¿Qué es la riqueza?
Definición de riqueza
La “riqueza” significa tener una abundancia de algo deseable. Esto puede ser tangible, como dinero y propiedades, o intangible, como buena salud o libertad.
Riqueza intangible
El hecho de que algo no tenga un valor monetario no significa que no tenga valor. Tener conexiones sólidas con amigos y familiares, la libertad de tomar decisiones personales y ser conocido como confiable a menudo se identifican como parte de la riqueza de una persona. Son intangibles, no pueden ser comprados o vendidos, pero añaden valor a la vida de un individuo. Las empresas también pueden tener riqueza intangible. Si la opinión pública sobre una empresa y sus productos es generalmente positiva, esta reputación se considera que añade valor al valor de la empresa, aunque puede que no sea posible asignar un valor específico en dólares a esa buena voluntad.
Riqueza tangible
Si puedes comprar y vender algo, entonces tiene un valor tangible (significa “puede ser obtenido”). La riqueza tangible incluye cosas como efectivo, depósitos bancarios, propiedades, acciones y bonos.
Activos monetarios vs no monetarios
Cuando estás construyendo riqueza, quieres comenzar a acumular tus activos, tanto monetarios como no monetarios.
Tus activos “monetarios” están directamente relacionados con el dinero. Serán parte de tu plan de gastos: cuánto efectivo tienes en el banco, cuánto ingreso vas a recibir el próximo mes y cuánto dinero tienes actualmente en tu fondo de emergencia. Dado que podemos gastar estos fondos con muy poco aviso, también se les llama “activos líquidos”. Las acciones y los bonos, que son menos líquidos, también se consideran “activos monetarios” porque casi siempre conocerás su valor exacto en dólares.
Tus “activos no monetarios” son menos líquidos: generalmente no puedes gastarlos directamente, y toma tiempo convertirlos en efectivo. Esto incluye cosas como propiedades, muebles, máquinas y vehículos. Todos estos artículos son útiles y definitivamente tienen algún valor, pero hasta que realmente necesites venderlos, puede que no sepas exactamente cuánto valen.
Tanto los activos monetarios como los no monetarios se utilizan para determinar tu riqueza total. Para la mayoría de las personas, la mayor parte de su riqueza total provendrá de activos no monetarios como coches, una casa y propiedades.
Construyendo riqueza a través de la inversión
La idea de “construir riqueza” se refiere a invertir en activos tangibles, con el objetivo de que tus inversiones crezcan con el tiempo. Esto incluye pasos financieros para tener reservas de efectivo en cuentas bancarias, invertir en acciones, comprar bonos y adquirir propiedades. Construir tu riqueza debería ocurrir a lo largo de tu vida mientras aprendes a gastar sabiamente, ahorrar regularmente e invertir cuidadosamente. Estos hábitos te permitirán “hacer que tu dinero trabaje”.
Invertir vs Jugar
Cuando la gente piensa en “usar dinero para ganar dinero”, ya sea invertir o jugar viene a la mente. Cuando quieres hacer crecer tu propia riqueza, conocer la diferencia te permitirá enriquecerte lentamente, o te obligará a seguir trabajando por tu próximo cheque de pago.
Invertir
- Basado en la compra de activos que se aprecian o pagan intereses con el tiempo.
- El activo comprado se utiliza para generar algo de valor (por ejemplo, una acción en una empresa que está ganando dinero).
- No necesariamente hay un “ganador” o “perdedor” con la inversión: tanto los compradores como los vendedores obtienen un buen trato.
- El crecimiento suele ser lento, tomando meses o años para construirse.
Jugar
- Basado en un juego de azar que no mejora con el tiempo.
- La inversión en el “juego” generalmente no produce nada: el valor proviene solo de las probabilidades de ganar el juego (por ejemplo, un billete de lotería tenía una probabilidad específica de tener un “premio mayor”).
- Siempre hay un ganador y un perdedor. En la mayoría de los casos, tienes más posibilidades de ser un “perdedor” que un “ganador”.
- El crecimiento suele ser muy rápido, donde ganas o pierdes en el transcurso de una semana, un día o incluso un segundo.
Metas financieras
Establecer y mantener metas financieras es clave para construir riqueza. Por ejemplo, podrías establecer una meta de ahorrar $300 para tu primera compra de acciones. Primero, necesitas revisar tu plan de gastos e identificar áreas donde podrías recortar gastos. Esos dólares extra podrían luego ser asignados a tu meta de ahorro. Cada mes, a medida que sigues tu plan de gastos, podrás ver qué tan cerca estás de tu meta.
Descarga este plan de gastos de muestra, y complétalo con tus propios patrones de gasto. Luego intenta establecer una meta financiera para los próximos 3 meses, y encuentra formas de ajustar tu plan de gastos para alcanzar tu objetivo.
Establecer metas proporciona un incentivo para mantener el control de tus gastos, y alcanzar esas metas te ayudará a construir tu riqueza. Estos son algunos ejemplos de metas financieras, y cómo podrías trabajar para alcanzarlas.
Supera tu Cuenta de Ahorros
En este caso, ya tienes unos cientos de dólares ahorrados en tu Cuenta de Ahorros, pero quieres obtener un mayor retorno que la pequeña tasa de interés. Tus “Objetivos Financieros” para esta cuenta se centrarían en:
- Liquidez, o qué tan rápido puedes convertir tu inversión en efectivo si necesitas gastarlo en una emergencia, y
- Riesgo, o qué tan probable es perder parte (o toda) tu inversión. Si estás invirtiendo tu primer conjunto de ahorros, probablemente quieras evitar inversiones arriesgadas, y
- Recompensa, o cuánto puedes hacer crecer tu inversión. Superar tu cuenta de ahorros es un objetivo muy razonable: no necesitarás elegir inversiones muy arriesgadas.
Prepárate para la Jubilación
Ahora estás comenzando a mirar hacia adelante, y quieres asegurarte de que tu dinero esté trabajando para que eventualmente puedas dejar tu trabajo y vivir la buena vida cuando estés listo para jubilarte. En este caso, tus objetivos financieros comenzarían a considerar las implicaciones fiscales. Estas incluyen:
- Ganancias a Corto Plazo vs a Largo Plazo: Las ganancias “a corto plazo” ocurren cuando vendes un activo dentro de un año de comprarlo. Esto se grava a una tasa mucho más alta que las ganancias “a largo plazo”, lo que puede reducir tus beneficios.
- Cuentas de Jubilación Dedicadas, como una cuenta IRA o RRSP. Estas son cuentas especiales con ventajas fiscales diseñadas para la jubilación, con cargas fiscales mucho más bajas que las cuentas de inversión normales.
Estas mismas consideraciones surgen no solo para la jubilación, sino para otras estrategias de acumulación de riqueza a largo plazo (como prepararse para comprar una casa o ahorrar para la educación de un hijo).
En la Jubilación
Cuando finalmente estés listo para jubilarte, cambiarías tus objetivos financieros nuevamente, esta vez enfocándote en ingresos y bajo riesgo. “Inversión en Ingresos” significa que tu activo te paga una cantidad constante de dinero cada mes o año con la que puedes vivir, sin vender el activo en sí (esto también se llama “Preservación de Activos”). La Inversión en Ingresos incluye cosas como:
- Bonos que pagan una tasa de interés específica cada año;
- Inversión en Bienes Raíces Residenciales, como poseer apartamentos o casas que alquilas para obtener ingresos constantes;
- O invertir en acciones que pagan específicamente un dividendo cada año, como muchos bancos y empresas de servicios públicos. Si puedes ganar lo suficiente de los dividendos, nunca necesitarás vender la acción subyacente, preservando tu riqueza.
Preguntas de Desafío
¿Qué activos posees actualmente? ¿Cómo podrían esos activos ayudarte a acumular riqueza para tu futuro?
Establecer objetivos para construir riqueza es clave para ayudarte a tener un futuro exitoso y feliz. No tienes que ser increíblemente rico. Solo necesitas suficiente dinero para mantener el estilo de vida que te gustaría vivir. Pensando en tu futuro, ¿cuál es un objetivo financiero que te gustaría tener para ti en tus 20 años? ¿Qué decisiones te ayudarían a alcanzar ese objetivo? (Los estudiantes podrían elegir un objetivo para sus 20, 30, 40 años, etc.)