Seguro de Vida

El seguro de vida es un tipo de seguro diseñado para pagar una suma de dinero a un beneficiario si la persona asegurada muere. Estas pólizas fueron creadas originalmente para que, si el principal generador de ingresos de un hogar muere, el pago de la póliza pueda ser utilizado para apoyar a su familia. En los últimos 50 años, las pólizas de seguro de vida han evolucionado tanto en forma como en función, y ahora a menudo incluyen un componente de inversión y la capacidad de utilizar el valor en efectivo de la póliza durante la vida del asegurado.

¿Cómo Funciona el Seguro de Vida?

Una póliza de seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted realiza uno o más pagos de primas a la compañía de seguros, y a cambio, el asegurador se compromete a proporcionar un pago, o “beneficio por fallecimiento” después de que usted muera. Si alguien depende de usted financieramente, una póliza de seguro puede ser una red de seguridad importante para asegurar que sean atendidos después de que usted se haya ido.

Partes del Contrato

Normalmente hay cuatro partes involucradas en cualquier póliza de seguro de vida.

• Propietario de la Póliza. Esta es la persona que es responsable de pagar las primas de la póliza y es el propietario legal de la póliza.
• Asegurador. Esta es la compañía de seguros, la entidad a la que el propietario de la póliza paga a cambio de la cobertura de seguro de vida.
• Asegurado. Esta es la persona cuya vida está siendo asegurada. Si esta persona muere, el Asegurador pagará el beneficio por fallecimiento.
• Beneficiario. Esta es la persona que recibe el beneficio por fallecimiento del asegurador cuando el asegurado muere. El propietario de la póliza generalmente puede cambiar al beneficiario en cualquier momento. Puede haber más de un beneficiario en una póliza.

En algunos casos, el propietario de la póliza y el Asegurado pueden ser la misma persona mientras que el beneficiario es otra persona. Por ejemplo, un esposo podría comprar una póliza de seguro de vida para sí mismo y listar a su esposa como beneficiaria, o una madre podría comprar un seguro de vida para sí misma y listar a su hijo o hijos como beneficiarios.

El propietario de la póliza y el beneficiario pueden ser la misma persona con un seguro que cubre a otra persona. Esto es común en grandes empresas que contratan pólizas de seguro de vida para empleados de alto valor. Si el empleado muere, la empresa recibe un beneficio por fallecimiento para ayudar a compensar la pérdida de valor del empleado.

Las cuatro partes también pueden ser diferentes. Por ejemplo, un esposo puede contratar una póliza de seguro de vida sobre su cónyuge con los hijos listados como beneficiarios.

¿Cuánto Cuesta el Seguro de Vida?

Para establecer cuánto le cobrarán en primas, la compañía de seguros de vida lo evaluará como un riesgo, observando factores como su historial médico personal y familiar, su salud general y si fuma o no. Fumar es la forma más rápida de aumentar el costo de sus primas. En algunos casos, el asegurador puede incluso negarse a ofrecerle un seguro de vida, por ejemplo, si ha pasado cierta edad o tiene problemas de salud graves.

Al comprar seguro de vida grupal, generalmente a través de su empleador, puede omitir el proceso de evaluación. Eso es porque, con el seguro grupal, la compañía de seguros decide un costo promedio para todo el grupo y cobra a cada individuo la misma cantidad de prima por el mismo beneficio por fallecimiento.

Tipos de Seguro de Vida

Hay varios tipos de seguro de vida, cada uno con diferentes beneficios y estructuras de costos.

Seguro de Vida a Término

El seguro de vida a término es típicamente el tipo de seguro de vida menos costoso. Una póliza de seguro de vida a término proporciona cobertura por un período específico de tiempo, generalmente 5, 10 o 20 años, luego la póliza expira. Las pólizas de seguro a término son más comúnmente utilizadas por un cabeza de familia para asegurarse hasta que se jubile, con un cónyuge u otros miembros de la familia listados como beneficiarios. Esto proporciona seguridad financiera para una familia cuando el principal proveedor de ingresos muere.

Sin embargo, el seguro de vida a término también puede ser utilizado para asegurar la vida de un padre que se queda en casa, proporcionando dinero para cubrir el cuidado de los niños, el mantenimiento del hogar o servicios de cocina si ese padre muere. Las primas para una póliza de vida a término serán bastante bajas para personas jóvenes y saludables, pero si el asegurado es mayor cuando comienza la póliza, sus primas serán más altas. Algunas pólizas deben renovarse cada año. Estas generalmente comienzan con una prima más baja y aumentan esa prima cada año a medida que el asegurado envejece.

Seguro de Vida Permanente

Mientras que el seguro de vida a término lo cubre por un cierto período de tiempo, el seguro de vida permanente puede protegerlo a usted y a su familia durante toda su vida, siempre que pague las primas. Generalmente incluye un componente de valor en efectivo y puede permitirle retirar algo de ese dinero durante su vida. Algunos tipos de seguro de vida permanente incluyen los siguientes:

Vida entera ofrece primas niveladas, un beneficio por fallecimiento garantizado y un crecimiento garantizado del valor en efectivo.

La vida universal indexada es similar a la vida universal, pero su crecimiento en valor en efectivo está vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el Índice S&P 500.

La vida universal variable ofrece una flexibilidad similar a la vida universal y a la vida universal indexada, pero difiere en cómo puede crecer el valor en efectivo. En este caso, el valor en efectivo se basa en el rendimiento de las opciones de inversión que elijas. La aseguradora puede ofrecer una variedad de opciones de inversión en acciones, bonos o basadas en índices de las que puedes elegir. A menos que elijas una opción de inversión que esté garantizada, no hay un crecimiento garantizado del valor en efectivo con la vida universal variable; sin embargo, tus inversiones tienen la capacidad de crecer más que la vida entera, la vida universal o la vida universal indexada, si las opciones de inversión subyacentes tienen un buen rendimiento.

Cláusulas adicionales en una póliza de vida permanente

Algunas pólizas de seguro de vida permanente ofrecen cláusulas adicionales, o características o protecciones opcionales, generalmente por un ligero aumento en las primas. Esas cláusulas pueden permitirte:

• Acelerar el beneficio por fallecimiento y usarlo para pagar gastos de enfermedad crítica o cuidados a largo plazo, o para pagar otros costos si el asegurado está terminalmente enfermo.
• Garantizar que tu póliza se mantenga en vigor, independientemente de cómo se comporten el mercado, el índice o las opciones de inversión subyacentes.
• Proteger contra caídas del mercado o garantizar un cierto monto acreditado en el valor en efectivo de tu póliza.
• Eximir los cargos mensuales de la póliza si el asegurado queda discapacitado.

La flexibilidad del valor en efectivo de una póliza

Si optas por una póliza de seguro de vida permanente, es posible que tengas acceso al valor en efectivo de la póliza en algún momento. Es mejor hablar con tu profesional financiero y contador sobre cuánto puedes retirar y si necesitarás devolverlo, así como las consecuencias fiscales de esas acciones.

Si se estructura adecuadamente, es posible que puedas tomar préstamos o retiros del valor en efectivo sin impuestos. En esos casos, podrías usar esos fondos para:

• Complementar tus ingresos de jubilación. Por ejemplo, es posible que desees retirar valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida en un año en que el mercado esté a la baja, para no consolidar pérdidas de mercado en tus otras cuentas de inversión para la jubilación.
• Pagar gastos de educación universitaria. Algunas personas compran pólizas de seguro de vida permanente cuando sus hijos son pequeños, permiten que el valor en efectivo crezca a medida que los niños crecen y lo utilizan para protección financiera en caso de que mueran durante ese tiempo crítico antes de que sus hijos sean independientes. Si no han necesitado la póliza en el momento en que sus hijos están en la universidad, pueden retirar parte del valor en efectivo para ayudar a pagar la matrícula y otros gastos.
• Pagar gastos grandes e inesperados. Por ejemplo, si de repente necesitas un nuevo techo para tu casa y tu seguro de propietario no cubre el costo, o necesitas un procedimiento médico de emergencia costoso, podrías potencialmente retirar parte del valor en efectivo de tu póliza para pagar esos costos.

Ten en cuenta que puede haber restricciones sobre la cantidad de valor en efectivo que puedes retirar o que es posible que necesites reembolsar préstamos para evitar pagar impuestos sobre el dinero retirado. Habla con tu profesional financiero antes de retirar valor en efectivo de tu póliza.

Preguntas de desafío

1. Enumera todos los diferentes tipos de seguro de vida mencionados anteriormente.
2. ¿Cómo podría alguien usar el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida?
3. ¿Por qué querría alguien incluir una cláusula adicional en su póliza de seguro de vida?
4. ¿Quiénes son las cuatro partes involucradas en un contrato de seguro de vida?

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