Plan de Gastos

Si quieres empezar a construir tu riqueza, tu plan de gastos es el primer y más importante paso. Asegúrate de consultarlo a menudo para garantizar que estás equilibrando tus gastos y ahorros de la manera correcta. Esto te ayudará a aumentar tu riqueza de manera constante a lo largo del tiempo.

Definición de Plan de Gastos

Un plan de gastos es un plan de lo que gastarás cada mes. Hay dos partes, tus gastos fijos y tus gastos variables. La parte fija suele ser la misma cada mes, mientras que la parte variable cambia mucho de mes a mes. A continuación se presentan algunos ejemplos de cada uno.

Una vez que conozcas tu salario neto mensual, puedes cubrir tus gastos necesarios y luego elegir cómo usar el resto, como ir al cine, agregarlo a tu cuenta de inversión o contribuir a tus ahorros.

¿Cómo se Diferencia un Plan de Gastos de un Presupuesto?

Los planes de gastos y los presupuestos son similares en muchos aspectos. En ambos casos, estás haciendo una lista de tus gastos, para que sepas cómo asignar tus ingresos. La mayor diferencia es que cuando haces un presupuesto, estás asignando cómo gastarás cada dólar que ganes.

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Con un presupuesto, asignarás cuánto dinero gastarás en comestibles o alquiler, y en todos tus otros gastos. Si terminas saliendo a comer con tus amigos más de lo que esperabas, podrías exceder tu presupuesto. Entonces, necesitarás recortar en otro lugar para compensarlo.

Por otro lado, un plan de gastos es mucho más simple. Comienza anotando tus gastos fijos que se mantienen iguales cada mes, luego agrega tus otros costos esenciales. Lo que te queda es tu ingreso discrecional, que puedes usar para lo que desees. Así que, si quieres darte un gusto con burritos con amigos, ¡adelante! Solo recuerda que tendrás menos para gastar en otros artículos discrecionales como resultado. No tendrás que empezar de cero si te excedes en el presupuesto.

Al construir tu plan de gastos, no necesitas enumerar artículos individuales. Más bien, deberías desarrollar un esquema general de cuánto planeas gastar en cada categoría. Por ejemplo, puedes tener una categoría para inversiones que muestre la cantidad que planeas contribuir a tu cuenta de jubilación cada mes. No necesitas especificar exactamente cómo invertirás tu dinero (es decir, comprar 15 acciones de Amazon).

Términos del Plan de Gastos

Gastos Fijos y Variables 

Al revisar tus gastos para determinar cuáles son fijos y cuáles son variables, utiliza esta regla general: si el costo fluctúa de mes a mes (por ejemplo, comestibles), es un gasto variable; si es el mismo cada mes (por ejemplo, pagos de auto), es un gasto fijo.

Si deseas ahorrar más dinero, concéntrate en reducir los gastos fijos, ya que tendrán el mayor impacto a largo plazo. Por ejemplo, si te mudas a un nuevo apartamento y cuesta $50 menos al mes, esa diferencia se suma a más de $600 al año.

Reducir gastos variables como una cita con el dentista, por otro lado, te ahorrará dinero a corto plazo, pero no tendrá mucho efecto en tus ahorros a largo plazo.

Ingresos

Cuando estés construyendo tu plan de gastos, es esencial que uses tu salario neto como tu ingreso. Este es tu salario neto, no tu salario o ingreso antes de impuestos, y representa la cantidad depositada en tu cuenta bancaria.

Ahorros e Inversiones en Tu Plan de Gastos

Incluir una estrategia de ahorros e inversiones en tu plan de gastos es crucial.

Tus ahorros son fondos que apartas y no planeas gastar, y es mejor mantenerlos en una cuenta de ahorros dedicada. Es una forma de bajo riesgo de tener dinero para emergencias.

Las inversiones, por otro lado, se mantendrán en un portafolio de inversiones y se utilizarán para comprar activos como acciones y bonos. El objetivo es que tu dinero aumente de valor con el tiempo, lo que puede ser utilizado para tu jubilación u otros propósitos de construcción de riqueza. Ten en cuenta que hay riesgos asociados con la inversión, y el valor de tu dinero se verá influenciado por los mercados financieros, el ciclo económico y otros factores.

Al crear tu primer plan de gastos, comienza con tus ahorros e inversiones.

Lo más importante que debes tener es un Fondo de Emergencia. Este debe mantenerse en una cuenta de ahorros dedicada y, eventualmente, debe cubrir seis meses de gastos en caso de que pierdas tu trabajo o no puedas trabajar. Este dinero debe mantenerse en efectivo para asegurarte de que esté disponible cuando lo necesites.

Después de haber acumulado su Fondo de Emergencia, sus ahorros mensuales pueden mantenerse en efectivo o invertirse, para lograr un mayor rendimiento. Al elaborar su plan de gastos, estos dos elementos deben listarse por separado. Sus ahorros/inversiones regulares deben figurar como un gasto fijo, indicando que siempre planea ahorrar al menos esta cantidad cada mes. Su Fondo de Emergencia debe añadirse como un gasto variable adicional hasta que esté completo.

Págate a Ti Mismo Primero – Una Estrategia de Ahorro

La estrategia de “Págate a Ti Mismo Primero” es una excelente manera de asegurarte de que siempre estás ahorrando e invirtiendo tu dinero. Considéralo un gasto fijo como tu alquiler o factura de teléfono celular, y añádelo a tu lista de gastos fijos. Depositar automáticamente una cantidad fija cada mes de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros es una forma de asegurarte de que estás siguiendo esta estrategia.

También podrías pensarlo así: antes de pagar cualquier factura, incluso la de los comestibles o el alquiler, haz tu depósito mínimo en tu cuenta de ahorros, como una necesidad absoluta. Después de eso, puedes añadir más como parte de tus gastos discrecionales.

Una parte clave de mantener tu plan de gastos es que cada vez que estés considerando un nuevo gasto, pienses en cómo afectará tu capacidad de ahorrar antes de que impacte tus gastos discrecionales.

Caridad y Donaciones

Las donaciones a la caridad también deberían ser parte de tu plan de gastos, pero la cantidad que das y a dónde va puede variar mucho entre las personas. Los expertos financieros suelen sugerir incluir la caridad y las donaciones en tus gastos fijos. Puedes establecer donaciones regulares para que sean fáciles de planificar y tener una categoría separada para cualquier donación variable estacional, como donar alimentos y efectivo a bancos de alimentos durante las festividades.

Ejemplo de Plan de Gastos 

*Asume un alquiler mensual de $1,600 dividido entre dos personas. Los servicios también se dividen a la mitad.
**El pago del auto asume un auto usado de $7,800 comprado a una tasa de interés del 7% con un préstamo a 48 meses. Para más detalles, consulta el Calculador de Préstamos de Autos.
****Un ahorro mensual de $200 para un joven de 23 años es suficiente para ahorrar un millón de dólares a los 69 años, ganando un 8% de tasa de retorno anual. Para más detalles, consulta el Calculador de Millonarios.
Haz clic aquí para descargar este ejemplo como una hoja de cálculo y actualizar con tus propios hábitos de gasto

Factores Externos que Influyen en Tu Plan de Gastos

Hay muchos factores que pueden hacer que tu plan de gastos cambie. Algunas cosas pueden ser enormes, pero otras pueden ser tan menores que ni siquiera las notarías.

Marketing

El marketing es lo que te influye a comprar ciertos productos. Los comerciales que ves en la televisión, los anuncios que ves en internet, e incluso la forma en que se empaquetan los productos están trabajando para persuadirte a comprar productos particulares, producidos por ciertas marcas, y vendidos a diferentes precios. Esto no es algo malo, puede que no seas consciente de que querías algo hasta que se te comercializó. Sin embargo, siempre debes ser consciente al gastar tu dinero, de cómo las tácticas de marketing te influenciaron, para asegurarte de que estás tomando una decisión informada.

Cada persona es susceptible al marketing y a los anuncios. Estás constantemente rodeado de comunicaciones que influyen en tus decisiones de compra, y esto no es necesariamente algo malo. Lo que separa a un gastador sabio de alguien que siempre falla en sus metas de ahorro es lo que hacen con esta información.

Como regla general, si estás tomando una decisión de gasto y ya sabes que una opción es mucho mejor que cualquier alternativa… incluso si aún no has investigado, entonces probablemente estás respondiendo al marketing de ese producto.

Presión de Grupo

La presión de grupo tendrá un impacto tan grande, si no más, en tu gasto como lo tienen los anuncios. Tus amigos y grupos sociales influyen en lo que piensas sobre tendencias, productos y cómo gastas tu tiempo y dinero. Incluso si nadie está siendo insistente al respecto. Todos tienen una necesidad inherente de sentirse aceptados por su grupo social, lo que puede ser un factor importante en cómo gastas tu dinero.

Si tienes un círculo de amigos que realmente se interesa por las finanzas personales y el ahorro, esto puede ser útil. Más probablemente, tus amigos están interesados en divertirse, y tienes muchas cosas en común que implican gastar dinero. A menudo por impulso o como una decisión de último minuto, sin darte tiempo para planearlo.

Para controlar cuánto influye la presión de grupo en tu gasto, y para acomodar a tus amigos en tu plan de gastos, ten en cuenta estos consejos:

• No tengas miedo de posponer una compra. Planear gastar dinero para comprar algo, o unirse a la actividad del próximo mes, es muy diferente de decir “no”. Habrá un nuevo tema candente la próxima vez, y saltarse una actividad significa que puedes aprovechar mucho más la siguiente.
• Elige tu nicho. Incluso dentro del mismo grupo de amigos, cada persona tiene sus propias fortalezas que aporta al grupo. Por ejemplo, podrías ser el que tiene los mejores zapatos, o el cabello más bonito. Alguien más puede tener los accesorios más geniales. O tal vez eres el que paga por los aperitivos cuando salen, mientras que alguien más compra palomitas en el cine. No sientas que necesitas superar a todos.
• Sé honesto en tu plan de gastos. No tiene sentido construir un plan de gastos que tenga $50 al mes asignados a actividades con amigos, o compras que planeas mostrar, cuando puedes ver claramente que siempre gastas al menos $200 al mes. No intentes planear reducir ninguno de tus gastos actuales en más del 10%, o siempre fallarás en tus objetivos.
• Es realmente agradable ser el amigo que es bueno con el dinero. Si apenas estás comenzando a tomar en serio tu plan de gastos, podrías sentir que estás siendo tacaño cuando comienzas a rechazar oportunidades que antes habrías aceptado. Pero después de un tiempo, esto se traduce en “eres el que es bueno con el dinero”, porque nunca luchas por alcanzar tus metas, y no tienes estrés relacionado con el dinero que te mantenga despierto por la noche. Antes de que te des cuenta, tus amigos vendrán a ti en busca de consejos financieros para alcanzar ese mismo nivel de Zen!

Cambios en la Vida

Con el tiempo, notarás cómo los cambios en tu vida impactan tu plan de gastos. Cuando estás saliendo con alguien, necesitarás asignar más dinero para salir a citas, comprar regalos y tener ropa que te haga sentir bien contigo mismo. Cuando comienzas a tener hijos, ellos se convertirán en el factor más grande en tu plan de gastos hasta que se vayan a la universidad.

Hazte el hábito de revisar regularmente tu plan de gastos para que puedas hacer los ajustes necesarios. A medida que tus circunstancias de vida evolucionan y cambian, tus gastos, tanto fijos como variables, también cambiarán. Revisar tu plan de gastos te brindará oportunidades para reasignar tu dinero donde se necesita para coincidir con tu estilo de vida actual.

Al final del día, poder controlar tus gastos fijos y mantener tu gasto mensual bajo tendrá el mayor impacto en tu capacidad para construir riqueza a largo plazo.

Cumpliendo con Tu Plan de Gastos

Una razón por la que los planes de gastos han comenzado a volverse más populares que los presupuestos completos es que son más fáciles de seguir y más fáciles de ajustar según sea necesario. En nuestro ejemplo anterior, nuestro gasto en burritos tendría que haberse agregado a nuestro presupuesto y planificado cuidadosamente, mientras que con un plan de gastos, podemos contarlo como parte de nuestro gasto discrecional.

Si sabes que vas a salir a comer con amigos varias veces al mes, asegúrate de tener suficiente ingreso discrecional en tu plan de gastos para permitir estas cenas fuera. La clave para un plan de gastos viable es ser honesto contigo mismo sobre cómo gastas tu dinero.

Usando Pagos Automáticos

Hoy en día puedes configurar todos tus gastos fijos como pagos automáticos desde tu cuenta corriente, incluyendo tus ahorros básicos. Para las personas que luchan por seguir un presupuesto regular, esto puede ser una gran mejora, pero también tiene un inconveniente.

Cuando todas tus facturas se pagan con pagos automáticos, aún necesitas asegurarte de tener tu plan de gastos en su lugar para saber cuánto dinero va a dónde, y cuándo. Por ejemplo, una persona sin un plan de gastos podría no recordar qué pagos se han realizado y cuáles aún están por venir. Esto significa que cuando revisan su saldo bancario y ven $1,000, no es obvio cuánto de eso está disponible para gastar, y cuánto necesitan ahorrar porque su pago de alquiler se procesará la próxima semana.

Alternativas de Gasto y No Gasto

Hay muchas maneras de valorar tu tiempo y dinero, y cómo equilibras estos tendrá un impacto serio en tus ingresos y gastos. Siempre ten en cuenta que la mayoría de las decisiones de gasto que tomes afectarán este equilibrio. Cuánto valoras tu tiempo juega un papel enorme en cómo se forma tu plan de gastos.

Imagina que quieres comer espaguetis con salsa de tomate.

Hay muchas opciones que podrías elegir para conseguir esa deliciosa pasta y salsa que inclinarán el equilibrio de una manera u otra entre reducir el tiempo que toma frente a reducir el costo.

• Opción 1. Ir a un restaurante y pedir espaguetis. Esta es la opción más rápida, pero la más cara.
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para llegar al restaurante, otros 10-15 minutos para el servicio, dependiendo de qué tan rápido comas.
  • Gasto total – $10.00
  • Bonificación adicional – ¡La comida preparada profesionalmente es sabrosa!
• Opción 2. Comprar cena de espaguetis congelada. Esto es menos costoso que un restaurante, pero toma más tiempo.
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para llegar a la tienda, otros 5 minutos para calentar la comida y limpiar tus platos después (15 minutos en total).
  • Gasto total – $7.00
• Opción 3. Comprar pasta seca y un tarro de salsa.
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para llegar a la tienda, 15 minutos para cocinar, 10 más para limpiar (35 minutos en total).
  • Gasto total – $4.00 en salsa, $2.00 en pasta ($6.00 en total).
  • Bonificación adicional – Probablemente obtendrás 3 comidas de esto, así que tu costo por comida es de $2, y puedes hacer 2 comidas más más tarde por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora).
• Opción 4. Hacer tu propia salsa.
  • Costo total de tiempo – 10 minutos para llegar a la tienda, 3 horas para cocinar una deliciosa salsa, 10 minutos más para limpiar (3 horas y 20 minutos).
  • Gasto total – $2.00 en tomates (ya tienes algunas especias en casa), $2.00 en pasta ($4.00 en total).
  • Bonificación adicional – Deberías obtener 4 comidas de esta opción (ya que obtienes mucha más salsa cuando la haces desde cero). Haciendo que tu costo por comida sea de $1.00, y puedes hacer 3 comidas más más tarde por solo 5 minutos cada una (pero eso no te ayuda ahora).
  • Bonificación adicional – ¡La comida casera puede ser más sabrosa que la de los restaurantes!

Cada una de estas alternativas tiene un equilibrio diferente de tiempo, gasto y bonificaciones adicionales. Estos mismos equilibrios se aplican a muchas decisiones de gasto también. ¿Quieres lavar todos tus platos a mano, o comprar un lavavajillas? ¿Preferirías reparar tus zapatos con epoxi o comprar unos nuevos si la suela comienza a romperse? ¿Quieres comprar madera y construir una estantería, o comprar una en una tienda de muebles?

Cómo Esto Impacta Tu Plan de Gastos

Este equilibrio entre gastar tiempo o dinero es central para construir tu plan de gastos, y facilitar el logro de tus objetivos de gasto. Un ejemplo clásico es salir a tomar café por la mañana o hacerlo tú mismo. Un café grande puede costar alrededor de $3.00, o hacerlo tú mismo por centavos. Cuando miras esos $3.00 para ahorrar 10 minutos, parece un buen trato.

Pero si haces de esto tu hábito diario, se acumula rápidamente. $3.00 al día, 5 días a la semana son $15.00/semana. Hay 4 semanas en un mes, así que eso se compone nuevamente a $60.00. A lo largo de un año, estás mirando más de $700.00 solo en café. Dependiendo de dónde vivas, podrías estar gastando más en café que en un mes completo de alquiler.

En el ejemplo de los espaguetis anterior, hacer la salsa tú mismo toma alrededor de 3 horas, pero ahora tienes 3 comidas extra. Si normalmente sales a almorzar por $8.00 por comida, acabas de ahorrar $24.00 adicionales. Si evitas salir y haces tus propios almuerzos durante un mes completo, eso suma fácilmente $150.00 (una vez que restas el costo de hacer tus almuerzos). Todo por solo unas pocas horas de tu tiempo necesarias para la preparación de la comida.

Una gran ventaja de mantener tu plan de gastos actualizado es que te da una vista panorámica de dónde estás gastando tu dinero ahora. Esto ayuda a construir una hoja de ruta para alternativas de no gasto que puedes usar cuando necesites compensar una gran compra o mejorar tus objetivos de ahorro.

Preguntas de Desafío

1. Supón que tu amiga consiguió su primer trabajo y quiere ahorrar para un coche nuevo. Explica cómo tener un plan de gastos la ayudaría a alcanzar ese objetivo.
2. ¿Por qué es importante que revises tu plan de gastos regularmente?
3. ¿Cuáles son tres eventos de la vida que podrían impactar tu plan de gastos? Para cada evento, explica cómo ajustarías tu plan.
4. Explica la relación entre un plan de gastos y la construcción de riqueza.

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