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Geld – Arten von gespeichertem Wert
Vor vielen Jahren, bevor das Konzept des Geldes existierte, tauschte eine Person, die etwas benötigte, was sie sich nicht selbst beschaffen konnte, etwas, das sie besaß, mit jemandem, der es hatte. Dies wurde Tauschhandel genannt. Jedes Element wurde gegen ein anderes Element getauscht. Zum Beispiel, wenn ich Eier benötigte, würde ich einen Geflügelzüchter finden und seine Eier gegen etwas eintauschen, das ich hatte, wie Milch oder Käse.
Dieses Tauschhandelssystem funktionierte eine Zeit lang gut, aber schließlich benötigte die Gesellschaft einen einfacheren Weg, um nachzuvollziehen, wie Artikel getauscht wurden, insbesondere über lange Strecken. Bestimmte Waren wurden ausgewählt, weil sie knapp waren und länger hielten als frische Produkte; wie Muscheln, Getreide oder Edelmetalle. Schließlich wurde Papiergeld geschaffen, um den Austausch noch weiter zu vereinfachen.
Geld hat Wert und funktioniert als Tauschmittel, weil wir glauben, dass es Wert hat. Und da Geld Wert hat, benötigen wir Methoden, um es sicher aufzubewahren. Anstatt also Geldscheine unter der Matratze oder im Garten zu vergraben, bieten unsere Finanzinstitute eine Möglichkeit, unsere Ersparnisse sicher zu lagern, während sie uns den Zugang zu diesen Mitteln ermöglichen, wann immer wir etwas kaufen müssen.
Funktionen des Geldes
Geld hat drei Hauptfunktionen, es fungiert als Tauschmittel, eine Recheneinheit und als Wertaufbewahrungsmittel.
Tauschmittel
Ein Tauschmittel bedeutet, dass Geld als Vermittler für alle in der Wirtschaft fungiert, um den Handel mit Waren und Dienstleistungen zu erleichtern. Wenn du ein Bauer bist, der Mais anbaut, könnte es schwierig sein, deinen Mais direkt mit einem Tischler zu tauschen, den du engagiert hast, um deine Küchenschränke zu reparieren. Oder mit dem Hersteller des Traktors, den du auf den Feldern verwendest. Der Schneider, der deinen neuen Wintermantel genäht hat, würde ebenfalls eine andere Alternative zu einem Wagen voller Mais im Austausch für seine Dienstleistungen bevorzugen. Wenn die Märkte es dir (und allen anderen) ermöglichen, deine Produkte gegen Geld zu verkaufen, bedeutet das, dass jeder ein gemeinsames Tauschmittel hat.
Recheneinheit
Eine Recheneinheit ist die nächste wichtige Funktion des Geldes. Alles, was gekauft oder verkauft werden kann, ist nur so wertvoll, wie es jemand anderes bereit ist, dafür zu zahlen. Geld existiert, um zu zeigen, wie der Wechselkurs zwischen zwei verschiedenen Waren ist. Wenn ein Bauer entscheidet, ob er in diesem Jahr Mais oder Sojabohnen anbauen soll, wird er sich fragen, welche davon wertvoller sein wird.
Da sowohl Mais als auch Sojabohnen mit Geld gehandelt werden, könnte er die aktuellen Preise für jede Sorte überprüfen und sich darauf konzentrieren, mehr von dem anzubauen, was am wertvollsten ist.
Wertaufbewahrungsmittel
Unser Bauer hat gerade seine Ernte für das Jahr abgeschlossen und hat einen Silo voller Mais, den er tauschen kann. Er hat jedoch das ganze Jahr über Ausgaben; Lebensmittel und Kleidung kaufen, seine Hypothek bezahlen und all seine anderen Lebenshaltungskosten. Wenn er für jeden Kauf nur ein wenig Mais tauschen würde, würde der Mais verrotten, bevor das Jahr zu Ende ist, und all seinen Wert verlieren.
Stattdessen fungiert der Verkauf seines Mais gegen Geld als Wertaufbewahrungsmittel. Geld läuft nicht ab, und er kann es über lange Zeiträume hinweg sparen.
Arten von gespeichertem Wert
Schecks
Schecks könnten die älteste Form von gespeichertem Wert sein. Schecks sind ein spezielles Dokument, das Banken verwenden, um Geld von deinem Konto an die Person oder das Unternehmen zu übertragen, dessen Namen du auf den Scheck schreibst.
Jeder Scheck enthält:
- Deine Bankleitzahl: eine ID-Nummer für deine Bank.
- Deine Kontonummer: deine persönliche ID-Nummer.
- Deine Schecknummer: jeder Scheck hat eine ID-Nummer.
Wenn du einen Scheck schreibst, füllst du auch den Namen der Person oder Firma aus, die du bezahlst, den Betrag (sowohl in Zahlen als auch ausgeschrieben mit Worten) und das Datum. Du kannst auch eine Notiz mit einer Erinnerung daran, wofür die Zahlung ist, hinzufügen.
Wenn du einen Scheck zur Bank bringst, gibt der Kassierer die Details wie den Betrag und die Bankleitzahl des zahlenden Instituts in das Computersystem der Bank ein, kontaktiert die ausstellende Bank, um die Unterschrift zu bestätigen, zieht die Mittel vom anderen Konto ab und überträgt sie auf dein Konto. Der annullierte Scheck wird dann zusammen mit den Details der Übertragung an dich zurückgegeben. Bei einigen Banken gibt es die Möglichkeit, das Konto zu überziehen, aber dieser Service wird mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein.
Dies ermöglicht es dir, jeden Betrag von deinem Konto an jeden anderen zu senden, der ein Bankkonto hat. Einige Scheckeinlösungsdienste bieten auch an, Schecks direkt gegen Bargeld (gegen Gebühr) für Personen umzuwandeln, die kein Bankkonto haben.
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Vorteile der Verwendung von Schecks
Schecks sind in den letzten Jahren weniger beliebt geworden, aber sie haben einige deutliche Vorteile.
Erstens sind sie der sicherste Weg, eine Zahlung per Post zu senden. Es ist viel schwieriger, einen Scheck zu stehlen und zu verändern, als Bargeld aus einem Umschlag zu nehmen.
Zweitens sind Schecks nachverfolgbar. Wenn ein Scheck eingelöst wird, erhalten Sie ein Bild des endgültig stornierten Schecks, um zu zeigen, dass er bearbeitet wurde, sodass Sie sehen können, ob er in irgendeiner Weise verändert wurde (und dient als perfekter finanzieller Nachweis, dass die Zahlung erhalten wurde).
Nachteile von Schecks
Das Schreiben von Schecks erfordert ein Scheckbuch, das nur sehr wenige Menschen die meiste Zeit mit sich herumtragen möchten. Da Schecks nur mit einer Unterschrift validiert werden, war Scheckbetrug (Menschen, die gefälschte Schecks als echt ausgeben oder die Beträge auf einem echten Scheck auf einen höheren Betrag ändern) historisch gesehen ein großes Anliegen.
Schecks benötigen auch Zeit, um zu clearing, oder um das Geld von Ihrer Bank zu einer anderen zu transferieren. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie noch ausstehende Schecks haben, Ihr Bankkonto ständig abgleichen müssen, um ausstehende Schecks abzuziehen, um Ihren tatsächlichen Kontostand zu kennen.
Für Unternehmen kann die Annahme von Schecks riskant sein, und nur sehr wenige tun dies noch, wenn sie mit direkten Kunden arbeiten (obwohl es immer noch sehr häufig bei Geschäft-zu-Geschäft-Transaktionen ist). Das liegt daran, dass es unmöglich ist, beim Erhalt des Schecks zu wissen, dass die Person, die ihn ausgestellt hat, tatsächlich über die Mittel auf ihrem Bankkonto verfügt, um die Zahlung zu leisten. Dies ist eine weitere Art von häufigem Scheckbetrug, bei dem eine Person Schecks ausstellt, von denen sie wusste, dass sie nicht eingelöst werden konnten, oft in anderen Städten, was den Unternehmen sehr wenige Möglichkeiten lässt, ihre Verluste zurückzuerhalten. Lokale Unternehmen lehnten oft ab, Schecks von nicht-lokalen Banken aus diesem Grund anzunehmen.
Um diese Arten von Betrug zu vermeiden, verfügen praktisch alle Girokonten jetzt auch über Debitkarten (wie unten dargestellt), die wie das Schreiben eines sofortigen Schecks sind.
Schecks ohne Girokonto
Wenn Sie kein Girokonto haben, wird Ihr Leben sehr schwierig. Ihr Arbeitgeber wird Ihnen sicherlich mit einem Scheck bezahlen, was bedeutet, dass Sie einen anderen Weg finden müssen, um Ihren Scheck in Bargeld umzuwandeln. Es gibt verschiedene Optionen, aber abgesehen von der Einzahlung auf Ihr eigenes Bankkonto können Sie erwarten, entweder eine Pauschalgebühr oder einen Prozentsatz des Scheckbetrags bei jedem Scheckeinlösungsdienst zu zahlen.
Schlimmer noch, Sie müssen einen alternativen Weg finden, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, normalerweise mit einer Zahlungsanweisung. Zahlungsanweisungen sind im Grunde Schecks, die ein anderes Unternehmen für Sie ausstellt. Sie zahlen ihnen Bargeld, und sie geben Ihnen den Scheck. Natürlich erheben sie auch eine Gebühr für diesen Service.
Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie kein Girokonto haben, zweimal extra zahlen müssen; sowohl um Ihr Geld zu erhalten als auch um es auszugeben!
Debitkarten
Debitkarten sind Schecks sehr ähnlich und sind normalerweise mit Ihrem Girokonto verbunden. Der größte Unterschied besteht darin, dass alle Zahlungen elektronisch gesteuert werden, sodass Transaktionen normalerweise sofort bearbeitet werden.
Anstelle Ihrer Unterschrift benötigen Sie eine PIN-Nummer, um Ihre Identität zu überprüfen und den Kauf zu authentifizieren. Debitkarten können je nach Kartenaussteller für Online-Transaktionen verwendet werden oder auch nicht.
Debitkarten haben sich aus Geldautomatenkarten entwickelt. Geldautomatenkarten wurden ursprünglich nur an Geldautomaten verwendet, um Bargeld abzuheben und Kontostände zu überprüfen. Die Karten verwenden einen Magnetstreifen, der Ihre Bankkontoinformationen enthält. Wenn Sie Ihre Karte durchziehen, liest der Kartenleser Ihre Kontoinformationen und benachrichtigt Ihre Bank elektronisch über Geld, das von Ihrem Konto abgezogen oder hinzugefügt wird. In den meisten Teilen der Welt und zunehmend in den Vereinigten Staaten verfügen Debitkarten auch über einen Chip, der mehr Sicherheitsmerkmale enthält, wodurch es schwieriger wird, Ihre Kontoinformationen zu stehlen, wenn Sie Ihre Debitkarte verwenden.
Vorteile von Debitkarten
Debitkarten wurden entwickelt, um finanzielle Transaktionen einfacher zu gestalten als die Verwendung von Schecks. Das Geld kommt direkt von Ihrem verknüpften Konto, normalerweise einem Girokonto, und Sie müssen kein Scheckbuch und keinen Stift mit sich herumtragen. Da die elektronische Transaktion fast sofort erfolgt, weiß der Verkäufer sofort, dass die Mittel übertragen wurden oder dass die Transaktion aufgrund unzureichender Mittel abgelehnt wurde. Dies verringert die Möglichkeit, dass Scheckbetrug auftritt, was ein positives Ergebnis für Einzelhändler ist.
Da Debitkarten keine Verifizierungsunterschrift erfordern, wird eine eindeutige PIN-Nummer verwendet, um zu überprüfen, dass die Person, die die Karte verwendet, der rechtmäßige Eigentümer dieser Karte ist. Ohne die richtige PIN-Nummer wird die Transaktion nicht durchgeführt.
Nachteile von Debitkarten
Debitkarten können gefälscht werden. Denken Sie daran, dass der Magnetstreifen Ihre Bankkontoinformationen speichert, sodass die Daten, die Ihr Konto beschreiben, erfasst werden können, wenn Sie Ihre Karte durchziehen. Andererseits verschlüsselt der Chip auf Ihrer Chip-Debitkarte Ihre Daten, was es extrem schwierig macht, Ihre Kontoinformationen zu erfassen.
Die Verwendung einer Debitkarte macht es einfach, mehr auszugeben, da Sie nicht sehen, wie das Geld tatsächlich den Besitzer wechselt. Dies kann es möglich machen, Ihr Konto zu überziehen, was normalerweise mit hohen Gebühren von Ihrer Bank verbunden ist.
Prepaid-Karten
Prepaid-Karten werden normalerweise von einem Kreditkartenunternehmen oder einer Bank ausgegeben und oft als Geschenke gegeben. Um eine Prepaid-Karte zu verwenden, müssen Sie sie aufladen, indem Sie Geld hinzufügen. Entweder können Sie Bargeld an einem Kiosk für den Kartenaussteller hinzufügen oder manchmal online, indem Sie Geld von Ihrem Bankkonto überweisen. Sobald es gespeichert ist, können Sie eine Prepaid-Karte überall dort verwenden, wo Sie eine Kreditkarte verwenden würden. Der Kartenaussteller kann eine Gebühr für die Nutzung dieser Dienste erheben.
Vorteile von Prepaid-Karten
Prepaid-Karten können eine großartige Möglichkeit für Menschen ohne Kreditkarte sein, um Online-Transaktionen durchzuführen, da Sie Zahlungen auf die gleiche Weise wie mit einer Kreditkarte leisten können. Sie werden auch oft als Geschenke verwendet, da Sie das Geld überall verwenden können. Allgemein gesagt, funktionieren Prepaid-Karten als eine flexiblere Form von Bargeld.
Nachteile von Prepaid-Karten
Wie Bargeld können Prepaid-Karten leicht verloren gehen oder gestohlen werden. Da sie in keiner Weise an Sie gebunden sind, kontrolliert jeder, der die Prepaid-Karte derzeit hält, den gesamten Wert, den sie enthält. Dies macht sie sehr riskant für die Verwendung bei großen Geldbeträgen.
Der Kartenaussteller erhebt in der Regel auch eine Gebühr für die Nutzung der Karte, und wenn Sie ein Guthaben haben, können auch Lagergebühren anfallen.
Geschenkkarten
Geschenkkarten sind eine weitere Form von gespeichertem Wert. Viele Geschäfte und Online-Händler erlauben es Ihnen, Bargeld in eine Geschenkkarte umzuwandeln, die Sie in ihrem Geschäft verwenden können. Geschenkkarten haben normalerweise keine Gebühren, sodass sie ihren Wert länger behalten als andere Prepaid-Karten.
Wie der Name schon sagt, wird eine Geschenkkarte typischerweise als Geschenk gegeben. Aufgrund ihrer einschränkenden Natur ist es sehr selten, eine Geschenkkarte für sich selbst zu kaufen und zu verwenden.
Vorteile von Geschenkkarten
Geschenkkarten sind großartig, um sie als Geschenke zu geben. Da sie nur an einem Ort verwendet werden können, sind sie weniger anfällig für Diebstahl und Verlust als andere Karten mit gespeichertem Wert.
Nachteile von Geschenkkarten
Obwohl Sie Geschenkkarten an vielen verschiedenen Einzelhandelsstandorten kaufen können, kann die Karte selbst nur an dem auf der Karte angegebenen Geschäft verwendet werden. Für einige Unternehmen, wie Amazon.com (AMZN), ist dies nicht wirklich eine Einschränkung, da es viele Produkte gibt, aber für Restaurants und einzelne Einzelhändler könnte es das sein.
Hinweis zu Kreditkarten
Im Gegensatz zu diesen anderen Artikeln sind Kreditkarten keine Form von gespeichertem Wert und fungieren nicht als Geld. Das liegt daran, dass Kreditkarten ein Darlehen (oder eine Form von Kredit) sind. Wenn Sie einen Kauf mit einer Kreditkarte tätigen, wird kein Wert von Ihnen an den Ort übertragen, an dem Sie Geld ausgeben. Stattdessen schaffen Sie eine Schuld, die Sie später mit Zinsen zurückzahlen müssen.
Im Gegensatz dazu wird, wenn Sie eines der Artikel mit gespeichertem Wert verwenden, Geld direkt von Ihnen an die Person übertragen, die Sie bezahlen. Es gibt kein Darlehen oder Kreditkartenunternehmen, das als Vermittler fungiert. Es gibt eine direkte Übertragung von einer Person oder einem Unternehmen zu einem anderen.
Bitcoins und andere virtuelle Währungen
Bitcoins und virtuelle Währungen sind in den letzten Jahren sehr beliebt geworden, aber es ist nicht immer einfach zu erkennen, ob sie eine Form von Geld an sich sind oder ob sie nur einen gespeicherten Wert von Geld darstellen. Ihre tatsächliche Definition ändert sich je nachdem, wie Sie, der Verbraucher, sie verwenden.
Wenn Sie beispielsweise Ihre Dollar in Bitcoin umwandeln und dann ein Geschäft besuchen, das seine Preise in Bitcoins angibt und Bitcoins als Zahlungsmittel akzeptiert, verhält sich Ihr Bitcoin wie Geld. Wenn dieses Geschäft jedoch alle seine Preise in Dollar angibt, aber auch Bitcoin als Zahlungsmittel akzeptiert, dann verhält sich Ihr Bitcoin wie ein gespeicherter Wert für Dollar.
Um die Sache komplizierter zu machen, können Sie Bitcoin auch kaufen, weil Sie denken, dass sein Wert im Laufe der Zeit steigen wird. Das bedeutet, dass Sie es nicht als gespeicherten Wert oder als Geld, sondern als Investition behandeln, und Sie nutzen Spekulation, um einen Gewinn zu erzielen.
Herausforderungsfragen
- Da sich die Technologie in unserer Gesellschaft weiterentwickelt, ist es möglich, dass sich die Art und Weise, wie wir unser Geld speichern und für Transaktionen bezahlen, ändern wird? Wie könnte dieser Prozess Ihrer Meinung nach in 15 Jahren aussehen?
- Welche zusätzlichen Sicherheitsmaßnahmen sehen Sie in der Zukunft, um zu verhindern, dass Betrüger das Geld der Menschen betrügerisch stehlen?
- Beschreiben Sie Ihre Erfahrungen mit der Nutzung der verschiedenen finanziellen Werkzeuge, die Sie in dieser Lektion kennengelernt haben.