Plano de Gastos

Se você quer começar a construir sua riqueza, seu plano de gastos é o primeiro e mais importante passo. Certifique-se de consultá-lo frequentemente para garantir que você está equilibrando seus gastos e economias da maneira certa. Isso ajudará você a aumentar sua riqueza de forma constante ao longo do tempo.

Definição de Plano de Gastos

Um plano de gastos é um plano do que você irá gastar a cada mês. Existem duas partes, suas despesas fixas e suas despesas variáveis. A parte fixa geralmente é a mesma todos os meses, enquanto a parte variável muda muito de mês para mês. Abaixo estão alguns exemplos de cada uma.

Uma vez que você saiba seu salário líquido mensal, pode cobrir suas despesas necessárias e então escolher como usar o restante, como ir ao cinema, adicionar à sua conta de investimentos ou contribuir para suas economias.

Como um Plano de Gastos é Diferente de um Orçamento?

Planos de gastos e orçamentos são semelhantes em muitos aspectos. Em ambos os casos, você está fazendo uma lista de suas despesas, para saber como alocar sua renda. A maior diferença é que, ao fazer um orçamento, você está alocando como gastará cada dólar que ganhar.

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Com um orçamento, você alocará quanto dinheiro gastará em supermercado ou aluguel, e todas as suas outras despesas. Se você acabar saindo para comer com seus amigos mais do que esperava, pode ultrapassar o orçamento. Então, você precisará cortar em outro lugar para compensar.

Por outro lado, um plano de gastos é muito mais simples. Comece anotando suas despesas fixas que permanecem as mesmas a cada mês, depois adicione seus outros custos essenciais. O que você terá é sua renda discricionária, que pode usar para o que quiser. Então, se você quiser se presentear com burritos com amigos, vá em frente! Apenas lembre-se de que você terá menos para gastar em outros itens discricionários como resultado. Você não precisará começar do zero se ultrapassar o orçamento.

Ao construir seu plano de gastos, você não precisa listar itens individuais. Em vez disso, deve desenvolver um esboço geral de quanto planeja gastar em cada categoria. Por exemplo, você pode ter uma categoria para investimentos que mostra o valor que pretende contribuir para sua conta de aposentadoria a cada mês. Você não precisa especificar exatamente como investirá seu dinheiro (ou seja, comprando 15 ações da Amazon).

Termos do Plano de Gastos

Despesas Fixas e Variáveis 

Ao revisar seus gastos para determinar quais são despesas fixas e variáveis, use esta regra prática: se o custo flutua de mês para mês (por exemplo, supermercado), é uma despesa variável; se é o mesmo a cada mês (por exemplo, pagamentos de carro), é uma despesa fixa.

Se você quer economizar mais dinheiro, concentre-se em reduzir despesas fixas, pois elas terão o maior impacto a longo prazo. Por exemplo, se você se mudar para um novo apartamento e ele custar $50 a menos por mês, essa diferença soma mais de $600 por ano!

Reduzir despesas variáveis, como uma consulta ao dentista, por outro lado, economizará dinheiro a curto prazo, mas não terá muito efeito em suas economias a longo prazo.

Renda

Ao construir seu plano de gastos, é essencial que você use seu salário líquido como seu renda. Este é seu pagamento líquido, não seu salário ou renda antes dos impostos, e representa o valor depositado em sua conta bancária.

Economias e Investimentos em Seu Plano de Gastos

Incluir uma estratégia de economias e investimentos em seu plano de gastos é crucial.

Suas economias são fundos que você reserva e não planeja gastar, e é melhor mantê-los em uma conta de poupança dedicada. É uma maneira de baixo risco de ter dinheiro para emergências.

Investimentos, por outro lado, serão mantidos em um portfólio de investimentos e usados para comprar ativos como ações e títulos. O objetivo é fazer seu dinheiro aumentar de valor ao longo do tempo, o que pode ser usado para sua aposentadoria ou outros fins de construção de riqueza. Lembre-se de que existem riscos associados ao investimento, e o valor do seu dinheiro será influenciado pelos mercados financeiros, pelo ciclo econômico e outros fatores.

Ao criar seu primeiro plano de gastos, comece com suas economias e investimentos.

A coisa mais importante a ter é um Fundo de Emergência. Isso deve ser mantido em uma conta de poupança dedicada e, eventualmente, deve cobrir seis meses de despesas caso você perca seu emprego ou não consiga trabalhar. Esse dinheiro deve ser mantido em espécie para garantir que esteja disponível quando você precisar.

Depois de ter construído seu Fundo de Emergência, suas economias mensais podem ser mantidas como dinheiro ou investidas, para alcançar um retorno maior. Ao elaborar seu plano de gastos, esses dois itens devem ser listados separadamente. Suas economias/investimentos regulares devem ser listados como uma despesa fixa, indicando que você sempre planeja economizar pelo menos essa quantia a cada mês. Seu Fundo de Emergência deve ser adicionado como uma despesa variável extra até que esteja completo.

Pague-se Primeiro – Uma Estratégia de Economia

A estratégia “Pague-se Primeiro” é uma ótima maneira de garantir que você esteja sempre economizando e investindo seu dinheiro. Considere isso uma despesa fixa, como seu aluguel ou conta de celular, e adicione à sua lista de despesas fixas. Depositar automaticamente uma quantia fixa todo mês da sua conta corrente para sua conta de poupança é uma maneira de garantir que você está seguindo essa estratégia.

Você também pode pensar assim: antes de pagar qualquer conta, mesmo que sejam compras de supermercado ou aluguel, faça seu depósito mínimo na sua conta de poupança, como uma obrigação absoluta. Depois disso, você pode adicionar mais como parte de seus gastos discricionários.

Uma parte fundamental de manter seu plano de gastos é que toda vez que você estiver considerando uma nova despesa, pense em como isso afetará sua capacidade de economizar antes que impacte seus gastos discricionários.

Caridade e Doações

Doações para caridade também devem fazer parte do seu plano de gastos, mas o valor que você doa e para onde vai pode variar muito entre as pessoas. Especialistas financeiros geralmente sugerem incluir caridade e doações em seus gastos fixos. Você pode configurar doações regulares para que sejam fáceis de planejar e ter uma categoria separada para quaisquer doações variáveis sazonais, como doar alimentos e dinheiro para bancos de alimentos durante as festas.

Exemplo de Plano de Gastos 

*Assume um aluguel mensal de $1,600 dividido entre duas pessoas. As utilidades também são divididas.
**O pagamento do carro assume um carro usado de $7,800 comprado a uma taxa de juros de 7% com um empréstimo de 48 meses. Para mais detalhes, veja o Calculadora de Empréstimo de Carro.
****Uma economia mensal de $200 para uma pessoa de 23 anos é suficiente para economizar um milhão de dólares até os 69 anos, ganhando uma taxa de retorno anual de 8%. Para mais detalhes, veja a Calculadora de Milionário.
Clique aqui para baixar este exemplo como uma planilha e atualizar com seus próprios hábitos de gastos

Fatores Externos que Influenciam Seu Plano de Gastos

Existem muitos fatores que podem fazer seu plano de gastos mudar. Algumas coisas podem ser enormes, mas outras podem ser tão pequenas que você pode nem notar.

Marketing

Marketing é o que influencia você a comprar certos produtos. Os comerciais que você vê na TV, os anúncios que você vê na internet e até mesmo a forma como os produtos são embalados estão todos trabalhando para persuadi-lo a comprar produtos específicos, produzidos por certas marcas e vendidos a preços diferentes. Isso não é uma coisa ruim, você pode não estar ciente de que queria algo até que isso fosse comercializado para você. No entanto, você deve sempre estar ciente, ao gastar seu dinheiro, de como as táticas de marketing o influenciaram, para garantir que você esteja tomando uma decisão informada.

Cada pessoa é suscetível ao marketing e aos anúncios. Você está constantemente cercado por comunicações que influenciam suas decisões de compra, e isso não é necessariamente uma coisa ruim. O que separa um consumidor sábio de alguém que sempre perde suas metas de economia é o que eles fazem com essa informação.

Como uma diretriz geral, se você está tomando uma decisão de gastos e já sabe que uma opção é muito melhor do que quaisquer alternativas… mesmo que você ainda não tenha feito nenhuma pesquisa, então você provavelmente está respondendo ao marketing desse produto.

Pressão dos Pares

A pressão dos pares terá um impacto tão grande, se não maior, em seus gastos quanto os anúncios. Seus amigos e grupos sociais influenciam o que você pensa sobre tendências, produtos e como você gasta seu tempo e dinheiro. Mesmo que ninguém esteja sendo insistente sobre isso. Todos têm uma necessidade inerente de se sentir aceito pelo seu grupo social, o que pode ser um fator importante em como você gasta seu dinheiro.

Se você tiver um círculo de amigos que realmente se interessa por finanças pessoais e economia, isso pode ser útil. Mais provavelmente, seus amigos estão interessados em se divertir, e você tem muitas coisas em comum que envolvem gastar dinheiro. Muitas vezes por impulso ou como uma decisão de última hora, não lhe dando tempo para planejar.

Para controlar quanto a pressão dos pares influencia seus gastos, e para acomodar seus amigos em seu plano de gastos, tenha em mente estas dicas:

• Não tenha medo de adiar uma compra. Planejar gastar dinheiro para comprar algo, ou participar da atividade do próximo mês, é muito diferente de dizer “não”. Haverá um novo assunto em alta na próxima vez, e pular uma atividade significa que você pode aproveitar muito mais a próxima.
• Escolha seu nicho. Mesmo dentro do mesmo grupo de amigos, cada pessoa tem suas próprias forças que traz para o grupo. Por exemplo, você pode ser quem tem os melhores sapatos, ou o cabelo mais bonito. Alguém pode ter os acessórios mais legais. Ou talvez você seja quem paga os aperitivos quando sai, enquanto outra pessoa compra pipoca no cinema. Não sinta que precisa superar todo mundo.
• Seja honesto em seu plano de gastos. É inútil construir um plano de gastos que tenha $50 por mês alocados para atividades com amigos, ou compras que você planeja exibir, quando você pode ver claramente que sempre gasta pelo menos $200 por mês. Não tente planejar reduzir qualquer um de seus gastos atuais em mais de 10%, ou você sempre perderá suas metas.
• É realmente bom ser o amigo que é bom com dinheiro. Se você está apenas começando a levar seu plano de gastos a sério, pode sentir que está sendo mesquinho quando começa a recusar oportunidades que antes teria aceitado. Mas depois de um tempo, isso se traduz em “você é quem é bom com dinheiro”, porque você nunca tem dificuldades para atingir suas metas, e não tem estresses relacionados a dinheiro que o mantenham acordado à noite. Antes que você perceba, seus amigos estarão vindo até você em busca de conselhos financeiros para alcançar esse mesmo nível de Zen!

Mudanças na Vida

Com o tempo, você notará como as mudanças em sua vida impactam seu plano de gastos. Quando você está namorando alguém, precisará alocar mais dinheiro para sair em encontros, comprar presentes e ter roupas que fazem você se sentir bem consigo mesmo. Quando você começa a ter filhos, eles se tornam o maior fator em seu plano de gastos até eles irem para a faculdade.

Crie o hábito de revisar regularmente seu plano de gastos para que você possa fazer os ajustes necessários. À medida que suas circunstâncias de vida evoluem e mudam, suas despesas, tanto fixas quanto variáveis, também mudarão. Revisar seu plano de gastos proporcionará oportunidades para realocar seu dinheiro onde é necessário para corresponder ao seu estilo de vida atual.

No final do dia, ser capaz de controlar suas despesas fixas e manter seus gastos mensais baixos terá o maior impacto em sua capacidade de construir riqueza a longo prazo.

Mantendo-se no Seu Plano de Gastos

Uma razão pela qual os planos de gastos começaram a se tornar mais populares do que orçamentos completos é que eles são mais fáceis de seguir e mais fáceis de ajustar conforme necessário. No nosso exemplo anterior, nossos gastos com burritos precisariam ser adicionados ao nosso orçamento e cuidadosamente planejados, enquanto com um plano de gastos, podemos contá-los como parte de nossos gastos discricionários.

Se você sabe que vai comer fora com amigos várias vezes por mês, certifique-se de ter renda discricionária suficiente em seu plano de gastos para permitir esses jantares fora. A chave para um plano de gastos viável é ser honesto consigo mesmo sobre como você gasta seu dinheiro.

Usando Pagamentos Automáticos

Hoje em dia, você pode configurar todas as suas despesas fixas como pagamentos automáticos de sua conta corrente, incluindo suas economias principais. Para pessoas que têm dificuldade em seguir um orçamento regular, isso pode ser uma grande melhoria, mas também tem um lado negativo.

Quando todas as suas contas estão sendo pagas com pagamentos automáticos, você ainda precisa garantir que tenha seu plano de gastos em vigor para saber quanto dinheiro está indo para onde, e quando. Por exemplo, uma pessoa sem um plano de gastos pode não lembrar quais pagamentos foram feitos e quais ainda estão por vir. Isso significa que, quando ela verifica seu saldo bancário e vê $1.000, não é óbvio quanto disso está disponível para gastar e quanto ela precisa economizar porque o pagamento do aluguel será processado na próxima semana.

Alternativas de Gastos e Não Gastos

Existem muitas maneiras de você valorizar seu tempo e dinheiro, e como você equilibra isso terá um impacto sério em sua renda e gastos. Sempre tenha em mente que a maioria das decisões de gastos que você toma afetará esse equilíbrio. O quanto você valoriza seu tempo desempenha um papel enorme na forma como seu plano de gastos é moldado.

Imagine que você quer comer espaguete com molho de tomate.

Existem muitas escolhas que você poderia fazer para obter essa deliciosa massa e molho, que irão inclinar o equilíbrio de um lado ou de outro entre reduzir o tempo que leva versus reduzir o custo.

• Opção 1. Ir a um restaurante e pedir espaguete. Esta é a opção mais rápida, mas a mais cara.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar ao restaurante, mais 10-15 minutos para o serviço, dependendo de quão rápido você come.
  • Custo total – $10,00
  • Bônus adicional – Comida preparada profissionalmente é saborosa!
• Opção 2. Comprar jantar de espaguete congelado. Esta é menos cara do que um restaurante, mas leva mais tempo.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar à loja, mais 5 minutos para aquecer a comida e limpar seus pratos depois (15 minutos no total).
  • Custo total – $7,00
• Opção 3. Comprar massa seca e um pote de molho.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar à loja, 15 minutos para cozinhar, mais 10 para limpar (35 minutos no total).
  • Custo total – $4,00 em molho, $2,00 em massa ($6,00 no total).
  • Bônus adicional – Você provavelmente consegue 3 refeições com isso, então seu custo por refeição é de $2, e você pode fazer mais 2 refeições depois por apenas 5 minutos cada (mas isso não ajuda você agora).
• Opção 4. Fazer seu próprio molho.
  • Custo total de tempo – 10 minutos para chegar à loja, 3 horas para cozinhar um molho delicioso, mais 10 minutos para limpar (3 horas e 20 minutos).
  • Custo total – $2,00 em tomates (você já tem algumas especiarias em casa), $2,00 em massa ($4,00 no total).
  • Bônus adicional – Você deve conseguir 4 refeições com esta opção (já que você obtém muito mais molho quando faz do zero). Fazendo seu custo por refeição ser de $1,00, e você pode fazer mais 3 refeições depois por apenas 5 minutos cada (mas isso não ajuda você agora).
  • Bônus adicional – Comida caseira pode ser mais saborosa do que a de restaurantes!

Cada uma dessas alternativas tem um equilíbrio diferente de tempo, gastos e bônus extras. Esses mesmos equilíbrios se aplicam a muitas escolhas de gastos também. Você quer lavar todos os seus pratos à mão ou comprar uma máquina de lavar louça? Você prefere consertar seus sapatos com epóxi ou comprar novos se a sola começar a quebrar? Você quer comprar madeira e construir uma estante, ou comprar uma em uma loja de móveis?

Como Isso Impacta Seu Plano de Gastos

Esse equilíbrio entre gastar tempo ou dinheiro é central para construir seu plano de gastos e facilitar a realização de suas metas de gastos. Um exemplo clássico é sair para tomar café pela manhã ou fazê-lo você mesmo. Um café grande pode custar cerca de $3,00, ou você pode fazê-lo por centavos. Quando você olha para esses $3,00 para economizar 10 minutos, parece um bom negócio.

Mas se você fizer disso seu hábito diário, isso se acumula rapidamente. $3,00 por dia, 5 dias por semana é $15,00/semana. Existem 4 semanas em um mês, então isso se acumula novamente para $60,00. Ao longo de um ano, você está olhando para mais de $700,00 apenas em café. Dependendo de onde você mora, você pode estar gastando mais em café do que um mês inteiro de aluguel.

No exemplo do espaguete acima, fazer o molho você mesmo leva cerca de 3 horas, mas agora você tem 3 refeições extras. Se você costuma sair para almoçar por $8,00 por refeição, você acaba de economizar mais $24,00. Se você evitar sair e fizer seus próprios almoços por um mês inteiro, isso soma facilmente $150,00 (uma vez que você tira o custo de fazer seus almoços). Tudo isso por apenas algumas horas do seu tempo necessárias para o preparo da comida.

Uma grande vantagem de manter seu plano de gastos atualizado é que ele lhe dá uma visão geral de onde você está gastando seu dinheiro agora. Isso ajuda a construir um roteiro para alternativas de não-gastos que você pode usar quando precisar compensar uma grande compra ou melhorar suas metas de economia.

Perguntas Desafiadoras

1. Suponha que sua amiga conseguiu seu primeiro emprego e ela quer economizar para um carro novo. Explique como ter um plano de gastos a ajudaria a alcançar esse objetivo.
2. Por que é importante que você revise seu plano de gastos regularmente?
3. Quais são três eventos da vida que poderiam impactar seu plano de gastos? Para cada evento, explique como você ajustaria seu plano.
4. Explique a relação entre um plano de gastos e a construção de riqueza.

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