Relatórios de Crédito

Compreender relatórios de crédito é crucial para gerenciar sua vida financeira. Um relatório de crédito é um resumo detalhado de seu histórico de crédito, usado por credores, proprietários e, às vezes, empregadores para avaliar sua responsabilidade financeira. Ele inclui informações sobre pagamentos de contas, empréstimos e quaisquer registros negativos, como falências. Nesta lição, revisaremos o básico para que você entenda seus direitos e por que é importante manter um bom relatório de crédito.

O que é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é um resumo de como você lida com seu dinheiro. Ele mostra se você paga suas contas de crédito em dia, há quanto tempo você usa crédito, quanto débito você tem e quais contas você pagou ou fechou.

No Canadá, existem duas principais empresas que criam relatórios de crédito: TransUnion e Equifax. Essas empresas coletam informações sobre o histórico de crédito e pagamento das pessoas, registros criminais, falências e processos judiciais. Seu relatório de crédito pessoal mostra essas informações dos últimos 7-10 anos.

Quando você pede crédito a uma empresa, como um cartão de crédito ou empréstimo, você permite que eles vejam seu relatório de crédito. A empresa então pedirá a um dos três escritórios de crédito seu relatório para ajudar a decidir se sua solicitação deve ser aprovada. Seu relatório pode ser verificado quando você deseja solicitar um cartão de crédito, fazer um empréstimo, obter um seguro ou alugar uma casa. Às vezes, empregadores em potencial também podem querer ver seu relatório de crédito, mas eles precisam da sua permissão por escrito primeiro.

Qual é a diferença entre um relatório de crédito e uma pontuação de crédito?

A diferença entre um relatório de crédito e uma pontuação de crédito reside nas informações que eles fornecem. Um relatório de crédito é um registro detalhado do seu histórico de crédito, incluindo informações sobre contas que você pagou, quaisquer pagamentos atrasados, pagamentos perdidos e seus valores. Por outro lado, uma pontuação de crédito é um único número que representa quão bem você gerenciou suas dívidas. Um número mais alto significa que você foi mais responsável com seu crédito.

Seu relatório de crédito coleta informações de várias fontes, que são então usadas para calcular sua pontuação de crédito, comumente chamada de “pontuação FICO”. Essa pontuação simplifica seu histórico de crédito em um número. Um número maior indica que as agências de crédito confiam que você pagará suas contas em dia. Se você tiver um relatório de crédito limpo, terá uma pontuação de crédito alta. Por outro lado, uma pontuação de crédito baixa sugere que você pode ter muitos pagamentos atrasados ou informações negativas em seu relatório de crédito.

Seu rendimento não impacta sua pontuação de crédito, mas pedidos repetidos para revisar sua pontuação têm um impacto negativo, uma vez que as agências de classificação de crédito assumem que, se você está tentando obter crédito de muitos lugares diferentes, sua posição financeira pode estar instável.

Por que eu deveria me importar?

Tanto seu relatório de crédito quanto sua pontuação de crédito desempenham papéis cruciais em sua vida financeira. Eles são frequentemente avaliados por aqueles que precisam determinar sua confiabilidade financeira. Portanto, é essencial manter um histórico de crédito positivo para garantir que seu relatório e pontuação de crédito reflitam como você gerenciou seu dinheiro.

Solicitando um Cartão de Crédito

Quando você solicita um cartão de crédito, seu relatório de crédito é frequentemente verificado pela primeira vez. Fatores como a duração do seu histórico de crédito, pontuação de crédito, histórico de pagamentos e rendimento determinam as opções de crédito disponíveis para você.

Geralmente, pessoas com histórico de crédito ruim têm limites de gastos mais baixos, taxas de juros mais altas, menos concessões (como perdão de pagamento atrasado) e menos benefícios. No entanto, se seu relatório de crédito for bom, você terá mais opções com empresas de cartão de crédito oferecendo melhores condições para atrair seu negócio.

Se você tiver marcas negativas em seu relatório de crédito, seu limite de crédito pode ser significativamente mais baixo, ou você pode não conseguir obter um cartão de crédito. Ter e usar um cartão de crédito é uma maneira básica de construir crédito, então não ter um pode afetá-lo negativamente a longo prazo.

Solicitando uma Hipoteca

Quando você está procurando comprar uma casa, é importante pesquisar um credor. Como o valor que você empresta será muito maior, mais credores podem estar dispostos a trabalhar com você. Isso significa mais opções para empréstimos, melhores taxas de juros em comparação com cartões de crédito (o que pode economizar uma quantia significativa de dinheiro ao longo do prazo do empréstimo) e possivelmente opções de entrada mais flexíveis.

No entanto, se você tiver marcas negativas em seu histórico de crédito ao solicitar uma hipoteca, pode ser necessário fazer um pagamento inicial maior e aceitar uma taxa de juros mais alta. Isso pode custar dezenas de milhares de dólares a mais ao longo da vida do empréstimo.

Alugando um Apartamento

Ao alugar um apartamento, seu potencial proprietário provavelmente verificará seu relatório de crédito. Proprietários usam relatórios de crédito para comparar candidatos e decidir o depósito de segurança que exigirão. Sua principal preocupação é garantir que o aluguel seja pago em dia. Se um potencial inquilino tiver um relatório de crédito ruim, o proprietário pode preferir esperar por outro candidato em vez de correr o risco de alguém que parece menos responsável financeiramente.

Obtendo Seguro

Embora as companhias de seguros não forneçam crédito, seu relatório de crédito ainda pode desempenhar um papel no processo de tomada de decisão delas. Os seguradores podem usar as informações do seu relatório de crédito para determinar seus prêmios e dedutíveis, pois querem garantir que os clientes paguem em dia. Na indústria de seguros, os provedores precisam coletar tanto dinheiro de prêmios quanto pagam em sinistros. Se você não pagar seus prêmios em dia, isso afeta negativamente os negócios deles.

Se você deixar de pagar em dia por alguns meses consecutivos, a companhia de seguros pode cancelar sua apólice. Além disso, se você não pagar por alguns meses e então de repente se recuperar antes de fazer uma reclamação, a companhia de seguros pode cobrar prêmios mais altos para compensar seu histórico de pagamento inconsistente.

Candidatar-se a um Emprego

Nos últimos anos, mais empregadores estão revisando o histórico de crédito de potenciais candidatos a emprego. Essa tendência começou primeiro na indústria financeira e bancária, mas tem se espalhado para outros setores de emprego também. Empregadores potenciais veem seu histórico de crédito como sua confiabilidade profissional geral, especialmente se você tiver um longo histórico de pagamentos atrasados.

O que está incluído em um relatório de crédito?

Seu relatório de crédito segue seu histórico básico de pagamentos a credores. Isso inclui:

• Pagamentos de cartão de crédito
• Pagamentos de celular
• Pagamentos de cabo/internet
• Financiamento em loja para grandes compras
• Multas de estacionamento não pagas
• Se você foi processado
• Qualquer outra dívida pendente

• Pagamentos de hipoteca
• Aluguel
• Serviços públicos (gás, eletricidade, água)
• Pagamentos de carro
• Impostos não pagos
• Se você declarou falência
• Pagamentos de empréstimos de dia de pagamento

Itens no seu relatório de crédito não permanecem lá indefinidamente, o que significa que erros de crédito antigos não o assombrarão para sempre. Geralmente, pagamentos de contas perdidos, cobranças e a maioria dos outros itens são removidos após 7 anos. Falências e outros julgamentos civis, como impostos não pagos, podem ter uma duração mais longa, permanecendo em seu relatório por até 10 anos.

Como essas informações entram no meu relatório de crédito?

As três agências de relatórios de crédito recebem suas informações de seus credores. Tudo em seu relatório vem de empresas com as quais você lidou ou aquelas que o processaram. No entanto, nem todos os credores fornecem essas informações. Por exemplo, seu histórico de pagamentos de aluguel de apartamento pode não estar em seu relatório de crédito, a menos que seu senhorio o reporte. Além disso, as informações de aluguel podem ser negativamente tendenciosas, pois os senhores de imóveis podem não relatar consistentemente pagamentos pontuais ou atrasados, mas provavelmente relatarão julgamentos e cobranças.

Os credores relatam informações vinculadas a você através do seu número de seguro social e seu endereço. Enquanto seu número de seguro social é o método principal para conectar informações, seu endereço também desempenha um papel na prevenção de fraudes e roubo de identidade.

Direitos do Consumidor

Uma vez que você tenha seu relatório de crédito, pode contestar quaisquer itens nele se acreditar que não são precisos. Para fazer isso, entre em contato com a agência de relatórios de crédito que forneceu o relatório e registre uma disputa. Você também precisa entrar em contato com o credor que relatou a informação e pedir uma correção se estiver incorreta. Se for encontrado um erro, o item será removido do seu relatório.

Corrigindo Erros

Se você ver um erro em seu relatório de crédito, as agências de crédito devem corrigir esse erro gratuitamente. Você precisará reunir quaisquer documentos relevantes relacionados a essa conta para provar seu caso e registrar uma Disputa de Reivindicação com a Equifax e a TransUnion.

Você também pode entrar em contato diretamente com o credor que registrou a reivindicação incorreta – eles geralmente podem identificar o erro e corrigi-lo diretamente com as agências de crédito. Se ainda houver um desacordo, você pode escalar a questão com o credor – eles são legalmente obrigados a ter um funcionário responsável pelo tratamento de reclamações para resolver quaisquer disputas.

Mesmo que um item não seja um erro, você ainda pode entrar em contato com a empresa que registrou a reivindicação e solicitar sua remoção. Se eles concordarem em retirar a reivindicação, ela será removida do seu relatório. Isso acontece frequentemente quando as pessoas deixam suas casas sem pagar as contas finais de serviços públicos. Se você entrar em contato com as empresas de serviços públicos e pagar as contas pendentes (mais uma taxa), elas podem remover as reivindicações do seu relatório completamente. Se você tiver itens de crédito negativos, é do seu melhor interesse abordá-los o mais rápido possível, pois podem impactar sua futura capacidade de obter crédito.

Para mais informações sobre como contestar reivindicações, visite https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.

Se um potencial empregador quiser ver seu relatório de crédito, ele deve obter sua permissão por escrito, usar as informações do relatório exclusivamente para fins de contratação (e informá-lo sobre esses fins específicos), fornecer uma cópia do relatório se optar por não contratá-lo (ou se decidir demiti-lo) e permitir que você conteste quaisquer itens pendentes antes de tomar sua decisão final.

Se você for negado crédito (ou um emprego) devido às informações em seu relatório de crédito, você também tem o direito de receber uma cópia gratuita do relatório para sua própria referência.

Responsabilidades do Usuário

As empresas que solicitam relatórios de crédito também têm limites sobre como podem usar as informações. Em geral, uma empresa que solicita um relatório de crédito deve:

• Usar o relatório apenas para decidir os termos de seu acordo financeiro.
• Notificar o indivíduo se algo em seu relatório de crédito afetou a decisão final da empresa.
• Dizer ao consumidor de qual empresa obtiveram o relatório para que o consumidor possa verificar as informações.

Responsabilidades do Fornecedor de Dados

Pessoas e empresas que fornecem os dados incluídos nos relatórios de crédito também têm responsabilidades. A responsabilidade mais importante é garantir que as informações que relatam sejam precisas e atualizadas.

Se você apresentar uma contestação, o fornecedor de dados tem 30 dias para verificar se a reivindicação é precisa, ou então a reivindicação é removida de seu relatório até que o faça. O fornecedor de dados também deve tomar algumas precauções para evitar o roubo de dados. É por isso que eles exigem tanto um número de seguro social quanto um endereço, para que esses itens possam ser cruzados para verificar o roubo de identidade.

As empresas que fornecem dados às agências de relatórios de crédito precisam informar os consumidores antes de apresentarem uma reivindicação e dar aos consumidores a chance de resolver a reivindicação antes que ela apareça em seus relatórios de crédito.

Corrigindo Erros

Todas as agências de relatórios de crédito têm um processo de contestação, que geralmente começa com um formulário online que você pode preencher. Se você quiser contestar algo em seu relatório de crédito, provavelmente precisará fornecer registros financeiros para apoiar seu argumento. A agência então entrará em contato com o credor que originalmente apresentou a reivindicação para obter sua perspectiva. Eles têm 30 dias para verificar e corrigir o erro, e se uma correção for feita, você pode solicitar que enviem uma cópia atualizada de seu relatório a todos que a solicitaram nos últimos 6 meses.

Se você não conseguir remover um item completamente, também pode solicitar que a agência adicione um comentário a essa entrada específica explicando seu lado da história. Dessa forma, qualquer pessoa que revisar seu relatório verá pelo menos seus comentários ao lado do item contestado.

A Conclusão

Seu relatório de crédito é essencial, então não o negligencie. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano, e deve aproveitar essa oportunidade. Alguns estudos mostraram que até 30% dos relatórios de crédito contêm informações imprecisas, então resolver esses problemas o mais rápido possível é do seu melhor interesse. Lembre-se, seu relatório de crédito anual gratuito não inclui sua pontuação de crédito.

Perguntas Desafiadoras

1. Como é calculada uma pontuação de crédito?
2. Qual é a diferença entre um relatório de crédito e uma pontuação de crédito?
3. Quão importante é para você construir sua pontuação? Dê exemplos de como isso ajudará você financeiramente.
4. Liste 3 agências de relatórios de crédito.
5. Como a fraude pode afetar sua pontuação de crédito?

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