Dívida Boa, Dívida Ruim
Iniciantes que tentam lidar com suas finanças pessoais pela primeira vez veem a dívida como uma espécie de bicho-papão. Um espectro que paira sobre eles tentando aprisionar as pessoas em ciclos inescapáveis de pagamentos mínimos e taxas de atraso. Ou, no mínimo, algo a ser evitado sempre que possível.
No fundo, todos nós sabemos que essa não é realmente a situação. Ter uma quantidade saudável de dívida é quase uma parte essencial do crescimento, mas assumir muitas pequenas dívidas também pode ser muito perigoso para suas finanças.
Distinguindo Dívida Boa de Dívida Ruim
Quando falamos sobre dívida boa, geralmente nos referimos a dívidas que foram contraídas para ajudar a aumentar sua renda futura ou aumentar seu patrimônio líquido. Dívida ruim, por outro lado, é a dívida que é contraída sem um ganho real a longo prazo.
Exemplos de Dívida Boa
Dívida boa pode incluir coisas como:
- Empréstimos estudantis para obter um diploma ou certificação que melhore suas perspectivas de emprego.
- Uma hipoteca em uma casa.
- Refinanciamento de um empréstimo da sua casa para melhorias na casa.
- Um empréstimo para carro.
- Dívida de cartão de crédito de curto prazo.
Em todos esses casos, a dívida serve a um propósito específico. Um empréstimo estudantil para ajudar a pagar sua educação é um investimento a longo prazo que aumenta seu potencial de ganho. Contratar uma hipoteca para comprar uma casa pode aumentar muito seu patrimônio líquido a longo prazo, e os pagamentos da hipoteca podem frequentemente ser menores do que os pagamentos de aluguel.
Refinanciar sua casa significa contrair um empréstimo com base na equidade que você acumulou através de pagamentos anteriores. Isso pode permitir que você reduza suas taxas de juros ou financie melhorias na casa que podem tornar sua casa mais valiosa antes de vendê-la. Empréstimos para carros podem aumentar muito suas perspectivas de emprego, fornecendo uma opção de transporte flexível. Dívida de cartão de crédito de curto prazo pode ser benéfica para sua situação financeira atual, dependendo das taxas do seu banco e dos benefícios do cartão de crédito.
Quando a Dívida Boa se Torna Ruim
Dívida boa é qualquer tipo de dívida que permite que você construa crédito, compre uma casa, comece um negócio ou invista em si mesmo. Infelizmente, quando a dívida boa não é gerenciada corretamente, pode facilmente se transformar em dívida ruim. Dívida ruim é qualquer tipo de dívida que carrega uma alta taxa de juros e tem o potencial de colocá-lo em dificuldades financeiras se não for controlada. Aqui estão exemplos de como a dívida boa pode facilmente se tornar um fardo e uma fonte de estresse financeiro.
- Se você não terminar seu diploma, ainda estará obrigado a pagar seu empréstimo estudantil.
- Os juros que você paga na sua hipoteca podem ser maiores do que o aumento de valor da propriedade ao longo do empréstimo.
- Você pode refinanciar sua casa a uma taxa de juros menos favorável.
- Você pode contrair um empréstimo para carro e acabar com um carro que precisa de reparos constantes.
- Uma crise pode ocorrer, fazendo com que você faça compras que aumentem seus saldos de cartão de crédito.
Todas essas transformações podem acontecer com pouca aviso, mas um bom planejamento financeiro ajuda você a identificar riscos antes de assumir dívidas, para que você esteja preparado quando as coisas derem errado.
Identificando Risco
Identificar riscos potenciais antes de assumir dívidas é um exercício de planejamento financeiro. É aqui que você analisa o que espera que aconteça e determina as chances de que algo possa dar errado. Por exemplo, o que acontecerá se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais? Quais taxas de atraso e encargos de juros você enfrentará? Explore várias opções de financiamento para comparar se você está obtendo o empréstimo mais benéfico para suas necessidades.
Aqui estão fatores específicos a serem observados para cada tipo de dívida abordada nesta lição.
Empréstimos Estudantis
Antes de escolher qual universidade frequentar ou qual programa estudar, faça uma lista das suas cinco principais áreas de interesse. Em seguida, pesquise empregos em cada um desses campos e descubra as respostas para as seguintes perguntas:
- Quanto cada emprego paga?
- Quanta concorrência haverá neste campo de trabalho quando eu estiver pronto para me candidatar?
- Quais são os custos a longo prazo da dívida de empréstimo estudantil? Eu poderei arcar com os empréstimos necessários com os empregos disponíveis neste campo?
Este exercício pode ajudá-lo a visualizar o que você precisa fazer para ter sucesso em cada caminho de carreira potencial e ajudá-lo a determinar quão provável é que assumir essa dívida traga retorno.
Hipotecas Residenciais
Antes de contrair uma hipoteca para comprar uma casa, você precisa entender suas obrigações financeiras. Além do preço da propriedade, você será responsável por pagar os custos de fechamento, imposto sobre a propriedade e seguro, e outras taxas legais. Para descobrir se vale a pena o investimento, você deve considerar quanto tempo planeja viver nesta casa e como os valores das propriedades mudam nessa área ao longo do tempo. Os preços das propriedades vão subir nessa área até o momento em que você espera vender?
Se você perder seu emprego, por quanto tempo conseguiria pagar suas prestações da hipoteca? Lembre-se de que, enquanto você estiver alugando, é muito mais fácil se mudar para um lugar mais barato do que tentar vender sua casa.
Refinanciando um Empréstimo
Antes de refinanciar um empréstimo para a casa, considere cuidadosamente o quanto você precisa desse empréstimo. Refinanciar para uma taxa de juros melhor geralmente é uma jogada inteligente, mas investir em melhorias na casa pode ser mais complicado. Essas melhorias na casa aumentarão o valor da sua casa quando for a hora de vender? Não é uma boa ideia refinanciar uma hipoteca apenas para depositar o dinheiro na sua conta bancária, mas se você tiver outras dívidas que precisam ser pagas, o dinheiro adquirido através do refinanciamento pode ajudar.
Mantendo Sua Dívida Boa
Como você pode evitar que sua dívida se torne ruim?
A chave é ser realista sobre sua compra potencial e remover as emoções tanto quanto possível da decisão.
Essa dívida é algo que ajudará sua posição financeira a longo prazo? Se sim, reserve um tempo para fazer uma lista detalhada dos riscos potenciais para que você esteja preparado para o que acontecer.
Em seguida, avalie como assumir essa dívida impactará seu orçamento ou seu plano de gastos. Dívida de longo prazo é considerada uma necessidade fixa, enquanto a dívida de cartão de crédito de curto prazo é uma necessidade variável.
Se tudo isso parece muito trabalho antes de fazer uma compra, você está certo. É! Assumir dívidas é algo que deve ser sempre considerado com cuidado. A dívida fará uma diferença significativa na sua capacidade de atender a outros objetivos financeiros.
Ter controle sobre suas finanças pessoais é fundamental para ter uma boa dívida. Desde que você possa gerenciá-la de forma responsável e fazer pagamentos em dia, você não deve ter nada com que se preocupar. No entanto, se essa dívida se tornar inadministrável, é importante encontrar uma maneira de resolver suas dívidas o mais rápido possível para evitar quaisquer consequências a longo prazo.
É fácil se sentir sobrecarregado se isso acontecer com você, mas lembre-se de que você pode negociar com os credores por melhores condições de pagamento, ou pode consolidar várias dívidas em um único empréstimo. Ter um orçamento realista ajudará você a priorizar o pagamento da dívida até que você esteja de volta aos trilhos!
Perguntas Desafiadoras
- Com suas próprias palavras, explique a diferença entre dívida boa e dívida ruim.
- Como a dívida boa pode se tornar dívida ruim?
- Como as emoções podem fazer você aumentar sua dívida?
- Ao refinanciar casas, quais riscos as pessoas devem estar cientes?
- Existem maneiras pelas quais as pessoas podem minimizar sua dívida?