Consolidando Dívida
Se você começar a ficar seriamente atrasado em suas contas, uma simples priorização e negociação pode não ser suficiente para ajudá-lo a se recuperar de sua dívida. Mesmo nessa situação, você ainda tem algumas opções disponíveis para manter suas finanças sob controle. Uma das opções mais diretas é consolidação de dívida.
Quando Considerar a Consolidação de Dívida
A maioria dos adultos tem pelo menos meia dúzia de credores, como empresas de cartão de crédito, bancos para hipoteca, provedores de empréstimos para automóveis, provedores de empréstimos estudantis e empresas de serviços públicos básicas. Se um evento inesperado ocorrer, como perder seu emprego, você pode começar a ficar atrasado nos pagamentos de vários credores ao mesmo tempo.
Priorizar suas contas e negociar com seus credores pode ajudar a maioria das pessoas a passar por situações financeiras difíceis por um mês ou dois, mas isso só pode funcionar por curtos períodos de tempo. Após alguns meses, até mesmo os negociadores mais experientes se verão atolados com taxas de atraso crescentes, encargos financeiros e chamadas irritadas de credores. Cada pagamento atrasado também afeta sua pontuação de crédito, o que prejudicará suas chances de obter outras linhas de crédito no futuro.
O que Significa Consolidar Dívida
É aqui que a consolidação de dívida entra. Consolidar sua dívida significa pegar um grande empréstimo e usar esse dinheiro para pagar todos os saldos pendentes de seus empréstimos anteriores.
Embora pegar um novo empréstimo possa não parecer uma boa solução, há várias razões para considerar um empréstimo de consolidação de dívida quando você se encontra em apuros.
Preserva Sua Classificação de Crédito
Toda vez que você faz um pagamento atrasado em seu cartão de crédito ou em outro empréstimo, sua classificação de crédito sofre um golpe. Perder pagamentos suficientes e você terá muita dificuldade em garantir qualquer empréstimo, mesmo anos depois.
Por outro lado, se você consolidar sua dívida e pagar seu empréstimo de consolidação rapidamente, sua classificação de crédito pode realmente melhorar. Pagar todos os saldos pendentes significa que não haverá mais relatórios negativos em seu histórico de crédito. A consolidação de dívida atua como qualquer outro empréstimo. Fazer pagamentos em dia aumentará sua classificação de crédito.
Mantém todos os seus credores felizes
Lembre-se: a preocupação mais importante para qualquer um de seus credores é que eles sejam pagos, e quanto mais cedo, melhor. Consolidar suas dívidas rapidamente e quitar todos os saldos pendentes constrói boa vontade com seus credores. Isso significa que eles geralmente serão mais flexíveis no futuro se você passar por outra fase difícil, porque sabem que você cumprirá.
Reduz Seus Pagamentos
Uma vez que todos os seus saldos pendentes sejam quitados, os encargos financeiros e as taxas de atraso também desaparecem. Isso significa que o valor devido a cada mês é apenas um único pagamento em direção ao principal e aos juros, o mesmo que para qualquer outro empréstimo. A taxa de juros em empréstimos consolidados é quase sempre menor do que as taxas de atraso e os encargos financeiros que você receberá de cada um dos saldos pendentes individuais.
O que isso significa para você é que um empréstimo consolidado manterá seu crédito saudável e em crescimento, e reduzirá o número de pagamentos mensais necessários para quitar o mesmo principal em dívida.
Como Consolidar Dívida
Consolidar dívida significa pegar um empréstimo para quitar outros saldos pendentes. Como todos os empréstimos, há dois tipos principais a considerar:
Empréstimos Não Garantidos
Conseguir um empréstimo de consolidação de dívida não garantido é muito raro. A maioria dos credores é muito cautelosa com pessoas que precisam de empréstimos de consolidação de dívida porque isso significa que elas já deixaram suas dívidas saírem de controle.
Um tipo de empréstimo não garantido a considerar é simplesmente usar seu cartão de crédito para quitar todos os outros saldos. Isso exigirá que você tenha um limite de crédito suficiente em seu cartão. Se você já paga a maioria de suas contas usando seu cartão de crédito, você está consolidando suas dívidas sem nem perceber. Muitas pessoas preferem isso simplesmente para manter todos os seus pagamentos em um só lugar, tornando-os mais fáceis de rastrear.
A maior desvantagem de usar cartões de crédito ou outros empréstimos não garantidos para consolidar sua dívida são os encargos financeiros. Empréstimos não garantidos quase sempre cobram taxas de juros mais altas. Isso significa que você pode não estar economizando muito dinheiro ao consolidar tudo em seu cartão de crédito em vez de apenas fazer pagamentos mínimos.
Você também não pode usar seu cartão de crédito para quitar outras dívidas de cartão de crédito. Se a dívida do cartão de crédito é um dos seus problemas desde o início, você provavelmente não estará considerando empréstimos não garantidos para consolidação.
Empréstimos Garantidos
A maioria dos tipos de empréstimos de consolidação de dívida envolve um empréstimo garantido, geralmente um empréstimo de capital próprio da casa, também chamado de segunda hipoteca. Isso significa que você usará o capital acumulado de sua casa para obter um novo empréstimo. O montante da dívida que você pode consolidar é ditado por quanto capital você tem para usar como garantia. Se suas dívidas forem maiores do que o capital que você acumulou em sua casa, você é considerado insolvente.
Se você é um inquilino, não terá um empréstimo de capital próprio como opção. No entanto, existem alguns tipos de empréstimos garantidos que usam seu carro ou outra propriedade como garantia. Infelizmente, esses geralmente se enquadram na categoria de credores do tipo “Empréstimo de Dia de Pagamento” ou “Casa de Penhores”, que podem cobrar encargos financeiros excessivamente altos. Tomar esses tipos de empréstimos é mais provável que o leve a uma dívida maior do que a ajudar a sair dela. Se você não conseguir encontrar nenhum outro tipo de empréstimos de consolidação, deve investigar serviços de aconselhamento de crédito.
Riscos da Consolidação de Dívida
A consolidação de dívida não é um cartão “sair da dívida grátis”. Você está simplesmente usando linhas de crédito existentes e capital para quitar uma dificuldade temporária e preservar sua classificação de crédito.
Riscos com Empréstimos Não Garantidos
Se você simplesmente transferir outras dívidas pendentes para o seu cartão de crédito, agora você deve lidar com sua nova dívida de cartão de crédito. Os cartões de crédito normalmente cobram taxas de juros bastante altas em comparação com empréstimos garantidos, o que significa que os juros que você paga ainda serão muito altos. A própria cobrança de juros pode ser quase tanto quanto você estaria pagando em taxas de atraso, mas você não estaria prejudicando sua classificação de crédito.
Se você só pode pagar os pagamentos mínimos no seu cartão de crédito, você está esticado perigosamente. Qualquer outra emergência financeira pode forçá-lo a entrar em default.
Riscos com Empréstimos Garantidos
Consolidar sua dívida com um empréstimo garantido é mais barato do que usar seu cartão de crédito ou um empréstimo não garantido. Isso torna esse tipo de empréstimo uma opção mais atraente, mas vem com suas próprias desvantagens sérias.
Primeiro, você está eliminando seu patrimônio. Isso significa que todo o valor que você tem acumulado em sua hipoteca (ou qualquer outra propriedade usada como garantia) se foi. Você precisará pagar completamente o empréstimo de consolidação para recuperá-lo.
Segundo, suas finanças ainda estão muito apertadas. Perder o pagamento de um empréstimo garantido consolidado é o mesmo que perder um pagamento em sua hipoteca principal. Isso pode colocar toda a sua casa em default e acionar processos de execução hipotecária.
Tomando Ação
Se você está em uma posição onde não pode equilibrar suas contas ou negociar uma extensão de 1-2 meses com alguns credores, você precisa agir rapidamente para sair da dívida e manter suas finanças saudáveis.
Consolidar sua dívida é frequentemente uma parte importante desse processo, mas não é uma decisão a ser tomada sem consultar especialistas. Se você está considerando consolidar sua dívida, fale primeiro com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para explorar completamente suas opções. A consolidação de dívidas é geralmente uma ação tomada como parte de um plano financeiro pessoal maior, não uma ação a ser tomada por conta própria.
Qualquer momento em que você está lidando com dívidas, o tempo está passando. É sempre melhor pedir ajuda mais cedo do que apenas entrar em pânico mais tarde.
Perguntas Desafiadoras
- Usando exemplos, o que significa consolidar dívidas?
- Quais são as vantagens de consolidar dívidas?
- Existem desvantagens em consolidar dívidas?
- Qual é a diferença entre um empréstimo garantido e um não garantido?
- Quais são as porcentagens atuais de taxas de empréstimos sendo oferecidas no mercado hoje para um empréstimo de $10.000 ao longo de 3 anos?