O que é um Empréstimo Estudantil?
Um empréstimo estudantil é exatamente o que parece – um empréstimo concedido a estudantes para financiar seus estudos. Isso é mais comum para estudantes de faculdade ou universidade, mas também funciona para escolas técnicas e outros estudos vocacionais.
Na maioria das vezes, quando uma pessoa contrai um empréstimo, ela está usando-o para investir em um ativo que usará mais tarde – como uma hipoteca para uma casa ou um empréstimo para um carro. Com um Empréstimo Estudantil, você está investindo em si mesmo. O risco que você corre é que o custo do empréstimo (mais juros) será menor do que a renda extra que você ganhará com a nova educação.
Antes de Começar – O FASFA
O FAFSA é o Formulário de Inscrição Gratuita para Auxílio Federal Estudantil. Se você deseja prosseguir com a educação superior, este é o primeiro lugar para começar, mesmo antes de olhar para os empréstimos estudantis. Se você se qualificar para auxílio financeiro federal, é basicamente dinheiro grátis que você pode usar para a educação (e reduzir o total que você precisa emprestar).
O formulário FAFSA pode ser um pouco longo e pode exigir suas informações fiscais ou as de seus pais para ver qual auxílio você pode se qualificar. Mas quando você está procurando ir para a escola, este é o primeiro passo no processo. Muitas universidades insistem que cada estudante complete o FASFA antes de contrair qualquer empréstimo estudantil para reduzir o total da dívida que os estudantes terão ao se formarem.
Tipos de Empréstimos Estudantis
Existem alguns tipos de empréstimos estudantis disponíveis para estudantes nos Estados Unidos, dependendo de suas necessidades.
Empréstimos Federais
Quanto Você Pode Emprestar
O valor que você pode emprestar com um empréstimo federal é determinado pela sua escola – as escolas trabalham com o Departamento de Educação para garantir que os estudantes não emprestem demais em empréstimos federais (o que significa emprestar mais do que o mínimo que deveria custar para frequentar a escola).
| Ano na Escola | Limite de Empréstimo |
| 1º Ano de Graduação | $3,500 subsidiado, $6,000 não subsidiado ($9,500 total) |
| 2º Ano de Graduação | $4,500 subsidiado, $6,000 não subsidiado ($10,500 total) |
| 3º Ano + Graduação | $5,500 subsidiado, $7,000 não subsidiado ($12,500 total) |
| Pós-Graduação | Sem subsidiado, $20,500 não subsidiado |
| Cap Total (Ao longo de todos os anos) | $65,500 subsidiado, $73,000 não subsidiado ($138,500 total) |
Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Você pode emprestar menos em seus primeiros e segundos anos devido ao risco de desistir – o programa é projetado para evitar que estudantes que abandonam a faculdade fiquem sobrecarregados com dívidas massivas que não conseguem pagar.
Se Você É Dependente – Empréstimos PLUS
Se você ainda é um “dependente” de seus pais por razões fiscais, você pode emprestar ainda menos, pois se presume que seus pais devem ajudá-lo com alguns de seus custos escolares se puderem reivindicá-lo em seus impostos.
Mas se sua família já tem necessidade financeira, seus pais podem obter o que são chamados de “empréstimos PLUS”. Com um empréstimo PLUS, seus pais contrairão um empréstimo estudantil em seu nome para ajudar a pagar sua escola. A diferença é que seus PAIS são os responsáveis por pagar o empréstimo, não você.
Os empréstimos PLUS não são muito populares – sua taxa de juros é muito mais alta do que a dos empréstimos estudantis diretos, e pais em famílias com necessidade financeira geralmente não conseguem assumir o fardo adicional da dívida.
Empréstimos Estudantis Privados
Empréstimos estudantis privados são emitidos por outros bancos e credores privados. A taxa de juros é determinada pela taxa de juros do mercado geral. Sallie Mae é o maior fornecedor de empréstimos estudantis privados – se você precisar de empréstimos estudantis para financiar sua educação, provavelmente trabalhará com eles em algum momento.
Riscos dos Empréstimos Privados
A dívida de empréstimos estudantis nos Estados Unidos disparou, o que torna algumas partes dos empréstimos estudantis privados controversas. As maiores desvantagens dos empréstimos estudantis incluem:
- Fácil demais para emprestar demais – estudantes universitários não são celebrados por suas habilidades em orçamento pessoal. Empréstimos estudantis privados permitem que os estudantes emprestem mais dinheiro – e dinheiro no banco é dinheiro que pode ser gasto. Pode ser difícil lembrar, ao contrair um empréstimo, que você eventualmente precisará pagá-lo de volta, e emprestar demais como estudante (e acumular juros durante todo o tempo em que você está na escola) é uma boa maneira de começar sua carreira sobrecarregado com uma enorme quantidade de dívida.
- Desencoraja uma mistura – Fornecedores de empréstimos estudantis privados geralmente incentivam os estudantes a obter todos os seus empréstimos estudantis em um só lugar para simplificar o processo a cada ano escolar, mas isso significa que você pode perder taxas de juros melhores para parte de sua dívida que poderia ter obtido com um empréstimo federal. Misturar empréstimos federais e privados é muito mais trabalhoso, mas pode economizar muito dinheiro a longo prazo.
- Termos flexíveis podem ser confusos– todos os opções de reembolso flexíveis fazem parecer mais fácil de gerenciar, mas pode ser desafiador saber quando você se inscreve pela primeira vez para um empréstimo qual caminho faz mais sentido financeiro para você. Isso pode ser um risco extra.
No final do dia, pegar empréstimos privados ainda é uma ótima maneira de financiar sua educação, mas requer boa disciplina financeira da sua parte para evitar o dia da formatura sobrecarregado com dívidas.
Riscos de Todos os Empréstimos Estudantis
Se você tem um empréstimo federal ou um empréstimo privado, existem alguns riscos únicos associados aos empréstimos estudantis.
O Risco Está EM VOCÊ
Com um empréstimo estudantil, você está investindo em si mesmo – a educação que você recebe com o dinheiro do empréstimo deve aumentar sua renda futura. Ao contrário de uma casa ou carro (que você pode vender se ficar atrasado nos pagamentos), se você não completar sua educação, não obtém nenhum benefício e toda a dívida.
Isso significa que antes de contrair qualquer dívida estudantil, você deve ter certeza de que pode se comprometer a terminar a escola e obter seu diploma. Idealmente, você também deve fazer alguma pesquisa de carreira para ver qual tipo de salário inicial você ganhará após a formatura ao planejar quanto pode pegar emprestado. A maioria dos estudantes de graduação superestima muito quanto ganhará após a formatura – você pode encontrar estimativas por área de estudo através de pesquisas realizadas pela National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).
Falência Não Funciona
Se você acumular dívidas de cartão de crédito ou outros tipos de empréstimos, você sempre tem a opção de alívio da falência. Mas a falência funciona vendendo seus ativos, negociando com credores e saindo com um plano de pagamento.
Como os empréstimos estudantis são baseados apenas nas habilidades e credenciais que você deveria ter adquirido enquanto estava na escola, a dívida de empréstimos estudantis não se qualifica para proteção contra falência – não há escape, e você está preso a isso até conseguir pagá-lo.
Melhores Práticas para Empréstimos Estudantis
Se você está considerando a educação superior e pode precisar de empréstimos estudantis, siga estas etapas:
- Complete O FAFSA. Este é dinheiro grátis que você não precisa pagar de volta, e assim reduzirá a quantidade de empréstimos que você precisa pegar. Você precisará completar isso primeiro antes que a maioria dos programas de empréstimos estudantis aceite sua inscrição.
- Procure Por Bolsas de Estudo. Sallie Mae tem uma ferramenta de busca de bolsas, e outras também existem. Bolsas de estudo são outra fonte de dinheiro grátis, e a maioria das bolsas recebe muito poucas inscrições porque os estudantes nunca se dão ao trabalho de se inscrever. Gastar algumas horas pesquisando e se inscrevendo para bolsas pode economizar milhares de dólares do seu valor final de empréstimo.
- Comece Com Empréstimos Federais. Inscreva-se para empréstimos federais primeiro, especialmente empréstimos federais subsidiados. Leva um pouco mais de trabalho a cada ano para conseguir financiamento, mas a taxa de juros mais baixa economizará muito dinheiro quando se trata de reembolso. Você não pode se inscrever diretamente para empréstimos estudantis federais – após completar seu FAFSA, sua faculdade ou universidade deve apresentar suas opções de empréstimos federais.
- Minimize Empréstimos Privados. A maioria dos estudantes acaba precisando de alguns empréstimos privados para financiar sua educação (particularmente despesas de vida), mas isso deve ser a última parte que você se inscreve uma vez que você já tenha reduzido o máximo que puder com as outras opções.
Após a Formatura – Refinanciar
Após se formar, investigue opções para refinanciar seus empréstimos estudantis. Quando você terminar a escola, provavelmente terá vários empréstimos estudantis diferentes (misturas entre Federal e Privado, diferentes períodos e taxas de juros, etc), o que pode ser complicado de gerenciar.
No entanto, existem muitas empresas configuradas especificamente para refinanciar seus empréstimos estudantis após a formatura, geralmente pagando um bônus de transferência de empréstimo e potencialmente uma taxa de juros mais baixa. As empresas de refinanciamento querem ver que você começou a trabalhar (e quanto você está ganhando) antes de lhe oferecer opções, mas essa é uma maneira muitas vezes negligenciada de economizar milhares de dólares a mais em sua carga total de dívida logo após a escola.