Seguro de Discapacidad
La mayoría de las personas sobrestiman el costo y subestiman la necesidad de un seguro de discapacidad. Muchas personas viven de cheque en cheque y carecen de ahorros reales significativos. No tienen fondos robustos para días lluviosos o emergencias que cubran el costo de un gasto inesperado. De hecho, la pérdida de ingresos y los gastos médicos son dos de las principales razones que las personas citan al solicitar la bancarrota. Y ahí es donde entra el Seguro de Discapacidad, proporcionando una protección financiera crítica en caso de que no puedas trabajar debido a enfermedad o lesión.
¿Qué es el Seguro de Discapacidad?
El Seguro de Discapacidad es un seguro que proporciona beneficios a la persona asegurada si experimenta una lesión o enfermedad que le impide trabajar durante un período prolongado de tiempo. Generalmente paga entre el 50% y el 70% de tu salario previo a la discapacidad, o lo que ganabas antes de dejar de trabajar. Tus gastos no se detienen cuando estás enfermo o lesionado, y este importante beneficio de protección financiera ayuda a reemplazar tus ingresos mientras te recuperas para que puedas pagar todos tus gastos, como hipoteca/alquiler, servicios públicos, comestibles y facturas médicas, por nombrar solo algunos. Hay dos tipos principales de seguro de discapacidad: a corto plazo y a largo plazo.
Seguro de Discapacidad a Corto Plazo
El Seguro de Discapacidad a Corto Plazo (STD) proporciona cobertura por un corto período de tiempo, generalmente alrededor de 6 meses, pero usualmente menos de un año. La mayoría de las personas piensan en “discapacidad” y su mente se dirige a lesiones o enfermedades catastróficas, pero el STD cubre un amplio espectro de cosas que podrían mantenerte fuera del trabajo. Algunas de las razones más comunes para las reclamaciones de STD incluyen el parto, lesiones comunes, cirugías simples y condiciones musculoesqueléticas, como una afección de espalda.
Un componente importante del seguro de discapacidad es que no es simplemente suficiente tener un diagnóstico o una condición, sino que debe ser discapacitante. La compañía de seguros evaluará tu información médica en comparación con los requisitos de tu ocupación para determinar si estás incapacitado para realizar las funciones de tu trabajo. El tipo de documentación necesaria puede variar mucho dependiendo de por qué alguien está fuera del trabajo. Por ejemplo, una reclamación sencilla podría ser alguien que tuvo un bebé y necesita tiempo para recuperarse del parto o alguien que tuvo una cirugía de espalda. Para alguien que podría estar fuera del trabajo debido a una condición crónica, como dolor de espalda o depresión y ansiedad, puede ser necesaria más información médica para entender el nivel de gravedad de su condición y qué ha cambiado que ahora le impide poder trabajar.
El seguro de discapacidad a menudo viene con beneficios adicionales, como la discapacidad parcial, que alienta y ayuda a las personas a regresar al trabajo. Las compañías de seguros a menudo trabajarán con los empleados, sus médicos y su empleador para ayudar a identificar oportunidades para asistir a los empleados a regresar al trabajo, a veces de manera parcial (por ejemplo, trabajando 4 horas al día en lugar de 8) o en capacidad modificada (por ejemplo, alguien que no puede levantar más de 20 lbs. pero normalmente se le requeriría, tendría sus responsabilidades laborales temporalmente cambiadas para que pueda regresar al trabajo sin tener que levantar más de 20 lbs.).
Seguro de Discapacidad a Largo Plazo
El Seguro de Discapacidad a Largo Plazo (LTD) es similar al Seguro de Discapacidad a Corto Plazo, pero ofrece protección adicional si estás incapacitado y no puedes trabajar durante un período prolongado de tiempo, o en ciertas circunstancias, para aquellos que nunca podrán regresar al trabajo debido a una enfermedad terminal o discapacidad permanente.
Limitaciones de los Beneficios
Es importante entender las limitaciones de tu cobertura, tanto para la discapacidad a corto como a largo plazo, especialmente ya que esto puede variar según la póliza. Dependiendo de la causa de tu discapacidad, los beneficios pueden no ser pagaderos. Por ejemplo, si te lesionaste mientras trabajabas, esto puede estar cubierto por la Compensación de Trabajadores pero no por discapacidad. De manera similar, la Compensación de Trabajadores solo paga beneficios por condiciones relacionadas con el trabajo.
Para la Discapacidad a Largo Plazo, es muy típico que tu cobertura tenga dos definiciones diferentes de discapacidad, o formas de evaluar si estás incapacitado y tienes derecho a recibir beneficios. Por ejemplo, durante los primeros dos años de beneficios, la compañía de seguros puede evaluarte a ti y tu condición médica en función de si puedes realizar las funciones de tu ocupación, similar a cómo se te evalúa en la Discapacidad a Corto Plazo. Sin embargo, después de dos años, esa definición comúnmente cambia a una definición más amplia, lo que significa que la compañía de seguros revisará tu condición médica, tu experiencia laboral, formación y educación, y determinará si tienes la capacidad de realizar cualquier otro tipo de ocupación. Esta evaluación toma en consideración cuánto dinero ganabas antes de tu discapacidad. Por ejemplo, si tienes una lesión permanente en el pie que te impide estar de pie durante períodos prolongados de tiempo, como estar de pie o caminar, es posible que no puedas regresar al trabajo haciendo el trabajo que tenías antes de tu lesión, pero puedes tener las habilidades para hacer un trabajo de escritorio que no requiera estar de pie o caminar, a un salario comparable.
Cómo Obtener Seguro de Discapacidad
Hay varios canales donde podrías obtener un seguro de discapacidad: a través de la cobertura obligatoria del estado, a través de tu empleador como un beneficio laboral, comprando por tu cuenta, o a través del gobierno federal.
Cobertura Obligatoria del Estado
Algunos estados, como California, exigen cobertura de discapacidad. También pueden exigir licencia familiar pagada, y algunos estados combinan la cobertura de discapacidad y licencia familiar en un programa integral conocido como Licencia Familiar y Médica Pagada (PFML). Es importante saber si trabajas (no vives) en uno de estos estados y entender el tipo de cobertura y beneficios que recibirías a través de un programa estatal. Puede que no sea suficiente confiar solo en un programa estatal para beneficios. A menudo, la discapacidad a corto plazo complementará esto y es posible que puedas recibir ambos al mismo tiempo.
A Través de Tu Empleador
El Seguro de Discapacidad es un beneficio laboral común que muchos empleadores ofrecen. Tu empleador puede optar por pagar el costo de la cobertura para que tú no tengas que hacerlo, requerirte que pagues por la cobertura, o puede haber una combinación de ambos disponibles.
Por Tu Cuenta
Los individuos también pueden comprar su propio seguro de discapacidad a través de un corredor de seguros, generalmente los mismos corredores que venden seguros de vida. Esto puede ser muy beneficioso para los empleados que no tienen acceso a un seguro de discapacidad a través de su empleador, pero también para ciertos empleados que pueden tener un trabajo muy especializado y/o ganar mucho dinero, y quieren complementar la cobertura proporcionada por su empleador con beneficios y protección adicionales en caso de que se vuelvan discapacitados e incapaces de trabajar. La cobertura individual es más cara que la cobertura ofrecida a través de tu empleador.
Considerar tu propio riesgo de discapacidad, y si comprar seguro de discapacidad a corto plazo, a largo plazo, o ambos tipos es una parte importante de construir un plan financiero personal integral.
Seguro del Gobierno
El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) es un programa de seguro de discapacidad patrocinado por el gobierno. Se financia a través de impuestos, y puedes notar esto en tu cheque de pago. Pero, solo porque pagues por ello, no significa que estés garantizado a recibir beneficios. Hay requisitos de elegibilidad en que necesitas trabajar lo suficiente para calificar, y además, el Seguro Social evalúa la discapacidad en función de si puedes realizar cualquier tipo de ocupación. Es una definición estricta y puede que no califiques para beneficios si solo se espera que estés fuera del trabajo un par de meses. Además, el proceso para solicitar y recibir beneficios puede tardar mucho tiempo (años) y muchas personas son denegadas inicialmente, por lo que es importante asegurarte de tener la cobertura de discapacidad adecuada y las protecciones financieras en su lugar.