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Serviços de Gestão de Dívidas

Se você se encontra afundado em dívidas, sempre há uma luz no fim do túnel. Agências de aconselhamento de crédito, tanto com fins lucrativos quanto sem fins lucrativos, existem em todos os estados para ajudar as pessoas a construir um caminho claro e viável de volta a uma situação financeira pessoal saudável.

Se você precisar da ajuda de um conselheiro de crédito, isso é o que você pode esperar.

O que é Aconselhamento de Crédito?

Aconselhamento de crédito é um serviço oferecido para ajudar as pessoas a controlar suas finanças pessoais. Uma grande parte do que envolve o conselheiro de crédito é puramente educacional, geralmente com muitos recursos gratuitos disponíveis. Assim como sua saúde, grandes problemas são melhor abordados com prevenção antes que o problema saia do controle. Se você está lendo isso, já está trabalhando em algum curso que seria semelhante ao que seria oferecido por uma agência de aconselhamento de crédito.

Infelizmente, a maioria das pessoas busca ajuda apenas depois que as dívidas começam a sair do controle. Nesse ponto, você precisará se encontrar individualmente com um conselheiro de crédito para traçar um caminho a seguir e sair das dívidas.

Existem três ferramentas principais aplicadas pelas agências de aconselhamento de crédito antes que a falência entre na discussão: construção de orçamento, planejamento de gestão de dívidas e acordos de dívidas.

Quem são os Conselheiros de Crédito?

O aconselhamento de crédito é vagamente regulamentado pela FINRA, a Agência Reguladora da Indústria Financeira, que estabelece regras sobre o que pode ser anunciado e aconselhado. Conselheiros de crédito respeitáveis têm uma certificação profissional, geralmente através da NFCC, a Fundação Nacional de Conselheiros de Crédito.

Existem conselheiros de crédito tanto com fins lucrativos quanto sem fins lucrativos. A NFCC geralmente trabalha com instituições sem fins lucrativos. O custo do aconselhamento de crédito varia de agência para agência, mas geralmente começa com uma taxa fixa para sua consulta inicial, além de uma porcentagem da dívida total liquidada se você precisar de mais ajuda.

Construção de Orçamento

Construir um orçamento é o primeiro passo ao trabalhar com um conselheiro de crédito. Você geralmente se sentará para uma reunião de 1 ou 2 horas para discutir sua situação financeira atual. Isso inclui revisar sua carga total de dívidas, renda, despesas e como você está gastando seu dinheiro atualmente.

Seu conselheiro revisará suas informações financeiras com você e recomendará alguns materiais educacionais ou cursos que apresentem algumas técnicas avançadas para quitar suas dívidas o mais rápido e barato possível. Eles também trabalharão com você para construir um novo orçamento com base no que você pode pagar.

Como Isso é Diferente do Meu Próprio Plano de Gastos?

Se você já tem um orçamento ou plano de gastos forte e simplesmente ficou para trás nos pagamentos devido a emergências ou perda de renda, essa etapa do processo pode não lhe dizer mais do que você já sabe.

Estatisticamente, a maioria das pessoas não tem um orçamento ou um plano de gastos em vigor que seja revisado e atualizado com regularidade. Uma das maiores vantagens de falar com um conselheiro de crédito é que esta é uma terceira parte completamente imparcial que está trabalhando para tirá-lo das dívidas. O conselheiro ajudará a criar um orçamento mais forte, baseado puramente em fatos e números, não influenciado por emoções ou pânico. Trabalhar com um conselheiro de crédito certificado também é uma boa maneira de aprender sobre incentivos fiscais, subsídios ou outros programas de alívio de dívidas em seu estado que você pode não estar ciente.

Planejamento de Gestão de Dívidas

Se seus problemas de dívida não podem ser resolvidos revisando seu orçamento, o próximo passo é criar um plano de gestão de dívidas.

Com um plano de gestão de dívidas, seu conselheiro de crédito trabalhará diretamente com a maioria de seus credores, geralmente excluindo empréstimos garantidos como hipotecas e empréstimos de carro. Seu conselheiro de crédito negociará para que o maior número possível de taxas de atraso e encargos financeiros sejam isentos e estabelecerá pagamentos mensais regulares para quitar a dívida.

Em vez de pagar seus credores diretamente, você agora faz um pagamento mensal para sua agência de aconselhamento de crédito, que então distribui esse pagamento a cada credor de acordo com os termos que negociaram.

Plano de Gestão de Dívidas e Consolidação de Dívidas

O planejamento de gestão de dívidas é superficialmente semelhante à consolidação de dívidas, onde você pega um grande empréstimo para pagar muitas dívidas menores. A consolidação de dívidas também é frequentemente parte do processo de aconselhamento de crédito, e seu conselheiro de crédito poderá ajudar a decidir se deve ser parte do seu plano de pagamento.

Quando você trabalha com conselheiros de crédito, seus objetivos são ajudá-lo a pagar sua dívida o mais rápido e barato possível. Eles geralmente desencorajam a contratação de empréstimos adicionais, a menos que essa seja a única opção disponível para preservar sua classificação de crédito.

Vantagens dos Planos de Gestão de Dívidas

Em teoria, seu plano de gestão de dívidas não será muito diferente de algo que você poderia construir sozinho, se você conseguir negociar com sucesso com seus credores. No entanto, ele tem algumas vantagens distintas:

Negociadores Experientes. Seu conselheiro de crédito é um negociador profissional de crédito, e por isso ele/ela sabe quais botões pressionar para reduzir suas taxas o máximo possível.
Relacionamento com Credores. Seus conselheiros de crédito já têm canais de comunicação estabelecidos com a maioria dos credores, então eles sabem exatamente com quem falar para fazer as coisas avançarem. Isso pode incluir coisas como mudar datas de vencimento de pagamentos para colocar tudo em um único cronograma.
Alavancagem nas Negociações.

. Quando o seu conselheiro de crédito está em contato com seus credores, seus credores sabem que você está em uma situação financeira difícil e não está inventando uma história ao telefone. Seus credores não estão interessados em levá-lo à falência, pois isso significa que eles não serão pagos. Eles geralmente são mais flexíveis ao negociar com conselheiros de crédito em comparação a quando você fala diretamente com eles.

Relatórios Claros. Seu conselheiro de crédito enviará relatórios mensais sobre o status exato de todas as suas dívidas, incluindo quão rapidamente cada uma está sendo paga.

Pagamentos Totais Menores. Na lição sobre como lidar com contas, mostramos que pode ser mais barato quitar algumas contas completamente em vez de fazer pagamentos mínimos em tudo. Seu conselheiro de crédito também sabe disso. Ele/ela otimizará os cronogramas de pagamento para quitar as dívidas mais caras o mais rápido possível, minimizando o total que você precisa pagar.

Restrições dos Planos de Gestão de Dívidas

Os planos de gestão de dívidas nem sempre são uma solução simples e podem exigir algumas restrições rigorosas sobre o que você pode e não pode fazer.

Sem Novo Crédito. Quando você entra em um plano de gestão de dívidas, isso aparece no seu relatório de crédito. (Não afeta seu histórico de crédito ou sua pontuação de crédito. Apenas mostra que você concordou com um plano de gestão de dívidas.) Isso serve como um aviso para os credores de que você não deve receber nenhum novo crédito. Se você conseguir uma nova linha de crédito de qualquer forma, seu conselheiro de crédito encerrará seu plano de gestão de dívidas, colocando você de volta ao ponto de partida.
Cancelar Todos os Cartões de Crédito. A maior parte da dívida doméstica que requer aconselhamento de crédito vem de cartões de crédito. Os planos de gestão de dívidas exigem que você cancele todos os cartões de crédito abertos e estipulam que você não pode abrir novos até que sua dívida atual seja quitada.
Relação Difícil com os Credores. Só porque você está usando um serviço de gestão de dívidas não significa que seus credores vão parar de ligar. Uma vez que você está em um plano, a maioria dos conselheiros de crédito aconselhará você a cessar toda comunicação com seus credores. Se um ligar, você deve fornecer ao credor o nome e o número do conselheiro de crédito e deixá-lo lidar com isso. Se você falar com seus credores e disser algo que conflite com as negociações que seu conselheiro está realizando, isso pode arruinar todo o seu plano.

Liquidação de Dívidas

Se seu nível de renda não permitir que você quite sua dívida de forma razoável usando um plano de gestão de dívidas, o próximo passo é liquidação de dívidas. Com a liquidação de dívidas, seu conselheiro de crédito estabelecerá um plano de pagamento mensal para você, mas em vez de pagar seus credores, o dinheiro que eles recebem de você vai para uma conta de poupança separada. Então, o conselheiro entra em negociações “duras”. A posição que eles adotam com seus credores é que você está à beira da falência, e seus credores podem reduzir o total devido para algo que você possa pagar ou arriscar não receber nada se você falir. Uma vez que seu credor e seu conselheiro chegarem a um acordo sobre esse novo valor menor, seu credor será pago a partir daquela conta de poupança na qual você tem contribuído.

Vantagens da Liquidação de Dívidas

A liquidação de dívidas é o fim da linha quando se trata de quitar suas dívidas. O único passo a mais é declarar falência.

A principal vantagem da liquidação de dívidas em relação a um plano de gestão de dívidas regular é que o total que você deve pagar será significativamente reduzido. Isso inclui a redução ou eliminação das taxas de juros. Também pode reduzir o principal devido. Nenhuma outra solução que não seja a falência reduzirá seu principal devido. Neste ponto, seus credores estão tentando pegar o que puderem, esperando não ficar sem nada em pagamentos se você falir.

Desvantagens da Liquidação de Dívidas

Todas as outras soluções de gestão de dívidas trabalham para preservar sua classificação de crédito, manter seus credores felizes e manter seu orçamento em dia. A liquidação de dívidas não faz isso. Ela vem com algumas desvantagens únicas, tornando a liquidação de dívidas sua última opção.

Dano Imediato ao Seu Crédito. Com a liquidação de dívidas, você imediatamente para de pagar todos os credores enquanto as negociações estão em andamento. Isso significa que seus credores começarão a relatar você como inadimplente em todas as suas contas. Isso causará muito dano ao seu crédito.
Dano a Longo Prazo ao Seu Crédito. Seu relatório de crédito mostra um de três status para cada uma de suas contas de crédito: OK/Pago, Atrasado/Inadimplente e “Liquidado”. Um status “liquidado” significa que o valor devido foi cancelado através de uma negociação de liquidação de dívidas. Isso é melhor do que uma conta não paga, mas está longe de ser tão bom quanto “OK/Pago”. Isso permanecerá no seu relatório de crédito por pelo menos 7 anos.
Aumento do Assédio. Seus credores não ficarão felizes quando você parar de fazer pagamentos mensais, e tentarão fazer reivindicações contra você e seu conselheiro de crédito ao mesmo tempo, tentando “pegar” inconsistências na forma como você está gerenciando sua dívida. Isso melhorará sua posição de negociação. Seu conselheiro de crédito geralmente aconselhará você a NÃO responder seus credores enquanto as negociações de liquidação de dívidas estiverem em andamento.
Restrições de Crédito da Gestão de Dívidas. Você será obrigado a fechar seus cartões de crédito e será impedido de abrir novas linhas de crédito enquanto as negociações estiverem em andamento.

Serviços de Aconselhamento de Crédito Predatórios

Se você entrar em processos de liquidação de dívidas, seus conselheiros de crédito geralmente serão pagos uma taxa com base em uma porcentagem do total da dívida que eles conseguem “cancelar”. Por exemplo, se eles negociarem uma dívida de $1000 para $700, podem cobrar $150 como taxa pelo serviço.

Para grandes cargas de dívida, isso pode ser uma verdadeira fonte de lucro. Isso abre a porta para práticas predatórias potenciais. Um conselheiro de crédito predatório geralmente aconselhará a liquidação de dívidas como um primeiro passo ou sugerirá isso antes de explorar outras alternativas. Existem muitos casos em que a liquidação de dívidas é a melhor opção, mas se for a primeira sugestão, você deve buscar uma segunda opinião.

Perguntas Desafiadoras

O que você entende pelo termo aconselhamento de crédito?
Usando a internet, pesquise os dois órgãos de aconselhamento de crédito mencionados no texto, fornecendo uma visão geral do que eles fazem e como ajudam as pessoas?
Quais restrições as pessoas enfrentam ao lidar com suas dívidas?
Quais são as vantagens e desvantagens da liquidação de dívidas?