Planejamento para Aposentadoria

Você pode pensar que a aposentadoria é algo com que apenas pessoas idosas devem se preocupar, mas isso não é verdade. A aposentadoria é quando você para de trabalhar e vive de suas economias e outras fontes de renda. Pode parecer algo distante, mas quanto mais cedo você começar a planejar, melhor. Na verdade, se você começar a economizar e investir agora, pode ser um milionário quando se aposentar.

Parece bom demais para ser verdade? Bem, não é. Tudo isso é graças aos juros compostos e a vários benefícios e contas de aposentadoria que você pode aproveitar para ajudar a economizar para esse dia.

Juros Compostos

Quando você investe seu dinheiro, você ganha juros. Mas a mágica realmente acontece quando os juros que você ganha também começam a render juros. Isso é conhecido como capitalização.

Por exemplo, se você investir $1000 hoje a uma taxa de juros de 5%, então no final do ano você terá $1050, que é $1000 mais $50 de juros. Se você mantiver seu dinheiro investido por mais um ano na mesma taxa, você terá $1102,50 no final do segundo ano, que é $1050 mais $52,50 de juros. Note que você ganhou mais juros no segundo ano do que no primeiro ano, porque você ganhou juros sobre os juros. Isso é o que significa capitalização, e faz seu dinheiro crescer cada vez mais rápido ao longo do tempo, que é por que começar cedo compensa.

Quais são as diferentes fontes de renda na aposentadoria e como você pode maximizá-las?

Os juros compostos não são o único fator que afeta sua renda na aposentadoria. Existem também diferentes fontes de renda nas quais você pode contar quando se aposentar, e cada uma tem suas próprias vantagens e desvantagens. Os tipos mais comuns de fontes de renda na aposentadoria são planos de contribuição definida, planos de benefício definido, Seguro Social e IRAs.

Planos de Contribuição Definida

Um plano de contribuição definida é um plano de aposentadoria comumente oferecido por empregadores hoje em dia. Você contribui com uma parte do seu salário e adia o pagamento de impostos sobre esse valor. Seu empregador também pode fornecer uma contribuição correspondente, que é como dinheiro grátis. Seus ganhos sobre suas contribuições crescem com impostos adiados até a retirada. Você escolhe como investir as contribuições. Alguns exemplos de planos de contribuição definida são os planos 401(k) e 403(b).

As vantagens dos planos de contribuição definida são:

• Você tem controle sobre quanto economiza e como investe seu dinheiro
• Você pode se beneficiar da correspondência do empregador, que é como dinheiro grátis
• Você pode reduzir sua renda tributável adiando impostos sobre suas contribuições
• Você pode desfrutar de crescimento com impostos adiados sobre seus ganhos até a retirada

As desvantagens dos planos de contribuição definida são:

• Você assume o risco de perdas de investimento e flutuações do mercado
• Você pode pagar taxas e despesas para gerenciar sua conta e investimentos
• Você pode enfrentar penalidades e impostos se retirar seu dinheiro antes da idade de aposentadoria
• Você pode não economizar o suficiente ou investir sabiamente para atender às suas necessidades de aposentadoria

Para maximizar seu plano de contribuição definida, você deve:

• Começar a economizar o mais cedo e o mais que puder, e aumentar suas contribuições ao longo do tempo
• Aproveitar a correspondência do empregador e tentar contribuir pelo menos o suficiente para obter a correspondência total
• Diversificar seus investimentos e colocar dinheiro em diferentes tipos de classes de ativos e níveis de risco, como ações domésticas, ações internacionais e títulos
• Considerar usar fundos de data-alvo, que diversificam automaticamente para você e ajustam a mistura de ativos ao longo do tempo com base na sua data de aposentadoria esperada
• Se você se sentir confortável escolhendo seus próprios investimentos, pode selecionar sua própria alocação e fazer alterações a qualquer momento, mas tenha cuidado para não correr atrás de retornos ou vender em pânico
• Usar as ferramentas digitais gratuitas que muitas empresas oferecem para ajudar você a começar com quanto contribuir e como investir
• Considerar usar um Roth 401(k) se seu empregador oferecer, que permite que você pague impostos sobre suas contribuições agora e desfrute de retiradas isentas de impostos mais tarde, especialmente se você estiver no início de sua carreira e espera estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro

Planos de Benefício Definido

Um plano de benefício definido é um plano de aposentadoria onde os funcionários recebem um benefício fixo e pré-estabelecido quando se aposentam. O pagamento do benefício de aposentadoria fornecido pela empresa é determinado pelo seu tempo de serviço e histórico de ganhos. Não depende de retornos de investimento ou crescimento do mercado. Os planos de benefício definido estão se tornando cada vez mais raros, mas ainda estão em vigor em algumas empresas.

As vantagens dos planos de benefício definido são:

• Você tem uma renda garantida para a vida, independentemente das condições do mercado
• Você não precisa se preocupar em economizar ou investir para a aposentadoria
• Você não paga nenhuma taxa ou despesa para gerenciar seu plano

As desvantagens dos planos de benefício definido são:

• Você não tem controle sobre quanto recebe ou como isso é calculado
• Você pode perder alguns ou todos os seus benefícios se deixar a empresa antes da idade de aposentadoria ou se a empresa falir
• Você pode não receber renda suficiente para atender às suas necessidades de aposentadoria, especialmente se a inflação ou os custos de vida aumentarem

Segurança Social

A Segurança Social é um programa federal que fornece renda de aposentadoria para quase todos os trabalhadores americanos, financiado por impostos sobre a folha de pagamento. Os empregadores descontam dinheiro dos salários de seus funcionários por meio de deduções na folha de pagamento, igualam esse valor em dólares e enviam esse dinheiro para o governo. O dinheiro dos impostos é usado para pagar benefícios a pessoas que ganharam um benefício da Segurança Social como aposentados ou a trabalhadores e cônjuges e filhos de trabalhadores falecidos, incapacitados ou aposentados.

As vantagens da Segurança Social são:

• Ela fornece uma renda básica para a vida, independentemente das condições do mercado
• Ela é ajustada pela inflação todos os anos, para que seu benefício não perca seu poder de compra
• Ela pode fornecer benefícios para seu cônjuge, filhos ou sobreviventes, dependendo da sua situação

As desvantagens da Segurança Social são:

• Ela pode não fornecer renda suficiente para atender às suas necessidades de aposentadoria, especialmente se você tiver um alto padrão de vida
• Ela pode não estar disponível para alguns trabalhadores, como funcionários do governo estadual e municipal, que não pagam impostos da Segurança Social
• Ela pode enfrentar desafios financeiros no futuro, à medida que o número de aposentados aumenta e o número de trabalhadores diminui

Para maximizar sua Segurança Social, você deve:

• Trabalhar e pagar impostos da Segurança Social por pelo menos 10 anos, ou 40 trimestres, para ser elegível para benefícios de aposentadoria
• Adiar a solicitação de seus benefícios até sua idade plena de aposentadoria, ou mais tarde, para aumentar o valor do seu benefício mensal

Contas IRA Tradicionais

IRA significa Conta de Aposentadoria Individual. É um tipo de conta que permite que você economize dinheiro para a aposentadoria e desfrute de alguns benefícios fiscais. Existem diferentes tipos de IRAs, mas o mais comum é a IRA tradicional. Com uma IRA tradicional, você obtém uma isenção fiscal sobre suas contribuições agora e paga impostos muitos anos depois, quando retirar o dinheiro na aposentadoria. Isso significa que você pode reduzir sua renda tributável no presente e potencialmente economizar mais dinheiro a longo prazo. Os impostos sobre os ganhos são adiados até que você retire também, então você não precisa pagar impostos sobre os juros, dividendos ou ganhos de capital que seu dinheiro gera ao longo do tempo.

Uma das vantagens de uma IRA é que você tem mais controle sobre como investir seu dinheiro. Você pode escolher entre uma variedade de opções de investimento, como ações, títulos, fundos mútuos e ETFs. No entanto, isso também significa que você precisa fazer sua própria pesquisa e tomar suas próprias decisões. É uma boa ideia diversificar e colocar dinheiro em diferentes tipos de classes de ativos e níveis de risco, como ações domésticas, ações internacionais e títulos. Dessa forma, você pode equilibrar seus retornos e perdas potenciais e reduzir seu risco geral. Outra opção é investir em um fundo de data alvo, que é um fundo que ajusta automaticamente sua alocação de ativos com base na sua data de aposentadoria esperada. Por exemplo, se você planeja se aposentar em 2065, pode investir em um fundo de data alvo de 2065, que começará com uma porcentagem maior de ações e gradualmente mudará para mais títulos à medida que você se aproxima da aposentadoria.

Contas Roth IRA

As Roth IRAs funcionam de maneira muito semelhante às IRAs Tradicionais, mas a principal diferença é quando você paga impostos sobre o dinheiro.

Com uma Roth IRA, você faz contribuições com dinheiro que já pagou impostos. Isso significa que você não obtém uma isenção fiscal sobre suas contribuições agora, mas pode desfrutar de retiradas isentas de impostos na aposentadoria. Isso pode ser um grande benefício, especialmente se você espera que sua alíquota de imposto seja maior (devido a ganhar uma renda mais alta) no futuro. Outro benefício de uma Roth IRA é que ela gera juros que são isentos de impostos para sempre, então investir cedo e deixar seu dinheiro se acumular resulta em seu dinheiro multiplicando significativamente. Você pode até abrir uma Roth IRA hoje se o dinheiro que você colocar nela for ganho de um emprego (não de mesada ou dinheiro de aniversário).

Para ilustrar o poder de um Roth IRA, vamos olhar para um exemplo. Se você colocar $1.000 de seus ganhos de verão em um Roth IRA a cada ano dos 15 aos 18 anos, e depois parar de contribuir e apenas deixar crescer, você terá cerca de $107.000 aos 65 anos se o dinheiro render 7% ao ano. Se você esperar até os 25 anos e colocar $1.000 a cada ano dos 25 aos 28 e não mais, você terá pouco mais de $50.000 aos 65 anos, assumindo o mesmo retorno de 7%. Ter esses anos extras para o dinheiro se acumular livre de impostos é a diferença. Isso demonstra por que um Roth IRA é uma boa opção para utilizar no início de sua carreira, quando você espera que sua renda seja menor.

Como um IRA tradicional, você também pode escolher como investir seu dinheiro em um Roth IRA. Você pode seguir os mesmos princípios de diversificação e gerenciamento de risco ou optar por um fundo de data-alvo que se adeque aos seus objetivos de aposentadoria.

Outra vantagem de um Roth IRA é que as regras de retirada são mais flexíveis.  Se necessário, você pode fazer retiradas qualificadas de suas contribuições a qualquer momento, sem impostos e penalidades, porque você já pagou impostos sobre elas. Isso se aplica SOMENTE ao dinheiro que você colocou na conta, não aos ganhos que você obteve.

Como Criar Renda na Aposentadoria

Planejar a aposentadoria não é apenas acumular uma grande quantia de dinheiro, mas também criar um fluxo constante de renda que possa sustentar seu estilo de vida e despesas na aposentadoria. A Seguridade Social e os pagamentos de benefícios definidos fornecerão pagamentos de renda regulares, mas provavelmente não serão suficientes para cobrir todas as suas despesas essenciais. Uma maneira de criar pagamentos de renda adicionais para você é usar uma parte de suas economias para comprar uma anuidade. Uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros, onde você paga dinheiro para a companhia de seguros e, em troca, receberá pagamentos de renda regulares pelo resto de sua vida ou por um período especificado. Uma vez que você saiba que suas despesas essenciais estarão cobertas, você pode usar o restante de suas economias em suas contas de aposentadoria para tudo o mais.

Tornen-se um Milionário Lentamente

Economizar para a aposentadoria é um dos objetivos financeiros mais importantes que você pode ter. Quanto mais cedo você começar, mais cedo os juros compostos podem começar a trabalhar a seu favor. Independentemente do tipo de contas de aposentadoria que você escolher, pague a si mesmo primeiro fazendo contribuições todos os anos e trabalhe para maximizar os limites de contribuição, e você estará a caminho de se aposentar como um milionário!

Perguntas Desafiadoras

1. Com suas próprias palavras, explique o que o termo aposentadoria significa.
2. O que é um 401(k) e como funciona?
3. O que é a Seguridade Social e por que as pessoas contribuem para ela?
4. Por que é importante para você começar a economizar para a aposentadoria cedo?
5. Com suas próprias palavras, explique o que é um Roth IRA e qual é a diferença entre um IRA Tradicional e um Roth IRA.
6. Como você pode usar as economias de aposentadoria para criar renda?

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