Preparando-se para Choques de Gastos
Choques de gastos são despesas grandes e irregulares. De acordo com o Relatório Anual de Poupança de Emergência de 2025 da Bankrate, um número significativo de americanos não está preparado para eles. O relatório descobriu que apenas 41% das pessoas cobriria uma despesa de emergência de $1.000 com suas economias, o que significa que a maioria teria que recorrer a outros meios, como contrair dívidas de cartão de crédito. Esses choques são a razão número 1 pela qual os orçamentos acabam sendo abandonados. Portanto, estar preparado para grandes choques de gastos é a melhor coisa que você pode fazer para manter suas finanças pessoais saudáveis.
Tipos de Choques de Gastos
Existem dois tipos de choques de gastos: orçados e não orçados.
Choques de Gastos Orçados
Um choque de gastos orçado é uma grande despesa que você pode ver apenas uma ou duas vezes por ano, mas você sabe que está chegando com bastante antecedência. Isso inclui coisas como comprar presentes para aniversários ou feriados, visitas regulares ao dentista e compras de materiais escolares.
Choques de gastos orçados, em teoria, são fáceis de gerenciar, já que você pode incluí-los em seu plano de gastos mensal ou orçamento. Infelizmente, a maioria das pessoas não revisa seu orçamento ou plano de gastos a cada mês, então até mesmo despesas que você pode esperar com antecedência podem realmente machucar.
Choques de Gastos Não Orçados
Essas são despesas não planejadas que você não vê chegando. Isso inclui coisas como consertos de carro, consertar um computador quebrado ou substituir itens perdidos/roubados. Choques de gastos não orçados podem ser devastadores se você não estiver preparado, já que também tendem a ser muito caros.
Preparando-se para Choques de Gastos
Em um mundo perfeito, não haveria choques de gastos orçados, já que esses já estariam em seu orçamento mensal. No entanto, não vivemos em um mundo perfeito, então precisamos estar preparados para esses choques para evitar que destruam nossos objetivos de poupança.
Método Um: O Fundo de Emergência
A primeira abordagem é construir sua própria apólice de seguro na forma de um fundo de poupança de emergência. Isso também é conhecido como um fundo de poupança de emergência. Este é o dinheiro que você coloca em uma conta de poupança separada com $500 a $2.000, dependendo de sua renda.
Esta conta não conta para seus objetivos de poupança, nem deve ser dinheiro usado como parte do seu caixa normal para gastos do dia a dia. O objetivo deste fundo é manter o saldo constante. Ele atuará como um colchão para choques de gastos que poderiam quebrar seu orçamento, para que você não prejudique suas economias.
A ideia do fundo de poupança de emergência é que você já sabe que esses choques de gastos acontecerão, então você tem uma reserva de dinheiro que pode usar quando necessário.
Vamos supor que você receba uma conta inesperada de carro de $250 que não pode absorver com seu orçamento regular, você pode retirar esse valor do seu fundo de poupança de emergência. Agora, além do seu objetivo normal de poupança mensal, você precisa adicionar esse dinheiro de volta para torná-lo inteiro. Uma vez que você tenha reabastecido seu fundo de poupança de emergência de volta ao seu nível constante, seu orçamento retorna ao normal.
Método Dois: Cartão de Crédito de Emergência
Se você tem dificuldade em guardar dinheiro, sua próxima opção é ter um segundo cartão de crédito especificamente para emergências. Este cartão de crédito pode ou não estar em sua carteira. Você pode mantê-lo trancado em um lugar seguro em casa. Isso ajudará a evitar que você o use em compras por impulso.
Se você for atingido por um choque de gastos que quebra seu orçamento, você pode aproveitar esse limite de crédito para cobrir a despesa. Isso é o oposto de um fundo de poupança de emergência, seu objetivo é manter o saldo deste cartão de crédito em zero.
Se você precisar usar seu cartão de crédito de emergência, você nunca deve fazer os pagamentos mínimos!
Uma vez que você reserve suas economias mensais normais e pague suas contas regulares, você deve usar o máximo de seu dinheiro restante possível para pagar este cartão. Isso ajudará a evitar encargos de juros e restaurar seu limite de crédito em caso de outra emergência.
Método Três: Emprestar das Economias
O último, e pior, método é emprestar diretamente de suas economias para pagar por quaisquer choques de gastos. Nesse caso, se você for atingido por um grande choque de gastos, você faria uma transferência de sua conta de poupança para sua conta corrente para pagá-lo. Nos próximos meses, você paga de volta esse empréstimo, além de suas economias mensais normais.
Isso funciona como o fundo de poupança de emergência, mas sem separar o dinheiro de emergência de suas economias normais. Este é um método mais perigoso porque permite que você evite se pagar de volta. Fazer retiradas de sua conta de poupança regular deve ser evitado sempre que possível, porque é muito fácil esquecer quanto você precisa devolver e em que cronograma.
Com o fundo de poupança de emergência ou o cartão de crédito de emergência, você pode ver facilmente o valor exato que precisa pagar de volta, o que ajuda a manter o plano. Retirar diretamente de suas economias reduz seu patrimônio, e você pode não perceber o impacto total até muitos anos depois.
Evitando Choques de Gastos
Você pode evitar a maioria dos choques de gastos com um pouco de planejamento. Ao dedicar 20 minutos a cada mês para fazer uma reconciliação básica de contas e dar uma olhada em seus recibos, você pode atualizar seu orçamento ou plano de poupança e saber exatamente quais choques estão chegando em breve. Adicionar qualquer choque de gastos orçado ao seu orçamento normal é uma ótima maneira de manter suas finanças em dia.
Você nunca pode estar verdadeiramente preparado para os choques de gastos não orçados, mas dedicar alguns minutos a cada poucos meses para verificar o status de suas contas ajudará. Se seu carro está fazendo um barulho estranho, será muito mais barato levar um mecânico para fazer uma simples verificação do que esperar e pagar por um reparo de emergência em algum momento inesperado. Se você possui sua casa, dedicar alguns minutos duas vezes por ano para verificar o telhado em busca de vazamentos será muito mais barato do que encontrar mofo e ter que reformar metade da casa.
Pense em alguns dos choques de gastos mais devastadores que poderiam acontecer, então agende compromissos em seu calendário para se dar uma verificação. Prevenir emergências é sempre mais barato do que consertá-las depois!
Perguntas Desafiadoras
- Explique o que é um fundo de emergência em suas próprias palavras?
- Como ter um fundo de emergência seria benéfico para você e sua família?
- Como ter verificações regulares ajudaria você com seu fluxo de caixa e poupança?