Bancos, Cooperativas de Crédito e Instituciones de Ahorro y Préstamo
Al hablar de Banca, la gente generalmente agrupa a los Bancos, Cooperativas de Crédito y empresas de Ahorro y Préstamo en un solo grupo. Proporcionan servicios similares, pero cada uno tiene diferencias específicas que podrían hacer que uno se ajuste mejor a tus necesidades financieras que otro.
Lo que Tienen en Común
Las tres instituciones pueden hacer todas las cosas que normalmente asociarías con un “banco”: abrir cuentas corrientes y de ahorro, hacer préstamos comerciales y emitir hipotecas residenciales.
Cuentas de Ahorro y Corrientes
Cuando depositas efectivo en un banco, cooperativa de crédito o ahorro y préstamo, lo pondrás en una cuenta corriente (también llamada “Cuenta Actual”) o en una cuenta de ahorro.
Cuenta de Ahorro
Las cuentas de ahorro son generalmente el primer tipo de cuenta bancaria que podrías abrir de niño. Esta es una cuenta donde puedes hacer depósitos de efectivo y ganar intereses. La cantidad de interés que ganas puede variar mucho según cuánto hayas ahorrado, con qué frecuencia retires, las tasas de interés del mercado en general e incluso solo por la institución.
Las cuentas de ahorro pagan intereses porque los bancos utilizan el dinero que has depositado para hacer préstamos a otros, incluyendo personas y negocios. Debido a que los bancos están “tomando prestado” tu dinero, recibes intereses a cambio. Cuanto mayor sea tu saldo, mayor será la tasa de interés que se te ofrecerá. La mayoría de las cuentas de ahorro vienen con un número limitado de retiros que puedes hacer cada mes. Si tiendes a retirar dinero de una cuenta de ahorro con frecuencia, al banco le resulta más difícil mantener ese saldo de efectivo necesario para hacer préstamos a otros, por lo que podrías ser penalizado por hacer más retiros. Si necesitas acceso más frecuente a tu dinero, una cuenta corriente es mejor para ti. Las Cooperativas de Crédito generalmente se especializan en cuentas de ahorro.
Cuentas Corrientes
Las cuentas corrientes son donde guardas tu dinero “del día a día”, lo que significa que tendrás muchos depósitos y retiros frecuentes. Tu cuenta corriente es la cuenta que se reduce cuando escribes cheques, usas una tarjeta de débito y generalmente de donde retiras dinero cuando usas un cajero automático.
Si accedes a tu cuenta con frecuencia para depósitos y retiros, entonces querrás usar una cuenta corriente. Considera una cuenta corriente donde guardas tu dinero “del día a día”. Cuando escribes un cheque, usas tu tarjeta de débito o retiras dinero del cajero automático, tu cuenta corriente es generalmente la cuenta de la que se extrae el dinero.
Seguro de la FDIC
Todos estos tipos de instituciones financieras también ofrecen algo llamado seguro de la FDIC, que significa Corporación Federal de Seguro de Depósitos. Este es un programa federal que es gratuito para ti como cliente y se aplica a prácticamente todas las cuentas corrientes y de ahorro con menos de $250,000 en depósitos.
Si, por alguna razón, el banco tiene problemas financieros y quiebra, tus depósitos están protegidos: ¡no hay necesidad de apresurarse al banco para retirar todo! Esto hace que estos tipos de instituciones sean un lugar muy seguro para guardar tu dinero.
Ten en cuenta que esto NO se aplica a aplicaciones de pago móvil (a menos que lo ofrezca tu banco) o billeteras de criptomonedas: si algo le sucede a esa empresa de pago móvil, o si esa criptomoneda quiebra, podrías perder todos tus ahorros sin forma de recuperarlos.
Préstamos Comerciales
Un “Préstamo Comercial” es un préstamo otorgado a un negocio, generalmente para “iniciar” o expandir sus operaciones. Los Bancos, Ahorros y Préstamos, y Cooperativas de Crédito difieren mucho en cuánto de su negocio proviene de préstamos comerciales, pero para pequeñas empresas que buscan asegurar préstamos de inicio, cada institución podría ser una buena opción.
Hipotecas Residenciales
Una hipoteca residencial es un préstamo adquirido de una institución financiera para comprar una casa. Una hipoteca residencial es necesaria para la mayoría de los nuevos propietarios porque del monto requerido para comprar la casa (generalmente más de $100,000 y a veces más de $1 millón). Dado que el monto de la hipoteca es grande, el prestatario(s) hace pagos durante un largo período de tiempo, generalmente de 25 a 30 años. Las instituciones de Ahorro y Préstamo generalmente se especializan en ofrecer hipotecas residenciales.
¿Cuál es la diferencia entre Bancos, Cooperativas de Crédito y Ahorros y Préstamos?
A pesar de ofrecer algunos servicios similares, puede haber grandes diferencias entre estos tres tipos de instituciones financieras.
Bancos
Los bancos son corporaciones con fines de lucro con una carta emitida a nivel local, estatal o nacional. Emiten acciones que son propiedad de inversores, y esos inversores eligen una junta directiva que supervisa las operaciones del banco. Los bancos generalmente se especializan en préstamos comerciales: hacer préstamos a empresas para ayudarles a comenzar o expandirse.
Los bancos locales están siendo cada vez menos comunes, mientras que los bancos nacionales están siendo mucho más comunes. En las últimas dos décadas, muchos bancos locales han sido comprados o fusionados con bancos estatales, que a su vez fueron comprados o fusionados con bancos nacionales. Esto tiene algunas ventajas: al usar un banco nacional, tendrás acceso a una sucursal bancaria, cajeros automáticos y servicios de cuentas en persona en muchas más ubicaciones que las instituciones más pequeñas. Los bancos más grandes generalmente ofrecen más servicios de gestión de cuentas y tipos de cuentas que otras instituciones. Por ejemplo, un banco nacional podría ofrecer algunos tipos de cuentas de cheques que ofrecen puntos y recompensas por ciertos tipos de compras (como gasolina y comestibles).
Debido a que son mucho más grandes, los bancos también suelen tener mejores servicios de banca en línea, con más servicios de gestión de cuentas. Esto incluye cosas como transferir dinero entre tus cuentas de cheques y ahorros, ver los cheques que has escrito anteriormente, verificar saldos usando aplicaciones móviles, abrir y cerrar tarjetas de crédito, y gestionar pagos y depósitos automáticos. Los bancos también suelen ofrecer más opciones para préstamos residenciales.
También hay algunas desventajas significativas. Los bancos generalmente tienen tarifas más altas que otras instituciones por sus servicios, con tasas de interés más bajas para ahorros (aunque esto no siempre es el caso). Es bastante raro encontrar cuentas de cheques verdaderamente “gratuitas” en los bancos. La gran cantidad de opciones que tienes para tus cuentas de ahorros y cheques también puede ser una desventaja: si tus circunstancias de vida cambian respecto a lo que eran cuando abriste tu cuenta por primera vez, podrías terminar con más tarifas y menos beneficios que con un tipo de cuenta diferente, pero muy pocas personas consideran cambiar con frecuencia.
Cooperativas de Crédito
Las cooperativas de crédito son el opuesto financiero de los bancos: son sin fines de lucro, casi exclusivamente locales, y son propiedad de las personas que hacen depósitos. Cada miembro que hace un depósito en una cooperativa de crédito es copropietario y puede votar sobre cuestiones relacionadas con la institución. También pueden ser elegidos para ser los gerentes de la cooperativa de crédito.
Las cooperativas de crédito se especializan en cuentas de ahorro y en la concesión de préstamos a corto plazo. Dado que son sin fines de lucro, todas las ganancias generadas por estos préstamos se devuelven a los depositantes de la cooperativa de crédito como dividendos. Muchos depositantes también prefieren las cooperativas de crédito debido al servicio más personalizado que reciben. Esto se debe a que las cooperativas de crédito son casi exclusivamente locales, dependiendo de los depósitos de los clientes para mantenerse en funcionamiento, por lo que a menudo tienen una reputación de proporcionar un excelente servicio al cliente. Dado que son más pequeñas y tienen costos de gestión más bajos, las cooperativas de crédito a menudo ofrecerán mejores tasas de cuentas de ahorro que los bancos y cuentas de cheques con servicios gratuitos.
Ahorros y Préstamos
Las instituciones de Ahorros y Préstamos se enfocan fuertemente en hipotecas residenciales. De hecho, por ley deben invertir el 65% de sus activos en hipotecas residenciales y solo hasta un 20% en préstamos comerciales. También pueden ser locales o nacionales (como un banco).
Un Ahorros y Préstamos puede estar organizado como un banco (propiedad de accionistas inversores) o como una cooperativa de crédito (propiedad de los depositantes), pero siempre es una institución con fines de lucro. Especializarse en hipotecas residenciales significa que podrías encontrar la mayor flexibilidad para tu hipoteca en un Ahorros y Préstamos, y su enfoque más pequeño significa que a menudo verás mejores condiciones para hipotecas aquí que en otros lugares (¡pero no siempre!).
Los Ahorros y Préstamos sufren de algunos de los mismos problemas que las cooperativas de crédito. Su énfasis en hipotecas de maduración lenta significa que a menudo están rezagados respecto a los bancos en cuanto a gestión de cuentas y servicios en línea.
Preguntas de Desafío
- Basado en tus ingresos actuales (o futuros) de un trabajo a tiempo parcial mientras estás en la escuela secundaria, explica qué institución financiera sería la mejor opción para ti. Incluye al menos tres razones por las que harías esa elección.
- Tu tío quiere iniciar su propio negocio pero necesita pedir prestado dinero para hacerlo. ¿Qué consejo le darías sobre el tipo de institución financiera que es más probable que trabaje con él?
- Tienes tu primer trabajo a tiempo parcial y estás trabajando 20 horas por semana. Tus padres te han pedido que seas responsable de pagar tu factura de teléfono celular, tu seguro de automóvil y de poner gasolina en el coche. También les gustaría que comenzaras a ahorrar para los gastos de la universidad. Explica cómo usarías una cuenta de ahorros y una cuenta de cheques para ayudar a gestionar tus finanzas.
- Enumera 3 Bancos Nacionales, 3 Cooperativas de Crédito y 3 Instituciones de Ahorros y Préstamos cerca de tu hogar.