Quiebra en Canadá
Si te encuentras significativamente atrasado en tus facturas y todos los demás intentos de manejar la deuda han resultado infructuosos, el último recurso es declarar quiebra.
¿Qué es la Quiebra?
La quiebra es un proceso legalmente mandado de liquidación forzada de deudas. Cuando una persona declara quiebra en Canadá, el tribunal convoca a todos los acreedores no asegurados para evaluar las deudas adeudadas. El tribunal examina los activos del individuo y formula un plan para distribuir fondos y liquidar tantas deudas como sea posible.
El tipo de quiebra presentada determina el proceso. Sin embargo, una vez que los tribunales determinan el total posible de reembolso, todos los saldos pendientes de las deudas son cancelados, y se prohíbe a los acreedores realizar más intentos de cobro. Es importante señalar que no todas las deudas son descargables a través de la quiebra; las hipotecas, préstamos de automóviles, préstamos estudiantiles y impuestos adeudados pueden permanecer sin afectar bajo ciertas circunstancias.
Los tipos de quiebra se nombran según los capítulos del Código de Quiebra. En Canadá, los individuos pueden presentar una Quiebra Personal o una Propuesta al Consumidor.
Quiebra y Crédito
Si bien la quiebra descarga deudas, también tiene un impacto severo en el crédito. Un registro de quiebra permanece en el informe de crédito por un período prolongado, típicamente entre 7 y 10 años. Durante este tiempo, especialmente dentro de los primeros tres años, obtener nuevas líneas de crédito, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos de automóviles o alquileres de apartamentos, se vuelve extremadamente desafiante. Si un acreedor acepta prestar o alquilar, generalmente se requieren depósitos de seguridad sustanciales. La quiebra es un último recurso después de agotar todos los demás planes de manejo de deudas.
Quiebra Personal
La Quiebra Personal es el método más rápido y directo, que generalmente toma alrededor de 6 meses desde el inicio hasta el final.
En una Quiebra Personal, se asigna un síndico para gestionar las deudas del individuo. El papel del síndico es liquidar activos, incluyendo cuentas bancarias, propiedades, inversiones y artículos personales valiosos, para reembolsar la mayor cantidad de deuda posible. Una vez que el síndico distribuye el efectivo a los acreedores, cualquier deuda restante se cancela, y los acreedores ya no pueden perseguir el cobro.
Elegibilidad
Para ser elegibles para la Quiebra Personal, los individuos deben pasar una “Prueba de Medios”, ganando menos que el ingreso medio en su área. Solo la deuda no asegurada, excluyendo los préstamos estudiantiles (también se excluye la deuda gubernamental), califica para una Quiebra Personal.
Deuda Asegurada
La Quiebra Personal se aplica únicamente a deudas no aseguradas, como tarjetas de crédito y facturas médicas. Para deudas aseguradas como hipotecas o préstamos de automóviles, no hay protección de quiebra, ya que la deuda asegurada implica colateral. Si uno se atrasa en los pagos de la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca sobre la propiedad. Sin embargo, esto no siempre significa que puedas conservar tu hogar o automóvil…
Quiebra Personal y Tu Hogar
Con una Quiebra Personal, cualquier valor que hayas acumulado en tu hogar o automóvil PUEDE ser utilizado como un activo para pagar otras deudas, aunque tu hipoteca o préstamo de automóvil en sí no esté sujeto a quiebra.
Por ejemplo, si tienes una casa de $200,000 y está pagada a la mitad, tienes $100,000 en capital. Tu síndico puede determinar que debes vender tu casa para acceder a esos $100,000 para pagar tus otras deudas. Es poco probable que un síndico fuerce la venta de una casa si no tienes mucho capital (como si acabas de comprar tu casa o acabas de refinanciar tu préstamo), pero es su decisión exclusiva.
Lo mismo se aplica a los automóviles. Si tienes un automóvil muy caro (con un préstamo de automóvil pendiente), tu síndico puede forzar la venta de tu automóvil, aunque tu préstamo de automóvil no sea parte de la quiebra. Esto generalmente solo se requiere para vehículos caros o de lujo, ya que el síndico normalmente no te obliga a vender un vehículo puramente utilitario que necesitas para ir al trabajo.
Propuesta al Consumidor
Una “Propuesta al Consumidor”, conocida como “reestructuración”, es un proceso más largo, que generalmente toma de 3 a 5 años para finalizar.
A diferencia de la Quiebra Personal, una Propuesta al Consumidor no implica la venta de activos. En su lugar, los individuos deben crear un plan de pago y presentarlo al tribunal para su aprobación. Durante la duración del plan (3 o 5 años), la mayor parte de los ingresos va directamente al tribunal, que luego los distribuye a los acreedores de acuerdo con el plan aprobado. Cualquier deuda restante se cancela después de que concluye el plan.
Elegibilidad
La Propuesta al Consumidor requiere que los individuos ganen un ingreso más alto y pasen una “Prueba de Medios”, asegurando que el ingreso durante el período de 3 a 5 años supere lo que podría obtenerse a través de la liquidación de activos.
Deuda Asegurada
La Propuesta al Consumidor está diseñada para preservar activos, incluyendo pagos de hipoteca y automóvil. Los individuos continúan haciendo pagos mensuales y retienen la propiedad de sus hogares.
Tu Plan de Pagos
El plan de pagos, el núcleo de la Propuesta al Consumidor, detalla el ingreso disponible del individuo por mes y cómo se asignará a los acreedores. El ingreso disponible es el ingreso neto menos los gastos de vida razonables, incluyendo los pagos de deudas aseguradas. El plan se presenta a los tribunales para su aprobación, y todo ingreso disponible se paga directamente a los tribunales, que luego lo distribuyen a los acreedores de acuerdo con el plan.
Conclusión
La quiebra es un proceso largo, y la última alternativa para salir de deudas que no se pueden pagar. Las consecuencias son serias: con tu objetivo principal de dominar las Finanzas Personales para evitar la quiebra por completo.