O Que São Anuidades?
Se você procurar “Anuidade” no dicionário, dirá “uma quantia fixa de dinheiro paga a alguém a cada ano, tipicamente por toda a vida.” Mas quando se trata de finanças pessoais e investimentos, “anuidade” refere-se a um produto financeiro que pode oferecer renda vitalícia protegida e até mesmo potencialmente fazer seu dinheiro crescer. Uma anuidade pode oferecer um fluxo de pagamentos de renda, mas também pode oferecer muito mais. Esta lição é sobre anuidades como um produto financeiro, e algumas coisas que você precisa saber se está considerando uma para seu portfólio de aposentadoria.
O que é uma anuidade?
Uma anuidade é simplesmente um contrato entre uma companhia de seguros e um indivíduo ou casal. Dependendo do tipo de anuidade, você pode comprar uma com uma parte de suas economias de aposentadoria em um único pagamento de compra ou múltiplos pagamentos de compra ao longo do tempo. As anuidades são um dos poucos produtos financeiros que você pode comprar que permitem que você faça isso através de um processo chamado anuitização. A parte do investimento oferece a oportunidade de potencialmente fazer seus pagamentos de compra crescerem ao longo do tempo. Você pagará uma taxa pela parte do seguro e taxas de investimento se sua anuidade incluir opções de investimento.
Tipos de Anuidades
Existem vários tipos diferentes de anuidades, projetadas para diferentes situações, necessidades e tolerâncias ao risco. Abaixo estão os principais tipos de anuidades:
- Anuidades fixas são frequentemente adquiridas por aqueles que estão próximos da aposentadoria ou desconfortáveis com as oscilações do mercado. Anuidades fixas protegem seu principal, ou os pagamentos de compra que você faz, de quedas do mercado, oferecem uma taxa de juros fixa para crescimento e permitem que você transforme seus ativos em pagamentos fixos garantidos.
- Anuidades indexadas protegem seu principal de algumas ou todas as quedas do mercado, e em troca podem limitar um pouco seu potencial de crescimento. Elas podem oferecer uma taxa de crédito mínima com o potencial de juros adicionais com base no desempenho de índices de mercado, como o S&P 500, bem como a capacidade de transformar seus ativos em pagamentos de renda. Anuidades indexadas podem ser atraentes para aqueles que gostariam de evitar pelo menos algumas quedas do mercado, mas estão em busca de mais potencial de alta do que uma anuidade fixa típica.
- Anuidades variáveis oferecem o potencial de fazer seu dinheiro crescer através de uma variedade de investimentos de mercado, mas também incluem o potencial para quedas do mercado. Você terá o potencial para maiores ganhos, mas também para perdas, neste caso. Anuidades variáveis oferecem a opção de transformar seus ativos em um fluxo de pagamentos de renda. Elas podem ser atraentes para aqueles que estão em busca de mais potencial de crescimento do que as anuidades fixas ou fixas indexadas podem fornecer. Elas também costumam vir com benefícios opcionais que podem ser adicionados para fornecer crescimento garantido, renda garantida ou retiradas garantidas por um determinado período de tempo ou por toda a vida.
Quando os pagamentos de renda da anuidade começam?
Anuidades podem ser imediatas ou diferidas.
Anuidades imediatas são exatamente isso. Você faz um pagamento de compra, e seus pagamentos de renda começam logo em seguida. Seu pagamento de compra não cresce e não é líquido ou disponível para você. Em vez disso, você tem a garantia de receber pagamentos de renda por um período específico ou enquanto viver.
Anuidades diferidas dão aos pagamentos de compra em sua conta a chance de crescer. Seus pagamentos de renda são adiados até uma data posterior e ou a companhia de seguros os investe (anuidades fixas ou indexadas) ou você os investe nas opções de investimento disponíveis da anuidade (anuidades variáveis).
Quais são as diferentes opções de pagamento disponíveis?
Se você decidir anuitizar, ou transformar seus ativos em pagamentos de renda garantidos, você normalmente tem opções:
- Renda por toda a vida — Você receberá pagamentos de renda garantidos enquanto viver, não importa quanto tempo isso dure.
- Renda por duas vidas — Você e seu cônjuge podem receber pagamentos de renda garantidos enquanto ambos viverem.
- Renda por um período específico de tempo — Você pode escolher entre pagamentos de renda por períodos de tempo como 10, 15 ou 20 anos.
- Renda por um período específico de tempo, com um valor garantido de tempo — Você pode escolher um período de tempo para receber renda, mas se você morrer antes que esse período termine, seu beneficiário pode receber os pagamentos restantes.
Na maioria dos casos, uma vez que seu período específico termine ou você falecer, os pagamentos pararão. No entanto, se sua anuidade vier com um benefício de morte, ou você comprar uma com a anuidade, seu beneficiário nomeado receberá o valor especificado — tipicamente o valor dos seus pagamentos de compra.
Por favor, note: Em todos os casos, você precisará ter pelo menos 59 anos e meio antes de começar a receber pagamentos de renda de sua anuidade. Caso contrário, você pagará uma penalidade fiscal adicional do IRS além dos impostos que deverá sobre os ganhos de investimento.
Ganhos diferidos de impostos
Semelhante a contas com vantagens fiscais como um 401(k) ou conta de aposentadoria individual (IRA), anuidades oferecem crescimento diferido de impostos, significando que os impostos não são pagos sobre qualquer ganho de investimento em uma anuidade até que sejam retirados. No entanto, ao contrário desses outros veículos de aposentadoria, não há limite sobre o valor que você pode investir em uma anuidade (sujeito a máximos potenciais da companhia de seguros da qual a anuidade é adquirida). Você pode financiar sua anuidade com dinheiro antes dos impostos ou dinheiro após os impostos. De qualquer forma, você recebe os benefícios do diferimento de impostos e do juro composto ao longo do tempo.
Acesso ao seu dinheiro
Quase todos os anuidades permitem que você retire dinheiro — até 10% do valor ou ganhos do contrato (o que for maior) — durante os primeiros anos do contrato, que é conhecido como o período de resgate. Este período de resgate varia de acordo com a empresa e o contrato, então certifique-se de perguntar ao seu profissional financeiro sobre os detalhes. Algumas anuidades até oferecem acesso imediato aos seus fundos ou permitem que você escolha o nível de acesso por um custo adicional. Isso inclui a possibilidade de retiradas sem taxas de resgate se ocorrer um evento inesperado, como um ente querido precisando de cuidados a longo prazo.
Tenha em mente que as anuidades são projetadas como produtos de longo prazo e com impostos diferidos para a aposentadoria. Portanto, se é provável que você precise de acesso ao seu dinheiro imediatamente ou precisará de mais de 10% do seu dinheiro a cada ano, uma anuidade pode não ser a melhor opção para você. E geralmente não é sábio investir todo o seu dinheiro em uma anuidade; invista apenas a parte que você precisa para ajudar a atender seus objetivos gerais.
Conclusão
Embora as anuidades não sejam para todos, elas podem ser uma maneira de acumular ativos para a aposentadoria e/ou gerar uma renda de aposentadoria que esteja protegida e que possa durar tanto quanto você viver.