Planning Long Term Purchases – pr

Planejamento de Compras a Longo Prazo

Ao avaliar como gastar seu dinheiro, a maioria das pessoas faz uma comparação bastante simples. Se o benefício que acreditam que receberão da compra é maior do que o custo, então a maioria das pessoas prossegue com a compra.

Para dominar suas finanças pessoais, você precisa começar a pensar a longo prazo. Existem muitas compras potenciais que você acredita valerem a pena, então você gasta dinheiro agora em vez de economizar para o futuro. Para mudar sua mentalidade, você precisa começar a pensar a longo prazo. Ao construir um conjunto de ferramentas que o ajude a considerar como uma compra o afetará no futuro, você começará a tomar decisões financeiras mais inteligentes.

Custo de Oportunidade e Depreciação

Quando você começa a planejar antes de fazer uma compra, não se concentra mais apenas em saber se vale a pena o dinheiro. Você começará a pensar sobre como essa compra impactará você no futuro. Para facilitar esse processo, comece aplicando alguns conceitos econômicos e financeiros às suas compras.

Custo de oportunidade e depreciação são dois conceitos financeiros importantes que podem ter um impacto significativo em como você aborda suas finanças pessoais. Compreender como as compras afetarão você no futuro ajudará a tomar decisões financeiras mais informadas.

Custo de Oportunidade

O custo de oportunidade de uma compra mostra o que você deve abrir mão ao comprar algo. Por exemplo, se você comprar um novo smartphone por $1.000, o custo a considerar não é apenas o que você gastou no telefone, mas outras coisas que você poderia ter feito com esse dinheiro. Isso inclui comprar outros produtos, economizar o dinheiro ou investi-lo e ganhar juros sobre seus investimentos ao longo do tempo. 

Quando você faz uma compra cara, tenha em mente que esse dinheiro estará indisponível para outros desejos e necessidades. Você estaria disposto a retirar $1.000 de seus investimentos para comprar o smartphone?

E se você comprasse um modelo de dois anos em vez de comprar a versão mais recente?

Se você encontrasse alguém oferecendo vender uma versão de segunda mão por $600 em vez de gastar $1.000 em uma nova, você estaria economizando $400. Você poderia então investir esses $400 em suas economias ou usá-los para outro investimento. Dessa forma, você está maximizando o valor da sua compra e tomando uma decisão financeira mais responsável.

Amortização e Depreciação

Amortização é um termo financeiro que se refere a espalhar o custo de uma compra ao longo da vida útil do item em vez de pagá-lo tudo de uma vez. Isso significa que você pode desfrutar dos benefícios do item ao longo do tempo, em vez de pagá-lo antecipadamente e depois não ter fundos sobrando. Por exemplo, se você comprar um telefone de $1.000 e planejar usá-lo por três anos, você poderia ver o custo como $266,67 por ano.

Depreciação descreve o fato de que a maioria dos itens perde valor ao longo do tempo. O novo smartphone que você comprou eventualmente ficará mais lento e se tornará menos confiável. A novidade que você sentiu ao comprá-lo pela primeira vez desaparecerá no instante em que um modelo mais novo for lançado. No entanto, esse item ainda tem valor. Seu smartphone pode valer apenas $600 em dois anos, mas ainda assim tem valor.

Itens de maior qualidade geralmente são conhecidos por depreciar a uma taxa mais lenta do que seus equivalentes de menor qualidade. Isso significa que investir em um item mais caro pode ser mais econômico ao longo do tempo, já que você receberá mais valor dele por um período mais longo.

Combinando Conceitos

Quando você planeja uma compra, deve considerar uma combinação do valor do item; o custo monetário, seu custo de oportunidade e a taxa de depreciação da compra. Quanto mais caro o item e quanto mais tempo você acha que ele durará, mais importante se torna esse equilíbrio. 

Você aprendeu a olhar além da ideia simples de saber se pode ou não pagar. Agora, você pode ver como suas compras têm consequências a longo prazo na qualidade de vida futura.

Seguindo o exemplo do smartphone, vamos supor que você ainda esteja decidindo entre o modelo mais novo a $1.000 e um modelo de dois anos com preço de $600. Para tomar uma decisão, você precisa das seguintes informações:

• Em média, as pessoas mantêm seus smartphones entre dois a três anos. Vamos supor que você manterá o seu por três anos.
• Você também precisa de algo para comparar a compra.  O índice de ações S&P 500 tem uma taxa média de retorno a longo prazo de 11%. Não seremos muito otimistas, então vamos supor que você poderá investir no Fundo de Índice S&P 500 (SPY ETF) e receber um retorno de 8% por ano.

Passo 1: Calcular o Custo Realizado da Compra

Seu custo realizado da compra será o valor de etiqueta, mais o custo de oportunidade. Neste caso, se você comprou o novo telefone, custaria $1.000, (supondo que todas as taxas e impostos estão incluídos). Se você comprou o telefone mais antigo, custaria $600, e você poderia investir o dinheiro que economizou a uma taxa de 8% por três anos.

Usando a calculadora de juros compostos, você pode ver que os $400 que você investiu cresceriam para $504. Um extra de $104! Como este é um dinheiro que você não teria ganho de outra forma, você pode subtrair isso do preço de compra do telefone de segunda mão.

Agora, você está comparando um telefone novo de $1.000 com um telefone mais antigo de $496.

Passo 2: Amortizar o Custo

Em seguida, você pode amortizar o custo ao longo da vida útil do telefone.

• Um novo telefone de $1.000 custa $333,33/ano por três anos.
• Um telefone antigo de $496 custa $165,33/ano por três anos.

Você pode ver que o telefone mais antigo ainda é muito mais barato por ano. No entanto, isso não é surpreendente, já que o telefone mais antigo é menos valioso do que o novo. Este exercício não se trata apenas de analisar as trocas no momento da compra. O objetivo de amortizar o custo é ter um número que você pode depreciar, para saber quanto este telefone está custando por ano que você o possui ou pretende usá-lo.

Passo 3: Depreciar o Valor

Em seguida, você precisa descobrir quão rapidamente o valor do seu telefone desaparecerá. Se você usar dados de mercado para avaliar a taxa de depreciação do seu smartphone, pode ver que o telefone de $1.000 irá depreciar para $600, (uma diminuição de $400) em três anos, 60% em dois anos, ou 30% por ano.

Neste ponto, você precisa especificar quanto você pessoalmente valoriza cada telefone que está considerando.

Pode ser que o novo telefone tenha algum recurso incrível pelo qual você estaria disposto a pagar $3.000, e o preço pedido de $1.000 é uma pechincha. Ou pode ser que você valorize o telefone apenas um pouco mais do que o preço pedido. Quando você deprecia o valor de um telefone, você não está depreciando o dinheiro que custa para comprá-lo. Você está depreciando o valor que você atribui a possuí-lo.

Neste ponto, você ainda não sabe quanto valoriza esses telefones (seja por si mesmos ou em relação um ao outro). Então, vamos supor que você valorize os telefones pelo menos tanto quanto custam. Então, você precisará pegar o valor amortizado e depreciá-lo para obter um valor mínimo que você deve atribuir a esses telefones para sequer considerar comprá-los.

Esses totais são menores que o preço, então agora você pode encontrar o valor de equilíbrio para cada telefone.

O ponto de equilíbrio é quando o custo do telefone é igual a quanto você o valoriza, incluindo quanto valor ele perde ao longo do tempo. Independentemente das alternativas, você não compraria um telefone por um custo maior do que você o valoriza.

Telefone novo: $1.000,00 – $699,98 = $300,02

Isso significa que você precisa considerar $300,02 em valor perdido ao longo da vida do telefone, adicionando isso de volta ao preço de compra.

$1.000 + $300,02 = $1.300,02 ponto de equilíbrio

Para você considerar a compra do novo smartphone, você precisa valorizá-lo em $1.300,02 ou mais. (Note que não estamos nem comparando os telefones novos e antigos.)  Este é o valor mínimo que você precisa atribuir a este telefone para que ele seja uma opção. Se você não pode dizer que obteria $1.300,02 de valor do novo telefone, nossa decisão está encerrada.  Não compre.

Telefone antigo: $496,00 – $346,39 = $149,61

 Isso significa que você precisa considerar $149,61 em valor perdido ao longo da vida do telefone, adicionando isso de volta ao nosso preço de compra.

$496 + $149,61 = $645,61 ponto de equilíbrio.

Para você considerar a compra do antigo smartphone, você precisa valorizá-lo em $645,61 ou mais. (Novamente, não estamos nem comparando com o novo telefone.) Este é o valor mínimo que você atribuiria a este telefone para que ele seja uma opção. Se você não pode dizer que obteria pelo menos $645,61 de valor do telefone antigo, sua decisão está encerrada.  Não compre. 

Passo 4: Tomar uma Decisão

O que calculamos no Passo 3 foram os valores mínimos para quanto você valoriza cada telefone. Agora, você pode calcular a diferença nesses valores:

$1300,02 – $645,61 = $654,41

Você tem todas as informações necessárias para tomar sua decisão sobre qual telefone deseja comprar. Você acha que obterá $654,41 a mais em valor do novo telefone do que do telefone antigo?

Isso depende completamente de você. Ninguém pode dizer quanto você pessoalmente valoriza cada telefone. O objetivo deste processo de 4 etapas não é dizer qual escolha é a melhor. É para você ver o impacto total de sua decisão ao longo do tempo.

Uma vez que você considera o custo de oportunidade, a amortização e a depreciação, a escolha do telefone parece muito diferente. Uma diferença de preço de $400 se transforma em uma diferença de valor de $654,41 uma vez que você observa como a compra impacta você ao longo do tempo. Isso significa que um comprador inteligente optará pelo telefone mais antigo, a menos que consiga justificar para si mesmo por que o novo telefone vale $654,41 a mais.

Espere, isso é muito complicado!

Agora que você viu todas as quatro etapas em ação, pode entender o valor de olhar para uma compra ao longo de um período mais longo. No entanto, é improvável que você faça todos esses cálculos complicados enquanto está em uma loja considerando duas alternativas que deseja comprar.

E você está completamente certo!

Será muito raro quando você comparar duas ou mais opções usando esse processo completo. Na maioria das vezes, você pode se sentar para o cálculo completo uma ou duas vezes por ano. O importante não é que você calcule o custo exato da compra realizada, o custo amortizado e o valor depreciado, mas que você se lembre de que esses três fatores devem pesar em sua decisão de compra, não apenas o valor de etiqueta.

Calcule na Finalização da Compra

Quando você está fazendo uma compra para um item de uso a longo prazo, reserve um momento para considerar quanto tempo você espera que ele dure. Lembre-se de que o dinheiro que você está gastando nessa compra é dinheiro que você não poderá usar para outras coisas, como investir. Portanto, você pode querer adicionar um pouco de custo extra para contabilizar o custo de oportunidade de não usar o dinheiro para outros investimentos.

Agora divida esse custo total pela sua vida útil, seja seis meses ou cinco anos.

Cada compra que você faz tem uma vida útil. É importante não assumir que uma compra durará para sempre. Seja devido ao desgaste, novas opções melhores se tornando disponíveis, ou mudanças em suas próprias necessidades, é provável que você eventualmente precise substituir o item. Para ajudar a manter as coisas em perspectiva, considere a vida útil máxima do item antes de fazer uma compra. Isso lhe dará uma ideia de quanto o item custará por semana, mês ou ano de sua vida, e ajudará você a tomar uma decisão mais informada sobre se vale a pena o investimento.

Finalmente, considere quão rápido a compra perderá seu valor. Muitas tecnologias perdem seu valor rapidamente. Nosso exemplo de celular estava se depreciando a cerca de 30% por ano. Melhores alternativas estão sempre surgindo e novos aplicativos são lançados que exigem hardware mais novo. Suas roupas também terão uma taxa de depreciação rápida, pois saem de moda ou são danificadas pelo uso normal. Outras compras, como utensílios de cozinha ou móveis, perderão valor mais lentamente.

Você não precisa pegar sua calculadora e obter números exatos para cada etapa, mas precisa lembrar que todos esses fatores existem! Apenas manter isso em mente fará de você um comprador muito mais inteligente e ajudará você a ver o verdadeiro valor e custo de suas compras a longo prazo.

Perguntas Desafiadoras

1. Usando exemplos de sua própria vida, explique o que é custo de oportunidade.
2. Por que a depreciação deve ser uma consideração ao comprar um produto?
3. No texto acima, o que se entende por custo real?
4. Explique o que você entende pelo termo amortização e como você explicaria isso a outra pessoa usando um exemplo?

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