Falência no Canadá
Se você se encontrar significativamente atrasado em suas contas e todas as outras tentativas de gerenciar a dívida se mostraram infrutíferas, o último recurso é declarar falência.
O que é Falência?
A falência é um processo legalmente mandado de liquidação forçada de dívidas. Quando um indivíduo declara falência no Canadá, o tribunal convoca todos os credores não garantidos para avaliar as dívidas devidas. O tribunal examina os ativos do indivíduo e formula um plano para distribuir fundos para liquidar o maior número possível de dívidas.
O tipo de falência apresentada determina o processo. No entanto, uma vez que os tribunais determinam o total possível de reembolso, todos os saldos pendentes das dívidas são cancelados, e os credores são proibidos de novas tentativas de cobrança. É importante notar que nem todas as dívidas são passíveis de cancelamento através da falência; hipotecas, empréstimos de carro, empréstimos estudantis e impostos devidos podem permanecer inalterados em certas circunstâncias.
Os tipos de falência são nomeados de acordo com os capítulos do Código de Falência. No Canadá, os indivíduos podem solicitar falência pessoal ou uma proposta de consumidor.
Falência e Crédito
Embora a falência cancele dívidas, ela também tem um impacto severo no crédito. Um registro de falência permanece no relatório de crédito por um período prolongado, tipicamente entre 7 e 10 anos. Durante esse tempo, especialmente nos primeiros três anos, obter novas linhas de crédito, incluindo cartões de crédito, empréstimos de carro ou aluguéis de apartamentos, torna-se extremamente desafiador. Se um credor concordar em emprestar ou alugar, depósitos de segurança substanciais geralmente são exigidos. A falência é um último recurso após esgotar todos os outros planos de gerenciamento de dívida.
Falência Pessoal
A Falência Pessoal é o método mais rápido e direto, geralmente levando cerca de 6 meses do início ao fim.
Em uma Falência Pessoal, um administrador é designado para gerenciar as dívidas do indivíduo. O papel do administrador é liquidar ativos, incluindo contas bancárias, propriedades, investimentos e itens pessoais valiosos, para reembolsar o máximo de dívida possível. Uma vez que o administrador distribui o dinheiro aos credores, qualquer dívida remanescente é cancelada, e os credores não podem mais buscar a cobrança.
Elegibilidade
Para ser elegível para a Falência Pessoal, os indivíduos devem passar por um “teste de meios”, ganhando menos do que a renda média em sua área. Apenas dívidas não garantidas, excluindo empréstimos estudantis (NTD também a dívida do governo é excluída), qualificam-se para uma Falência Pessoal.
Dívida Garantida
A Falência Pessoal se aplica exclusivamente a dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas. Para dívidas garantidas, como hipotecas ou empréstimos de carro, não há proteção de falência, pois a dívida garantida envolve colateral. Se alguém atrasar os pagamentos da hipoteca, o credor pode executar a hipoteca da propriedade. No entanto, isso não significa sempre que você poderá manter sua casa ou carro…
Falência Pessoal e Sua Casa
Com uma Falência Pessoal, qualquer valor que você tenha acumulado em sua casa ou carro PODE ser usado como um ativo para pagar outras dívidas, mesmo que sua hipoteca ou empréstimo de carro em si não esteja sujeito à falência.
Por exemplo, se você tem uma casa de $200.000 e está ½ paga, você tem $100.000 em patrimônio. Seu administrador pode determinar que você deve vender sua casa para acessar esses $100.000 para pagar suas outras dívidas. Um administrador é improvável que force a venda de uma casa se você não tiver muito patrimônio (como se você acabou de comprar sua casa ou acabou de refinanciar seu empréstimo), mas essa é a decisão exclusiva deles.
O mesmo se aplica a carros. Se você tem um carro muito caro (com um empréstimo de carro pendente), seu administrador pode forçar a venda do seu carro, mesmo que seu empréstimo de carro não faça parte da falência. Isso geralmente é exigido apenas para veículos caros ou de luxo, pois o administrador normalmente não força você a vender um veículo puramente utilitário que você precisa para se deslocar ao trabalho.
Proposta de Consumidor
Uma “Proposta de Consumidor”, conhecida como “reestruturação”, é um processo mais longo, geralmente levando de 3 a 5 anos para ser finalizado.
Diferente da Falência Pessoal, uma Proposta de Consumidor não envolve a venda de ativos. Em vez disso, os indivíduos devem criar um plano de pagamento e submetê-lo ao tribunal para aprovação. Durante a duração do plano (3 ou 5 anos), a maior parte da renda vai diretamente para o tribunal, que então a distribui aos credores de acordo com o plano aprovado. Qualquer dívida remanescente é cancelada após a conclusão do plano.
Elegibilidade
A Proposta de Consumidor exige que os indivíduos ganhem uma renda mais alta e passem por um “teste de meios”, garantindo que a renda durante o período de 3 a 5 anos exceda o que poderia ser obtido através da liquidação de ativos.
Dívida Garantida
A Proposta de Consumidor é projetada para preservar ativos, incluindo pagamentos de hipoteca e carro. Os indivíduos continuam fazendo pagamentos mensais e mantêm a propriedade de suas casas.
Seu Plano de Pagamento
O plano de pagamento, o núcleo da Proposta de Consumidor, descreve a renda disponível do indivíduo por mês e como será alocada aos credores. A renda disponível é a renda líquida menos despesas de vida razoáveis, incluindo pagamentos de dívidas garantidas. O plano é submetido aos tribunais para aprovação, e toda a renda disponível é paga diretamente aos tribunais, que então a distribui aos credores de acordo com o plano.
Conclusão
A falência é um processo longo e a última alternativa para sair de dívidas que não podem ser pagas. As consequências são sérias – com seu principal objetivo de dominar as Finanças Pessoais sendo evitar a falência completamente.