Banche, Cooperative di Credito e Istituti di Risparmio e Prestito

Quando si parla di Banche, le persone generalmente raggruppano Banche, Cooperative di Credito e aziende di Risparmio e Prestito in un unico gruppo. Offrono servizi simili, ma ognuna ha differenze specifiche che potrebbero rendere una più adatta alle tue esigenze finanziarie rispetto a un’altra.

Cosa Hanno In Comune

Tutte e tre queste istituzioni possono fare tutte le cose che normalmente assoceresti a una “banca” – aprire conti correnti e di risparmio, concedere prestiti commerciali e emettere mutui residenziali.

Conti di Risparmio e Correnti

Quando depositi contante in una banca, cooperativa di credito o risparmio e prestito, lo metterai in un conto corrente (chiamato anche “Conto Corrente”) o in un conto di risparmio.

Conto di Risparmio

I conti di risparmio sono di solito il primo tipo di conto bancario che potresti aprire da bambino. Questo è un conto dove puoi fare depositi di contante e guadagnare interessi. Quanto interesse guadagni può variare molto in base a quanto hai risparmiato, quanto spesso prelevi, i tassi di interesse di mercato complessivi e persino solo in base all’istituzione.

I conti di risparmio pagano interessi perché le banche usano il denaro che hai depositato per concedere prestiti ad altri, comprese persone e aziende. Poiché le banche “prendono in prestito” il tuo denaro, ricevi interessi in cambio. Maggiore è il tuo saldo, maggiore sarà il tasso di interesse che ti verrà offerto. La maggior parte dei conti di risparmio ha un numero limitato di prelievi che puoi effettuare ogni mese. Se tendi a prelevare denaro da un conto di risparmio frequentemente, la banca ha più difficoltà a mantenere quel saldo di contante necessario per concedere prestiti ad altri, quindi potresti essere addebitato una penale per aver effettuato più prelievi. Se hai bisogno di un accesso più frequente ai tuoi soldi, un conto corrente è migliore per te. Le Cooperative di Credito generalmente si specializzano in conti di risparmio.

Conti Correnti

I conti correnti sono dove conservi il tuo denaro “giornaliero”, il che significa che avrai molti depositi e prelievi frequenti. Il tuo conto corrente è il conto che viene utilizzato quando scrivi assegni, usi una carta di debito e di solito è da dove prelevi denaro quando usi un bancomat.

Se accedi frequentemente al tuo conto per depositi e prelievi, allora vuoi usare un conto corrente. Considera un conto corrente dove conservi il tuo denaro “giornaliero”. Quando scrivi un assegno, usi la tua carta di debito o prelevi denaro dal bancomat, il tuo conto corrente è di solito il conto da cui vengono prelevati i soldi.

Assicurazione FDIC

Tutti questi tipi di istituzioni finanziarie offrono anche qualcosa chiamato assicurazione FDIC – che sta per Federal Deposit Insurance Corporation. Questo è un programma federale che è gratuito per te come cliente e si applica praticamente a tutti i conti correnti e di risparmio con meno di $250.000 in depositi.

Se, per qualsiasi motivo, la banca stessa ha problemi finanziari e va in bancarotta, i tuoi depositi sono protetti – non c’è bisogno di correre in banca per ritirare tutto! Questo rende questi tipi di istituzioni un posto molto sicuro dove conservare i tuoi soldi.

Nota che questo NON si applica alle app di pagamento mobile (a meno che non siano offerte dalla tua banca) o ai portafogli di criptovaluta – se succede qualcosa a quella compagnia di pagamento mobile, o se quella criptovaluta fallisce – potresti perdere tutti i tuoi risparmi senza modo di recuperarli.

Prestiti Commerciali

Un “Prestito Commerciale” è un prestito concesso a un’azienda, di solito per “avviare” o espandere le loro operazioni. Le Banche, i Risparmi e Prestiti e le Cooperative di Credito differiscono molto su quanto del loro business provenga da prestiti commerciali, ma per le piccole imprese che cercano di ottenere prestiti per avvio, ciascuna istituzione potrebbe essere una buona scelta.

Tips To Get Rich Slowly

Solo perché le banche si specializzano in prestiti commerciali non significa che offrano i migliori tassi per te! Se vuoi avviare un’attività, esplora sempre tutte le tue alternative e confronta i migliori tassi di interesse!

I prestiti commerciali hanno molti tipi diversi, da un mutuo commerciale (per acquistare nuovi terreni o costruire un nuovo edificio) ai costi di affitto e ristrutturazione di un negozio e di apertura per affari. La durata di questi prestiti può variare da 18 mesi (prestiti per avvio piccoli e a breve termine) a 25 anni (mutui commerciali più grandi). A differenza di un normale mutuo, è raro che un’azienda estingua l’intero prestito. Quando un’azienda estingue una certa percentuale dei suoi prestiti e continua a crescere, di solito utilizza l’equità che ha accumulato per fare ulteriori prestiti per finanziare la propria crescita continua. Questo non si applica ad alcune piccole imprese senza una grande strategia di espansione, ma si applica a imprese di medie e grandi dimensioni. Le banche generalmente si specializzano in prestiti commerciali.

Mutui Residenziali

Un mutuo residenziale è un prestito acquisito da un’istituzione finanziaria per acquistare una casa. Un mutuo residenziale è necessario per la maggior parte dei nuovi proprietari di casa a causa dell’importo richiesto per acquistare la casa (di solito oltre $100.000 e a volte oltre $1 milione). Poiché l’importo del mutuo è elevato, il/i mutuatario/i effettuano pagamenti per un lungo periodo di tempo, di solito 25-30 anni. Le istituzioni di Risparmio e Prestito generalmente si specializzano nell’offrire mutui residenziali.

Qual è la differenza tra Banche, Cooperative di Credito e Risparmi e Prestiti?

Nonostante offrano alcuni servizi simili, ci possono essere enormi differenze tra questi tre tipi di istituzioni finanziarie.

Banche

Filiale di banca commerciale. Foto di Mike Mozart

Le banche sono società a scopo di lucro con una licenza rilasciata a livello locale, statale o nazionale. Emmettono azioni che sono di proprietà degli investitori, e quegli investitori eleggono un consiglio di amministrazione che sovrintende alle operazioni della banca. Le banche generalmente si specializzano in prestiti commerciali – concedendo prestiti alle aziende per aiutarle a iniziare o espandere.

Le banche locali stanno diventando meno comuni, mentre le banche nazionali stanno diventando molto più comuni. Negli ultimi due decenni, molte banche locali sono state acquistate o fuse con banche statali, che a loro volta sono state acquistate o fuse con banche nazionali. Questo ha alcuni vantaggi: utilizzando una banca nazionale, avrai accesso a una filiale bancaria, sportelli automatici e servizi di conto di persona in molte più località rispetto alle istituzioni più piccole. Le banche più grandi offrono generalmente più servizi di gestione del conto e tipi di conto rispetto ad altre istituzioni. Ad esempio, una banca nazionale potrebbe offrire alcuni tipi di conti correnti che offrono punti e premi per determinati tipi di acquisti (come carburante e generi alimentari).

Poiché sono molto più grandi, le banche generalmente offrono anche migliori servizi di online banking, con più servizi di gestione del conto. Questo include cose come trasferire denaro tra il tuo conto corrente e il tuo conto di risparmio, visualizzare gli assegni che hai precedentemente emesso, controllare i saldi utilizzando app mobili, aprire e chiudere carte di credito e gestire pagamenti e depositi automatici. Le banche offriranno anche generalmente più scelte per prestiti residenziali.

Ci sono anche alcuni svantaggi significativi. Le banche generalmente hanno commissioni più alte rispetto ad altre istituzioni per i loro servizi, con tassi di interesse più bassi per i risparmi (anche se questo non è sempre il caso). È piuttosto raro trovare conti correnti veramente “gratuiti” presso le banche. L’ampia scelta che hai per i tuoi conti di risparmio e correnti può essere uno svantaggio: se le tue circostanze di vita cambiano rispetto a quando hai aperto il tuo conto, potresti ritrovarti con più commissioni e meno benefici rispetto a un diverso tipo di conto, ma molto poche persone considerano di cambiare molto spesso.

Cooperative di Credito

Esempio di una cooperativa di credito. Foto di Mike Mozart

Le Cooperative di Credito sono l’opposto finanziario delle banche: sono senza scopo di lucro, quasi esclusivamente locali e sono possedute dalle persone che effettuano depositi. Ogni membro che effettua un deposito in una cooperativa di credito è un co-proprietario e può votare su questioni relative all’istituzione. Possono anche essere eletti come gestori della cooperativa di credito.

Le cooperative di credito si specializzano in conti di risparmio e prestiti a breve termine. Poiché sono senza scopo di lucro, tutti i profitti generati da questi prestiti vengono restituiti ai depositanti della cooperativa di credito come dividendi. Molti depositanti preferiscono anche le cooperative di credito a causa del servizio più personalizzato che ricevono. Questo perché le cooperative di credito sono quasi esclusivamente locali, facendo affidamento sui depositi dei clienti per rimanere in attività, quindi spesso hanno una reputazione per fornire un eccellente servizio clienti. Poiché sono più piccole con costi di gestione inferiori, le cooperative di credito offriranno spesso tassi di interesse sui conti di risparmio migliori rispetto alle banche e conti correnti con servizi gratuiti.

Tips To Get Rich Slowly

Solo perché le cooperative di credito non si specializzano in prestiti commerciali e mutui residenziali non significa che non li elaborino! Potrebbero non avere tante opzioni disponibili come una banca, ma potresti trovare un tasso di interesse migliore!

Le Cooperative di Credito hanno anche i loro svantaggi. Non si concentrano sui prestiti commerciali, il che le rende meno ideali per le imprese. Preferiscono anche prestiti a breve termine, quindi potresti non avere molte opzioni per un mutuo residenziale. Sono anche molto più piccole delle banche, il che significa che potresti non avere accesso a molte delle funzionalità di gestione del conto online, come il pagamento delle bollette e l’apertura di nuovi conti. Se viaggi molto o ti trasferisci, la cooperativa di credito locale non sarà in grado di fornire molti servizi se ti trovi al di fuori della loro area immediata.

Risparmi e Prestiti

Le istituzioni di Risparmi e Prestiti si concentrano fortemente sui mutui residenziali. Infatti, per legge devono investire il 65% dei loro attivi in mutui residenziali e solo fino al 20% in prestiti commerciali. Possono essere anche locali o nazionali (come una banca).

Un’istituzione di Risparmi e Prestiti può essere organizzata come una banca (possiedono azionisti investitori) o come una cooperativa di credito (possiedono i depositanti), ma è sempre un’istituzione a scopo di lucro. Specializzarsi in mutui residenziali significa che potresti trovare la maggiore flessibilità per il tuo mutuo in un’istituzione di Risparmi e Prestiti, e il loro focus più ristretto significa che spesso vedrai condizioni migliori per i mutui qui rispetto ad altrove (ma non sempre!).

Le istituzioni di Risparmi e Prestiti soffrono di alcuni degli stessi problemi delle cooperative di credito. La loro enfasi sui mutui a lungo termine significa che spesso sono in ritardo rispetto alle banche con la gestione dei conti e i servizi online.

Domande di Sfida

In base al tuo attuale reddito (o futuro) reddito da un lavoro part-time mentre sei al liceo, spiega quale istituzione finanziaria sarebbe la migliore per te. Includi almeno tre motivi per cui faresti quella scelta.
Tuo zio vuole avviare la propria attività ma ha bisogno di prendere in prestito denaro per farlo. Quale consiglio gli daresti riguardo al tipo di istituzione finanziaria più propensa a lavorare con lui?
Hai il tuo primo lavoro part-time e lavori 20 ore a settimana. I tuoi genitori ti hanno chiesto di essere responsabile per il pagamento della bolletta del cellulare, dell’assicurazione dell’auto e per mettere carburante nell’auto. Vorrebbero anche che iniziassi a risparmiare per le spese universitarie. Spiega come utilizzeresti un conto di risparmio e un conto corrente per aiutarti a gestire le tue finanze.
Elenca 3 Banche Nazionali, 3 Cooperative di Credito e 3 Istituzioni di Risparmi e Prestiti vicino a casa tua.

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