1-02 Cuentas Bancarias Básicas
Las cuentas bancarias son emitidas por bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo como una forma segura de almacenar su dinero y hacerlo fácilmente accesible más tarde (sin tener que llevar todo su efectivo a todas partes). Si tiene sus primeros $500, generalmente tiene dos opciones de cuentas: una Cuenta de Ahorros o una Cuenta Corriente.
Antes de entrar en cómo ganar dinero a través de su banco, primero necesitamos entender cómo un banco gana dinero de USTED.
Cómo los Bancos Hacen Su Dinero
Históricamente, los bancos ganaban su dinero emitiendo préstamos. Prestan dinero a las personas y les cobran intereses, y los intereses de esos préstamos generan dinero para el banco.
Sin embargo, si un banco va a hacer préstamos, necesita dinero para prestar. De aquí provienen las primeras Cuentas Bancarias: atraer a las personas para que le den su dinero al banco, para que puedan prestarlo y obtener ganancias. Sin embargo, las personas no querían simplemente entregar su dinero a los bancos sin más, así que los bancos anunciaron algunos beneficios específicos sobre por qué deberían darles su dinero:
- Más seguro. Si guardas todo tu efectivo en casa, alguien podría entrar y robarlo. Los bancos son mucho más difíciles de asaltar que tu apartamento.
- Te pagan por ello. Los bancos también te pagan intereses sobre el dinero que guardas con ellos, pagados de los intereses que cobran a las personas que piden prestado ese dinero.
En este caso, tanto tú como el banco obtienen un buen trato: ellos reciben intereses cuando emiten préstamos, y te dan parte de esos intereses como agradecimiento por permitirles usar tu dinero.
Gestión de Patrimonio
En los últimos años, los bancos hacen mucho más negocio que solo emitir préstamos. Hay todo un mundo de productos de “Gestión de Patrimonio” que los bancos ofrecen: ayudar a las personas a invertir su dinero, crear y vender fondos mutuos, y mucho más. Esto suele ser más rentable que solo emitir préstamos y no requiere que las personas guarden su dinero en el banco para venderlo.
Ambas partes (generalmente) obtienen un buen trato aquí también. Las personas que quieren invertir (pero no se sienten cómodas invirtiendo por su cuenta) tienen ayuda experta, y el banco puede agrupar los activos de muchos ahorradores para hacer inversiones más grandes y obtener mejores rendimientos.
Ahora que tenemos una idea de cómo los bancos ganan SU dinero, podemos ver cómo pueden hacer dinero para USTED.
Tipos de Cuentas Bancarias
Los dos tipos más comunes de cuentas bancarias son las Cuentas Corrientes y las Cuentas de Ahorro. También hay otros tipos (como Certificados de Depósito y Cuentas del Mercado Monetario) que cubriremos en capítulos posteriores.
Cuentas Corrientes
Las cuentas corrientes son el tipo de cuenta bancaria que usarías para compras regulares. Originalmente solo para “escribir cheques”, las cuentas corrientes están vinculadas a tu tarjeta de débito y se pueden usar para pagar facturas en línea.
Esto significa que la mayoría de las personas no mantienen mucho dinero en su cuenta corriente, y por lo tanto los bancos no utilizan este dinero para emitir préstamos a otras personas. Pero eso no significa que los bancos ofrezcan cuentas corrientes solo por la bondad de su corazón: ¡todavía necesitan ganar dinero! En cambio, utilizan las cuentas corrientes para ganar dinero a través de:
- Cobro de tarifas de usuario. Muchos bancos pueden cobrar una tarifa anual por tu cuenta corriente (generalmente menos de $100). Esta tarifa anual puede ser exonerada si mantienes un saldo mínimo (para que puedan usar este dinero para emitir préstamos).
- Ventas adicionales. Si tienes una cuenta corriente en un banco y ven que estás comenzando a aumentar tus saldos de cuenta, el banco generalmente intentará convencerte de abrir una cuenta de ahorros o utilizar algunos de sus servicios de gestión de patrimonio. Si necesitas una hipoteca u otro préstamo, el primer lugar que miras probablemente sea donde ya estás bancando. Esta es la principal forma en que los bancos ganan dinero de las personas con cuentas corrientes.
“Las ventas adicionales” se están volviendo cada vez más importantes para el modelo de negocio de los bancos. Muchos bancos ofrecen Cuentas Corrientes Gratuitas, o incluso te pagan una pequeña cantidad de intereses en tu cuenta corriente, solo para que sean el primer lugar que mires cuando necesites un préstamo o servicios de gestión de patrimonio.
Cuentas de Ahorro
Las cuentas de ahorro son el tipo más antiguo de cuenta bancaria: el banco quiere que ahorres tu dinero en una Cuenta de Ahorros, ellos lo prestan a otras personas y te pagan intereses sobre tus ahorros. Las cuentas de ahorro están destinadas a ahorros a mediano y largo plazo. Esto se debe a que los bancos necesitan depósitos estables para poder emitir préstamos: no pueden prestar dinero si todos intentan vaciar su cuenta de ahorros cada mes.
Para fomentar el ahorro a largo plazo (y así tener más dinero disponible para prestar), los bancos generalmente ofrecen tasas de interés más altas si puedes mantener más efectivo en tu cuenta durante períodos de tiempo más largos.
| Saldo requerido | Tasa de interés |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Cuanto más mantengas depositado, más ganas, pero incluso la cantidad más alta sigue siendo muy poco interés. Aun así, cuando piensas en invertir, tu Cuenta de Ahorros es la opción más básica.
Riesgo vs Recompensa
Este es un aspecto clave de la inversión – Riesgo versus Recompensa. Si tienes menos de $250,000 en tu cuenta de ahorros, tiene protección de la FDIC (una agencia federal creada para asegurar cuentas bancarias sin costo para los ahorradores). Esto significa que poner tu dinero en una cuenta de ahorros tiene casi ningún riesgo, pero la tasa de interés es tan baja que también hay muy poca recompensa.
Nota: La protección de la FDIC solo se aplica a los depósitos realizados en instituciones financieras aprobadas, como bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro y préstamo. Las cuentas de pago móvil (a menos que sean ofrecidas por un banco) y las billeteras de criptomonedas no ofrecen este tipo de protección, poniendo tus depósitos en riesgo.
Liquidez
Hay un concepto clave más que aprender de las cuentas de Cheques y Ahorros cuando se trata de invertir – Liquidez. “Liquidez” significa cuán rápido puedes convertir tu inversión en efectivo si necesitas gastarlo. Cuanto más “Líquido” sea el activo, menor recompensa puedes esperar.
Si deseas ganar más interés en tu cuenta de ahorros, necesitas “bloquear” más efectivo que no puedas retirar o gastar. Las cuentas de cheques no pagan (o muy poco) interés, pero puedes gastarlo cuando quieras.
Para todos los demás tipos de inversión, ten en cuenta este equilibrio: Menos Líquido y Más Riesgo generalmente tiene mayores recompensas. Más Líquido y Menos Riesgo generalmente tiene las recompensas más bajas.