Falência
Se você está muito atrasado em suas contas e todos os outros planos de gerenciamento de dívidas falharam, a última opção disponível é declarar falência.
O que é Falência?
Falência é um tipo de liquidação forçada de dívidas, e é um procedimento legal. Quando você declara falência, o tribunal reunirá todos os seus credores não garantidos para ouvir sobre as dívidas que você deve. Eles então examinarão todos os seus ativos e determinarão um plano para pagar o máximo que puderem para liquidar o maior número possível de dívidas.
Como isso acontece dependerá do tipo de falência que você declarar, mas uma vez que os tribunais tenham estabelecido o total de reembolso possível, todos os saldos de dívidas pendentes são cancelados, e seus credores não podem mais tentar cobrar de você. Este processo não se aplica a todas as suas dívidas, apenas à maioria dos empréstimos não garantidos. Hipotecas, empréstimos de carro e empréstimos estudantis não podem ser cancelados através da falência.
Os tipos de falência são nomeados de acordo com os “capítulos” onde são encontrados no Código de Falência. Os códigos são as leis permanentes dos Estados Unidos. A maioria dos capítulos são apenas regras gerais ou são tipos de falência especificamente para fazendas ou empresas. Existem dois tipos de falência que um indivíduo pode solicitar: Capítulo 7 e Capítulo 13.
Falência e Crédito
Declarar falência irá cancelar suas dívidas, mas também destruirá seu crédito. Uma falência permanecerá em seu relatório de crédito pelo maior tempo permitido – geralmente entre 7 e 10 anos. Durante esse tempo, e especialmente nos primeiros 3 anos, será extremamente difícil obter novas linhas de crédito. Isso inclui cartões de crédito, mas também se aplica a empréstimos de carro e até mesmo ao tentar alugar um apartamento. Se um credor estiver disposto a emprestar para você ou alugar para você, haverá depósitos de segurança extremamente altos exigidos. A falência é uma opção disponível apenas depois que todos os outros planos de gerenciamento de dívidas falharam.
Falência do Capítulo 7
A Falência do Capítulo 7 também é chamada de “Falência Direta”. É a maneira mais rápida e direta de falir, geralmente levando cerca de 6 meses do início ao fim.
Se você declarar Falência do Capítulo 7, será designado um administrador que será responsável por gerenciar todas as suas dívidas. O trabalho do administrador é vender seus ativos para pagar o máximo possível de sua dívida. Isso inclui suas contas bancárias, sua propriedade, quaisquer investimentos e até mesmo qualquer um de seus bens pessoais que tenha um valor de mercado significativo. Uma vez que seu administrador obtém o máximo de dinheiro possível com essas vendas e de suas contas bancárias, o dinheiro é dividido entre seus credores. Qualquer dívida que ainda permanecer é cancelada e seus credores não podem tentar cobrar mais.
Elegibilidade
Para ser elegível para uma falência do Capítulo 7, você precisa passar por um “teste de meios”. Isso significa que você precisa ganhar menos do que a renda média em sua área para se qualificar. Se você for muito rico, o Capítulo 7 não é uma opção.
Você também precisa ter dívidas não garantidas, não incluindo empréstimos estudantis. Isso significa que se todas as suas dívidas forem de suas hipotecas, empréstimos de carro e empréstimos de payday garantidos por um título de propriedade, o Capítulo 7 não ajudará. Esses credores podem simplesmente retomar ou apreender seu colateral, cancelando sua dívida.
Como parte do processo de falência, você também será obrigado a passar por aconselhamento de crédito e aulas de educação de crédito.
Dívida Garantida
A falência do Capítulo 7 se aplica apenas a dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas, mas não a empréstimos estudantis. Se você tiver dívida garantida, como uma hipoteca, não há proteção contra falência. Isso ocorre porque a dívida garantida tem colateral. Se você atrasar os pagamentos da sua hipoteca, seu banco simplesmente executará sua casa, vendê-la pelo preço de mercado, manterá dinheiro suficiente da venda para pagar seu saldo de empréstimo pendente e lhe dará qualquer dinheiro restante.
Capítulo 7 e Sua Casa
Com uma falência do Capítulo 7, o administrador tem plena autoridade para vender sua casa ou outra propriedade para liquidar suas outras dívidas. No entanto, só porque eles podem, não significa que eles irão.
Cada estado tem diferentes leis de “isenção” em relação à propriedade que não pode ser retirada quando você declara falência. Nenhum estado protege completamente sua casa, mas eles podem dizer que pelo menos $60.000 do valor da sua casa está protegido. Nesse caso, se o administrador vender sua casa, ele precisa lhe dar $60.000 dos lucros antes de distribuir dinheiro para outros credores.
Mas espere, fica mais complicado!
Lembre-se de que sua hipoteca não faz parte da dívida de falência. Isso significa que se o administrador vender sua casa, ele precisa primeiro lhe pagar o valor da isenção, depois pagar o saldo restante da sua hipoteca e apenas usar a parte restante para pagar os outros credores. Se o administrador não for obter dinheiro adicional com a venda de sua casa (depois de lhe dar sua isenção, pagar a hipoteca e pagar todos os custos de venda/fechamento), ele não se incomodará. Você pode manter sua casa.
Capítulo 7 e Execução Hipotecária
Na prática, isso é bastante raro. Se você está tão atrasado em suas outras contas que a falência é a única opção, provavelmente você também estará atrasado em sua hipoteca. Isso significa que o banco pode já estar considerando a execução hipotecária. Ter o banco executando sua casa ou ter seu administrador vendendo sua casa deixa você na mesma posição.
Falência do Capítulo 13
A Falência do Capítulo 13 também é chamada de “reestruturação”. Uma falência do Capítulo 13 é um processo muito mais longo, geralmente levando entre 3 e 5 anos para ser finalizado.
Com um pedido do Capítulo 13, você não é designado um administrador, e seus ativos não são todos vendidos. Em vez disso, você é obrigado a criar um plano de pagamento e submetê-lo ao tribunal para aprovação. Então, por um período de 3 ou 5 anos, a maior parte de sua renda irá diretamente para o tribunal, que então distribui para seus credores de acordo com o plano. Após o término do período, qualquer dívida restante é cancelada.
Isso pode parecer um bom negócio, mas seus credores sempre receberão um valor igual ao que teriam recebido no caso de uma falência do Capítulo 7. O Capítulo 13 é principalmente uma opção para pessoas com rendimentos mais altos e casas com mais patrimônio que desejam garantir que não perderão suas casas.
Elegibilidade
Você precisará ganhar mais dinheiro para uma falência do Capítulo 13, e há um teste de meios para se qualificar, assim como no Capítulo 7. Basicamente, a renda que você gera ao longo do período de 3 a 5 anos precisa ser maior do que o que um administrador receberia simplesmente vendendo seus ativos.
Assim como os requisitos do Capítulo 7, uma falência do Capítulo 13 também requer aconselhamento e educação de crédito.
Dívida Garantida
Uma falência do Capítulo 13 é projetada para manter todos os seus ativos intactos, sem vendas em massa ou liquidações. Isso significa que seus pagamentos de hipoteca e de carro não serão afetados. Você continuará fazendo os pagamentos mensais e manterá a propriedade de sua casa.
Seu Plano de Pagamento
Seu plano de pagamento é o centro do processo de falência do Capítulo 13. É um resumo de toda a sua “renda disponível” por mês e um plano de como essa renda será dividida entre seus credores. Renda disponível representa sua renda líquida menos suas despesas de vida razoáveis. Despesas de vida razoáveis incluem todos os pagamentos de sua dívida garantida (como sua hipoteca), além de uma quantia para cobrir alimentos e outras pequenas contas. Uma vez que você tenha desenvolvido um plano de pagamento, você o submeterá aos tribunais para aprovação. Seus credores podem se opor ao quanto você planeja pagar a eles, mas a palavra final é do juiz.
Todo o seu rendimento disponível é então pago diretamente aos tribunais, que o distribuem aos seus credores de acordo com seu plano de pagamento. Em muitos casos, o valor será automaticamente deduzido de seu salário antes mesmo de você vê-lo, apenas para garantir que você cumpra sua parte do acordo.
Dúvidas Adicionais:
- O que você entende pelo termo falência?
- Qual é a diferença entre falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13?
- É mais provável que haja mais casos de falência em uma economia em crescimento ou em contração e por quê?
Usando os recursos disponíveis para você, explique com exemplos, o que você entende por execução hipotecária.
Perguntas Desafiadoras
- O que você entende pelo termo falência?
- Qual é a diferença entre falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13?
- É mais provável que haja mais casos de falência em uma economia em crescimento ou em contração e por quê?
- Usando os recursos disponíveis para você, explique com exemplos, o que você entende por execução hipotecária.