Crédito – Usando Dinheiro Emprestado

Crédito é quando você usa dinheiro emprestado com a promessa de reembolsá-lo em uma data posterior. O crédito vem em muitas formas, desde cartões de crédito até hipotecas. Há uma ampla gama de maneiras de usar crédito, o que significa que muitas vezes é um desafio para iniciantes aprenderem todos os detalhes de como usar o crédito de forma sábia.

Termos Básicos de Crédito

Antes de mergulhar em como as peças funcionam juntas, você precisa entender os termos básicos que são usados ao falar sobre crédito.

Principal

O principal do empréstimo é a quantia de dinheiro que você empresta. Espera-se que você reembolse o principal mais quaisquer taxas de juros ou encargos do empréstimo.

Taxa de Juros

A taxa de juros é quanto você é cobrado pelo direito de usar dinheiro emprestado. O número é expresso como uma taxa de juros anual (percentagem).

Limite de Crédito

Seu limite de crédito é o valor total que você está autorizado a emprestar. Isso é definido pelo credor com base na sua capacidade de reembolsar o empréstimo. 

Período de Carência

O período de carência representa o tempo entre quando você empresta dinheiro e quando os juros começam a ser cobrados sobre o principal.

Pagamento Mínimo

O pagamento mínimo é a menor quantia que você pode pagar a cada mês antes que sua empresa de cartão de crédito considere que você está inadimplente em seu empréstimo. Este pagamento mínimo é baseado em uma porcentagem do seu saldo total do principal.

Como Funciona o Crédito?

O crédito funciona com base na confiança. Você, como o tomador, pede a um credor uma linha de crédito, ou a oportunidade de emprestar dinheiro para suas próprias necessidades. Em troca, você promete reembolsá-lo. Se o credor concordar, o crédito será estendido a você, com base em certos termos e condições. Esses termos são baseados no que você pretende comprar, quão provável é que você faça pagamentos pontuais, quão confiável você demonstrou ser com dinheiro emprestado no passado, sua renda, as condições gerais do mercado e alguns outros fatores.

No final do dia, quanto mais confiável você for do ponto de vista de um credor, melhores termos você pode obter ao emprestar dinheiro. Por quê? Porque você é visto como um risco menor. No entanto, se você nunca emprestou dinheiro antes, ou se você emprestou dinheiro, mas não foi muito confiável em reembolsar sua dívida, você receberá termos que não são tão bons.

Quais São Meus Termos de Crédito?

Os termos do seu crédito referem-se a quanto dinheiro você pode emprestar e quão caro será para você. Receber bons termos geralmente significa limites de crédito mais altos (você pode emprestar mais dinheiro de uma só vez), taxas de juros mais baixas (tornando mais barato emprestar) e outros benefícios como cashback e milhas de voo. Para iniciantes, focar em taxas de juros mais baixas deve ser sua maior preocupação ao procurar cartões de crédito ou empréstimos para carros.

Como Posso Melhorar Meus Termos?

Como seus termos de crédito são determinados pela confiança, a melhor maneira de melhorar seus termos é usando crédito e pagando-o de forma confiável. Isso mostra aos credores que você é capaz de gerenciar pagamentos regulares e provavelmente reembolsará o dinheiro que você empresta no futuro também.

Do ponto de vista de um credor, toda vez que eles emprestam dinheiro é um investimento. O retorno sobre o investimento deles é o juro do empréstimo que você paga para poder emprestar dinheiro. Eles assumem o risco de que você pode não pagá-los a tempo, ou de forma alguma. Se seu histórico financeiro pessoal mostrou que você pode fazer seus pagamentos de forma confiável, eles acreditam que você é um investimento mais seguro e você recebe melhores termos. E quanto mais vezes você mostrar que é responsável com dinheiro emprestado, melhores serão esses termos para ofertas subsequentes.

Os credores usam relatórios de crédito para compartilhar informações entre si sobre quem paga e quem não paga suas contas; portanto, você não poderá escapar de um histórico de crédito ruim mudando para um credor diferente.

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Crédito na Prática – Um Cartão de Crédito

Vamos imaginar que uma empresa de cartão de crédito concordou em lhe dar um cartão de crédito com um limite de crédito de $300.  Você decide usar esse cartão de crédito para comprar uma nova TV por $300. Seu saldo principal agora é $300, e como você esgotou seu cartão de crédito com essa única compra (usou cada dólar que eles permitiram que você emprestasse), você não pode usar seu cartão de crédito para mais compras até que pague o que deve.

A empresa de cartão de crédito agora lhe dá um período de carência antes que a primeira fatura vença. O período de carência é o tempo entre quando você faz a compra e quando você é cobrado juros. O período de carência geralmente é de três a quatro semanas, mas isso pode variar muito dependendo da empresa de cartão de crédito.

Após o término do período de carência, a empresa de cartão de crédito começará a cobrar juros sobre sua compra.  O valor dos juros que você paga é baseado na taxa de juros nos termos do seu acordo com a empresa de cartão de crédito, e o montante de principal que você deve. Uma vez que a cobrança de juros é calculada, ela é adicionada ao seu saldo principal para determinar quanto você deve ao todo. Os juros são o dinheiro extra que você paga pelo privilégio de pegar dinheiro emprestado.

Você precisará fazer pelo menos seu pagamento mínimo todo mês para permanecer em boa situação com a empresa de cartão de crédito. O pagamento mínimo é uma taxa fixa (por exemplo, $25) ou uma porcentagem do saldo principal que você deve mais quaisquer taxas de atraso. Se você consistentemente pagar menos do que o pagamento mínimo, nunca pagará totalmente sua dívida. E se você apenas pagar o pagamento mínimo, ficará preso pagando sua dívida por muitos anos. 

No final, isso significa que você pode estar pagando mais pelos juros que foram cobrados do que pelo item original que você comprou. A melhor maneira de gerenciar o crédito é sempre pagar mais do que o valor mínimo. À medida que você faz pagamentos para reduzir seu saldo principal, pode começar a usar seu cartão de crédito novamente. 

No nosso exemplo de TV, se você pagou $100 do que pegou emprestado no seu cartão de crédito, agora pode usar o cartão para fazer compras adicionais. Apenas lembre-se de que seu limite ainda é $300. Uma vez que seu saldo principal é zero, você pagou seu cartão de crédito e não serão cobrados mais juros. Então, você pode considerar fazer compras maiores novamente.

Crédito na Prática – Uma Hipoteca

Se você precisa comprar uma casa ou propriedade, provavelmente precisará fazer uma hipoteca. A maior diferença entre uma hipoteca e um cartão de crédito é que, com uma hipoteca, você pega dinheiro emprestado para um propósito específico. A casa que você compra então se torna a garantia no empréstimo, o que significa que, se você não pagar o empréstimo, o credor pode tomar sua casa para recuperar seu investimento.

Como uma hipoteca é garantida por colateral, o credor está assumindo menos risco quando concorda em lhe emprestar o dinheiro. E como você está em uma situação de menor risco, o credor geralmente lhe oferecerá um limite de crédito muito maior e melhores taxas de juros do que você receberia para um cartão de crédito, mesmo com a mesma pontuação de crédito e histórico de crédito. Além de um limite de crédito mais alto e uma taxa de juros mais baixa, as hipotecas funcionam da mesma maneira que os cartões de crédito. Você ainda tem pagamentos mensais mínimos a fazer, e você será cobrado juros todo mês sobre o saldo que deve. Ao contrário dos cartões de crédito, existem dois tipos de taxas de juros usadas com hipotecas, fixa e ajustável.

Hipotecas de Taxa Fixa

Uma hipoteca de taxa fixa é exatamente como parece, a taxa de juros é fixa por toda a duração da hipoteca. Isso significa que suas taxas e pagamentos serão previsíveis durante a vida do empréstimo. Como compensação, a taxa de juros em hipotecas de taxa fixa pode ser ligeiramente mais alta do que para hipotecas de taxa ajustável.

Hipotecas de Taxa Ajustável

Com uma hipoteca de taxa ajustável, sua taxa de juros pode ajustar e mudar ao longo do prazo da sua hipoteca com base nas taxas de juros do mercado geral. Os credores preferem esses tipos de empréstimos porque isso significa que eles podem aumentar ou diminuir quanto estão cobrando do tomador com base nas taxas de mercado prevalecentes.

Como tomador, quando você obtém uma hipoteca de taxa ajustável, você perde um pouco de previsibilidade em seus pagamentos mensais. Normalmente, você recebe uma taxa de juros para os primeiros cinco anos do empréstimo, que é mais baixa do que a taxa que você poderia obter para uma hipoteca de taxa fixa. Após este período inicial, o credor pode mudar a taxa de juros a cada ano.

O Que Mais Impacta Meu Crédito?

Existem muitos outros fatores além do seu histórico de crédito que impactarão seu crédito e pagamentos. O maior deles pode ser as taxas extras que as empresas de cartão de crédito cobram por usar certos serviços. Essas podem ser complicadas e somar rapidamente.

As taxas variam amplamente, tanto em tipo quanto em valor, dependendo da empresa de cartão de crédito; portanto, revisar as taxas potenciais deve estar na sua lista de coisas a verificar ao comparar cartões de crédito. 

Outros fatores que impactam seus termos de crédito incluem sua renda e as condições gerais do mercado. Se você ganha mais dinheiro, provavelmente terá limites de crédito mais altos e taxas de juros mais baixas, uma vez que os credores veem que você tem uma maior capacidade de pagar seus empréstimos. Se as taxas de juros no mercado geral estão baixas ou altas, isso desempenhará um papel significativo na taxa que você recebe.

Quando se trata do montante de juros cobrados sobre seu saldo devedor, outro fator pode ser como seus juros são calculados. Alguns credores calculam juros mensalmente, enquanto outros calculam diariamente.  Essa cálculo deve impactar como você paga sua conta. Se os juros são calculados mensalmente, você se beneficia fazendo um grande pagamento uma vez por mês logo antes que os juros sejam aplicados. Se os juros são calculados diariamente, você se beneficia mais fazendo muitos pagamentos menores ao longo do mês.

Perguntas Desafiadoras

1. Com suas próprias palavras, explique o que é crédito.
2. Como o crédito pode ajudá-lo a gerenciar seu dinheiro?
3. O que é uma pontuação de crédito?
4. Como o crédito (ou dívida) pode prejudicá-lo financeiramente?
5. Por que as pessoas fazem hipotecas por um período tão longo?

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