Planung für den Ruhestand

Sie denken vielleicht, dass der Ruhestand etwas ist, um das sich nur alte Menschen kümmern müssen, aber das ist nicht wahr. Der Ruhestand ist der Zeitpunkt, an dem Sie aufhören zu arbeiten und von Ihren Ersparnissen und anderen Einkommensquellen leben. Es mag wie eine lange Zeit erscheinen, aber je früher Sie mit der Planung beginnen, desto besser. Tatsächlich können Sie, wenn Sie jetzt mit dem Sparen und Investieren beginnen, bis zu Ihrem Ruhestand Millionär sein.

Klingt zu gut, um wahr zu sein? Nun, das ist es nicht. Es ist alles dem Zinseszins und verschiedenen Rentenleistungen und Konten zu verdanken, von denen Sie profitieren können, die Ihnen helfen werden, für diesen Tag zu sparen.

Zinseszins

Wenn Sie Ihr Geld investieren, verdienen Sie Zinsen. Aber die Magie passiert wirklich, wenn die Zinsen, die Sie verdienen, auch anfangen, Zinsen zu verdienen. Dies wird als Zinseszins bezeichnet.

Wenn Sie beispielsweise heute 1000 $ zu einem Zinssatz von 5 % investieren, haben Sie am Ende des Jahres 1050 $, was 1000 $ plus 50 $ Zinsen entspricht. Wenn Sie Ihr Geld ein weiteres Jahr zum gleichen Zinssatz investiert lassen, haben Sie am Ende des zweiten Jahres 1102,50 $, was 1050 $ plus 52,50 $ Zinsen entspricht. Beachten Sie, dass Sie im zweiten Jahr mehr Zinsen verdient haben als im ersten Jahr, weil Sie Zinsen auf die Zinsen verdient haben. Das ist es, was Zinseszins bedeutet, und es lässt Ihr Geld im Laufe der Zeit immer schneller wachsen, weshalb es sich auszahlt, früh zu beginnen.

Was sind die verschiedenen Quellen des Ruhestandseinkommens und wie können Sie diese maximieren?

Zinseszins ist nicht der einzige Faktor, der Ihr Ruhestandseinkommen beeinflusst. Es gibt auch verschiedene Einkommensquellen, auf die Sie sich im Ruhestand verlassen können, und jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Die häufigsten Arten von Ruhestandseinkommensquellen sind definierte Beitragspläne, Leistungspläne, Sozialversicherung und IRAs.

Definierte Beitragspläne

Ein definierter Beitragsplan ist ein Altersvorsorgeplan, der heute häufig von Arbeitgebern angeboten wird. Sie zahlen einen Teil Ihres Gehalts ein und verschieben die Steuerzahlung auf diesen Betrag. Ihr Arbeitgeber kann auch einen entsprechenden Beitrag leisten, was wie kostenloses Geld ist. Ihre Erträge aus Ihren Beiträgen wachsen steuerlich aufgeschoben, bis Sie abheben. Sie wählen aus, wie Sie die Beiträge investieren. Einige Beispiele für definierte Beitragspläne sind 401(k) und 403(b) Pläne.

Die Vorteile von definierten Beitragsplänen sind:

• Sie haben Kontrolle darüber, wie viel Sie sparen und wie Sie Ihr Geld investieren
• Sie können von Arbeitgeberbeiträgen profitieren, was wie kostenloses Geld ist
• Sie können Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren, indem Sie die Steuern auf Ihre Beiträge aufschieben
• Sie können steuerlich aufgeschobenes Wachstum auf Ihre Erträge bis zur Abhebung genießen

Die Nachteile von definierten Beitragsplänen sind:

• Sie tragen das Risiko von Investitionsverlusten und Marktschwankungen
• Sie müssen möglicherweise Gebühren und Kosten für die Verwaltung Ihres Kontos und Ihrer Investitionen zahlen
• Sie können Strafen und Steuern zahlen, wenn Sie Ihr Geld vor dem Rentenalter abheben
• Sie sparen möglicherweise nicht genug oder investieren nicht weise, um Ihren Ruhestandsbedarf zu decken

Um Ihren definierten Beitragsplan zu maximieren, sollten Sie:

• So früh und so viel wie möglich mit dem Sparen beginnen und Ihre Beiträge im Laufe der Zeit erhöhen
• Von Arbeitgeberbeiträgen profitieren und versuchen, mindestens genug beizutragen, um die volle Übereinstimmung zu erhalten
• Ihre Investitionen diversifizieren und Geld in verschiedene Arten von Anlageklassen und Risikostufen investieren, wie z.B. in inländische Aktien, internationale Aktien und Anleihen
• Erwägen, Zielterminfonds zu verwenden, die automatisch für Sie diversifizieren und die Mischung der Vermögenswerte im Laufe der Zeit basierend auf Ihrem erwarteten Ruhestandsdatum anpassen
• Wenn Sie sich wohlfühlen, Ihre eigenen Investitionen auszuwählen, können Sie Ihre eigene Allokation auswählen und jederzeit Änderungen vornehmen, aber seien Sie vorsichtig, nicht den Renditen nachzujagen oder in Panik zu verkaufen
• Die kostenlosen digitalen Werkzeuge nutzen, die viele Unternehmen anbieten, um Ihnen zu helfen, wie viel Sie beitragen und wie Sie investieren sollten
• Erwägen, ein Roth 401(k) zu verwenden, wenn Ihr Arbeitgeber es anbietet, was es Ihnen ermöglicht, jetzt Steuern auf Ihre Beiträge zu zahlen und später steuerfreie Abhebungen zu genießen, insbesondere wenn Sie früh in Ihrer Karriere sind und erwarten, in Zukunft in einer höheren Steuerklasse zu sein

Definierte Leistungspläne

Ein definierter Leistungsplan ist ein Altersvorsorgeplan, bei dem die Mitarbeiter eine feste, vorab festgelegte Leistung erhalten, wenn sie in den Ruhestand gehen. Die vom Unternehmen bereitgestellte Rentenleistungszahlung wird durch Ihre Dienstzeit und Ihre Einkommenshistorie bestimmt. Sie hängt nicht von Anlageerträgen oder Marktwachstum ab. Definierte Leistungspläne werden zunehmend seltener, sind aber in einigen Unternehmen weiterhin vorhanden.

Die Vorteile von definierten Leistungsplänen sind:

• Sie haben ein garantiertes Einkommen für das Leben, unabhängig von den Marktbedingungen
• Sie müssen sich keine Sorgen um das Sparen oder Investieren für den Ruhestand machen
• Sie zahlen keine Gebühren oder Kosten für die Verwaltung Ihres Plans

Die Nachteile von Leistungsplänen sind:

• Sie haben keine Kontrolle darüber, wie viel Sie erhalten oder wie es berechnet wird
• Sie könnten einige oder alle Ihrer Leistungen verlieren, wenn Sie das Unternehmen vor dem Rentenalter verlassen oder wenn das Unternehmen bankrottgeht
• Sie erhalten möglicherweise nicht genug Einkommen, um Ihre Rentenbedürfnisse zu decken, insbesondere wenn die Inflation oder die Lebenshaltungskosten steigen

Soziale Sicherheit

Die soziale Sicherheit ist ein bundesstaatliches Programm, das Renteneinkommen für fast jeden amerikanischen Arbeiter bereitstellt, finanziert durch Lohnsteuern. Arbeitgeber ziehen Geld von den Gehältern ihrer Mitarbeiter durch Lohnabzüge ab, gleichen diesen Betrag aus und senden das Geld an die Regierung. Das Steuergeld wird verwendet, um Leistungen an Personen zu zahlen, die eine Sozialversicherungsleistung als Rentner oder an behinderte Arbeiter sowie an Ehepartner und Kinder von verstorbenen, behinderten oder pensionierten Arbeitern erhalten haben.

Die Vorteile der sozialen Sicherheit sind:

• Es bietet ein Grundeinkommen für das Leben, unabhängig von den Marktbedingungen
• Es wird jedes Jahr an die Inflation angepasst, sodass Ihre Leistung nicht an Kaufkraft verliert
• Es kann Leistungen für Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Hinterbliebene bereitstellen, abhängig von Ihrer Situation

Die Nachteile der sozialen Sicherheit sind:

• Es könnte nicht genug Einkommen bieten, um Ihre Rentenbedürfnisse zu decken, insbesondere wenn Sie einen hohen Lebensstandard haben
• Es könnte für einige Arbeiter, wie z.B. Mitarbeiter von staatlichen und kommunalen Regierungen, die keine Sozialversicherungssteuern zahlen, nicht verfügbar sein
• Es könnte in Zukunft finanziellen Herausforderungen gegenüberstehen, da die Zahl der Rentner zunimmt und die Zahl der Arbeiter abnimmt

Um Ihre soziale Sicherheit zu maximieren, sollten Sie:

• Mindestens 10 Jahre oder 40 Quartale arbeiten und Sozialversicherungssteuern zahlen, um für Rentenleistungen berechtigt zu sein
• Die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen bis zu Ihrem vollen Rentenalter oder später hinauszuzögern, um Ihren monatlichen Leistungsbetrag zu erhöhen

Traditionelle IRA-Konten

IRA steht für Individuelles Rentenkonto. Es handelt sich um eine Art Konto, das es Ihnen ermöglicht, Geld für den Ruhestand zu sparen und einige Steuervorteile zu genießen. Es gibt verschiedene Arten von IRAs, aber die gebräuchlichste ist die traditionelle IRA. Mit einer traditionellen IRA erhalten Sie jetzt einen Steuervorteil auf Ihre Beiträge und zahlen viele Jahre später Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Das bedeutet, dass Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen in der Gegenwart senken und möglicherweise langfristig mehr Geld sparen können. Steuern auf Erträge werden ebenfalls aufgeschoben, bis Sie abheben, sodass Sie keine Steuern auf die Zinsen, Dividenden oder Kapitalgewinne zahlen müssen, die Ihr Geld im Laufe der Zeit erwirtschaftet.

Einer der Vorteile einer IRA ist, dass Sie mehr Kontrolle darüber haben, wie Sie Ihr Geld investieren. Sie können aus einer Vielzahl von Anlageoptionen wählen, wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und ETFs. Dies bedeutet jedoch auch, dass Sie Ihre eigenen Recherchen durchführen und Ihre eigenen Entscheidungen treffen müssen. Es ist eine gute Idee, zu diversifizieren und Geld in verschiedene Arten von Anlageklassen und Risikostufen zu investieren, wie in inländische Aktien, internationale Aktien und Anleihen. Auf diese Weise können Sie Ihre potenziellen Renditen und Verluste ausgleichen und Ihr Gesamtrisiko reduzieren. Eine weitere Option ist, in einen Zielterminfonds zu investieren, der seine Vermögensallokation automatisch basierend auf Ihrem erwarteten Rentenalter anpasst. Wenn Sie beispielsweise planen, 2065 in Rente zu gehen, können Sie in einen Zielterminfonds 2065 investieren, der zu Beginn einen höheren Prozentsatz an Aktien hat und allmählich zu mehr Anleihen wechselt, je näher Sie der Rente kommen.

Roth IRA-Konten

Roth IRAs funktionieren sehr ähnlich wie traditionelle IRAs, aber der Hauptunterschied besteht darin, wann Sie Steuern auf das Geld zahlen.

Mit einer Roth IRA leisten Sie Beiträge mit Geld, auf das Sie bereits Steuern gezahlt haben. Das bedeutet, dass Sie jetzt keinen Steuervorteil auf Ihre Beiträge erhalten, aber Sie können steuerfreie Abhebungen im Ruhestand genießen. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz in Zukunft höher sein wird (aufgrund eines höheren Einkommens). Ein weiterer Vorteil einer Roth IRA ist, dass sie Zinsen erwirtschaftet, die für immer steuerfrei sind, sodass frühes Investieren und das Lassen Ihres Geldes sich erheblich multiplizieren. Sie können sogar heute eine Roth IRA eröffnen, wenn das Geld, das Sie einzahlen, aus einem Job stammt (nicht aus Taschengeld oder Geburtstagsgeld).

Um die Vorteile eines Roth IRA zu veranschaulichen, schauen wir uns ein Beispiel an. Wenn Sie jedes Jahr von 15 bis 18 Jahren 1.000 $ Ihrer Sommerverdienste in einen Roth IRA einzahlen und dann aufhören, Beiträge zu leisten und es einfach wachsen lassen, haben Sie bis zum Alter von 65 Jahren etwa 107.000 $, wenn das Geld 7 % pro Jahr einbringt. Wenn Sie bis 25 warten und von 25 bis 28 jedes Jahr 1.000 $ einzahlen und nicht mehr, haben Sie bis zum Alter von 65 Jahren etwas über 50.000 $, vorausgesetzt, die Rendite beträgt ebenfalls 7 %. Die zusätzlichen Jahre, in denen das Geld steuerfrei wachsen kann, sind der Unterschied. Dies zeigt, warum ein Roth IRA eine gute Option ist, die früh in Ihrer Karriere genutzt werden sollte, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen niedriger ist.

Wie bei einem traditionellen IRA können Sie auch wählen, wie Sie Ihr Geld in einem Roth IRA investieren. Sie können die gleichen Prinzipien der Diversifizierung und Risikomanagement befolgen oder sich für einen Zielterminfonds entscheiden, der zu Ihren Rentenzielen passt.

Ein weiterer Vorteil eines Roth IRA ist, dass die Abhebungsregeln flexibler sind.  Wenn nötig, können Sie jederzeit qualifizierte Abhebungen Ihrer Beiträge steuer- und straffrei vornehmen, da Sie bereits Steuern darauf gezahlt haben. Dies gilt NUR für das Geld, das Sie auf das Konto eingezahlt haben, nicht für die Gewinne, die Sie erzielt haben.

Wie man Einkommen im Ruhestand schafft

Die Planung für den Ruhestand besteht nicht nur darin, eine große Summe Geld anzusammeln, sondern auch darin, einen stetigen Einkommensstrom zu schaffen, der Ihren Lebensstil und Ihre Ausgaben im Ruhestand unterstützen kann. Die Sozialversicherung und die Leistungen aus definierten Renten werden regelmäßige Einkommenszahlungen bereitstellen, werden jedoch wahrscheinlich nicht ausreichen, um alle Ihre wesentlichen Ausgaben zu decken. Eine Möglichkeit, zusätzliche Einkommenszahlungen für sich selbst zu schaffen, besteht darin, einen Teil Ihrer Ersparnisse zu verwenden, um eine Rentenversicherung zu kaufen. Eine Rentenversicherung ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einem Versicherungsunternehmen, bei dem Sie Geld an das Versicherungsunternehmen zahlen, und im Gegenzug erhalten Sie regelmäßige Einkommenszahlungen für den Rest Ihres Lebens oder für einen bestimmten Zeitraum. Sobald Sie wissen, dass Ihre wesentlichen Ausgaben gedeckt sind, können Sie den Rest Ihrer Ersparnisse in Ihren Rentenkonten für alles andere verwenden.

Werden Sie langsam Millionär

Für den Ruhestand zu sparen, ist eines der wichtigsten finanziellen Ziele, die Sie haben können. Je früher Sie anfangen, desto früher kann der Zinseszins für Sie arbeiten. Unabhängig davon, welche Art von Rentenkonten Sie wählen, zahlen Sie sich zuerst, indem Sie jedes Jahr Beiträge leisten, und arbeiten Sie sich bis zur maximalen Beitragsgrenze hoch, und Sie sind auf dem Weg, als Millionär in den Ruhestand zu gehen!

Herausforderungsfragen

1. Erklären Sie in Ihren eigenen Worten, was der Begriff Ruhestand bedeutet.
2. Was ist ein 401(k) und wie funktioniert er?
3. Was ist die Sozialversicherung und warum zahlen die Menschen dafür ein?
4. Warum ist es wichtig, dass Sie früh mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen?
5. Erklären Sie in Ihren eigenen Worten, was ein Roth IRA ist und was der Unterschied zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA ist.
6. Wie können Sie Ihre Altersvorsorge nutzen, um Einkommen zu schaffen?

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