Preparándose para los Choques de Gastos
Los choques de gastos son gastos grandes e irregulares. Según el Informe Anual de Ahorros de Emergencia 2025 de Bankrate, un número significativo de estadounidenses no está preparado para ellos. El informe encontró que solo el 41% de las personas cubriría un gasto de emergencia de $1,000 con sus ahorros, lo que significa que la mayoría tendría que recurrir a otros medios, como asumir deudas de tarjetas de crédito. Estos choques son la razón número uno por la que los presupuestos terminan abandonados. Por lo tanto, estar preparado para grandes choques de gastos es lo mejor que puedes hacer para mantener tus finanzas personales saludables.
Tipos de Choques de Gastos
Hay dos tipos de choques de gastos: presupuestados y no presupuestados.
Choques de Gastos Presupuestados
Un choque de gastos presupuestado es un gran gasto que podrías ver solo una o dos veces al año, pero sabes que se avecina con anticipación. Esto incluye cosas como comprar regalos para cumpleaños o festividades, visitas regulares al dentista y compras de útiles escolares.
Los choques de gastos presupuestados, en teoría, son fáciles de manejar, ya que puedes incluirlos en tu plan de gastos mensual o presupuesto. Desafortunadamente, la mayoría de las personas no revisa su presupuesto o plan de gastos cada mes, por lo que incluso los gastos que puedes esperar con anticipación pueden doler mucho.
Choques de Gastos No Presupuestados
Estos son gastos no planificados que no ves venir. Esto incluye cosas como reparaciones de automóviles, arreglar una computadora rota o reemplazar artículos perdidos/robados. Los choques de gastos no presupuestados pueden ser devastadores si no estás preparado, ya que también tienden a ser muy costosos.
Preparándose para los Choques de Gastos
En un mundo perfecto, no habría choques de gastos presupuestados, ya que estos ya estarían en tu presupuesto mensual. Sin embargo, no vivimos en un mundo perfecto, por lo que necesitamos estar preparados para estos choques para evitar que arruinen nuestras metas de ahorro.
Método Uno: El Fondo de Emergencia
El primer enfoque es construir tu propia póliza de seguro en forma de un fondo de ahorros de emergencia. Esto también se conoce como un fondo de ahorros de emergencia. Este es dinero que pones en una cuenta de ahorros separada con $500 a $2,000, dependiendo de tus ingresos.
Esta cuenta no cuenta para tus metas de ahorro, ni debería ser dinero utilizado como parte de tu efectivo normal para gastos diarios. El objetivo de este fondo es mantener el saldo constante. Actuará como un colchón para los choques de gastos que podrían romper tu presupuesto, para que no dañes tus ahorros.
La idea del fondo de ahorros de emergencia es que ya sabes que estos choques de gastos sucederán, por lo que tienes una reserva de efectivo que puedes usar cuando sea necesario.
Supongamos que recibes una factura inesperada de automóvil de $250 que no puedes absorber con tu presupuesto regular, puedes retirar esta cantidad de tu fondo de ahorros de emergencia. Ahora, además de tu meta de ahorro mensual normal, necesitas agregar ese dinero de nuevo para hacerlo completo. Una vez que hayas reabastecido tu fondo de ahorros de emergencia a su nivel constante, tu presupuesto vuelve a la normalidad.
Método Dos: Tarjeta de Crédito de Emergencia
Si tienes problemas para ahorrar efectivo, tu siguiente opción es tener una segunda tarjeta de crédito específicamente para emergencias. Esta tarjeta de crédito puede o no estar incluso en tu billetera. Podrías mantenerla guardada en un lugar seguro en casa. Esto ayudará a evitar que la uses en compras impulsivas.
Si te enfrentas a un choque de gastos que rompe tu presupuesto, puedes aprovechar este límite de crédito para cubrir el gasto. Esto es lo opuesto a un fondo de ahorros de emergencia, tu objetivo es mantener este saldo de tarjeta de crédito en cero.
Si necesitas usar tu tarjeta de crédito de emergencia, ¡nunca debes hacer los pagos mínimos!
Una vez que hayas apartado tus ahorros mensuales normales y pagado tus facturas regulares, debes usar tanto de tu efectivo restante como sea posible para pagar esta tarjeta. Esto ayudará a prevenir cargos por intereses y restaurar tu límite de crédito en caso de otra emergencia.
Método Tres: Pedir Prestado de los Ahorros
El último, y peor, método es pedir prestado directamente de tus ahorros para pagar cualquier choque de gastos. En este caso, si te enfrentas a un gran choque de gastos, harías una transferencia de tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente para pagarlo. En los próximos meses, devuelves este préstamo, además de tus ahorros mensuales normales.
Esto funciona como el fondo de ahorros de emergencia, pero sin separar el efectivo de emergencia de tus ahorros normales. Este es un método más peligroso porque te permite evitar pagarte de vuelta. Hacer retiros de tu cuenta de ahorros regular debe evitarse siempre que sea posible porque es muy fácil olvidar cuánto necesitas devolver y en qué cronograma.
Con el fondo de ahorros de emergencia o la tarjeta de crédito de emergencia, puedes ver fácilmente la cantidad exacta que necesitas devolver, lo que ayuda a ceñirte al plan. Retirar directamente de tus ahorros reduce tu capital, y puede que no te des cuenta del impacto total hasta muchos años después.
Evitando Choques de Gastos
Puedes evitar la mayoría de los choques de gastos con un poco de planificación. Al dedicar 20 minutos cada mes a hacer una reconciliación básica de cuentas y revisar tus recibos, puedes actualizar tu presupuesto o plan de ahorros y saber exactamente qué choques se avecinan. Agregar cualquier choque de gasto presupuestado a tu presupuesto normal es una excelente manera de mantenerte al tanto de tus finanzas.
Nunca puedes estar realmente preparado para los choques de gastos no presupuestados, pero dedicar unos minutos cada pocos meses para verificar el estado de tus cuentas ayudará. Si tu auto hace un sonido extraño, será mucho más barato llevarlo a un mecánico para un chequeo simple que esperar y pagar por una reparación de emergencia en un momento inesperado. Si eres propietario de tu casa, dedicar unos minutos dos veces al año para revisar el techo en busca de filtraciones será mucho más barato que encontrar moho y tener que desmantelar la mitad de la casa.
Piense en algunos de los choques de gastos más devastadores que podrían ocurrir, luego programa citas en tu calendario para darte un chequeo. ¡Prevenir emergencias siempre es más barato que arreglarlas después!
Preguntas de Desafío
- ¿Explica qué es un fondo de ahorros para emergencias con tus propias palabras?
- ¿Cómo sería beneficioso para ti y tu familia tener un fondo de ahorros para emergencias?
- ¿Cómo te ayudarían los chequeos regulares con tu flujo de efectivo y ahorros?