Servicios de Gestión de Deuda
Si te encuentras abrumado por deudas, siempre hay una luz al final del túnel. Las agencias de asesoría crediticia, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, existen en cada estado para ayudar a las personas a construir un camino claro y viable de regreso a una situación financiera personal saludable.
Si necesitas la ayuda de un consejero de crédito, esto es lo que puedes esperar.
¿Qué es la Asesoría Crediticia?
La asesoría crediticia es un servicio ofrecido para ayudar a las personas a controlar sus finanzas personales. Una gran parte de lo que implica un consejero de crédito es puramente educativo, generalmente con muchos recursos gratuitos disponibles. Al igual que con tu salud, los grandes problemas se abordan mejor con prevención antes de que el problema se salga de control. Si estás leyendo esto, ya estás trabajando en algún curso que sería similar a lo que ofrecería una agencia de asesoría crediticia.
Desafortunadamente, la mayoría de las personas buscan ayuda solo después de que las deudas comienzan a descontrolarse. En este punto, necesitarás reunirte uno a uno con un consejero de crédito para trazar un camino hacia adelante y salir de la deuda.
Hay tres herramientas principales que aplican las agencias de asesoría crediticia antes de que la quiebra entre en la discusión: construcción de presupuestos, planificación de gestión de deudas y acuerdos de deuda.
¿Quiénes son los Consejeros de Crédito?
La asesoría crediticia está regulada de manera laxa por FINRA, la Agencia Reguladora de la Industria Financiera, que establece reglas sobre lo que se puede anunciar y aconsejar. Los consejeros de crédito reputados tienen una certificación profesional, generalmente a través de la NFCC, la Fundación Nacional de Consejeros de Crédito.
Existen tanto consejeros de crédito con fines de lucro como sin fines de lucro. La NFCC generalmente trabaja con instituciones sin fines de lucro. El costo de obtener asesoría crediticia variará de una agencia a otra, pero generalmente comienza con una tarifa fija por tu consulta inicial, más un porcentaje de la deuda total liquidada si requieres más ayuda.
Construcción de Presupuestos
Construir un presupuesto es el primer paso al trabajar con un consejero de crédito. Generalmente te sentarás para una reunión de 1 o 2 horas para discutir tu situación financiera actual. Esto incluye revisar tu carga total de deudas, ingresos, gastos y cómo estás gastando tu dinero actualmente.
Tu consejero revisará tu información financiera contigo y recomendará algunos materiales educativos o cursos que presenten algunas técnicas avanzadas para liquidar tu deuda lo más rápido y barato posible. También trabajará contigo para construir un nuevo presupuesto basado en lo que puedes permitirte.
¿Cómo es Esto Diferente de Mi Propio Plan de Gastos?
Si ya tienes un presupuesto o plan de gastos sólido y simplemente has caído en pagos atrasados debido a emergencias o pérdida de ingresos, este paso del proceso puede no decirte más de lo que ya sabes.
Estadísticamente, la mayoría de las personas no tienen un presupuesto o un plan de gastos en su lugar que se revise y actualice con regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con un consejero de crédito es que esta es una tercera parte completamente imparcial que trabaja para sacarte de la deuda. El consejero ayudará a crear un presupuesto más sólido, basado puramente en hechos y cifras, no influenciado por emociones o pánico. Trabajar con un consejero de crédito certificado también es una buena manera de aprender sobre incentivos fiscales, subsidios u otros programas de alivio de deudas en tu estado de los que puede que no estés al tanto.
Planificación de Gestión de Deuda
Si tus problemas de deuda no pueden ser abordados revisando tu presupuesto, el siguiente paso es crear un plan de gestión de deudas.
Con un plan de gestión de deudas, tu consejero de crédito trabajará directamente con la mayoría de tus acreedores, generalmente excluyendo préstamos garantizados como hipotecas y préstamos para automóviles. Tu consejero de crédito negociará para que se eliminen tantas tarifas por pagos atrasados y cargos financieros como sea posible y establecerá pagos mensuales regulares para pagar la deuda.
En lugar de pagar directamente a tus acreedores, ahora haces un pago mensual a tu agencia de asesoría crediticia, que luego distribuye ese pago a cada acreedor de acuerdo con los términos que negociaron.
Plan de Gestión de Deuda y Consolidación de Deuda
La planificación de gestión de deudas es superficialmente similar a la consolidación de deudas, donde tomas un gran préstamo para pagar muchas deudas más pequeñas. La consolidación de deudas también suele ser parte del proceso de asesoría crediticia, y tu consejero de crédito podrá ayudar a decidir si debería ser parte de tu plan de pagos.
Cuando trabajas con consejeros de crédito, sus objetivos son ayudarte a pagar tu deuda lo más rápido y barato posible. Generalmente desaconsejan tomar préstamos adicionales, a menos que esa sea la única opción disponible para preservar tu calificación crediticia.
Ventajas de los Planes de Gestión de Deuda
En teoría, tu plan de gestión de deudas no será muy diferente de algo que podrías construir tú mismo, si puedes negociar con éxito con tus acreedores. Sin embargo, tiene algunas ventajas distintas:
- Negociadores Experimentados. Tu consejero de crédito es un negociador profesional de crédito, por lo que sabe qué botones presionar para reducir tus tarifas tanto como sea posible.
- Relación con los Acreedores. Tus consejeros de crédito ya tienen canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, por lo que saben exactamente a quién hablar para que las cosas avancen. Esto puede incluir cosas como cambiar las fechas de vencimiento de los pagos para que todo esté en un solo horario.
- Apalancamiento en las Negociaciones.
Restricciones de los Planes de Manejo de Deuda
Los planes de manejo de deuda no siempre son una solución simple, y pueden requerir algunas restricciones estrictas sobre lo que puede y no puede hacer.
- No Nuevo Crédito. Cuando ingresa a un plan de manejo de deuda, aparece en su informe de crédito. (No afecta su historial crediticio ni su puntaje de crédito. Solo muestra que aceptó un plan de manejo de deuda.) Esto sirve como una advertencia para los acreedores de que no se le debe extender ningún nuevo crédito. Si obtiene una nueva línea de crédito de todos modos, su consejero de crédito terminará su plan de manejo de deuda, dejándolo de nuevo en el punto de partida.
- Cancelar Todas las Tarjetas de Crédito. La mayor parte de la deuda doméstica que requiere asesoramiento crediticio proviene de tarjetas de crédito. Los planes de manejo de deuda requieren que cancele todas las tarjetas de crédito abiertas y estipulan que no puede abrir nuevas hasta que su deuda actual esté pagada.
- Relación Complicada con los Acreedores. Solo porque esté utilizando un servicio de manejo de deuda no significa que sus acreedores dejarán de llamar. Una vez que esté en un plan, la mayoría de los consejeros de crédito le aconsejarán que cese toda comunicación con sus acreedores. Si uno llama, debe proporcionar al acreedor el nombre y número del consejero de crédito y dejar que él/ella se encargue. Si habla con sus acreedores y dice algo que contradice las negociaciones en las que su consejero ha estado trabajando, podría hundir todo su plan.
Liquidación de Deuda
Si su nivel de ingresos no le permite pagar su deuda razonablemente utilizando un plan de manejo de deuda, el siguiente paso es liquidación de deuda. Con la liquidación de deuda, su consejero de crédito establecerá un plan de pago mensual para usted, pero en lugar de pagar a sus acreedores, el dinero que le envía va a una cuenta de ahorros separada. Luego, el consejero entra en negociaciones “duras”. La posición que toman con sus acreedores es que usted está al borde de la bancarrota, y sus acreedores pueden reducir el monto total adeudado a algo que pueda pagar o arriesgarse a no recibir ningún pago si usted se declara en bancarrota. Una vez que su acreedor y su consejero lleguen a un acuerdo sobre ese nuevo monto más bajo, su acreedor será pagado desde esa cuenta de ahorros en la que ha estado depositando.
Ventajas de la Liquidación de Deuda
La liquidación de deuda es el final del camino cuando se trata de pagar sus deudas. El único paso más allá es declararse en bancarrota.
La principal ventaja que tiene la liquidación de deuda sobre un plan de manejo de deuda regular es que el monto total que debe pagar se reducirá significativamente. Esto incluye la reducción o eliminación de los cargos financieros. También puede reducir el capital adeudado. Ninguna otra solución que no sea la bancarrota reducirá su capital adeudado. En este punto, sus acreedores están tratando de obtener lo que puedan, esperando no quedarse con cero dólares en pagos si usted se declara en bancarrota.
Desventajas de la Liquidación de Deuda
Cualquier otra solución de manejo de deuda trabaja para preservar su calificación crediticia, mantener felices a sus acreedores y mantener su presupuesto en orden. La liquidación de deuda no lo hace. Viene con algunas desventajas únicas, haciendo de la liquidación de deuda su última opción.
- Daño Inmediato a Su Crédito. Con la liquidación de deuda, deja de pagar inmediatamente a todos los acreedores mientras las negociaciones están en progreso. Esto significa que sus acreedores comenzarán a reportarlo inmediatamente como moroso en todas sus cuentas. Esto causará mucho daño a su crédito.
- Daño a Largo Plazo a Su Crédito. Su informe de crédito muestra uno de tres estados para cada una de sus cuentas de crédito: OK/Pagado, Tarde/Moroso, y “Liquidado”. Un estado de “liquidado” significa que el monto adeudado fue cancelado a través de una negociación de liquidación de deuda. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero no se acerca a ser tan bueno como “OK/Pagado”. Esto permanecerá en su informe de crédito por al menos 7 años.
- Aumento del Acoso. Sus acreedores no estarán contentos cuando deje de hacer pagos mensuales, y tratarán de hacer reclamos contra usted y su consejero de crédito al mismo tiempo, tratando de “atrapar” inconsistencias en la forma en que está manejando su deuda. Esto mejorará su posición de negociación. Su consejero de crédito generalmente le aconsejará NO responder a sus acreedores en absoluto mientras las negociaciones de liquidación de deuda están en progreso.
- Restricciones de Crédito del Manejo de Deuda. Se le requerirá cerrar sus tarjetas de crédito y se le impedirá abrir nuevas líneas de crédito mientras las negociaciones están en progreso.
Servicios de Asesoramiento Crediticio Depredadores
Si ingresa a un proceso de liquidación de deuda, sus consejeros de crédito generalmente recibirán un pago basado en un porcentaje del monto total de deuda que logren “cancelar”. Por ejemplo, si negocian una deuda de $1000 a $700, pueden cobrarle $150 como tarifa por el servicio.
Para cargas de deuda grandes, esto puede ser una verdadera fuente de ingresos. Esto abre la puerta a prácticas depredadoras potenciales. Un consejero de crédito depredador generalmente aconsejará la liquidación de deuda como un primer paso, o lo sugerirá antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la liquidación de deuda es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, debería obtener una segunda opinión.
Preguntas Desafiantes
- ¿Qué entiendes por el término asesoría de crédito?
- Usando internet, investiga los dos organismos de asesoría de crédito mencionados en el texto, proporcionando una visión general de lo que hacen y cómo ayudan a las personas.
- ¿Qué restricciones toman las personas al abordar su deuda?
- ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la liquidación de deudas?