Malabarismo con las cuentas
Las emergencias financieras le suceden a todos; como cuando su auto se descompone y drena su cuenta bancaria para pagar las reparaciones. Sin embargo, eso no significa que sus cuentas se pondrán en espera mientras se pone al día. Seguirán siendo exigibles, aunque no tenga suficiente dinero para pagarlas este mes.
Al crear un plan financiero personal, uno de los principales objetivos es tener un colchón de ahorros para evitar estos escenarios. Sin embargo, si se encuentra en tal predicamento, ¿cómo puede minimizar el daño?
Escenario de Ejemplo
Para los ejemplos en este artículo, asumiremos que tiene suficientes comestibles para el mes, tiene $1,000 en su cuenta corriente y su próximo cheque de pago está a un mes de distancia. Además, acaba de recibir todas sus cuentas hoy:
| Cuenta Mensual | Monto de la Cuenta | Cuota por Retraso | Gasto Mensual |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono Móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de Crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo Estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo de Auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de Auto | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de Salud | $250.00 | $20.00 | 0% |
El total de todas estas cuentas es $1,630. Esto es más de lo que puede permitirse. En lugar de preocuparse o deprimirse, aquí están los pasos para desarrollar un plan de acción.
Evalúe el Daño
El primer paso es echar un vistazo a lo que sucederá con cada una de estas cuentas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar qué cuentas abordar primero.
- Si su alquiler no se paga durante un mes, se le cobrará una cuota por retraso, pero probablemente no será desalojado.
- Los servicios públicos generalmente no pueden ser cortados a menos que haya varios meses consecutivos de pagos fallidos.
- Su internet probablemente tardará uno o dos meses de pagos fallidos antes de que su proveedor de servicios lo corte.
- Si su cuenta de teléfono móvil no se paga, su proveedor probablemente cortará su teléfono en unos pocos días.
- Faltar a un pago de tarjeta de crédito no lo pondrá automáticamente en incumplimiento, pero tiene una alta tasa de interés y una cuota por retraso con la que lidiar. Además, faltar a un pago de tarjeta de crédito puede dañar seriamente su puntaje de crédito. Esto también se aplica a su préstamo de auto.
- Si falta a un pago de su préstamo estudiantil, podría encontrarse rápidamente en incumplimiento. Este es un tipo de deuda realmente difícil de manejar, porque incluso si declara bancarrota, no desaparecerá.
- Faltar a un pago de su seguro de auto podría anular su póliza. Y si pierde su seguro, ya no podrá conducir legalmente al trabajo.
- Faltar a sus pagos de seguro de salud también podría anular su póliza, aunque hay algunas protecciones contra esto, y volver a estar en el plan podría ser costoso.
Al conocer estos hechos sobre sus diferentes cuentas, podemos clasificar cuán importante es mantener felices a cada uno de sus acreedores a corto plazo.
| Alta Prioridad | Le gustaría Pagar | Puede Esperar si es Necesario |
| Teléfono móvil Seguro de salud Seguro de auto | Tarjeta de crédito Préstamo de auto Préstamo estudiantil | Alquiler Electricidad/Gas Internet |
Esta prioridad cambiará mucho si enfrenta varios meses de retraso en sus cuentas. Por ejemplo, si está bajo amenaza directa de desalojo, el alquiler saltaría a la parte superior de la lista.
Explore sus Opciones
A continuación, revise qué opciones tiene para reunir suficiente efectivo para hacer todos sus pagos este mes. Discutimos esto en detalle en nuestro artículo llamado Financiamiento a Corto Plazo.
Pedir Prestado a Amigos o Familia
Pedir dinero prestado a amigos o familiares podría ayudar a cerrar la brecha. Esta es generalmente la forma más barata y fácil de obtener dinero para pagar sus cuentas, pero muchas personas se sienten incómodas o no pueden pedir dinero prestado a las personas que conocen.
Financiamiento con Tarjeta de Crédito
Una opción es pagar primero su tarjeta de crédito y luego usar la línea de crédito disponible para pagar todas sus otras deudas. Luego podría pagar el saldo de la tarjeta de crédito con su próximo cheque de pago. Este es el segundo método más rápido y fácil. Esto mantendrá felices a todos sus acreedores, y no acumulará mucho interés antes de su próximo cheque de pago, lo que lo convierte en la opción menos costosa disponible.
Préstamos No Asegurados a Corto Plazo
Un préstamo no asegurado a corto plazo es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Si se concede o no depende de tu historial crediticio, la cantidad que necesitas pedir prestada y las políticas del propio banco. Si tu banco te ofrece un préstamo, esta es otra solución viable. Esto no es lo mismo que un préstamo de día de pago, el artículo sobre financiamiento a corto plazo explica la diferencia con más detalle.
Divide Tu Sueldo
En el mundo real, dividir tu sueldo es el curso de acción más común si las primeras tres opciones fallan. Algunas de tus facturas son completamente innegociables y causarán grandes problemas si no puedes hacer el pago mensual. Paga esas facturas primero. Luego, para las facturas restantes, divide tu sueldo proporcionalmente y espera que tus acreedores no se quejen demasiado hasta el próximo mes.
Paga Lo Que Puedas
Pagar solo lo que puedes también sucede en el mundo real, pero es más raro. Al usar este método, en lugar de dividir tu sueldo proporcionalmente, pagas varias facturas en su totalidad; dejando otras completamente impagas hasta el próximo mes. Los acreedores que no reciban dinero de ti no estarán contentos. Puedes recibir llamadas telefónicas o cartas enojadas, y esto podría dañar seriamente tu crédito.
Toma Acción
Idealmente, sería mejor pedir prestado dinero a alguien que conoces, usar tu tarjeta de crédito o conseguir una línea de crédito de tu banco. Si ninguna de estas opciones está disponible; necesitarás averiguar cuál duele menos, dividir tu sueldo o pagar lo que puedas. Veamos cómo funciona esto.
Paso 1: Resta los No Negociables
Las 3 cosas principales en nuestra lista son no negociables. Cualquier retraso en las facturas causará la terminación de tu servicio por completo.
Facturas No Negociables = Seguro de Salud + Seguro de Auto + Teléfono Móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, necesitamos gastar estos $330, dejándonos con $670 en efectivo para las facturas restantes.
Paso 2: Calcula los Costos Adicionales Cobrados por Facturas Impagas
A continuación, necesitamos decidir si estamos dividiendo nuestros $670 proporcionalmente, o pagando un par de facturas en su totalidad. Para ver cuál es mejor, necesitamos saber cuánto costo adicional se aplicará a las facturas restantes si esperamos hasta el próximo sueldo para hacer un pago.
| Factura Mensual | Monto de la Factura | Factura Mensual | Interés por Retraso (Mensual) | Factura Más Cargo por Retraso | Cargo por Interés | Total Adeudado en 30 Días |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de Crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstamo Estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo de Auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 en facturas hoy crecerá a $1,549 el próximo mes si no se paga, o $249 más de lo que sería si pudiéramos pagar todo hoy. Podemos ver que los mayores golpes provienen del alquiler y las tarjetas de crédito.
No se nos está cobrando extra por los pagos faltantes del préstamo estudiantil y el préstamo de auto, pero faltar a un pago dañará nuestro historial crediticio, y acumularemos más interés sobre el saldo principal. Estimaremos el daño a nuestro historial crediticio en $60 cada uno por los pagos de la tarjeta de crédito, el préstamo estudiantil y el préstamo de auto.
También hay una posibilidad de que nuestro arrendador y las compañías de servicios públicos informen sobre los pagos faltantes. Asumiremos que hay aproximadamente 1/6 de probabilidad, así que estimaremos un monto de daño crediticio de $10 para cada una de esas facturas.
Esto significa que el daño total causado por faltar a cada pago este mes es de $459.
| Factura Mensual | Cargo por Retraso | Cargo por Interés | Daño Crediticio | Costo Total |
| Alquiler | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de Crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo Estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo de Auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: Calcula el Costo si se Divide el Sueldo
A continuación, queremos ver cuál será nuestro costo si dividimos nuestro sueldo proporcionalmente. Esto significa que no estamos pagando ninguna factura en su totalidad. Estamos observando la proporción que cada factura representa del monto total que debemos, y dividiendo nuestro sueldo en consecuencia. Aún se nos cobrarán pagos atrasados y algo de interés. Sin embargo, asumiremos que habrá 1/4 de la cantidad de daño a nuestro crédito por un pago parcial en comparación con no hacer ningún pago en absoluto.
| Factura Mensual | Monto de la Factura | Porcentaje del Total | Monto que Pagamos ($670 x el %) | Monto Impago | Cargo por Retraso | Total Impago |
| Alquiler | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Tarjeta de Crédito | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Préstamo Estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo de Auto | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Estamos pagando $150 solo en cargos por retraso. Ahora, sumamos los cargos por intereses y el daño a nuestro crédito que acompaña este pago:
| Factura Mensual | Total No Pagado | Interés por Retraso (Mensual) | Cargo por Interés | Daño al Crédito | Total Adeudado el Próximo Mes |
| Alquiler | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Electricidad/Gas | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Tarjeta de Crédito | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Préstamo Estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo de Auto | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Total | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Para calcular cuánto nos está costando esto, podemos sumar nuestras tarifas por retraso totales, el cargo por intereses total y el daño total a nuestro crédito:
Costo Total = Tarifas por Retraso + Cargos por Intereses + Daño al Crédito
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
El daño total es $256.07, que es solo $202.93 mejor que no pagar nada, pero sigue siendo una gran cantidad.
Paso 4: Comparar con Pagar Grandes Deudas de Crédito Primero
¿Qué pasaría si en lugar de dividir nuestro cheque de pago equitativamente, simplemente pagamos lo que podemos permitirnos y dejamos el resto? Para priorizar, podemos tomar nuestros $670 restantes, bajar la lista de prioridades y simplemente pagarlos.
| Factura Mensual | Cantidad | Efectivo Restante |
| 1. Tarjeta de Crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo de Auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo Estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquiler | $600.00 | No se puede pagar – omitir |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | No se puede pagar – omitir |
Ahora tenemos un propietario descontento y un proveedor de servicios de internet descontento, pero nuestras otras facturas están pagadas. Ahora podemos comparar esta opción con cuánto daño haría omitir estas facturas por completo:
| Factura Mensual | Cantidad de la Factura | Tarifa por Retraso | Interés por Retraso (Mensual) | Cargo por Interés | Daño al Crédito | Daño Total (Tarifa por retraso + Interés + Daño al crédito) |
| Alquiler | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de $149.50, ahorrando más de $100 en comparación con dividir nuestro cheque de pago equitativamente. Incluso todavía tenemos $50 restantes. Aplicar los $50 a la factura de internet o alquiler eliminaría parte del daño al crédito y el interés cobrado, ahorrando aún más dinero.
Nuestras cálculos muestran que pagar la mayoría de las facturas completamente y dejar algunas sin pagar será mejor en términos de dinero. Ahorrarás dinero en tarifas por retraso, cargos por intereses y daño a tu crédito. Sin embargo, la razón por la que la mayoría de las personas aún dividen su cheque de pago y pagan un poco a cada acreedor cuando enfrentan una escasez de efectivo se debe al factor humano. Cada acreedor que no se paga te enviará correos electrónicos y hará llamadas telefónicas tan pronto como tu pago esté atrasado, exigiendo el pago lo antes posible. Así que las personas intentan minimizar el daño de cada acreedor en lugar de centrarse en minimizar el daño de todos los acreedores. Al mantener la imagen general en mente, ¡harás un gran favor a tu plan de gastos!
Preguntas del Desafío
- ¿Qué razones podrían hacer que alguien no pague una factura?
- En tu opinión, ¿qué tan importante es tener un fondo de emergencia?
- Después de leer el texto, ¿pagarías una pequeña cantidad a cada acreedor o priorizarías y buscarías eliminar una factura a la vez?
- ¿Cuáles son algunos de los efectos de pagar tus facturas tarde?