Consolidación de Deuda
Si comienzas a atrasarte seriamente en tus facturas, la simple priorización y negociación puede no ser suficiente para ayudarte a ponerte al día con tu deuda. Incluso en esta situación, aún tienes algunas opciones disponibles para mantener tus finanzas bajo control. Una de las opciones más sencillas es la consolidación de deuda.
Cuándo Considerar la Consolidación de Deuda
La mayoría de los adultos tienen al menos media docena de acreedores, como compañías de tarjetas de crédito, bancos para hipotecas, proveedores de préstamos para automóviles, proveedores de préstamos estudiantiles y compañías de servicios básicos. Si ocurre un evento inesperado, como perder tu trabajo, puedes comenzar a atrasarte en los pagos de varios acreedores a la vez.
Priorizar tus facturas y negociar con tus acreedores puede ayudar a la mayoría de las personas a salir de situaciones de dinero ajustado durante uno o dos meses, pero solo puede funcionar por períodos cortos de tiempo. Después de un par de meses, incluso los negociadores más astutos se encontrarán atrapados con tarifas por pagos atrasados acumuladas, cargos financieros y llamadas enojadas de los acreedores. Cada pago atrasado también afecta tu puntaje de crédito, lo que perjudicará tus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué Significa Consolidar Deuda
Aquí es donde entra la consolidación de deuda. Consolidar tu deuda significa obtener un gran préstamo y usar ese dinero para pagar todos los saldos pendientes de tus préstamos anteriores.
Si bien obtener un nuevo préstamo puede no parecer una buena solución, hay varias razones para considerar un préstamo de consolidación de deuda cuando te encuentras en problemas.
Preserva Tu Calificación Crediticia
Cada vez que haces un pago atrasado en tu tarjeta de crédito o en otro préstamo, tu calificación crediticia se verá afectada. Si dejas de hacer suficientes pagos, tendrás muchas dificultades para asegurar cualquier préstamo, incluso años después.
Por otro lado, si consolidar tu deuda y pagar tu préstamo de consolidación rápidamente, tu calificación crediticia puede mejorar. Pagar todos los saldos pendientes significa que no habrá más informes negativos en tu historial crediticio. La consolidación de deuda actúa como cualquier otro préstamo. Hacer los pagos a tiempo mejorará tu calificación crediticia.
Mantiene a Todos Tus Acreedores Contentos
Recuerda: la preocupación más importante para cualquiera de tus acreedores es que les paguen, y cuanto antes, mejor. Consolidar tus deudas rápidamente y pagar todos los saldos pendientes genera buena voluntad con tus acreedores. Esto significa que generalmente serán más flexibles en el futuro si enfrentas otro bache porque saben que cumplirás.
Reduce Tus Pagos
Una vez que todos tus saldos pendientes estén pagados, los cargos financieros y las tarifas por pagos atrasados también desaparecerán. Esto significa que el monto a pagar cada mes es solo un único pago hacia el capital y los intereses, igual que para cualquier otro préstamo. La tasa de interés en los préstamos consolidados es casi siempre más baja que las tarifas por pagos atrasados y los cargos financieros que recibirás de cada uno de los saldos pendientes individuales.
Lo que esto significa para ti es que un préstamo consolidado mantendrá tu crédito saludable y en crecimiento, y reducirá el número de pagos mensuales requeridos para pagar el mismo capital en deuda.
Cómo Consolidar Deuda
Consolidar deuda significa obtener un préstamo para pagar otros saldos pendientes. Como todos los préstamos, hay dos tipos principales a considerar:
Préstamos No Asegurados
Obtener un préstamo de consolidación de deuda no asegurado es muy raro. La mayoría de los acreedores son muy cautelosos con las personas que necesitan préstamos de consolidación de deuda porque significa que ya han dejado que sus deudas se salgan de control.
Un tipo de préstamo no asegurado a considerar es simplemente usar tu tarjeta de crédito para pagar todos los demás saldos. Esto requerirá que tengas un límite de crédito suficiente en tu tarjeta. Si ya pagas la mayoría de tus facturas usando tu tarjeta de crédito, estás consolidando tus deudas sin siquiera darte cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para mantener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita su seguimiento.
El mayor inconveniente de usar tarjetas de crédito u otros préstamos no asegurados para consolidar tu deuda son los cargos financieros. Los préstamos no asegurados casi siempre cobran tasas de interés más altas. Esto significa que podrías no estar ahorrando mucho dinero al consolidar todo en tu tarjeta de crédito en lugar de simplemente hacer pagos mínimos.
Tampoco puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar otras deudas de tarjeta de crédito. Si la deuda de tarjeta de crédito es uno de tus problemas desde el principio, probablemente no estarás considerando préstamos no asegurados para la consolidación.
Préstamos Asegurados
La mayoría de los tipos de préstamos de consolidación de deuda implican un préstamo asegurado, generalmente un préstamo sobre el valor de la vivienda, también llamado segunda hipoteca. Esto significa que usarás el capital acumulado de tu hogar para obtener un nuevo préstamo. La cantidad de deuda que puedes consolidar está dictada por cuánto capital tienes para usar como garantía. Si tus deudas son mayores que el capital que has acumulado en tu hogar, se te considera insolvente.
Si eres inquilino, no tendrás un préstamo sobre el valor de la vivienda como opción. Sin embargo, hay algunos tipos de préstamos asegurados que utilizan tu automóvil u otra propiedad como garantía. Desafortunadamente, estos generalmente caen bajo prestamistas de tipo “Préstamo de Día de Pago” o “Casa de Empeño”, que pueden cobrar cargos financieros excesivamente altos. Tomar estos tipos de préstamos es más probable que te lleve más a la deuda que a ayudarte a salir de ella. Si no puedes encontrar ningún otro tipo de préstamos de consolidación, deberías investigar servicios de asesoramiento crediticio.
Riesgos de Consolidar Deuda
La consolidación de deuda no es una carta de “salir de la deuda gratis”. Simplemente estás utilizando líneas de crédito existentes y capital para pagar una dificultad temporal y preservar tu calificación crediticia.
Riesgos con Préstamos No Asegurados
Si simplemente transfieres otras deudas pendientes a tu tarjeta de crédito, ahora debes lidiar con tu nueva deuda de tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito suelen cobrar tasas de interés bastante altas en comparación con los préstamos garantizados, lo que significa que el interés que pagas seguirá siendo muy alto. El cargo por interés en sí podría ser casi tanto como lo que estarías pagando en cargos por pagos atrasados, pero no estarías perjudicando tu calificación crediticia.
Si solo puedes permitirte los pagos mínimos en tu tarjeta de crédito, estás en una situación peligrosamente ajustada. Cualquier otra emergencia financiera podría llevarte a incumplir.
Riesgos de los Préstamos Garantizados
Consolidar tu deuda con un préstamo garantizado es más barato que usar tu tarjeta de crédito o un préstamo no garantizado. Esto hace que este tipo de préstamo sea una opción más atractiva, pero viene con sus propias desventajas serias.
Primero, estás eliminando tu equidad. Esto significa que todo el valor que has estado acumulando en tu hipoteca (o cualquier otra propiedad utilizada como garantía) se ha ido. Necesitarás pagar completamente el préstamo de consolidación para recuperarlo.
En segundo lugar, tus finanzas siguen estando muy ajustadas. Perder tu pago en un préstamo garantizado consolidado es lo mismo que perder un pago en tu hipoteca principal. Podría poner toda tu casa en incumplimiento y activar procedimientos de ejecución hipotecaria.
Tomando Acción
Si estás en una posición donde no puedes manejar tus cuentas o negociar una extensión de 1-2 meses con algunos acreedores, necesitas actuar rápidamente para salir de deudas y mantener tus finanzas saludables.
Consolidar tu deuda es a menudo una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que debas tomar sin consultar a expertos. Si estás considerando consolidar tu deuda, habla primero con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para explorar completamente tus opciones. La consolidación de deudas suele ser una acción tomada como parte de un plan financiero personal más amplio, no una acción que se deba tomar por sí sola.
Cualquier momento que estés trabajando con deudas, el reloj está corriendo. Siempre es mejor pedir ayuda antes que simplemente entrar en pánico después.
Preguntas Desafiantes
- Usando ejemplos, ¿qué significa consolidar deudas?
- ¿Cuáles son las ventajas de consolidar deudas?
- ¿Hay desventajas en consolidar deudas?
- ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo garantizado y uno no garantizado?
- ¿Cuáles son los porcentajes actuales de tasas de préstamos que se ofrecen en el mercado hoy para un préstamo de $10,000 a 3 años?