1-03 Festgeldanlagen (CDs)
Mit einem CD, stimmen Sie zu, einen bestimmten Geldbetrag für einen festen Zeitraum anzulegen (dies wird als Fälligkeit bezeichnet). Im Gegenzug verpflichtet sich Ihre Finanzinstitution, Ihnen über diesen Zeitraum Zinsen zu zahlen (in der Regel höher als bei regulären Sparkonten). Sie haben jedoch nur begrenzte Möglichkeiten, auf diese Mittel zuzugreifen, also verwenden Sie CDs nur für Geld, das Sie bis nach der Fälligkeit Ihrer CD nicht benötigen.
Ihre Bank bietet Ihnen viele verschiedene Fälligkeiten oder Laufzeiten für CDs an: 3 Monate, 1 Jahr, 2 Jahre, 5 Jahre usw. Im Allgemeinen werden Sie feststellen, dass je länger die Laufzeit der CD ist, desto höher der Zinssatz ist, den Sie verdienen. Es gibt jedoch einen Haken: Wenn Sie Ihr Geld zu den heutigen niedrigen CD-Zinsen anlegen und die Zinsen dann schnell steigen, haben Sie die höheren Zinsen verpasst.
Wenn Sie eine CD kaufen, sind Sie für die gesamte Laufzeit der CD an diesen Zinssatz gebunden. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der gesamten Laufzeit abheben, erhebt die Bank eine Strafe, also stellen Sie sicher, dass Sie die Laufzeit und die damit verbundenen Strafen verstehen, falls Sie plötzlich Bargeld benötigen und Ihre CD “brechen” müssen. Überlegen Sie auch, in welche Richtung sich die Zinssätze entwickeln. Wenn die Zinssätze sehr niedrig sind, sperren Sie sich nicht für 5 Jahre zu einem niedrigen Zinssatz! Sie können Ihre CD nicht einfach brechen und dann eine neue mit einem höheren Zinssatz kaufen, wenn Ihre aktuelle CD noch nicht fällig ist.
Auf der anderen Seite sind Sie praktisch garantiert, einen festen Zinssatz auf Ihr Geld für die gesamte Laufzeit dieser CD zu erhalten. Wenn die Zinsen hoch sind, könnte es also klug sein, die höheren Zinsen für längere Laufzeiten zu sichern.
Das letzte Mal, dass es in den USA wirklich hohe Zinssätze gab, war in den 1980er Jahren, als die Zinssätze für CDs so hoch wie 18% waren! Jetzt sind die Zinssätze für CDs jedoch sehr niedrig: 2% für eine einjährige CD und nur 3% für eine fünfjährige CD.
Achten Sie auf “Rollover”-Klauseln bei Ihren CDs. Nach Ablauf einer CD geben Ihnen einige Banken nur 7 Tage Zeit, um Ihr Geld abzuheben, bevor es automatisch in eine neue CD mit der gleichen Laufzeit wie die ursprüngliche umgewandelt wird!
Geldmarktkonten (MMAs)
Diese Konten sind so konzipiert, dass sie eine Kombination aus den Merkmalen eines klassischen Sparkontos und einer CD darstellen. Einige typische Merkmale sind:
- Höherer Zinssatz als bei klassischen Sparkonten
- Kein Fälligkeitsdatum wie bei einer CD
- Ein Mindestguthaben, das aufrechterhalten werden muss (z. B. 2.500 $)
- Begrenzte Abhebungen pro Monat (typischerweise bis zu sechs Transaktionen pro Monat)
Verwechseln Sie Bank-MMAs nicht mit den ähnlich benannten Konten, die von Investmentfirmen angeboten werden. Sie sind sehr unterschiedlich. Bank-MMAs sind eine andere Form von Sparkonto und unterliegen der bundesstaatlichen Versicherung, die derzeit bis zu 250.000 $ pro Einleger beträgt, die alle anderen Einlagenkonten genießen. Das ähnlich benannte Produkt, das von Investmentgesellschaften angeboten wird, ist typischerweise eine kurzfristige Investition in einen oder mehrere Investmentfonds, die möglicherweise positive Erträge erzielen oder auch nicht. Es gibt auch keine bundesstaatliche Versicherung, die Ihr Kapital (Investition) schützt.
Wenn Sie eines dieser Sparkonten haben, “leihen” Sie Ihrer Finanzinstitution tatsächlich Ihr Geld. Im Gegenzug zahlt Ihnen die Bank oder Kreditgenossenschaft Zinsen für diese Darlehen. Im Gegensatz zu den meisten Darlehen sind Sie jedoch in der Regel auf Rückzahlung garantiert; selbst wenn Ihre Institution scheitert. Im Falle des Scheiterns der Bank deckt die kostenlose bundesstaatliche Versicherung, die Sie erhalten, den Verlust.