Planificación para la Jubilación

Puede que pienses que la jubilación es algo de lo que solo deben preocuparse las personas mayores, pero eso no es cierto. La jubilación es cuando dejas de trabajar y vives de tus ahorros y otras fuentes de ingresos. Puede parecer que está muy lejos, pero cuanto antes empieces a planificarlo, mejor. De hecho, si comienzas a ahorrar e invertir ahora, puedes ser millonario para cuando te jubiles.

¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Bueno, no lo es. Todo se debe al interés compuesto y a varios beneficios y cuentas de jubilación de los que puedes aprovecharte que te ayudarán a ahorrar para ese día.

Interés Compuesto

Cuando inviertes tu dinero, ganas interés. Pero la magia realmente ocurre cuando el interés que ganas también comienza a ganar interés. Esto se conoce como capitalización.

Por ejemplo, si inviertes $1000 hoy a una tasa de interés del 5%, al final del año tendrás $1050, que son $1000 más $50 de interés. Si mantienes tu dinero invertido durante otro año a la misma tasa, tendrás $1102.50 al final del segundo año, que son $1050 más $52.50 de interés. Observa que ganaste más interés en el segundo año que en el primero, porque ganaste interés sobre el interés. Esto es lo que significa la capitalización, y hace que tu dinero crezca más rápido con el tiempo, por lo que comenzar temprano vale la pena.

¿Cuáles son las diferentes fuentes de ingresos para la jubilación y cómo puedes maximizarlas?

El interés compuesto no es el único factor que afecta tus ingresos de jubilación. También hay diferentes fuentes de ingresos de las que puedes depender cuando te jubiles, y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas. Los tipos más comunes de fuentes de ingresos para la jubilación son planes de contribución definida, planes de beneficios definidos, Seguridad Social y IRAs.

Planes de Contribución Definida

Un plan de contribución definida es un plan de jubilación que comúnmente ofrecen los empleadores hoy en día. Contribuyes con una parte de tu salario y retrasas el pago de impuestos sobre esta cantidad. Tu empleador también puede proporcionar una contribución equivalente, que es como dinero gratis. Tus ganancias sobre tus contribuciones crecen con impuestos diferidos hasta el retiro. Tú seleccionas cómo invertir las contribuciones. Algunos ejemplos de planes de contribución definida son los planes 401(k) y 403(b).

Las ventajas de los planes de contribución definida son:

• Tienes control sobre cuánto ahorras y cómo inviertes tu dinero
• Puedes beneficiarte de la contribución equivalente del empleador, que es como dinero gratis
• Puedes reducir tu ingreso imponible al diferir impuestos sobre tus contribuciones
• Puedes disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos sobre tus ganancias hasta el retiro

Las desventajas de los planes de contribución definida son:

• Asumes el riesgo de pérdidas de inversión y fluctuaciones del mercado
• Puedes pagar tarifas y gastos por la gestión de tu cuenta e inversiones
• Puedes enfrentar penalizaciones e impuestos si retiras tu dinero antes de la edad de jubilación
• Puedes no ahorrar lo suficiente o invertir sabiamente para satisfacer tus necesidades de jubilación

Para maximizar tu plan de contribución definida, deberías:

• Comenzar a ahorrar tan pronto y tanto como puedas, y aumentar tus contribuciones con el tiempo
• Aprovechar la contribución equivalente del empleador, y tratar de contribuir al menos lo suficiente para obtener la coincidencia completa
• Diversificar tus inversiones y poner dinero en diferentes tipos de clases de activos y niveles de riesgo, como acciones nacionales, acciones internacionales y bonos
• Considerar usar fondos de fecha objetivo, que diversifican automáticamente por ti y ajustan la mezcla de activos con el tiempo según tu fecha de jubilación esperada
• Si te sientes cómodo eligiendo tus propias inversiones, puedes seleccionar tu propia asignación y hacer cambios en cualquier momento, pero ten cuidado de no perseguir rendimientos o vender por pánico
• Usar las herramientas digitales gratuitas que muchas empresas ofrecen para ayudarte a comenzar con cuánto contribuir y cómo invertir
• Considerar usar un Roth 401(k) si tu empleador lo ofrece, lo que te permite pagar impuestos sobre tus contribuciones ahora y disfrutar de retiros libres de impuestos más tarde, especialmente si estás al principio de tu carrera y esperas estar en un tramo impositivo más alto en el futuro

Planes de Beneficios Definidos

Un plan de beneficios definidos es un plan de jubilación donde los empleados reciben un beneficio fijo y preestablecido cuando se jubilan. El pago del beneficio de jubilación proporcionado por la empresa se determina por tu tiempo de servicio e historial de ganancias. No depende de los rendimientos de inversión o del crecimiento del mercado. Los planes de beneficios definidos están volviéndose cada vez más raros, pero aún están en vigor en algunas empresas.

Las ventajas de los planes de beneficios definidos son:

• Tienes un ingreso garantizado de por vida, independientemente de las condiciones del mercado
• No tienes que preocuparte por ahorrar o invertir para la jubilación
• No pagas ninguna tarifa o gasto por la gestión de tu plan

Las desventajas de los planes de beneficios definidos son:

• No tienes control sobre cuánto recibes o cómo se calcula
• Puedes perder algunos o todos tus beneficios si dejas la empresa antes de la edad de jubilación o si la empresa quiebra
• Puede que no recibas suficiente ingreso para satisfacer tus necesidades de jubilación, especialmente si la inflación o los costos de vida aumentan

Seguridad Social

La Seguridad Social es un programa federal que proporciona ingresos de jubilación para casi todos los trabajadores estadounidenses, financiado por impuestos sobre la nómina. Los empleadores deducen dinero de los cheques de pago de sus empleados a través de deducciones de nómina, igualan esa cantidad y envían ese dinero al gobierno. El dinero de los impuestos se utiliza para pagar beneficios a las personas que han ganado un beneficio de Seguridad Social como jubilados o a trabajadores discapacitados y cónyuges e hijos de trabajadores fallecidos, discapacitados o jubilados.

Las ventajas de la Seguridad Social son:

• Proporciona un ingreso básico de por vida, independientemente de las condiciones del mercado
• Se ajusta a la inflación cada año, por lo que tu beneficio no pierde su poder adquisitivo
• Puede proporcionar beneficios para tu cónyuge, hijos o sobrevivientes, dependiendo de tu situación

Las desventajas de la Seguridad Social son:

• Puede que no proporcione suficiente ingreso para satisfacer tus necesidades de jubilación, especialmente si tienes un alto nivel de vida
• Puede que no esté disponible para algunos trabajadores, como empleados del gobierno estatal y municipal, que no pagan impuestos de Seguridad Social
• Puede enfrentar desafíos financieros en el futuro, a medida que aumenta el número de jubilados y disminuye el número de trabajadores

Para maximizar tu Seguridad Social, deberías:

• Trabajar y pagar impuestos de Seguridad Social durante al menos 10 años, o 40 trimestres, para ser elegible para beneficios de jubilación
• Diferir la reclamación de tus beneficios hasta tu edad de jubilación completa, o más tarde, para aumentar el monto de tu beneficio mensual

Cuentas IRA Tradicionales

IRA significa Cuenta de Jubilación Individual. Es un tipo de cuenta que te permite ahorrar dinero para la jubilación y disfrutar de algunos beneficios fiscales. Hay diferentes tipos de IRAs, pero la más común es la IRA tradicional. Con una IRA tradicional, obtienes una deducción fiscal sobre tus contribuciones ahora y pagas impuestos muchos años después cuando retires el dinero en la jubilación. Esto significa que puedes reducir tu ingreso imponible en el presente y potencialmente ahorrar más dinero a largo plazo. Los impuestos sobre las ganancias se difieren hasta que retires también, por lo que no tienes que pagar impuestos sobre los intereses, dividendos o ganancias de capital que tu dinero genera con el tiempo.

Una de las ventajas de una IRA es que tienes más control sobre cómo invertir tu dinero. Puedes elegir entre una variedad de opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos y ETFs. Sin embargo, esto también significa que tienes que hacer tu propia investigación y tomar tus propias decisiones. Es una buena idea diversificar y poner dinero en diferentes tipos de clases de activos y niveles de riesgo, como acciones nacionales, acciones internacionales y bonos. De esta manera, puedes equilibrar tus posibles rendimientos y pérdidas y reducir tu riesgo general. Otra opción es invertir en un fondo de fecha objetivo, que es un fondo que ajusta automáticamente su asignación de activos según tu fecha de jubilación esperada. Por ejemplo, si planeas jubilarte en 2065, puedes invertir en un fondo de fecha objetivo 2065, que comenzará con un porcentaje más alto de acciones y gradualmente se trasladará a más bonos a medida que te acerques a la jubilación.

Cuentas Roth IRA

Las Roth IRAs funcionan de manera muy similar a las IRAs Tradicionales, pero la principal diferencia es cuándo pagas impuestos sobre el dinero.

Con una Roth IRA, haces contribuciones con dinero sobre el que ya has pagado impuestos. Esto significa que no obtienes una deducción fiscal sobre tus contribuciones ahora, pero puedes disfrutar de retiros libres de impuestos en la jubilación. Esto puede ser un gran beneficio, especialmente si esperas que tu tasa impositiva sea más alta (debido a ganar un ingreso más alto) en el futuro. Otro beneficio de una Roth IRA es que genera intereses que están libres de impuestos para siempre, por lo que invertir temprano y dejar que tu dinero se capitalice resulta en que tu dinero se multiplique significativamente. Incluso puedes abrir una Roth IRA hoy si el dinero que pones en ella proviene de un trabajo (no de una asignación o dinero de cumpleaños).

Para ilustrar el poder de una Roth IRA, veamos un ejemplo. Si pones $1,000 de tus ganancias de verano en una Roth IRA cada año desde los 15 hasta los 18 años, y luego dejas de contribuir y simplemente dejas que crezca, tendrás alrededor de $107,000 a los 65 años si el dinero gana un 7% por año. Si esperas hasta los 25 y pones $1,000 cada año desde los 25 hasta los 28 y no más, tendrás poco más de $50,000 a los 65 años asumiendo el mismo retorno del 7%. Tener esos años adicionales para que el dinero se acumule libre de impuestos es la diferencia. Esto demuestra por qué una Roth IRA es una buena opción para utilizar al principio de tu carrera cuando esperas que tus ingresos sean más bajos.

Al igual que una IRA tradicional, también puedes elegir cómo invertir tu dinero en una Roth IRA. Puedes seguir los mismos principios de diversificación y gestión de riesgos o optar por un fondo de fecha objetivo que se ajuste a tus metas de jubilación.

Otra ventaja de una Roth IRA es que las reglas de retiro son más flexibles.  Si es necesario, puedes hacer retiros calificados de tus contribuciones en cualquier momento, sin impuestos ni penalizaciones porque ya has pagado impuestos sobre ellos. Esto se aplica SOLAMENTE al dinero que pusiste en la cuenta, no a las ganancias que has obtenido.

Cómo Crear Ingresos en la Jubilación

Planificar para la jubilación no solo se trata de acumular una gran suma de dinero, sino también de crear un flujo constante de ingresos que pueda apoyar tu estilo de vida y gastos en la jubilación. La Seguridad Social y los pagos de beneficios definidos proporcionarán pagos de ingresos regulares, pero probablemente no serán suficientes para cubrir todos tus gastos esenciales. Una forma de crear pagos de ingresos adicionales para ti es usar una parte de tus ahorros para comprar una anualidad. Una anualidad es un contrato entre tú y una compañía de seguros, donde pagas dinero a la compañía de seguros, y a cambio recibirás pagos de ingresos regulares por el resto de tu vida o por un período específico. Una vez que sepas que tus gastos esenciales estarán cubiertos, puedes usar el resto de tus ahorros en tus cuentas de jubilación para todo lo demás.

Conviértete en Millonario Lentamente

Ahorra para la jubilación es uno de los objetivos financieros más importantes que puedes tener. Cuanto antes empieces, antes podrá empezar a trabajar para ti el interés compuesto. Independientemente del tipo de cuentas de jubilación que elijas, págate a ti mismo primero haciendo contribuciones cada año, y trabaja para alcanzar los límites máximos de contribución, ¡y estarás en camino de jubilarte como un millonario!

Preguntas de Desafío

1. Con tus propias palabras, explica qué significa el término jubilación.
2. ¿Qué es un 401(k) y cómo funciona?
3. ¿Qué es la Seguridad Social y por qué las personas contribuyen a ella?
4. ¿Por qué es importante que empieces a ahorrar para la jubilación temprano?
5. Con tus propias palabras, explica qué es una Roth IRA y cuál es la diferencia entre una IRA Tradicional y una Roth IRA.
6. ¿Cómo puedes usar los ahorros para la jubilación para crear ingresos?

Examen Rápido