Se você dirige um carro, precisa estar coberto por algum tipo de seguro automotivo. Você provavelmente já viu dezenas de anúncios de companhias de seguros afirmando ajudar a reduzir suas taxas, melhorar sua cobertura ou apenas incentivando você a comparar taxas, mas antes de comprar sua primeira apólice de seguro ou mudar de prestadora de seguros, o primeiro passo é entender exatamente como funciona o seguro de carro.
Tipos de Seguro de Carro
Existem vários tipos de cobertura de seguro, cada uma projetada para cobrir diferentes custos potenciais.
Cobertura de Responsabilidade Civil
A cobertura de responsabilidade civil é obrigatória na maioria dos estados se você quiser dirigir. Essa cobertura existe para pagar por reparos e custos médicos de qualquer propriedade ou pessoa danificada como parte de um acidente que foi sua culpa. Se você causar danos a uma propriedade ao colidir com um prédio ou cerca, a cobertura de responsabilidade civil também pagará por isso.
Sua cobertura de responsabilidade civil não cobre você ou seu carro. Ela cobre apenas outros motoristas e seus veículos. Isso significa que se você causar um acidente e danificar seu carro ou for atingido por outro motorista que não tem seguro, você será responsável por pagar 100% dos reparos e contas médicas você mesmo.
Cobertura de Colisão
O seguro de colisão ajuda a pagar para reparar ou substituir seu carro se ele for danificado em um acidente com outro veículo, independentemente de quem causou o acidente. Também cobre seu carro se ele for danificado por outro objeto, como uma cerca ou uma árvore.
Proteção contra Lesões Pessoais
A cobertura de colisão pagará pelos danos ao seu veículo, mas não cobrirá o custo de quaisquer despesas médicas que você incorrer. Para cobrir despesas médicas resultantes de um acidente, você precisa de Proteção contra Lesões Pessoais (PIP). O PIP cobre despesas médicas, independentemente de quem foi o culpado por causar o acidente, tanto para você quanto para seus passageiros. Além disso, muitas vezes cobre salários perdidos se você não puder trabalhar até se recuperar. Lembre-se de que se outro motorista causou o acidente, o seguro de responsabilidade civil dele cobrirá os reparos do seu carro e suas despesas médicas. No entanto, você também pode ter sua própria Proteção contra Lesões Pessoais. Em alguns estados, o PIP é um complemento de apólice obrigatório. Isso vale o custo adicional se você estiver gravemente ferido e tiver altas despesas médicas.
Cobertura de Motorista Não Segurado
Embora a maioria dos estados exija seguro automotivo, ainda existem indivíduos que dirigem um carro sem ter o seguro necessário. Esses motoristas são chamados de “motoristas não segurados”, e como há motoristas não segurados na estrada, sua companhia de seguros pode exigir que você tenha cobertura de motorista não segurado. Lembre-se de que o motorista culpado é responsável pelas contas relacionadas à sua lesão pessoal e reparos no carro, mas se esse motorista não tiver seguro, quem paga?
As companhias de seguros desenvolveram coberturas de apólice para abordar situações envolvendo motoristas não segurados ou sub-segurados—uma que cobre danos físicos e uma que causa danos ao seu veículo. A Lesão Corporal cobre você, seus passageiros e pedestres que foram feridos ou mortos por um motorista que não tem seguro. Ela paga por despesas médicas, despesas funerárias, perda de renda enquanto você se recupera e, às vezes, dor e sofrimento. A Danos à Propriedade cobre os custos de reparo do seu carro, e também pode cobrir outras propriedades, como sua casa ou itens em seu carro que foram danificados no acidente. Também pode cobrir seus reparos de um acidente de fuga onde o outro motorista é desconhecido.
Cobertura Abrangente
A cobertura abrangente é projetada para segurar seu carro contra danos e reparos que não são causados por acidentes, muitas vezes eventos que estão fora do seu controle. Isso inclui eventos como roubo, danos por incêndio, vandalismo, danos causados por intempéries, atropelar um animal que corre na frente do seu carro e ter um para-brisa quebrado.
É muito importante que você entenda que mesmo se você tiver todos os tipos de cobertura de seguro automotivo, ainda será responsável por reparos mecânicos gerais. Esses sempre serão pagos do próprio bolso.
Responsabilidade Civil vs Sem Culpa
Cada estado regula o seguro de carro de forma independente, o que significa que os tipos de cobertura de seguro exigidos serão diferentes dependendo de onde você está localizado. As regras estaduais geralmente se enquadram em duas categorias: “Responsabilidade Civil” e “Sem Culpa”.
Estados de Responsabilidade Civil
Um estado de responsabilidade civil exige que alguém seja considerado culpado por causar o acidente, e esse motorista é responsável por cobrir todos os danos. Por exemplo, se você causar um acidente e for considerado culpado porque passou um sinal vermelho, seu seguro cobrirá os danos do outro motorista, incluindo contas médicas, salários perdidos e danos à propriedade. Estados de responsabilidade civil exigem que os motoristas tenham seguro de responsabilidade civil para cobrir danos causados a terceiros. Se o motorista culpado não tiver seguro de responsabilidade civil, ele/ela será responsável por pagar os danos causados do próprio bolso.
É possível que ambos os motoristas possam ser atribuídos culpa no acidente, então ambos compartilham os custos financeiros. Por exemplo, no acidente de 1º de janeiro, o Motorista A foi 40% culpado e o Motorista B foi 60% culpado. Essa porcentagem de culpa determinará quanto cada parte é obrigada a pagar por reparos e danos.
A maioria dos estados são estados de responsabilidade civil. A principal vantagem do sistema de responsabilidade civil é que é percebido como mais justo. O motorista responsável por causar o acidente (e sua companhia de seguros) é responsável pelos danos que causou, nem mais nem menos. No entanto, se o valor do pagamento do seguro não cobrir os custos incorridos, o motorista ferido pode processar o motorista que causou o acidente. Uma desvantagem do sistema de responsabilidade civil é que um grande número de acidentes acaba no tribunal, e os tribunais precisam então determinar quem foi o culpado e quanto conceder. Isso é extremamente caro, tanto em honorários legais para os motoristas envolvidos no acidente quanto na carga imposta ao sistema legal.
Estados Sem Culpa
O oposto do sistema de responsabilidade civil é o sistema sem culpa. Os estados sem culpa geralmente não fazem nenhum esforço para determinar quem foi o responsável por uma colisão. Os custos de reparos e despesas médicas são pagos exclusivamente por cada motorista envolvido em conjunto com seu próprio segurador. Como os custos incorridos em alguns acidentes são extremamente altos, o estado pode permitir que um motorista ferido processe a outra parte se os custos excederem um certo nível. O tribunal então determinaria quem foi o culpado com base em relatórios policiais e testemunhas oculares.
Em estados sem culpa onde os motoristas são responsáveis por seus próprios custos, ter cobertura de responsabilidade civil e cobertura de motorista não segurado se torna menos importante, mas a cobertura de colisão e proteção contra lesões pessoais são geralmente obrigatórias.
Atualmente, existem 12 estados com regulamentos de “sem culpa”: Flórida, Havai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Dakota do Norte, Pensilvânia e Utah, além de Porto Rico e Washington D.C. Vários outros estados oferecem a opção de apólices de seguro sem culpa além das apólices de responsabilidade civil.
Os defensores do seguro sem culpa argumentam que ele torna o registro de uma reclamação e a obtenção de compensação por reparos mais simples e rápidos, e remove um grande fardo do sistema legal. Os opositores dizem que ele não desencoraja adequadamente os motoristas de se comportarem de maneira imprudente, o que muitas vezes resulta em prêmios mais altos.
Dirigindo Entre Estados
Se um motorista de um estado sem culpa estiver visitando um estado de responsabilidade civil e causar um acidente, ele/ela pode ser obrigado a pagar uma quantia significativa ao outro motorista se não tiver cobertura de responsabilidade civil suficiente. Por outro lado, muitas apólices de estados de responsabilidade civil tratam motoristas de estados sem culpa como se fossem motoristas não segurados, então a cobertura de Motorista Não Segurado pagaria pelos danos de um acidente.
Quanto Seguro Eu Realmente Preciso Ter?
A cobertura de responsabilidade civil é a cobertura mínima de seguro auto exigida para dirigir na maioria dos estados. Lembre-se de que este seguro cobre o outro motorista em um acidente que você causou. As seguradoras podem anunciar que oferecem o “seguro de menor custo”, chamando a atenção de novos motoristas jovens e motoristas com dificuldades financeiras. No entanto, este seguro de baixo custo é apenas para cobertura de responsabilidade civil, o que significa que você e seu veículo não estarão cobertos quando causar um acidente. No outro extremo da escala, muitos chamados “especialistas” em finanças pessoais aconselham todos os motoristas a obter a maior quantidade de cobertura que puderem pagar. Seguir esse conselho significa que você pode estar pagando por uma cobertura que não precisa necessariamente. Reserve um tempo para conversar com seu agente de seguros para obter orientação sobre como equilibrar as compensações, determinando seus riscos potenciais e a quantidade certa de cobertura para você.
Franquias e Prêmios
Existem muitos fatores que influenciarão o custo do seu prêmio mensal, mas o maior fator que você pode negociar é o equilíbrio entre sua franquia e seu prêmio. A franquia é a quantia de dinheiro que você paga primeiro ao registrar uma reclamação. A seguradora pagará o restante. O prêmio é a quantia que você paga a cada mês pela sua cobertura de seguro.
A quantia da sua franquia e o custo do seu prêmio têm uma relação inversa. Quanto maior sua franquia, menor seu prêmio. Essa relação permite que você tenha algum controle sobre seus custos totais de seguro. Por exemplo, você pode querer cobertura para responsabilidade civil, colisão, motorista não segurado e proteção contra lesões pessoais em caso de um grande acidente. Mesmo com toda essa cobertura, ao ter uma franquia alta, você pode manter seus pagamentos mensais de prêmio mais baixos. Você pode ter que pagar uma grande quantia do próprio bolso se se envolver em um acidente, mas seus prêmios mensais podem ser mais baixos do que alguém que tem apenas cobertura de responsabilidade civil e uma franquia muito baixa.
O Que Aumentará Suas Tarifas
Além de escolher o tipo de coberturas que você precisa ter e determinar como equilibrar seu prêmio e franquia, existem vários outros fatores que podem influenciar quanto suas tarifas de seguro serão.
Tipo e Ano do Veículo
O tipo de veículo que você dirige tem um impacto definitivo nas suas tarifas de seguro. Carros esportivos rápidos têm tarifas de seguro muito mais altas, simplesmente porque são mais caros para reparar se se envolverem em um acidente. Carros novos são mais caros pelo mesmo motivo. Você pode pensar que ter um carro mais antigo parece ser a melhor opção, mas as seguradoras também cobrarão mais por carros com mais de 15 anos. Isso ocorre porque carros mais antigos têm taxas de falha mais altas do que carros mais novos. Carros mais antigos são mais propensos a quebrar enquanto estão na estrada, causando um acidente.
O crime também desempenha um papel em quão caro seu seguro pode ser. Se você dirigir um modelo de carro que os ladrões preferem, o custo da cobertura abrangente será significativamente mais caro para você. Os carros mais frequentemente roubados geralmente não são os carros mais caros. Eles são os carros que podem ser desmanchados para peças individuais e vendidos a preços mais altos.
Sua Idade e Gênero
Historicamente, os homens costumam se envolver em mais acidentes do que as mulheres, então as mulheres geralmente têm um pequeno desconto em seus prêmios de seguro de carro. Motoristas mais jovens também pagam mais do que motoristas de meia-idade, uma vez que sua falta de experiência resulta em mais acidentes. Embora tenham décadas de experiência ao volante, os aposentados podem ver suas tarifas aumentarem se forem fisicamente impactados por mudanças na visão ou estiverem tomando certos medicamentos.
Sua Localização
Áreas urbanas têm mais motoristas do que áreas rurais, aumentando assim a chance de colisões em seu trajeto diário. Se você mora em uma cidade, espere pagar mais pelo seguro.
Outros Motoristas Usando Seu Carro
Se você tem um cônjuge que também usa seu carro, você pagará mais para segurar seu cônjuge. A companhia de seguros quer ter certeza de que os motoristas regulares de um veículo também têm cobertura. Antes de dirigir regularmente o veículo de outra pessoa, como o carro do seu cônjuge ou amigo, veja se você precisa comprar um seguro. Você pode ser considerado um motorista não segurado se o seguro deles não cobrir outros motoristas. Quando você começou a dirigir o carro dos seus pais na adolescência, é muito provável que seus pais tenham visto um grande aumento em seu prêmio mensal.
Usando Seu Carro para o Trabalho
Se você usa seu carro como parte de suas responsabilidades de trabalho, como fazer entregas de comida ou dirigir para chamadas de vendas, seu seguro pessoal normal provavelmente não o cobrirá se você se envolver em um acidente durante o trabalho. Você precisará de uma classe especial de seguro profissional para estar coberto. A boa notícia é que seu empregador geralmente o compensará, e se não, você pode deduzir a despesa em seus impostos de renda.
Fazendo Reivindicações
Se você frequentemente faz reivindicações com sua companhia de seguros, mesmo por acidentes que não são sua culpa, seus prêmios aumentarão. A companhia de seguros vê que você é um risco maior por causa de onde está dirigindo ou da hora do dia em que está dirigindo.
Citações e Multas
Se você receber multas por excesso de velocidade ou por direção imprudente, suas taxas começarão a subir rapidamente. Essas multas mostram que você é um motorista mais arriscado.
O Que Reduzirá Suas Taxas
As companhias de seguros consideram muitos fatores que podem ajudar a reduzir suas taxas de seguro, mas esteja avisado – se você disser à sua companhia de seguros que se qualifica para esses descontos, mas eles descobrirem que você estava enganando-os, sua apólice será cancelada e você pode até ser processado por fraude.
Carro Estacionado na Garagem
Se você estaciona seu carro em uma garagem todas as noites, pode obter uma grande redução em seus prêmios mensais. Isso ocorre porque os carros estacionados em uma garagem sofrem menos “desgaste” dos elementos como chuva e neve, recebem menos danos de vandalismo e detritos, e têm muito menos probabilidade de serem atingidos por outros motoristas enquanto estão estacionados.
Pacote de Apólices
Se você tem seguro de locatário, seguro de proprietário de casa ou qualquer outro tipo de seguro de responsabilidade, seu provedor de seguros pode oferecer um preço em pacote para obter todos os seus negócios. Agrupar diferentes tipos de seguro com uma empresa pode reduzir em 15% os custos do seu prêmio para cada uma de suas apólices de seguro.
Menos Reivindicações
Se você não faz reivindicações com frequência ou se nunca fez uma reivindicação, seus prêmios começarão a cair após alguns anos. Você mostrou à companhia de seguros que é de baixo risco.
Cursos de Motorista Seguro
Você pode ser capaz de fazer o curso de Educação para Motoristas ou uma aula de Motorista Seguro e obter alguns dólares de desconto em seu prêmio de seguro a cada mês. Ser um motorista educado significa que você é menos arriscado porque aprendeu a ser um motorista mais seguro. Muitas companhias de seguros exigirão que você faça um curso de motorista seguro após receber um certo número de multas por excesso de velocidade ou citações. Se você fizer, pode evitar um grande aumento em seu prêmio.
Pesquisando
Seu prêmio mensal é determinado parcialmente pelo seu histórico de reivindicações, mas você também pode economizar dinheiro nesse custo ao obter uma forte compreensão de como o seguro funciona. Quando você se inscreve para uma apólice, sua companhia de seguros o coloca em um grupo com dezenas ou até centenas de outros motoristas que têm características semelhantes (idade, número de reivindicações, tipo de veículo, etc.). A companhia de seguros então determina quanto cobrar de você com base na quantidade média de dinheiro que teve que pagar em reivindicações para esse grupo nos anos anteriores.
Os critérios usados para determinar a qual grupo você deve pertencer mudam de ano para ano, e serão diferentes para diferentes companhias de seguros. Uma vez que você faz parte de um grupo específico dentro de uma companhia de seguros, é muito provável que você não seja transferido para um grupo menos caro, mesmo que se qualifique. As companhias de seguros tendem a revisar suas “características de grupo” apenas a cada poucos anos. Se duas companhias de seguros tivessem grupos completamente idênticos, o custo do prêmio poderia ser diferente para indivíduos em ambos os grupos simplesmente porque uma companhia de seguros pode pagar mais por reivindicações do que a outra companhia. Assim, novos clientes sendo adicionados ao “pool” seriam cobrados com taxas de prêmio diferentes. Por que você deve entender isso? Você pode acabar economizando centenas de dólares simplesmente pesquisando diferentes companhias de seguros regularmente. Mesmo que suas taxas não mudem de ano para ano com uma companhia, elas podem ser drasticamente diferentes se você se inscrever 12 meses depois com uma companhia diferente. A maioria dos especialistas recomenda pesquisar um novo seguro de automóvel pelo menos uma vez a cada dois anos.
Seguro de Carro
Na sua opinião, todo motorista ou carro na estrada deve ser segurado?
Usando exemplos, declare e explique os diferentes tipos de seguro de carro que estão disponíveis.
Usando exemplos, explique o que é uma franquia.
Explique o que se entende pelo termo prêmio ao discutir seguros.
Qual é a diferença entre Responsabilidade Civil e Sem Culpa?
De que maneiras suas ações podem causar um aumento em seu prêmio de seguro?
De que maneira você pode reduzir seu prêmio de seguro?
