Was sind Renten?

Wenn Sie „Rente“ im Wörterbuch nachschlagen, steht dort „eine feste Geldsumme, die jemandem jedes Jahr, typischerweise lebenslang, gezahlt wird.“ Aber wenn es um persönliche Finanzen und Investitionen geht, bezieht sich „Rente“ auf ein Finanzprodukt, das geschützte lebenslange Einkünfte bieten und sogar Ihr Geld potenziell wachsen lassen kann. Eine Rente kann eine Einkommenszahlung bieten, aber sie kann auch viel mehr bieten. Diese Lektion handelt von Renten als Finanzprodukt und einigen Dingen, die Sie wissen müssen, wenn Sie eine für Ihr Altersvorsorgeportfolio in Betracht ziehen.

Was ist eine Rente?

Eine Rente ist einfach ein Vertrag zwischen einer Versicherungsgesellschaft und einer Einzelperson oder einem verheirateten Paar. Je nach Art der Rente können Sie eine mit einem Teil Ihrer Altersvorsorge in einer einmaligen Kaufzahlung oder in mehreren Kaufzahlungen über die Zeit erwerben. Renten sind eines der wenigen Finanzprodukte, die Sie erwerben können, die es Ihnen ermöglichen, dies durch einen Prozess namens Rentenbildung zu tun. Der Investitionsteil bietet die Möglichkeit, Ihre Kaufzahlungen im Laufe der Zeit potenziell zu steigern. Sie zahlen eine Gebühr für den Versicherungsteil und Investitionsgebühren, wenn Ihre Rente Investitionsoptionen umfasst.

Arten von Renten

Es gibt eine Reihe verschiedener Arten von Renten, die für unterschiedliche Situationen, Bedürfnisse und Risikotoleranzen konzipiert sind. Im Folgenden sind die Hauptarten von Renten aufgeführt:

• Festverzinsliche Renten werden oft von denen gekauft, die kurz vor der Rente stehen oder sich mit den Schwankungen des Marktes unwohl fühlen. Festverzinsliche Renten schützen Ihr Kapital, oder die Kaufzahlungen, die Sie leisten, vor Marktrückgängen, bieten einen festen Zinssatz für das Wachstum und ermöglichen es Ihnen, Ihre Vermögenswerte in garantierte, feste Zahlungen umzuwandeln.
• Indexierte Renten schützen Ihr Kapital vor einigen oder allen Marktrückgängen und können im Gegenzug Ihr Wachstumspotenzial etwas einschränken. Sie können einen Mindestverzinsungssatz mit der Möglichkeit zusätzlicher Zinsen basierend auf der Performance von Marktindizes, wie dem S&P 500, sowie die Möglichkeit bieten, Ihre Vermögenswerte in Einkommenszahlungen umzuwandeln. Indexierte Renten können für diejenigen attraktiv sein, die zumindest einige Marktrückgänge vermeiden möchten, aber nach mehr Aufwärtspotenzial als eine typische festverzinsliche Rente suchen.
• Variable Renten bieten die Möglichkeit, Ihr Geld durch eine Vielzahl von Marktinvestitionen zu vermehren, beinhalten jedoch auch das Potenzial für Marktrückgänge. Sie haben das Potenzial für größere Gewinne, aber auch für Verluste in diesem Fall. Variable Renten bieten die Option, Ihre Vermögenswerte in eine Einkommenszahlung umzuwandeln. Sie können für diejenigen attraktiv sein, die nach mehr Wachstumspotenzial suchen, als es entweder festverzinsliche oder festverzinsliche indexierte Renten bieten können. Sie kommen auch oft mit optionalen Vorteilen, die hinzugefügt werden können, um garantierte Wachstums-, Einkommens- oder Abhebungen für einen bestimmten Zeitraum oder lebenslang zu bieten.

Wann beginnen die Einkommenszahlungen aus der Rente?

Renten können entweder sofort oder aufgeschoben sein.

Sofortige Renten sind genau das. Sie leisten eine Kaufzahlung, und Ihre Einkommenszahlungen beginnen kurz danach. Ihre Kaufzahlung wächst nicht und ist nicht liquide oder verfügbar für Sie. Stattdessen sind Sie garantiert, Einkommenszahlungen für einen bestimmten Zeitraum oder solange Sie leben, zu erhalten.

Aufgeschobene Renten geben den Kaufzahlungen in Ihrem Konto die Möglichkeit zu wachsen. Ihre Einkommenszahlungen werden bis zu einem späteren Zeitpunkt verzögert, und entweder investiert die Versicherungsgesellschaft sie (festverzinsliche oder indexierte Renten) oder Sie investieren sie in die verfügbaren Investitionsoptionen der Rente (variable Renten).

Welche verschiedenen Auszahlungsoptionen sind verfügbar?

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Vermögenswerte in garantierte Einkommenszahlungen umzuwandeln, haben Sie typischerweise folgende Optionen:

• Einkommen für das Leben — Sie erhalten garantierte Einkommenszahlungen, solange Sie leben, egal wie lange das ist.
• Einkommen für zwei Leben — Sie und Ihr Ehepartner können garantierte Einkommenszahlungen erhalten, solange beide leben.
• Einkommen für einen bestimmten Zeitraum — Sie können aus Einkommenszahlungen für Zeiträume wie 10, 15 oder 20 Jahre wählen.
• Einkommen für einen bestimmten Zeitraum, mit einer garantierten Zeitspanne — Sie können einen Zeitraum wählen, in dem Sie Einkommen erhalten, aber wenn Sie vor Ablauf dieses Zeitraums sterben, kann Ihr Begünstigter die verbleibenden Zahlungen erhalten.

In den meisten Fällen, sobald Ihr spezifischer Zeitraum abgelaufen ist oder Sie versterben, werden die Zahlungen eingestellt. Wenn Ihre Rente jedoch mit einer Todesfallleistung kommt oder Sie eine mit der Rente erwerben, erhält Ihr benannter Begünstigter den angegebenen Betrag — typischerweise den Betrag Ihrer Kaufzahlungen.

Bitte beachten Sie: In allen Fällen müssen Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sein, bevor Sie Einkommenszahlungen aus Ihrer Rente beginnen. Andernfalls zahlen Sie eine zusätzliche IRS-Steuerstrafe zusätzlich zu den Steuern, die Sie auf Kapitalgewinne schulden.

Steuerlich aufgeschobene Erträge

Ähnlich wie steuerlich begünstigte Konten wie ein 401(k) oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) bieten Renten steuerlich aufgeschobenes Wachstum, was bedeutet, dass auf alle Kapitalgewinne in einer Rente keine Steuern gezahlt werden, bis sie abgehoben werden. Im Gegensatz zu diesen anderen Altersvorsorgevehikeln gibt es jedoch keine Obergrenze für den Betrag, den Sie in eine Rente investieren können (vorbehaltlich möglicher Höchstgrenzen der Versicherungsgesellschaft, von der die Rente erworben wird). Sie können Ihre Rente entweder mit vorsteuerlichem Geld oder nachsteuerlichem Geld finanzieren. So oder so profitieren Sie von der Steueraufschub und dem Zinseszins über die Zeit.

Zugang zu Ihrem Geld

Fast alle Rentenversicherungen erlauben es Ihnen, Geld abzuheben — bis zu 10 % des Betrags oder der Erträge aus dem Vertrag (je nachdem, was höher ist) — in den ersten Jahren des Vertrags, die als Rücktrittsfrist bekannt sind. Diese Rücktrittsfrist variiert je nach Unternehmen und Vertrag, daher sollten Sie Ihren Finanzfachmann nach Einzelheiten fragen. Einige Rentenversicherungen geben Ihnen sogar sofortigen Zugang zu Ihren Mitteln oder erlauben es Ihnen, das Zugangslevel gegen eine zusätzliche Gebühr zu wählen. Dazu gehört auch die Möglichkeit, Abhebungen ohne Rücktrittsgebühren vorzunehmen, wenn ein unerwartetes Ereignis eintritt, wie z. B. wenn ein Angehöriger langfristige Pflege benötigt.

Bitte beachten Sie, dass Rentenversicherungen als steuerlich aufgeschobene, langfristige Produkte für die Altersvorsorge konzipiert sind. Wenn es also wahrscheinlich ist, dass Sie sofortigen Zugang zu Ihrem Geld benötigen oder mehr als 10 % Ihres Geldes jedes Jahr benötigen, könnte eine Rentenversicherung nicht das Richtige für Sie sein. Und es ist im Allgemeinen nicht klug, Ihr gesamtes Geld in eine Rentenversicherung zu investieren; investieren Sie nur den Teil, den Sie benötigen, um Ihre Gesamtziele zu erreichen.

Fazit

Obwohl Rentenversicherungen nicht für jeden geeignet sind, können sie eine Möglichkeit sein, Vermögenswerte für die Altersvorsorge anzusammeln und/oder ein geschütztes Renteneinkommen zu generieren, das so lange halten könnte, wie Sie leben.

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