Was ist ein Studienkredit?

Ein Studienkredit ist genau das, was es klingt – ein Kredit, der an Studenten vergeben wird, um ihr Studium zu finanzieren. Dies ist am häufigsten für College- oder Universitätsstudenten, funktioniert aber auch für Berufsschulen und andere berufliche Studiengänge.

Meistens, wenn eine Person einen Kredit aufnimmt, verwendet sie ihn, um in ein Vermögen zu investieren, das sie später nutzen wird – wie eine Hypothek für ein Haus oder einen Autokredit für ein Auto. Mit einem Studienkredit investieren Sie in sich selbst. Das Risiko, das Sie eingehen, ist, dass die Kosten des Kredits (zuzüglich Zinsen) geringer sein werden als das zusätzliche Einkommen, das Sie mit der neuen Ausbildung verdienen werden.

Bevor Sie beginnen – Die FAFSA

Die FAFSA ist der kostenlose Antrag auf Bundesstudentenhilfe. Wenn Sie eine höhere Ausbildung anstreben, ist dies der erste Schritt, den Sie unternehmen sollten, noch bevor Sie sich mit Studienkrediten befassen. Wenn Sie für staatliche finanzielle Hilfe qualifiziert sind, handelt es sich im Grunde um kostenloses Geld, das Sie für Ihre Ausbildung verwenden können (und das die Gesamtsumme, die Sie leihen müssen, reduziert).

Das FAFSA-Formular kann etwas lang sein und erfordert möglicherweise die Steuerinformationen von Ihnen oder Ihren Eltern, um zu sehen, für welche Hilfe Sie sich qualifizieren können. Aber wenn Sie zur Schule gehen möchten, ist dies der erste Schritt im Prozess. Viele Universitäten bestehen darauf, dass jeder Student die FAFSA ausfüllt, bevor er irgendwelche Studienkredite aufnimmt, um die gesamte Schuldenlast zu verringern, die die Studenten bei ihrem Abschluss haben werden.

Arten von Studienkrediten

Es gibt einige Arten von Studienkrediten, die für Studenten in den Vereinigten Staaten verfügbar sind, je nach ihren Bedürfnissen.

Bundesdarlehen

Wie viel Sie leihen können

Der Betrag, den Sie mit einem Bundesdarlehen leihen können, wird von Ihrer Schule bestimmt – Schulen arbeiten mit dem Bildungsministerium zusammen, um sicherzustellen, dass Studenten nicht zu viel bei Bundesdarlehen leihen (was bedeutet, mehr zu leihen, als es kosten sollte, zur Schule zu gehen).

Quelle: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Sie können in Ihrem ersten und zweiten Jahr weniger leihen, da das Risiko eines Studienabbruchs besteht – das Programm ist darauf ausgelegt, zu verhindern, dass Studenten, die das College abbrechen, mit massiven Schulden belastet werden, die sie nicht zurückzahlen können.

Wenn Sie abhängig sind – PLUS-Darlehen

Wenn Sie aus steuerlichen Gründen noch „abhängig“ von Ihren Eltern sind, können Sie sogar noch weniger leihen, da davon ausgegangen wird, dass Ihre Eltern Ihnen bei einigen Ihrer Schulden helfen sollten, wenn sie Sie in ihren Steuern angeben können.

Wenn Ihre Familie jedoch bereits finanzielle Bedürfnisse hat, können Ihre Eltern sogenannte „PLUS“-Darlehen aufnehmen. Mit einem PLUS-Darlehen würden Ihre Eltern einen Studienkredit in Ihrem Namen aufnehmen, um Ihnen bei der Bezahlung Ihrer Schule zu helfen. Der Unterschied besteht darin, dass Ihre ELTERN für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich sind, nicht Sie.

PLUS-Darlehen sind nicht sehr beliebt – ihr Zinssatz ist viel höher als der von direkten Studienkrediten, und Eltern in finanziell bedürftigen Familien können in der Regel die zusätzliche Schuldenlast nicht tragen.

Private Studienkredite

Private Studienkredite werden von anderen privaten Banken und Kreditgebern vergeben. Der Zinssatz wird durch den allgemeinen Marktzinssatz bestimmt. Sallie Mae ist der größte Anbieter von privaten Studienkrediten – wenn Sie Studienkredite zur Finanzierung Ihrer Ausbildung benötigen, werden Sie wahrscheinlich irgendwann mit ihnen zusammenarbeiten.

Risiken privater Darlehen

Die Schulden durch Studienkredite in den Vereinigten Staaten sind in die Höhe geschossen, was einige Aspekte privater Studienkredite umstritten macht. Die größten Nachteile von Studienkrediten sind:

• Zu einfach, zu viel zu leihen – College-Studenten werden nicht für ihre Fähigkeiten im persönlichen Budgetieren gefeiert. Private Studienkredite ermöglichen es Studenten, mehr Geld zu leihen – und Geld auf der Bank ist Geld, das ausgegeben werden kann. Es kann schwer sein, sich daran zu erinnern, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, dass Sie ihn letztendlich zurückzahlen müssen, und zu viel zu leihen als Student (und während der gesamten Zeit, in der Sie in der Schule sind, Zinsen anzusammeln) ist ein guter Weg, um Ihre Karriere mit einer riesigen Schuldenlast zu beginnen.
• Ermutigt keine Mischung – Anbieter privater Studienkredite ermutigen Studenten normalerweise, alle ihre Studienkredite an einem Ort zu erhalten, um den Prozess jedes Schuljahr zu vereinfachen, aber das bedeutet, dass Sie möglicherweise bessere Zinssätze für einen Teil Ihrer Schulden verpassen, die Sie mit einem Bundesdarlehen hätten erhalten können. Die Mischung aus Bundes- und Privatdarlehen ist viel mehr Arbeit, kann aber auf lange Sicht viel Geld sparen.
• Flexible Bedingungen können verwirrend sein– alle flexiblen Rückzahlungsoptionen lassen es einfacher erscheinen, damit umzugehen, aber es kann herausfordernd sein, zu wissen, welcher Weg für Sie finanziell am sinnvollsten ist, wenn Sie sich zum ersten Mal für einen Kredit anmelden. Dies kann ein zusätzliches Risiko darstellen.

Am Ende des Tages sind private Kredite immer noch eine großartige Möglichkeit, Ihre Ausbildung zu finanzieren, aber es erfordert gute finanzielle Disziplin Ihrerseits, um zu vermeiden, dass Sie am Tag Ihres Abschlusses mit Schulden belastet sind.

Risiken aller Studienkredite

Ob Sie einen Bundes- oder einen Privatkredit haben, es gibt einige einzigartige Risiken, die mit Studienkrediten verbunden sind.

Das Risiko liegt bei IHNEN

Mit einem Studienkredit investieren Sie in sich selbst – die Ausbildung, die Sie mit dem Kreditgeld erhalten, sollte Ihr zukünftiges Einkommen erhöhen. Im Gegensatz zu einem Haus oder Auto (das Sie verkaufen können, wenn Sie mit den Zahlungen in Rückstand geraten), erhalten Sie keinen Nutzen und tragen die gesamte Schuldenlast, wenn Sie Ihre Ausbildung nicht abschließen.

Das bedeutet, dass Sie, bevor Sie irgendwelche Studienkredite aufnehmen, sicherstellen sollten, dass Sie sich verpflichten können, die Schule abzuschließen und Ihren Abschluss zu erwerben. Idealerweise sollten Sie auch einige Recherchen zu Karrieren anstellen, um zu sehen, welches Einstiegsgehalt Sie nach Ihrem Abschluss verdienen werden, wenn Sie planen, wie viel Sie leihen können. Die meisten Studierenden überschätzen, wie viel sie nach dem Abschluss verdienen werden, erheblich – Sie können Schätzungen pro Studienfach durch Umfragen der National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/) finden.

Insolvenz funktioniert nicht

Wenn Sie Kreditkartenschulden oder andere Arten von Krediten anhäufen, haben Sie immer die Möglichkeit, Insolvenz anzumelden. Aber Insolvenz funktioniert, indem Sie Ihre Vermögenswerte verkaufen, mit Gläubigern verhandeln und mit einem Zahlungsplan herauskommen.

Da Studienkredite nur auf den Fähigkeiten und Qualifikationen basieren, die Sie während Ihrer Schulzeit erworben haben sollten, qualifiziert sich die Studienkreditverschuldung nicht für den Insolvenzschutz – es gibt keinen Ausweg, und Sie sind damit festgefahren, bis Sie es abbezahlen können.

Best Practices für Studienkredite

Wenn Sie eine höhere Ausbildung in Betracht ziehen und möglicherweise Studienkredite benötigen, befolgen Sie diese Schritte:

1. Vervollständigen Sie die FAFSA. Dies ist kostenloses Geld, das Sie nicht zurückzahlen müssen, und reduziert somit den Betrag der Kredite, die Sie aufnehmen müssen. Sie müssen dies zuerst ausfüllen, bevor die meisten Studienkreditprogramme Ihre Bewerbung überhaupt annehmen.
2. Nach Stipendien suchen. Sallie Mae hat ein Stipendiensuchwerkzeug, und es gibt auch andere. Stipendien sind eine weitere Quelle für kostenloses Geld, und die meisten Stipendien erhalten sehr wenige Bewerbungen, weil die Studierenden sich nie die Mühe machen, sich zu bewerben. Einige Stunden mit der Suche und Bewerbung um Stipendien zu verbringen, kann Tausende von Dollar von Ihrem endgültigen Kreditbetrag einsparen.
3. Beginnen Sie mit Bundesdarlehen. Beantragen Sie zuerst Bundesdarlehen, insbesondere subventionierte Bundesdarlehen. Es erfordert jedes Jahr etwas mehr Arbeit, um finanziert zu werden, aber der niedrigere Zinssatz wird beim Zurückzahlen viel Geld sparen. Sie können sich nicht direkt für Bundesstudienkredite bewerben – nachdem Sie Ihre FAFSA ausgefüllt haben, sollte Ihnen Ihr College oder Ihre Universität Ihre Bundesdarlehensoptionen präsentieren.
4. Minimieren Sie private Kredite. Die meisten Studierenden benötigen einige private Kredite, um ihre Ausbildung zu finanzieren (insbesondere Lebenshaltungskosten), aber dies sollte das letzte Stück sein, für das Sie sich bewerben, nachdem Sie bereits so viel wie möglich mit den anderen Optionen eingespart haben.

Nach dem Abschluss – Refinanzierung

Nachdem Sie die Schule abgeschlossen haben, erkunden Sie die Möglichkeiten zur Refinanzierung Ihrer Studienkredite. Bis Sie die Schule beenden, haben Sie wahrscheinlich mehrere verschiedene Studienkredite (Mischungen aus Bundes- und Privatkrediten, unterschiedliche Laufzeiten und Zinssätze usw.), die schwierig zu verwalten sein können.

Es gibt jedoch viele Unternehmen, die speziell eingerichtet sind, um Ihre Studienkredite nach dem Abschluss zu refinanzieren, normalerweise mit einem Kreditübertragungsbonus und möglicherweise einem niedrigeren Zinssatz. Refinanzierungsunternehmen möchten sehen, dass Sie mit der Arbeit begonnen haben (und wie viel Sie verdienen), bevor sie Ihnen Optionen anbieten, aber dies ist oft eine übersehene Möglichkeit, Tausende von Dollar mehr von Ihrer gesamten Schuldenlast direkt nach der Schule zu sparen.

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