Estratégias de Orçamento e Gastos
Construir um orçamento ou um plano de gastos é difícil. Manter-se no plano é ainda mais difícil. Felizmente, existem algumas estratégias projetadas para ajudá-lo a desenvolver hábitos positivos. Essas estratégias o ajudarão a aprender a economizar, manter-se dentro do seu orçamento, planejar para emergências e controlar seus gastos impulsivos.
Estratégias de Orçamento
Estratégias de orçamento referem-se a diferentes maneiras de abordar a tarefa de orçamentação para construir algo que funcione para você. Não existe um orçamento que sirva para todos. Cada pessoa tem desejos e necessidades diferentes, então seu orçamento precisa refletir honestamente o que é importante em sua vida. Caso contrário, está fadado ao fracasso.
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Comece com um Objetivo Claro
Orçamentos e planos de gastos são documentos vivos. Isso significa que devem ser atualizados a cada poucos meses. Antes de se sentar para criar seu primeiro plano ou revisar um atual, você precisa ter metas muito específicas em mente sobre o que deseja alcançar.
Um bom objetivo seria algo como “Quero economizar $100 a mais todo mês”, ou “Quero alugar um apartamento maior que custa $50 a mais do que o meu atual, mas não quero reduzir minhas economias”. Um objetivo ineficaz seria “Quero aumentar minhas economias”, ou “Qual o apartamento mais caro que posso pagar?”. Definir metas claras e específicas ajudará você a realmente alcançá-las.
Pense na diferença entre “Vou economizar $100 todo mês” e “Vou economizar o máximo que puder todo mês”. Construir um orçamento ou plano de gastos em torno de economizar $100 todo mês é um objetivo claro e alcançável. Basta aumentar o valor que você adiciona às suas economias e, em seguida, reorganizar suas outras despesas para ver se consegue fazer funcionar.
Se seu objetivo é economizar o máximo que puder, você provavelmente cortará gastos de áreas aleatórias, $10 em comida, $5 em gasolina e $25 em atividades de lazer. O valor que você acha que pode economizar pode ser $100, mas colocar esse plano em prática é muito mais difícil, pois é muito vago. Você não tem como avaliar se está atingindo suas metas de economia.
Pague a Si Mesmo Primeiro
Os orçamentos são mais fáceis de seguir quando você adota uma estratégia de economia de pagar a si mesmo primeiro. Com essa estratégia, as economias são retiradas do seu pagamento como uma transferência automática para sua conta de poupança, antes que o dinheiro entre no seu orçamento. Se você agendar essas transferências automáticas para ocorrer no dia seguinte ao pagamento, as economias não precisam ser tratadas em seu orçamento. O valor já foi deduzido de sua renda disponível antes de você começar.
Isso torna a construção de um orçamento mais fácil porque você remove o estresse de lembrar de reservar dinheiro para economias. Se você decidir economizar um pouco mais, seu novo objetivo refletiria economizar $20 a mais a cada mês, por exemplo, e isso poderia ser alcançado adicionando alguns dólares extras a cada transferência automática.
Divida as Economias e o Dinheiro de Emergência
Todas as economias não são criadas iguais! Idealmente, você não deve fazer uma retirada de suas economias, a menos que use para investir. Mas no mundo real, uma emergência surgirá, e você precisará de mais dinheiro do que o que orçou. Você não quer que essas emergências quebrem seu orçamento do mês. Em vez disso, você precisa economizar dinheiro para esses eventos também.
Para manter suas economias seguras, é uma boa ideia ter uma conta de poupança separada, ou uma caixa de segurança com dinheiro de emergência, que você só toca quando tem uma despesa de emergência. Enquanto você está estabelecendo esse fundo, tente economizar o suficiente para igualar um salário de um mês. Depois, trabalhe para aumentá-lo para o equivalente a 3 meses do seu salário. Assim, sempre que você tiver uma emergência financeira, você apenas recorre ao seu fundo de emergência em vez de retirar dinheiro de suas economias. Você precisará reabastecer seu dinheiro de emergência nos próximos meses, o que é mais fácil de lembrar do que quando você pega emprestado de economias de longo prazo. Essa estratégia permite que você planeje para emergências enquanto permite que suas economias continuem a crescer.
Estratégias de Gastos
Usar uma estratégia de orçamento é uma ótima maneira de ajudar a aumentar suas economias, mas a maioria das pessoas precisa de assistência para encontrar maneiras de controlar seus gastos. Se você está tendo problemas para manter seus gastos sob controle, considere essas maneiras comprovadas de manter dinheiro no seu bolso.
Mantenha os Cartões de Crédito em Casa
Se você tem dificuldades com dívidas de cartão de crédito, sua melhor opção pode ser remover seus cartões de crédito da sua carteira e mantê-los em um lugar seguro em casa. Isso limita suas compras a dinheiro ou débito, e se você não tiver o dinheiro, não poderá comprar nada. Essa estratégia também ajudará você a evitar um pouco do choque quando sua fatura de cartão de crédito chegar.
Opte por Não Ter Descoberto
Descoberto é quando seu banco permite que você gaste mais dinheiro do que o que está atualmente em sua conta corrente. Os bancos oferecem esse serviço para garantir que seus cheques sejam compensados se você estiver alguns dólares curto. Este serviço não é gratuito. Cada vez que você entra em descoberto, a maioria dos bancos cobra tanto um valor em dólares (geralmente cerca de $25) quanto uma porcentagem do custo da sua transação.
Mesmo que este recurso pareça um gesto simpático do seu banco, você pode facilmente se meter em problemas financeiros. Se você tiver um saldo baixo na sua conta corrente e precisar fazer algumas pequenas compras, cada uma delas pode acumular uma penalidade de $25. E você não receberá um aviso de que isso está acontecendo. Se sua conta corrente estiver regularmente baixa no final de cada mês, essa penalidade pode ser devastadora. Você pode optar por não ter descoberto em qualquer banco, o que significa que seu cartão de débito será recusado se você tentar fazer uma compra sem fundos suficientes na sua conta. Isso pode causar um constrangimento temporário enquanto faz compras, mas suas finanças agradecerão mais tarde.
Nunca Peça Nada no Mesmo Dia
Com o aumento de sites de e-commerce como eBay e Amazon, ficou mais fácil do que nunca comprar coisas que você não precisa. Se você se vê recebendo pacotes que mal consegue lembrar de ter pedido, pode ser hora de parar de fazer compras por impulso. As opções de pedido com um clique tornam muito fácil comprar algo que você realmente não precisa.
Em vez de comprar algo imediatamente, adicione à sua lista de desejos e espere uma semana até fazer o pedido. Isso tem duas vantagens:
- Enquanto revisa sua lista de desejos, você pode remover os itens que realmente não precisa.
- Os varejistas tendem a enviar ofertas especiais e preços mais baixos em produtos da sua lista de desejos.
Essa estratégia ajuda a reduzir gastos que você vai se arrepender depois, e você pode conseguir melhores ofertas nos itens que acabar comprando.
Se Tudo Mais Falhar, Use Apenas Cartões de Débito Pré-Pagos
Se você tentou essas estratégias e continua lutando para controlar seus gastos a cada mês, há uma maneira infalível de proceder. Deixe todos os seus cartões de crédito e cartões de débito trancados em um local seguro em casa. Configure pagamentos automáticos de contas e transferências de poupança para suas metas de poupança mensais. Uma vez que todos esses itens tenham sido cuidados, pegue o dinheiro restante e adicione a um cartão de débito pré-pago.
Agora, você usa seu cartão pré-pago para todas as compras, tanto online quanto offline, e mantém este cartão como o único na sua carteira. Você pode até obter cartões para compras específicas, como mantimentos ou gasolina, e outro para atividades de lazer. Isso ajuda você a impor limites de gastos extremamente rigorosos, garantindo que você realmente cumpra seu orçamento. E ao fazer isso, você constrói hábitos financeiros positivos ao aprender a controlar seus gastos.
Perguntas Desafiadoras
- Por que é importante ter uma ideia de quanto você recebe e gasta a cada mês?
- Como pagar a si mesmo primeiro (economizar primeiro antes de gastar) pode ajudar seu fluxo de caixa e orçamento?
- Quais são as vantagens e desvantagens de ter um descoberto?
- Dizem que para ter mais dinheiro, você precisa sair e ganhar mais, ou cortar custos. O que você prefere fazer e por quê?
- Qual é a oportunidade de trabalhar mais horas?
- É possível relacionar o valor do dinheiro ao tempo gasto trabalhando?