Tarjetas de Crédito

Una tarjeta de crédito es una forma de crédito no asegurado (lo que significa un préstamo sin garantía) que puedes usar para hacer compras diarias. Todas las compras con tarjeta de crédito se realizan utilizando un préstamo. Pides prestado dinero a tu emisor de tarjeta de crédito para hacer una compra y lo devuelves más tarde, más intereses.

5 Maneras de Usar Tu Tarjeta de Crédito de Manera Responsable

Tarjetas de Crédito Vs Tarjetas de Débito

Las tarjetas de crédito se pueden usar en los mismos lugares donde usas tarjetas de débito. Sin embargo, algunos negocios, como agencias de alquiler de coches y muchos hoteles, solo aceptan tarjetas de crédito porque saben que tu tarjeta de crédito funciona como una línea de crédito. Un negocio que acepta una transacción pagada con tarjeta de crédito sabe que se le pagará de inmediato.

Aún cuando tengas tanto una tarjeta de débito como una tarjeta de crédito, debes elegir cuidadosamente cuál usar más para tus transacciones diarias.

Ventajas sobre las Tarjetas de Débito

Hay algunas buenas razones para usar tarjetas de crédito para compras diarias en lugar de tu tarjeta de débito:

• Tu tarjeta de débito puede tener un límite de transacción o tarifas de transacción; lo cual las tarjetas de crédito típicamente no tienen.
• Las tarjetas de crédito a menudo ofrecen reembolsos en efectivo y otras recompensas por la mayoría de las compras.
• Las tarjetas de crédito son aceptadas más ampliamente que las tarjetas de débito, especialmente al viajar al extranjero.
• Usar tu tarjeta de crédito construirá tu historial crediticio, lo que puede reducir tu tasa de interés y aumentar tu límite de crédito en otros préstamos.
• Puedes financiar compras con tarjeta de crédito, usándola como un préstamo a corto plazo antes de tu próximo cheque de pago.

Desventajas sobre las Tarjetas de Débito

También hay algunas buenas razones para usar tu tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito:

• Si te pierdes tu período de gracia, tus compras se cargarán intereses con una tarjeta de crédito, haciéndolas más caras.
• Dado que no necesitas pagar el saldo total de las compras con tarjeta de crédito cada mes, es más fácil gastar de más.
• Si comienzas a atrasarte en tus pagos, puede ser muy difícil escapar completamente de la deuda de tarjeta de crédito.
• Los ciclos de facturación de tarjetas de crédito suelen ser de 20-25 días en lugar de un mes, lo que dificulta más programar pagos en comparación con otros tipos de facturas.

Tipos de Saldo de Crédito

Cuando usas tu tarjeta de crédito, hay varios tipos diferentes de saldos que aparecerán en tu estado de cuenta de tarjeta de crédito.

Nuevas Compras

Las nuevas compras son las cosas que has comprado usando tu tarjeta de crédito durante el ciclo de facturación actual. No se te cobrará interés sobre este saldo hasta el final de tu período de gracia, por lo que generalmente es una buena idea pagar este saldo primero para evitar tarifas financieras. Si te pierdes tu período de gracia, se te cobrará interés sobre el saldo por cada día que lo tuviste.

Transferencias de Saldo

Una transferencia de saldo ocurre cuando mueves tu deuda de una tarjeta de crédito a otra. A veces las personas hacen esto porque la tasa de interés que se cobra es más baja, por lo que saben que transferir lo que se debe en una tarjeta de interés más alta a una tarjeta de interés más baja costará menos dinero a largo plazo. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran una tarifa por transferencia de saldo sobre el monto que se transfiere.

Avances en Efectivo

Los avances en efectivo ocurren cuando retiras dinero de un cajero automático usando tu tarjeta de crédito. Este es el tipo de cargo más caro que puedes hacer en tu tarjeta de crédito porque los avances en efectivo típicamente no tienen un período de gracia y generalmente se cargan intereses a una tasa más alta que las compras diarias. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran una tarifa por avance en efectivo, así que considera cuidadosamente tu necesidad de efectivo antes de usar esta opción en tu tarjeta de crédito.

Cargos Financieros y Tasas de Interés

Las compañías de tarjetas de crédito tienen cargos financieros como condición para usar la tarjeta de crédito. El cargo financiero se calcula usando tu tasa de interés. Cada tipo de saldo utiliza un método diferente para calcular el interés.

Cómo se Calcula el Interés

Diferentes tarjetas de crédito calculan el interés que debes de manera diferente, y esta diferencia puede hacer una gran diferencia en tu factura mensual. Los dos métodos más comunes son un saldo diario y un saldo diario promedio. Todos los métodos incluyen conocer el saldo de la tarjeta de crédito, la Tasa de Porcentaje Anual (APR), y la duración del ciclo de facturación.

Saldo Anterior 

El método de saldo anterior utiliza tu saldo al comienzo del ciclo de facturación para calcular tu interés. Esto significa que los pagos que realices durante el ciclo de facturación no reducirán tu pago total de interés, sino que solo impactarán tu factura el próximo mes.

Saldo Ajustado

Este método es similar al saldo anterior, pero también resta cualquier pago que realices. Este método te da los cargos de interés totales más bajos, pero es muy raro que las compañías de tarjetas de crédito lo ofrezcan.

Saldo Final

El saldo final suma tu saldo anterior a todos los cargos que realizaste durante este ciclo de facturación y resta cualquier pago que hayas hecho. Luego, se calcula el interés basado en ese total final.

Saldo Promedio Diario

Este método es el más común. Tu compañía de tarjeta de crédito toma el saldo promedio de todos los días en el ciclo de facturación y lo multiplica por tu tasa de interés diaria. Esos números se suman para cada día en el ciclo de facturación.

Período de Gracia

Cada tarjeta de crédito tiene un período de gracia, generalmente de unos 21 días. Si pagas cualquier compra nueva durante el período de gracia, no se te cobrará interés por esas compras. Si te pierdes el período de gracia, se te cobrará el monto total de interés. No hay período de gracia para transferencias de saldo o adelantos en efectivo, por lo que se te cobrará interés por cada día que tengas un saldo pendiente en estas transacciones.

Pagos Mínimos

Mientras debas dinero en tu tarjeta de crédito, tendrás un pago mínimo cada mes. Este monto representa lo absoluto menos que puedes pagar para mantener tu cuenta en buen estado. Tu pago mínimo se basa en tu saldo pendiente. El pago generalmente es suficiente para cubrir el nuevo interés, más parte del saldo principal.

Hacer solo el pago mínimo cada mes es la forma más larga de saldar la deuda de la tarjeta de crédito, y resulta en la cantidad más alta posible que pagas en interés.

En algunas situaciones, el pago mínimo será menor que el interés cobrado. En cuyo caso nunca pagarás completamente la deuda. Si tu pago mínimo es menor o igual a tu cargo por interés, seguirás haciendo pagos de interés para siempre sin nunca saldar tu deuda. Para evitar esta situación, intenta pagar más que el pago mínimo cada mes.

Pagos Perdidos

Perder tus pagos de tarjeta de crédito puede resultar en incumplimiento de tu cuenta. Incumplir con tu cuenta tiene algunos impactos:

• Si estabas recibiendo una tasa de interés promocional, la perderás retroactivamente. Todos tus saldos pendientes anteriores volverán a la tasa de interés más alta en lugar de la tasa promocional, haciendo que tu factura sea aún más alta.
• Se te cobrarán tarifas por pagos tardíos que se agregarán a tu saldo anterior en el próximo ciclo de facturación.
• Los pagos perdidos se informan a las agencias de informes de crédito y disminuirán tu puntaje crediticio.
• Tu emisor de tarjeta de crédito puede reducir tu límite de crédito y aumentar tu tasa de interés.

Si te pierdes un cierto número de pagos, tu emisor de tarjeta de crédito puede cancelar tu línea de crédito por completo y enviar tu caso a una agencia de cobranza. Esto dañará aún más tu puntaje crediticio y hará que sea extremadamente difícil obtener nuevas tarjetas de crédito o préstamos durante los próximos años.

La Ley CARD de 2009

En 2009, el gobierno federal aprobó la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, que prohíbe ciertos tipos de comportamiento de las compañías de tarjetas de crédito. También otorga a los titulares de tarjetas de crédito más herramientas para ayudar a mantener sus tarjetas en buen estado.

La ley CARD prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito:

• Aumentar tu tasa de interés sobre saldos existentes. Si tu tasa aumenta, solo se aplica a nuevas compras. Esto no se aplica a la eliminación de tasas promocionales introductorias.
• Aumentar tu tasa de interés en el primer año de tener tu cuenta. Sin embargo, si tienes una tarjeta de crédito de tasa variable, entonces tu tasa base no puede aumentar, pero la tasa variable sí puede.
• Procesar tus pagos tarde. Todos los pagos deben ser procesados el día en que se reciben.
• Cobrar tarifas por diferentes métodos de pago.
• Utilizar un ciclo de facturación doble donde se te cobraría interés basado en los saldos del último período en lugar de solo el período actual.
• Emitir tarjetas de crédito a personas menores de 21 años sin un co-firmante.

Como titular de la tarjeta, también obtienes ciertos derechos con tu tarjeta de crédito:

• Si incumples con una tarjeta de crédito, las compañías de tarjetas de crédito no pueden cobrarte automáticamente una tasa de penalización más alta en otras tarjetas que tengas.
• Tienes al menos 21 días después de que se envíe tu factura para pagarla sin que se te cobre interés.
• Si pagas más que el pago mínimo, el dinero extra se aplica al saldo con los cargos de interés más altos primero. Por ejemplo, si pagas $30 más que el pago mínimo, los $30 extra irían hacia tus adelantos en efectivo antes de aplicarse a tu saldo actual.
• Puedes optar por no participar en tarifas por exceder el límite. Si optas por no participar y luego intentas hacer una compra que te ponga por encima de tu límite de crédito, la transacción sería rechazada.  Si no optas por no participar, se te cobraría una tarifa por exceder el límite.
• Puedes optar por no participar en aumentos de tasas de interés. Si lo haces, tu tarjeta de crédito será cancelada una vez que pagues tu saldo. (Esto podría afectar tu puntaje crediticio.)

Si bien las protecciones de la Ley CARD son poderosas, una aclaración legal de 2024 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) destaca un detalle crítico que todo consumidor debería conocer: muchas de estas reglas solo se aplican a las cuentas de tarjetas de crédito. Otros tipos de préstamos, como líneas de crédito personales o muchos servicios de “Compra Ahora, Paga Después”, no tienen las mismas reglas. Por ejemplo, no están obligados a proporcionar la advertencia obligatoria en su estado de cuenta que muestra cuánto tiempo se tarda en pagar su deuda con pagos mínimos.

Preguntas de Desafío

1. ¿Cuál es la diferencia entre tarjetas de crédito y débito?
2. ¿Cómo gana dinero una compañía de tarjetas de crédito?
3. ¿Cómo pueden las tarjetas de crédito ayudarte o perjudicarte financieramente?
4. En tus propias palabras, explica qué es la Ley de Tarjetas de 2009.

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