Planejamento Familiar
Antes de começar uma família, você precisa saber como gerenciar uma casa. Você provavelmente tem uma ideia de como ser um bom colega de casa a partir das coisas que você gosta e não gosta sobre viver com sua família. Há mais do que apenas quem vai lavar a louça ou quem vai tirar o lixo.
Antes de se mudar para a casa de alguém, mesmo que seja um colega de quarto na faculdade, você pode evitar muitos conflitos estabelecendo as responsabilidades financeiras compartilhadas que você enfrentará a cada mês. Aqui estão alguns exemplos de perguntas que você deve fazer a qualquer pessoa com quem pretende se mudar.
- Como as contas serão divididas?
- Por exemplo; uma opção é somar todas as contas e dividi-las entre os colegas de casa no final do mês.
- Em nome de quem as despesas da casa serão cobradas?
- Por exemplo; aquecimento, eletricidade ou seguro.
- Quanto você vai pesquisar antes de fazer compras?
- Nota; se você estiver disposto a se esforçar, pode negociar a maioria dos serviços padrão para atender às suas necessidades.
- Quanto dinheiro cada pessoa vai reservar para suas economias?
- Nota; seus objetivos pessoais de economia devem ser considerados no orçamento da casa.
- Quanto dinheiro você ganha após os impostos?
- Nota; se houver uma grande diferença entre os salários líquidos de vocês, você deve ser realista sobre o que cada um pode contribuir para o orçamento da casa.
Isso tudo é uma ótima prática para quando você estiver pronto para começar uma família. Embora suas despesas aumentem quando as crianças entram em cena, (como você verá abaixo) você ainda precisa pagar pelo teto sobre sua cabeça, a comida em sua barriga e todas as outras despesas intermediárias. Se há uma coisa que você deve levar desta lição, que seja esta.
Antes de concordar em se mudar com alguém, seus valores e atitudes sobre dinheiro devem ser claros um para o outro. Eles não precisam ser os mesmos, mas você deve saber onde concorda e onde terá que fazer compromissos. Em vez de evitar a conversa sobre dinheiro, abrace o quanto você aprenderá sobre si mesmo e seus futuros colegas de casa ao ter essa conversa.
Criar uma família é caro. De acordo com pesquisas recentes destacadas pela ABC News, o custo estimado para criar uma criança até os 18 anos disparou para quase $390.000. Começar uma família é a maior mudança que você pode fazer em sua vida como um todo, mas especialmente para suas finanças pessoais.
Alguns dizem que ninguém está realmente preparado para ser pai até que isso aconteça, mas com um pouco de planejamento financeiro sábio, você pode pelo menos se preocupar um pouco menos com dinheiro ao longo do processo.
Colocando as Bases
Novos pais não são esperados para levantar mais de $300.000 antes que cada criança nasça. No entanto, se você está planejando começar uma família, ter suas finanças em ordem tornará a experiência muito menos estressante. Casais costumam discutir sobre dinheiro, então saber o que esperar pode ajudar a planejar e prevenir discussões.
Modificando Seu Orçamento
O custo de quase $390.000 vai resultar em uma média de mais de $21.000 por ano, por criança. Sem quaisquer outras mudanças de estilo de vida (embora você absolutamente terá muitas), isso significa adicionar um novo custo de $1.800 ao seu orçamento mensal ou plano de gastos para cada criança. Isso é no lado mais baixo: se você quiser começar um fundo de poupança para a faculdade, adicione mais 100 a 200 por criança.
Muito poucas pessoas têm $1.800 sobrando não alocados em seu orçamento, então primeiro considere de onde esse dinheiro virá.
Colchão de Poupança
Re-alocar seu orçamento é muito mais fácil se você tiver um colchão de poupança para se apoiar, especialmente para despesas de emergência que surgem com bebês. Além de suas economias e investimentos normais, é uma ótima ideia ter pelo menos o valor de um salário reservado em uma conta de poupança separada. Considere isso um fundo para dias chuvosos, que ajudará com déficits orçamentários de curto prazo.
Despesas com a Idade
Seu orçamento estará evoluindo ao longo do tempo, mas a natureza de suas despesas mudará muito à medida que as crianças envelhecem. Surpreendentemente, a taxa extra de $1.100 não muda muito do nascimento até o final do ensino médio, mas para onde esse dinheiro está indo mudará bastante.
Bebês (Recém-nascido – 6 Meses)
Bebês e crianças muito pequenas são caros, como qualquer pai irá lembrá-lo. Alguns desses custos são consumíveis, como fraldas ($100 por mês) e fórmula ($0 – $300 por mês), mas o maior custo é o cuidado infantil. Bebês precisam de atenção constante, e atenção constante significa trabalho em tempo integral.
Muitos provedores de cuidados infantis não aceitam crianças com menos de 6 meses, o que significa que você precisará tirar um tempo do trabalho durante essa fase da vida deles. Licença maternidade e paternidade nem sempre são concedidas nos Estados Unidos, o que significa que o maior custo dos bebês geralmente é a perda de salários dos pais que tiram tempo do trabalho.
Embora as fraldas possam não ser muito caras, a perda de salários por 6 meses (ou mais) geralmente significa que a infância é o período mais caro para uma criança.
Crianças Pequenas (6 meses – 3 anos)
As crianças muito pequenas já não usam fraldas, mas já usam roupas e alimentos sólidos. É aqui que as crianças entram no seu orçamento de supermercado, pelo menos como uma pequena parte dele. Crianças nessa idade também estão crescendo muito rápido, então espere substituir roupas a cada poucos meses. Felizmente, as roupas para crianças muito pequenas ainda são bem baratas, então não será muito mais do que o seu orçamento anterior de fraldas.
O principal custo ainda será o cuidado infantil. Uma vez que o bebê tenha mais de 6 meses, você deve conseguir encontrar prestadores de cuidados infantis que você pode contratar durante o dia. Isso significa que você não deve mais enfrentar a perda de salários, mas sim contratar um prestador de cuidados infantis em tempo integral.
Crianças (3 anos – 12 anos)
Uma vez que as crianças começam a escola, a estrutura de despesas muda novamente. O cuidado infantil fica em segundo plano, já que as crianças estão na escola o dia todo. Os serviços de cuidado infantil ainda são normalmente necessários para o cuidado após a escola, mas o custo é menor do que o cuidado em tempo integral.
Crianças nesta categoria terão um orçamento de supermercado e roupas em constante aumento, mas o maior impacto virá da habitação. Crianças em crescimento precisam de mais espaço, então você pode conseguir usar um berço no seu próprio quarto para bebês, mas os toddlers geralmente precisam de mais espaço. Algumas famílias adicionam um quarto (e veem um aumento no aluguel/hipoteca) mais cedo, mas uma vez que a criança está na escola, o custo não pode mais ser evitado.
Crianças pequenas também introduzem um novo custo de transporte, agora você estará dirigindo ou transportando-as para a casa de amigos, eventos sociais e escola. Isso também crescerá com a idade, com as crianças mais novas passando mais tempo em casa. Brinquedos e outras despesas diversas também começarão a se acumular, especialmente durante as festas de fim de ano.
Adolescentes (13 – 17 anos)
Os adolescentes geralmente têm os menores custos de cuidado infantil, tanto por causa da participação em atividades extracurriculares, quanto porque podem ser confiáveis para passar um pouco mais de tempo sozinhos em casa sem supervisão.
Em vez disso, todos esses custos secundários sobem à tona. Os maiores aumentos vêm dos supermercados (os adolescentes tendem a comer muito) e do transporte. O transporte pode ser qualquer coisa, desde passagens de ônibus até ajudar a comprar um carro, mas de qualquer forma tende a ser um grande custo. Os pagamentos de aluguel/hipoteca também tendem a aumentar, já que os adolescentes precisam de sua independência. Pode haver a necessidade de quartos adicionais para várias crianças. Além da perda de salários durante a infância, os adolescentes serão a faixa etária mais cara.
Múltiplas Crianças
Se você tem mais de uma criança, alguns custos são compensados.
Roupas
As roupas podem ser passadas de uma criança para outra, mas isso geralmente resultará em uma economia muito baixa. As roupas são mais baratas para as crianças mais novas, mas as crianças mais velhas e os adolescentes geralmente são mais exigentes em ter seu próprio estilo.
Aluguel
A maioria das famílias coloca crianças em quartos juntos, então a segunda criança geralmente não adicionará um custo extra de aluguel, pelo menos a princípio. Isso pode mudar para os adolescentes, que podem exigir seus próprios quartos. Isso também pode ser um risco, já que é mais fácil colocar irmãos do mesmo sexo (menino/menino ou menina/menina) do que de sexos diferentes (menino/menina).
Cuidado Infantil
Os custos de cuidado infantil podem multiplicar ou dividir para várias crianças, dependendo da sua abordagem. Se você precisar enviar crianças para uma instalação de cuidado infantil (creche), haverá uma taxa para cada criança adicional. Por outro lado, se você contratar uma babá ou cuidador alguns dias por semana (particularmente para crianças mais velhas), geralmente haverá uma taxa fixa, com pequenas adições para cada criança adicional.
Alívio de Custos
O custo de criar uma criança se acumulará rapidamente, mas existem alguns programas em vigor para ajudar a compensar o custo.
Crédito Fiscal por Renda Auferida
O Crédito Fiscal por Renda Auferida (EITC) é parte da sua declaração de imposto de renda projetada para aumentar a devolução de imposto de renda para adultos e famílias de baixa renda. Se você tem filhos, o limite de renda aumenta, e o valor real da devolução é multiplicado. Você pode aprender mais em nosso artigo sobre deduções de imposto de renda.
Programa de Assistência Nutricional Suplementar
O programa SNAP é um subsídio de supermercado para famílias trabalhadoras de baixa renda. Mais de 75% dos participantes do SNAP têm menos de 17 anos, já que o programa é projetado especificamente para ajudar famílias com crianças a comprar alimentos saudáveis. Você pode aprender mais em nosso artigo sobre programas de assistência do governo.
Programa de Seguro de Saúde Infantil
O programa CHIP é parte do Medicaid, especificamente para garantir que cada criança tenha seguro de saúde. Se você não tem seguro de saúde familiar vindo do seu trabalho, pode se qualificar para ter seus filhos segurados através do programa CHIP. Isso pode representar uma economia enorme para as famílias. Você pode aprender mais em nosso artigo sobre programas de assistência do governo.
Criando Crianças e Seu Orçamento
Idealmente, sua renda estará aumentando constantemente ao longo da sua vida profissional, enquanto o custo de cada criança será bastante constante. Isso significa que, quando seu filho tiver 17 anos, os custos de cuidado infantil devem ser uma porcentagem muito menor da sua renda total do que os de um recém-nascido.
Isso nem sempre funciona, já que muitas famílias começam a economizar bastante para ajudar com as despesas de faculdade e outras despesas educacionais. Isso significa que seu orçamento nos primeiros anos definirá seus gastos na próxima década (ou mais)! Manter um orçamento sólido e um plano de gastos será a chave para o seu sucesso.
Perguntas Desafiadoras
- Como o orçamento pode ajudar os pais a conseguirem arcar com a criação de um filho?
- Como sua estrutura de despesas muda com as diferentes idades e estágios de criação de um filho?
- Além do custo real de criar um filho, quais outros fatores não financeiros também devem ser considerados na criação de um filho?
- Existem programas, tanto governamentais quanto privados, que ajudam famílias e crianças em momentos de necessidade financeira e emocional?