Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – pr

Planilhas – Usando Planilhas para comparar empréstimos

Você finalmente tomou a grande decisão – você vai comprar um carro. Você fez sua pesquisa e os test drives – encontrou 3 carros que realmente gosta, de três concessionárias diferentes. Você realmente ama todos eles – mas no final do dia, sua decisão final vai depender do preço.

Mas em qual preço você vai se concentrar? O preço “de tabela” é um fator – há algumas diferenças entre as concessionárias:

A primeira vista, a Concessionária C parece muito mais cara. Mas você sabe que não pode pagar o carro inteiro à vista; você só tem $3,000 na sua conta bancária, então você precisará buscar financiamento. Cada uma das diferentes concessionárias oferece uma combinação de termos de financiamento:

Nenhuma das concessionárias permite que você pague o empréstimo antecipadamente – você precisará fazer todos os pagamentos de cada empréstimo para pagá-los completamente. Sem pagamentos por 6 meses e cashback parecem interessantes – e também um pagamento inicial menor para que você possa manter mais dinheiro na sua conta bancária. Mas no final do dia, o que mais importa para você são duas coisas:

1. Qual é o valor total que você precisa pagar por cada carro?
2. Qual será o seu total de pagamentos mensais?

Você acabou de chegar em casa do último test-drive com todo esse material – você se senta na sua mesa e abre seu laptop para descobrir.

Usando Excel ou Google Sheets para Encontrar Pagamentos Mensais e Totais

Queremos comparar esses empréstimos para obter uma comparação justa das duas métricas que mais nos importam – qual será seu pagamento mensal total e quanto você pagará no total por cada carro.

Passo 1: Anote Seus Dados

O primeiro passo é abrir uma nova planilha e trazer os principais pontos de dados: o Preço de Tabela, APR e % de Pagamento Inicial Mínimo para cada concessionária.

Note que precisamos manter tudo formatado como números (não coloque “Meses” após o número de meses, por exemplo). Isso facilitará os cálculos mais tarde.

Passo 2: Cálculos básicos para a Concessionária A

Vemos que a Concessionária B e a Concessionária C estão oferecendo termos de empréstimo especiais, mas a Concessionária A é direta. Podemos começar calculando o Pagamento Mensal e os Pagamentos Totais apenas para a Concessionária A.

A primeira coisa a fazer é encontrar nossa taxa de juros mensal. Todos os empréstimos são anunciados em APR, então você pode facilmente compará-los à primeira vista, mas isso não nos ajuda a encontrar nossos pagamentos mensais reais. Para calcular sua taxa de juros mensal, basta dividir o APR por 12.

Parece que a Concessionária A está oferecendo este empréstimo com uma taxa de juros mensal de 1.25%.

Em seguida, precisamos calcular o pagamento inicial mínimo. Isso seria o “Preço de Tabela” vezes o “% de Pagamento Inicial Mínimo”. Como a Concessionária A diz que o pagamento inicial é de 0%, isso significa que nosso pagamento inicial mínimo também é 0.

Por último, precisamos calcular o valor total que precisamos financiar. Este é o Preço de Tabela menos o Pagamento Inicial. Como o pagamento inicial é de $0, para a Concessionária A estaremos financiando o valor total.

Passo 3: Encontrando Seu Pagamento Mensal e Pagamento Total

Você pode encontrar seus pagamentos mensais usando uma função “Pagamento” embutida no excel. A fórmula é

=PMT(taxa de juros mensal, número de meses, valor total financiado)

A função “PMT” retornará um número negativo – isso é normal. Parece que para a Concessionária A, teremos um pagamento mensal de $303.25.

Para calcular o valor total que vamos pagar por este carro, vamos multiplicar o pagamento mensal pelo total de pagamentos.

Também precisamos adicionar nosso pagamento inicial. Como “PMT” saiu negativo, subtraia seu pagamento inicial. Isso nos dará nosso pagamento total. Como nosso pagamento inicial na Concessionária A foi zero, isso não altera nossos pagamentos totais.

Parece que, quando incluímos as taxas de financiamento, a Concessionária A vai custar $12,130.14 no total durante todo o prazo do empréstimo.

Como Incluir o Dinheiro de Volta em Seu Cálculo

Agora que temos nossos números para a Concessionária A, queremos calcular a mesma coisa para a Concessionária B. O Dinheiro de Volta é fácil de contabilizar – podemos incluir isso bem na última etapa.

Para a Concessionária B, seguiremos os mesmos passos da Concessionária A. A única diferença é que temos um pagamento inicial, e assim nosso Valor Financiado será diferente.

O pagamento mensal da Concessionária B é muito mais baixo – tanto porque a APR é mais baixa quanto porque o empréstimo é por mais 20 meses, então estamos pagando menos do empréstimo a cada mês. Quando calculamos nossos pagamentos totais, precisamos também considerar o Pagamento Inicial que fizemos – adicione isso aos nossos pagamentos totais para reconhecer que foi pago.

A última etapa é subtrair nosso “Dinheiro de Volta” do pagamento total, já que este é um dinheiro que estamos recebendo de volta. Isso nos dará nosso Total Geral.

O “Dinheiro de Volta” e o “Pagamento Inicial” QUASE se cancelam, então o total geral não é muito diferente.

No geral, parece que a Concessionária A é mais barata, mas a Concessionária B tem pagamentos mensais muito mais baixos. Se eu precisar de um espaço extra para garantir que sempre posso atingir minhas metas de economia mensais, a Concessionária B pode ser uma escolha inteligente.

Como Calcular Pagamentos de 0

A Concessionária C vai ser mais complicada de calcular. Nosso prazo de empréstimo é de 50 meses, mas eles estão dizendo que não precisamos fazer nenhum pagamento nos primeiros 6 meses.

Para você como comprador, pode parecer bom não precisar fazer pagamentos, mas isso significa que o empréstimo ainda está acumulando juros durante esses meses. Isso vai dificultar encontrar o valor total que você está financiando, e não podemos apenas usar a função PMT.

Passo 1: Encontrando Juros Mensais e Pagamento Inicial

O primeiro passo é o mesmo de antes – calcule seu juros mensal dividindo a APR por 12, e calcule seu pagamento inicial mínimo multiplicando o preço de tabela pela % de Pagamento Inicial Mínimo. Em seguida, subtraia o Pagamento Inicial do Preço de Tabela para encontrar seu Valor Total Financiado.

Passo 2: Adicionando Juros Sem Pagamentos

Agora precisamos saber quanto de juros vai se acumular nesses meses em que não estamos fazendo um pagamento. Você pode fazer isso em uma única função, mas para facilitar a visualização, vamos calcular para todos os 6 meses.

Comece colocando seu Valor Total Financiado como “Mês 0” em uma parte diferente da sua planilha.

Em seguida, adicione “Mês 1” – e vamos adicionar o pagamento de juros para o primeiro mês. Você pode calcular isso como:

Novo saldo = Saldo Antigo x (1 + taxa de juros mensal)

Repita isso para os meses 2, 3, 4, 5 e 6. O valor total após o mês 6 é o que precisamos usar ao calcular nossos pagamentos reais.

Passo 3: Calculando Pagamentos Mensais e Totais

A partir daqui, funciona da mesma forma que o Dealer B – encontre o pagamento mensal com a função PMT.

O restante do cálculo é o mesmo que o Dealer B – calcule os pagamentos totais, adicione de volta nosso pagamento inicial para obter o total.

Parece que esses “6 meses sem pagamentos” adicionaram muito ao saldo total! Nossos pagamentos mensais e totais serão muito mais caros do que os outros dois concessionários quando juntarmos tudo.

Seja Inteligente com Pagamentos Iniciais

No caso acima, usamos nossos pagamentos iniciais mínimos com cada concessionário. A maioria das concessionárias de automóveis quer que você financie o máximo possível (elas ganham mais dinheiro com os juros dos empréstimos do que com o preço do carro que vendem – a maior parte do “preço de etiqueta” vai para o fabricante ou para o comprador anterior de carros usados), mas você pode sempre colocar quanto dinheiro quiser como pagamento inicial.

Vamos ver o que acontece quando ignoramos o “Pagamento Inicial Mínimo %” e, em vez disso, colocamos nossos $3,000 inteiros com todos os 3 concessionários.

Nossos pagamentos mensais caem muito – mas o valor total que precisamos pagar cai ainda mais!

Essa diferença é a principal razão pela qual é tão importante saber como fazer essas comparações você mesmo. Se você entrar em cada uma dessas concessionárias no mundo real, eles ficarão felizes em lhe dizer qual seria o seu pagamento mensal (o que calculamos na primeira parte) – mas você não poderá comparar maçãs com maçãs ao considerar diferentes níveis de pagamentos iniciais e o preço total que você paga, a menos que saiba como calcular isso você mesmo.

Quando fizemos um pagamento inicial maior, o Dealer A ainda é o mais barato no geral por algumas centenas de dólares, mas o Dealer B tem o menor pagamento mensal. Se o dinheiro estiver muito apertado e quisermos ter certeza de que sempre podemos atingir nossas metas de economia mensais, provavelmente escolheríamos o Dealer B. Se pudermos arcar com os pagamentos mensais, o Dealer A é o melhor valor geral.

Este exemplo analisou a compra de um carro, mas você pode usar a mesma função PMT em sua planilha para comparar qualquer empréstimo – cartões de crédito, hipotecas, financiamento em loja, tudo funciona! Você pode baixar uma cópia desta planilha clicando aqui.

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