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Dinheiro – Tipos de Valor Armazenado
Há muitos anos, antes do conceito de dinheiro existir, se um indivíduo precisava de algo que não podia fornecer por si mesmo, ele trocava algo que possuía com alguém que o tinha. Isso era chamado de troca. Cada item seria trocado por um item diferente. Por exemplo, se eu precisasse de ovos, eu encontraria um fazendeiro de galinhas e trocaria seus ovos por algo que eu tinha, como leite ou queijo.
Esse sistema de troca funcionou bem por um tempo, mas eventualmente a sociedade precisou de uma maneira mais fácil de acompanhar como os itens eram trocados, especialmente a longas distâncias. Certas mercadorias foram selecionadas porque eram escassas e durariam mais do que produtos frescos; como conchas, grãos ou metais preciosos. Eventualmente, o dinheiro em papel foi criado como uma forma de simplificar ainda mais a troca.
O dinheiro tem valor e funciona como um meio de troca porque acreditamos que ele tem valor. E como o dinheiro tem valor, precisamos de métodos para mantê-lo seguro. Assim, em vez de manter rolos de dinheiro debaixo do colchão ou enterrados no quintal, nossas instituições financeiras oferecem um meio de armazenar nossas economias com segurança, permitindo-nos acessar esses fundos sempre que precisamos comprar algo.
Funções do Dinheiro
O dinheiro tem três funções principais, ele funciona como um meio de troca, uma unidade de conta e um armazenamento de valor.
Meio de Troca
Um meio de troca significa que o dinheiro atua como um intermediário para todos na economia ajudarem a trocar bens e serviços. Se você fosse um fazendeiro que cultivasse milho, poderia ter dificuldade em trocar seu milho diretamente com um carpinteiro que você contratou para consertar seus armários de cozinha. Ou o fabricante do trator que você usa nos campos. O alfaiate que costurou seu novo casaco de inverno também preferiria outra alternativa a uma carroça cheia de milho em troca de seus serviços. Se os mercados permitirem que você (e todos os outros) vendam seus produtos por dinheiro, isso significa que todos têm um meio comum de troca.
Unidade de Conta
Uma unidade de conta é a próxima função principal do dinheiro. Tudo que pode ser comprado ou vendido é apenas tão valioso quanto o que alguém mais está disposto a pagar por isso. O dinheiro existe para mostrar qual é a taxa de câmbio entre dois bens diferentes. Se um fazendeiro está decidindo se deve cultivar milho ou soja este ano, ele se perguntará, qual deles será mais valioso?
Porque tanto o milho quanto a soja são negociados com dinheiro, ele poderá verificar os preços atuais de cada um e se concentrar em cultivar mais do que for mais valioso.
Armazenamento de Valor
Nosso fazendeiro acabou de terminar sua colheita do ano e tem um silo cheio de milho que pode trocar. No entanto, ele tem despesas durante todo o ano; comprando comida e roupas, pagando sua hipoteca e todas as suas outras despesas de vida. Se ele trocasse apenas um pouco de milho para cada compra, o milho apodreceria antes que o ano terminasse, perdendo todo o seu valor.
Em vez disso, vender seu milho por dinheiro atua como um armazenamento de valor. O dinheiro não expira, e ele pode economizá-lo por longos períodos de tempo.
Tipos de Valor Armazenado
Cheques
Cheques podem ser a forma mais antiga de valor armazenado. Cheques são um documento especial que os bancos usam para transferir dinheiro de sua conta para a pessoa ou empresa cujo nome você escreve no cheque.
Todo cheque inclui:
- Seu número de roteamento bancário: um número de identificação para seu banco.
- Seu número de conta bancária: seu número de identificação pessoal.
- Seu número de cheque: cada cheque tem um número de identificação.
Quando você escreve um cheque, você também preenche o nome da pessoa ou empresa que está pagando, o valor (tanto em números quanto por extenso), e a data. Você também pode incluir uma nota com um lembrete do que o pagamento é.
Quando você leva um cheque ao banco, o caixa irá inserir os detalhes, como o valor e o número de roteamento bancário do banco pagador, no sistema de computador do banco, contatar o banco emissor para confirmar a assinatura, retirar os fundos da outra conta e transferi-los para a sua. O cheque cancelado é então devolvido a você, junto com os detalhes da transferência. Para alguns bancos, há uma opção de descobrir a conta, mas esse serviço incorrerá em uma taxa adicional.
Isso permite que você envie qualquer quantia de dinheiro de sua conta para qualquer outra pessoa que tenha uma conta bancária. Alguns serviços de troca de cheques também oferecem converter cheques diretamente em dinheiro (por uma taxa) para pessoas que não têm conta bancária.
Experimente!
Vantagens de Usar Cheques
Os cheques são menos populares nos últimos anos, mas têm algumas vantagens distintas.
Primeiro, eles são a forma mais segura de enviar um pagamento pelo correio. É muito mais difícil roubar e modificar um cheque do que retirar dinheiro de um envelope.
Em primeiro lugar, os cheques são rastreáveis. Quando um cheque é descontado, você recebe uma imagem do cheque final cancelado para mostrar que foi processado, assim você pode ver se foi modificado de alguma forma (e serve como um registro financeiro perfeito para mostrar que o pagamento foi recebido).
Desvantagens dos cheques
Escrever cheques requer um talão de cheques, que muito poucas pessoas querem carregar a maior parte do tempo. Como os cheques são validados apenas com uma assinatura, a fraude de cheques (pessoas passando cheques falsos como genuínos, ou editando os valores em um cheque genuíno para um valor maior) tem sido historicamente uma grande preocupação.
Os cheques também levam tempo para serem compensados, ou para que o dinheiro seja transferido do seu banco para outro. Isso significa que, se você tiver cheques pendentes, precisará reconciliar constantemente sua conta bancária para subtrair quaisquer cheques pendentes e saber seu verdadeiro saldo.
Para as empresas, aceitar cheques pode ser arriscado, e muito poucas ainda o fazem ao trabalhar com clientes diretos (embora ainda seja muito comum em transações entre empresas). Isso ocorre porque é impossível, ao receber o cheque, saber se a pessoa que o escreveu realmente tem os fundos em seu banco para fazer o pagamento. Este é outro tipo de fraude comum de cheques, onde uma pessoa escreveria cheques que sabia que não poderiam ser descontados, muitas vezes em outras cidades, deixando as empresas com muito poucas maneiras de recuperar suas perdas. As empresas locais costumavam recusar qualquer cheque de bancos não locais por esse motivo.
Para evitar esses tipos de fraude, praticamente todas as contas correntes agora também apresentam cartões de débito (como mostrado abaixo), que é como escrever um cheque instantâneo.
Cheques Sem uma Conta Corrente
Se você não tiver uma conta corrente, sua vida se tornará muito difícil. Seu trabalho certamente lhe pagará com um cheque, o que significa que você precisará encontrar alguma outra maneira de converter seu cheque em dinheiro. Existem várias opções, mas além de depositar em sua própria conta bancária, você pode esperar pagar uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor do cheque com qualquer serviço de desconto de cheques.
Pior ainda, você precisará encontrar uma maneira alternativa de pagar suas contas, geralmente com uma ordem de pagamento. Ordens de pagamento são basicamente cheques que outra empresa escreverá para você. Você paga a eles em dinheiro, e eles lhe dão o cheque. Claro, eles também cobrarão uma taxa por esse serviço.
Isso significa que, se você não tiver uma conta corrente, precisará pagar o extra duas vezes; tanto para obter seu dinheiro quanto para gastá-lo!
Cartões de Débito
Os cartões de débito são muito semelhantes aos cheques e geralmente estão vinculados à sua conta corrente. A maior diferença é que todos os pagamentos são controlados eletronicamente, então as transações geralmente são processadas instantaneamente.
Em vez de sua assinatura, você precisa de um número PIN para verificar sua identidade e autenticar a compra. Os cartões de débito podem ou não ser usados para transações online, dependendo do emissor do seu cartão.
Os cartões de débito evoluíram a partir dos cartões de caixa eletrônico. Os cartões de caixa eletrônico eram originalmente usados apenas em máquinas de caixa eletrônico para retirar dinheiro e verificar saldos de contas. Os cartões usam uma faixa magnética que contém suas informações bancárias. Quando você passa seu cartão, o leitor de cartão lê suas informações de conta e notifica eletronicamente seu banco sobre o dinheiro sendo subtraído ou adicionado à sua conta. Na maior parte do mundo, e cada vez mais nos Estados Unidos, os cartões de débito também vêm com um chip, que inclui mais recursos de segurança, aumentando assim a dificuldade de roubar suas informações de conta quando você usa seu cartão de débito.
Vantagens dos Cartões de Débito
Os cartões de débito foram desenvolvidos para tornar as transações financeiras mais fáceis do que usar cheques. O dinheiro vem diretamente da sua conta vinculada, geralmente uma conta corrente, e você não precisa carregar um talão de cheques e uma caneta. Como a transação eletrônica ocorre quase instantaneamente, o vendedor sabe imediatamente que os fundos foram transferidos ou que a transação foi rejeitada devido à falta de fundos. Isso reduz a possibilidade de que a fraude de cheques ocorra, um resultado positivo para os varejistas.
Como os cartões de débito não requerem uma assinatura de verificação, um número PIN exclusivo é usado para verificar se o indivíduo que está usando o cartão é o legítimo proprietário desse cartão. Sem o número PIN correto, a transação não será concluída.
Desvantagens dos Cartões de Débito
Os cartões de débito podem ser falsificados. Lembre-se de que a faixa magnética armazena suas informações bancárias, então, quando você passa seu cartão, os dados que descrevem sua conta podem agora ser capturados. Por outro lado, o chip no seu cartão de débito com chip embaralha seus dados, tornando extremamente difícil capturar suas informações de conta.
Usar um cartão de débito facilita gastar demais, já que você não vê o dinheiro realmente trocando de mãos. Isso pode tornar possível que você exceda o saldo da sua conta, o que geralmente vem com altas taxas do seu banco.
Cartões Pré-Pagos
Os cartões pré-pagos são geralmente emitidos por uma empresa de cartão de crédito ou banco e muitas vezes são dados como presentes. Para usar um cartão pré-pago, você precisa carregá-lo adicionando fundos. Você pode adicionar dinheiro em um quiosque para o emissor do cartão, ou às vezes online transferindo fundos de sua conta bancária. Uma vez armazenado, você pode usar um cartão pré-pago em qualquer lugar que usaria um cartão de crédito. O emissor do cartão pode cobrar uma taxa para usar esses serviços.
Vantagens dos Cartões Pré-Pagos
Os cartões pré-pagos podem ser uma ótima maneira para pessoas sem cartão de crédito fazerem transações online, já que você pode fazer pagamentos da mesma forma que faria com um cartão de crédito. Eles também são frequentemente usados como presentes, já que você pode usar o dinheiro em qualquer lugar. De modo geral, os cartões pré-pagos funcionam como uma forma de dinheiro mais flexível.
Desvantagens dos Cartões Pré-Pagos
Como dinheiro, os cartões pré-pagos podem ser facilmente perdidos ou roubados. Como não estão vinculados a você de nenhuma forma, quem estiver atualmente segurando o cartão pré-pago controla todo o valor que ele contém. Isso os torna muito arriscados para usar em grandes quantias de dinheiro.
O emissor do cartão também geralmente cobra uma taxa para usar o cartão, e se você mantiver um saldo, eles podem cobrar taxas de armazenamento também.
Cartões Presente
Cartões presente são outra forma de valor armazenado. Muitas lojas e varejistas online permitem que você converta dinheiro em um cartão presente que pode ser usado em sua loja. Cartões presente geralmente não têm taxas, então eles mantêm seu valor por mais tempo do que outros cartões pré-pagos.
Como o nome sugere, um cartão presente é tipicamente dado como um presente. Devido à sua natureza limitante, é muito raro comprar e usar um cartão presente para si mesmo.
Vantagens dos Cartões Presente
Cartões presente são ótimos para dar como presentes. Como podem ser usados apenas em um local, são menos propensos a roubo e perda do que outros cartões de valor armazenado.
Desvantagens dos Cartões Presente
Embora você possa comprar cartões presente em muitos locais de varejo diferentes, o cartão em si só pode ser usado no local de negócios identificado no cartão. Para alguns negócios, como Amazon.com (AMZN), isso não é realmente uma limitação, já que há muitos produtos disponíveis, mas para restaurantes e varejistas individuais, pode ser.
Nota sobre Cartões de Crédito
Diferente desses outros itens, cartões de crédito não são uma forma de valor armazenado e não atuam como dinheiro. Isso porque cartões de crédito são um empréstimo (ou uma forma de crédito). Quando você faz uma compra usando um cartão de crédito, nenhum valor está sendo transferido de você para o lugar onde você está gastando dinheiro. Em vez disso, você está criando uma dívida que deve ser paga mais tarde com juros.
Em contraste, quando você usa qualquer um dos itens de valor armazenado, o dinheiro está sendo transferido diretamente de você para a pessoa que você está pagando. Não há um empréstimo ou empresa de cartão de crédito atuando como intermediário. Há uma transferência direta de uma pessoa ou empresa para outra.
Bitcoins e Outras Moedas Virtuais
Bitcoins e moedas virtuais se tornaram muito populares nos últimos anos, mas nem sempre é fácil dizer se são uma forma de dinheiro em si mesmas, ou se são apenas um valor armazenado de dinheiro. Sua definição real muda com base em como você, o consumidor, as utiliza.
Por exemplo, se você converter seus dólares em Bitcoin e depois visitar uma loja que lista seus preços em Bitcoins e aceita Bitcoins como pagamento, seu Bitcoin está agindo como dinheiro. No entanto, se essa loja lista todos os seus preços em dólares, mas também aceita Bitcoin como pagamento, então seu Bitcoin está agindo como um valor armazenado para dólares.
Para complicar as coisas, você também pode comprar Bitcoin porque acha que seu valor vai aumentar com o tempo. Isso significa que você está tratando-o não como valor armazenado ou como dinheiro, mas como um investimento, e está usando especulação para tentar obter lucro.
Perguntas Desafiadoras
- À medida que a tecnologia continua a evoluir em nossa sociedade, é possível que a forma como armazenamos nosso dinheiro e pagamos por transações mude? Como você acha que esse processo pode parecer em 15 anos?
- Quais medidas de segurança adicionais você vê acontecendo no futuro para impedir que golpistas roubem fraudulentamente o dinheiro das pessoas?
- Descreva sua experiência com o uso das diferentes ferramentas financeiras que você aprendeu nesta lição.