Crédito – Usando Dinero Prestado
El crédito es cuando usas dinero prestado con la promesa de devolverlo en una fecha posterior. El crédito viene en muchas formas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Hay una amplia gama de formas de usar el crédito, lo que significa que a menudo es un desafío para los principiantes aprender todos los detalles sobre cómo usar el crédito de manera sabia.
Términos Básicos del Crédito
Antes de profundizar en cómo funcionan las piezas juntas, necesitas entender los términos básicos que se utilizan al hablar sobre el crédito.
Principal
El principal del préstamo es la cantidad de dinero que pides prestado. Se espera que devuelvas el principal más cualquier cargo por intereses o comisiones del préstamo.
Tasa de Interés
La tasa de interés es cuánto se te cobra por el derecho a usar dinero prestado. El número se expresa como una tasa de interés anual (porcentaje).
Límite de Crédito
Tu límite de crédito es la cantidad total que se te permite pedir prestado. Esto lo establece el prestamista en función de tu capacidad para devolver el préstamo.
Período de Gracia
El período de gracia representa el tiempo entre cuando pides dinero prestado y cuando comienzan a cobrarse intereses sobre el principal.
Pago Mínimo
El pago mínimo es la cantidad más pequeña que puedes pagar cada mes antes de que tu compañía de tarjeta de crédito considere que estás incumpliendo tu préstamo. Este pago mínimo se basa en un porcentaje de tu saldo total del principal.
¿Cómo Funciona el Crédito?
El crédito funciona basado en la confianza. Tú, como prestatario, pides a un prestamista una línea de crédito, o la oportunidad de pedir dinero prestado para tus propias necesidades. A cambio, prometes devolverlo. Si el prestamista acepta, el crédito se te otorgará, basado en ciertos términos y condiciones. Estos términos se basan en lo que pretendes comprar, cuán probable eres de hacer pagos a tiempo, cuán confiable has demostrado ser con el dinero prestado en el pasado, tus ingresos, las condiciones generales del mercado y algunos otros factores.
Al final del día, cuanto más confiable seas desde el punto de vista de un acreedor, mejores términos podrás obtener al pedir dinero prestado. ¿Por qué? Porque se te ve como un riesgo menor. Sin embargo, si nunca has pedido dinero prestado antes, o si has pedido dinero prestado, pero no has sido muy confiable al devolver tu deuda, recibirás términos que no son tan buenos.
¿Cuáles Son Mis Términos de Crédito?
Los términos de tu crédito se refieren a cuánto dinero puedes pedir prestado y cuán costoso será para ti. Recibir buenos términos generalmente significa límites de crédito más altos (puedes pedir prestado más dinero a la vez), tasas de interés más bajas (haciéndolo menos costoso para pedir prestado), y otros beneficios como reembolsos en efectivo y millas de vuelo. Para los principiantes, enfocarse en tasas de interés más bajas debería ser tu mayor preocupación al buscar tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
¿Cómo Puedo Mejorar Mis Términos?
Dado que tus términos de crédito están determinados por la confianza, la mejor manera de mejorar tus términos es usando crédito y pagándolo de manera confiable. Esto muestra a los acreedores que puedes manejar pagos regulares y que es muy probable que devuelvas el dinero que pidas prestado en el futuro también.
Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que prestan dinero es una inversión. El retorno de su inversión es el interés del préstamo que pagas para poder pedir dinero prestado. Asumen el riesgo de que puede que no les pagues a tiempo, o en absoluto. Si tu historial financiero personal ha demostrado que puedes hacer tus pagos de manera confiable, creen que eres una inversión más segura y te ofrecen mejores términos. Y cuanto más a menudo demuestres que eres responsable con el dinero prestado, mejores serán esos términos para ofertas posteriores.
Los acreedores utilizan informes de crédito para compartir información entre ellos sobre quién paga y quién no paga sus cuentas; así que no podrás salir de un mal historial crediticio cambiando a un prestamista diferente.
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Crédito en Práctica – Una Tarjeta de Crédito
Imaginemos que una compañía de tarjetas de crédito accedió a darte una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $300. Decides usar esa tarjeta de crédito para comprar un nuevo televisor por $300. Tu saldo principal es ahora $300, y dado que agotaste tu tarjeta de crédito con esa única compra (usaste cada dólar que te permitieron pedir prestado), no puedes usar tu tarjeta de crédito para más compras hasta que pagues lo que debes.
La compañía de tarjetas de crédito ahora te da un período de gracia antes de que llegue la primera factura. El período de gracia es el tiempo entre cuando haces la compra y cuando se te cobran intereses. El período de gracia suele ser de tres a cuatro semanas, pero esto puede variar mucho dependiendo de la compañía de tarjetas de crédito.
Después de que termine el período de gracia, la compañía de tarjetas de crédito comenzará a cobrarte intereses por tu compra. La cantidad de interés que pagas se basa en la tasa de interés en los términos de su acuerdo con la compañía de tarjetas de crédito, y la cantidad de capital que debe. Una vez que se calcula el cargo por interés, se suma a su saldo principal para determinar cuánto debe en total. El interés es el dinero extra que paga por el privilegio de pedir prestado dinero.
Necesitará hacer al menos su pago mínimo cada mes para mantener una buena relación con la compañía de tarjetas de crédito. El pago mínimo es una tarifa fija (por ejemplo, $25) o un porcentaje del saldo principal que debe más cualquier cargo por demora. Si constantemente paga menos que el pago mínimo, nunca pagará completamente su deuda. Y si solo paga el pago mínimo, estará atrapado pagando su deuda durante muchos años.
Al final, esto significa que podría estar pagando más por los intereses que se le cobraron que por el artículo original que compró. La mejor manera de manejar el crédito es siempre pagar más que la cantidad mínima. A medida que realice pagos para reducir su saldo principal, puede comenzar a usar su tarjeta de crédito nuevamente.
En nuestro ejemplo de TV, si pagó $100 de lo que pidió prestado en su tarjeta de crédito, ahora puede usar la tarjeta para hacer compras adicionales. Solo recuerde que su límite sigue siendo $300. Una vez que su saldo principal sea cero, ha pagado su tarjeta de crédito y no se le cobrará más interés. Entonces, puede considerar hacer compras más grandes nuevamente.
Crédito en Práctica – Una Hipoteca
Si necesita comprar una casa o propiedad, lo más probable es que necesite obtener una hipoteca. La mayor diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que con una hipoteca, pide prestado dinero para un propósito específico. La casa que compra se convierte en el colateral del préstamo, lo que significa que si no paga el préstamo, el acreedor puede tomar su casa para recuperar su inversión.
Debido a que una hipoteca está respaldada por colateral, el acreedor asume menos riesgo cuando acepta prestarle el dinero. Y dado que está en una situación menos arriesgada, el prestamista generalmente le ofrecerá un límite de crédito mucho más alto y mejores tasas de interés que las que recibiría por una tarjeta de crédito, incluso con el mismo puntaje de crédito e historial crediticio. Aparte de un límite de crédito más alto y una tasa de interés más baja, las hipotecas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito. Todavía tiene pagos mínimos mensuales que hacer, y se le cobrará interés cada mes sobre el saldo que debe. A diferencia de las tarjetas de crédito, hay dos tipos de tasas de interés utilizadas con hipotecas, fijas y ajustables.
Hipotecas de Tasa Fija
Una hipoteca de tasa fija es exactamente lo que suena, la tasa de interés está fija durante toda la duración de la hipoteca. Esto significa que sus tasas y pagos serán predecibles durante la vida del préstamo. Como compensación, la tasa de interés en las hipotecas de tasa fija puede ser ligeramente más alta que para las hipotecas de tasa ajustable.
Hipotecas de Tasa Ajustable
Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés puede ajustarse y cambiar durante el plazo de su hipoteca según las tasas de interés del mercado en general. A los prestamistas les gustan este tipo de préstamos porque significa que pueden aumentar o disminuir cuánto le están cobrando al prestatario según las tasas de mercado prevalecientes.
Como prestatario, cuando obtiene una hipoteca de tasa ajustable, pierde algo de previsibilidad en sus pagos mensuales. Normalmente, se le ofrece una tasa de interés durante los primeros cinco años del préstamo, que es más baja que la tasa que podría obtener para una hipoteca de tasa fija. Después de este período inicial, el prestamista puede cambiar la tasa de interés cada año.
¿Qué Más Impacta Mi Crédito?
Hay muchos otros factores más allá de su historial crediticio que impactarán su crédito y pagos. El más grande de estos puede ser las tarifas adicionales que las compañías de tarjetas de crédito cobran por usar ciertos servicios. Estas pueden ser complicadas y acumularse rápidamente.
Las tarifas varían ampliamente, tanto en tipo como en cantidad dependiendo de la compañía de tarjetas de crédito; por lo que revisar las tarifas potenciales debería estar en su lista de cosas a verificar al comparar tarjetas de crédito.
Otros factores que impactan sus términos de crédito incluyen su ingreso y las condiciones generales del mercado. Si gana más dinero, es probable que tenga límites de crédito más altos y tasas de interés más bajas, ya que los acreedores ven que tiene una mayor capacidad para pagar sus préstamos. Si las tasas de interés en el mercado en general son bajas o altas, esto jugará un papel significativo en la tasa que se le ofrece.
Cuando se trata de la cantidad de interés cobrado sobre su saldo pendiente, otro factor podría ser cómo se calcula su interés. Algunos acreedores calculan el interés mensualmente mientras que otros lo calculan diariamente. Este cálculo debería impactar cómo paga su factura. Si el interés se calcula mensualmente, se beneficia al hacer un gran pago una vez al mes justo antes de que se aplique el interés. Si el interés se calcula diariamente, se beneficia más al hacer muchos pagos más pequeños a lo largo del mes.
Preguntas de Desafío
- En sus propias palabras, explique qué es el crédito.
- ¿Cómo puede ayudarle el crédito a gestionar su dinero?
- ¿Qué es un puntaje de crédito?
- ¿Cómo puede el crédito (o la deuda) perjudicarle financieramente?
- ¿Por qué las personas obtienen hipotecas por tanto tiempo?