Débito – Cartões de Crédito Sem Crédito
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Antes dos Cartões de Débito
Antes do século 21st, se você quisesse comprar mantimentos ou visitar o shopping, tinha 4 opções que poderia usar para pagar, todas com suas próprias desvantagens: Dinheiro, cheques, cartões de crédito e financiamento de curto prazo.
O dinheiro é sempre confiável para fazer uma compra, mas é suscetível a ser perdido ou roubado. Nem todas as lojas aceitam cheques, tanto porque são inconvenientes para serem descontados, quanto pela facilidade de fraude com cheques (escrever um cheque para o qual você não tem realmente os depósitos bancários para pagar). Cartões de crédito e financiamento de curto prazo incluem encargos financeiros, então usar esses métodos geralmente tornava as compras mais caras.
Entre dinheiro e cheques, a maioria das pessoas carregava um cartão de ATM, que poderia ser usado em ATMs para retirar dinheiro e verificar saldos bancários em movimento. Como a maioria das pessoas já tinha esses cartões, muitas lojas de conveniência instalaram ATMs bem perto de seus caixas, para que os clientes pudessem retirar dinheiro diretamente antes de fazer uma compra. Isso significava que muitas lojas poderiam eliminar a necessidade de aceitar cheques ou cartões de crédito (que também incluem taxas de transação para os negócios a cada compra), e apenas fazer com que todos os clientes usassem dinheiro, sem exigir que o carregassem o dia todo.
O Nascimento do Débito
Esse sistema começou na década de 1970, quando os primeiros ATMs foram inventados e continua hoje em algumas lojas de conveniência mais antigas que não adotaram seus próprios leitores de cartão. No entanto, nas décadas de 1980 e 1990, algumas grandes redes de supermercados e outras cadeias começaram a integrar o sistema de ATM diretamente em seu sistema de checkout. Isso permitiu compras “ATM”, permitindo que os clientes fizessem pagamentos diretamente de sua conta bancária, sem depender de cheques em papel. Esse sistema é chamado de “débito online”, já que toda vez que você faz um pagamento, o leitor de cartão de débito valida a compra imediatamente contra seu saldo bancário e executa a transação.
Esse sistema foi popular (e ainda está em vigor hoje), mas havia uma peça faltando – lojas ao redor do mundo já aceitavam cartões de crédito, e o processo de integrar ATMs com o sistema de checkout era caro. Para contornar esse último obstáculo, os bancos que emitiram cartões de ATM começaram a trabalhar diretamente com emissores de cartões de crédito para construir o moderno Cartão de Débito – um cartão de ATM que também pode processar pagamentos em qualquer lugar que cartões de crédito sejam aceitos. Esse tipo de pagamento, chamado de “débito offline”, funciona de maneira diferente – em vez de validar a transação imediatamente, as transações são validadas em lotes pelas empresas de cartão de crédito (geralmente dentro de 1-2 dias).
Débito Online e Offline
O débito online funciona quase instantaneamente – se você tiver um aplicativo móvel para sua conta corrente, provavelmente verá os fundos sendo deduzidos de sua conta alguns minutos após a compra ser concluída. O cartão de débito offline não funciona tão rápido. Em vez de deduzir imediatamente os fundos, o processador de cartão de crédito geralmente coloca uma “retenção” em sua conta pelo valor da compra, e depois deduz o pagamento alguns dias depois.
Por causa desse atraso, você deve sempre manter um registro de todas as suas compras com débito, caso contrário, você pode acidentalmente ultrapassar o limite com base apenas em uma rápida verificação do seu saldo bancário.
Às vezes, você terá a opção de escolher qual transação deseja – se um leitor de cartão perguntar “Débito ou Crédito” para seu cartão, a transação “Débito” é tipicamente online, enquanto a opção “Crédito” é tipicamente offline.
Limites e Taxas de Débito
Os cartões de débito funcionam de maneira semelhante aos cartões de crédito quando você deseja comprar algo, mas as taxas funcionam de maneira muito diferente. Os cartões de crédito ganham dinheiro cobrando juros sobre valores emprestados, geralmente não cobram dos clientes por cada transação (ou limitam o número de transações que você pode fazer).
Os cartões de débito usam seus saldos bancários já existentes, então você não terá encargos de juros, mas os bancos ainda cobram para usá-los.
Cartões de débito típicos emitidos para jovens podem ter alguns tipos diferentes de encargos:
- Taxas de Conta – essa seria uma taxa cobrada por ter sua conta corrente. Essa taxa geralmente sobe ou desce dependendo do tipo de conta corrente – tipos de conta que oferecem mais flexibilidade com seu cartão de débito geralmente são mais caros
- Limites de Uso – seu banco pode limitar o número de vezes que você pode usar seu cartão de débito por mês (que pode ser tão baixo quanto 10 transações). Se você ultrapassar esse limite, geralmente será cobrada uma taxa por transação.
- Taxas de Descoberto – As taxas de descoberto ocorrem quando você gasta mais no seu cartão de débito do que tinha em sua conta corrente. Sua conta corrente pode ou não permitir descoberto. Você pode optar por participar ou não. Se sua conta não permitir descoberto e você tentar fazer uma transação de “débito online”, a transação será recusada.
Perguntas Desafiadoras
- Como um cartão de débito e um cartão de crédito são diferentes?
- Como pode ser diferente usar um cartão de crédito em um ATM em comparação a usar um cartão de débito?
- Como você sabe se algumas máquinas de ATM cobram pelos seus serviços.
- Liste 5 lugares onde um ATM está localizado perto de onde você mora.