Certificados de Depósito (CDs)
Con un CD, acuerdas depositar una cantidad específica de dinero por un período fijo de tiempo (esto se llama el vencimiento). A cambio, tu institución financiera acuerda pagarte intereses (generalmente más altos que las cuentas de ahorros regulares) durante este período. Sin embargo, tendrás oportunidades limitadas para acceder a estos fondos, así que solo usa CDs para el efectivo que no anticipas necesitar hasta después de que tu CD venza.
Tu banco te ofrecerá muchos vencimientos o plazos diferentes para los CDs: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. Generalmente encontrarás que cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés que ganes. Sin embargo, hay un inconveniente: si bloqueas tu dinero a las bajas tasas actuales de los CDs, y luego las tasas suben rápidamente, habrás perdido las tasas más altas.
Cuando compras un CD, estás bloqueado en esa tasa de interés durante la vida del CD. Si retiras tu dinero antes del plazo completo, el banco te cobrará una penalización, así que asegúrate de entender el plazo y las penalizaciones involucradas si de repente necesitas el efectivo y tienes que “romper” tu CD. Además, considera en qué dirección crees que se dirigen las tasas de interés. Si las tasas de interés son muy bajas, ¡no bloquees una tasa baja por 5 años! No puedes simplemente romper tu CD y luego comprar uno nuevo con una tasa de interés más alta si tu CD actual aún no ha vencido.
Por otro lado, prácticamente tienes garantizada una tasa de interés fija sobre tu dinero durante todo el plazo de ese CD. Así que, si las tasas son altas, podría ser prudente asegurar las tasas más altas por plazos más largos.
La última vez que hubo tasas de interés realmente altas en EE. UU. fue en la década de 1980, cuando las tasas de los CDs eran tan altas como el 18%. Sin embargo, ahora las tasas de interés para los CDs son muy bajas: 2% para un CD de un año y solo 3% para un CD de cinco años.
Ten cuidado con las cláusulas de “renovación” con tus CDs. Después de que un CD venza, algunos bancos te darán solo 7 días para retirar tu efectivo antes de que se renueve automáticamente en un nuevo CD con el mismo plazo que el original!
Cuentas de Mercado Monetario (MMAs)
Estas cuentas están diseñadas para ser una combinación de las características de una cuenta de ahorros clásica y un CD. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros clásicas
- Sin fecha de vencimiento como con un CD
- Un saldo mínimo que debe mantenerse (por ejemplo, $2,500)
- Retiros limitados cada mes (típicamente hasta seis transacciones por mes)
No confundas las MMAs bancarias con las cuentas de nombre similar ofrecidas por las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMAs bancarias son otra forma de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente hasta $250,000 por depositante, que disfrutan todas las demás cuentas de depósito. El producto de nombre similar ofrecido por las casas de inversión es típicamente una inversión a corto plazo en uno o más fondos mutuos que pueden o no generar ganancias positivas. Además, no hay seguro federal que proteja tu capital (inversión).
Cuando tienes una de estas cuentas de ahorros, realmente estás “prestando” tu dinero a tu institución financiera. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito te paga intereses por hacer estos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, generalmente tienes garantizada la devolución; incluso si tu institución falla. En caso de que el banco falle, el seguro federal gratuito que recibes cubre la pérdida.