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Orçamento

Ao aprender sobre como gerenciar suas finanças, muitos especialistas recomendarão que você comece com um orçamento. Um orçamento é uma ferramenta que rastreia sua renda e despesas, e permite que você defina metas e faça planos para o futuro. Desenvolver um orçamento para um projeto específico, um evento especial ou para ajudá-lo com seus gastos mensais são todos exemplos de como usar um orçamento para ajudá-lo a gerenciar suas finanças pessoais.

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Seu Orçamento Pessoal

Quando você menciona a palavra “orçamento” para alguém, provavelmente recebe uma resposta negativa. Isso acontece porque as pessoas costumam associar o orçamento a restrições. Elas sentem que, se entrarem em um orçamento, é como entrar em uma dieta. Elas não poderão gastar dinheiro da maneira que gostariam. Mas um orçamento é realmente uma ferramenta de planejamento financeiro.

Cada pessoa ou família deve ter um orçamento pessoal, não apenas para ajudar a manter os gastos sob controle, mas também para ajudar a alcançar o que é importante financeiramente. Seja economizando para a faculdade, comprando um segundo carro ou fazendo uma viagem ao Havai. Um orçamento eficaz lhe dará uma imagem clara de sua renda esperada, uma visão detalhada de onde você gasta seu dinheiro e ajudará você a definir e alcançar metas de economia realistas.

Há uma razão pela qual a palavra “pessoal” é usada com orçamento. Embora diretrizes sejam frequentemente fornecidas para ajudá-lo a determinar quanto gastar em diferentes áreas de sua vida, a escolha é realmente sua. Seu orçamento é projetado para você, com base em suas metas. Portanto, se você tem renda suficiente para gastar mais em suas necessidades de transporte, então vá em frente e compre um Tesla. 

O objetivo de ter um orçamento é ter um plano para como você gasta seu dinheiro. Isso ajuda você a evitar dívidas e a alcançar o que deseja fazer com seu dinheiro.

Para construir seu orçamento pessoal, você precisará reunir seus registros financeiros, gastar tempo categorizando e analisando seus gastos atuais, criar um equilíbrio entre ganhos e despesas, planejar conscientemente as despesas que você pode enfrentar no futuro e juntar tudo enquanto considera suas metas financeiras de longo prazo.

Reunindo Seus Registros Financeiros

Seus registros financeiros incluem itens como recibos dos últimos meses de gastos, extratos de cartão de crédito e banco, seus contracheques recentes e seus contratos de aluguel e celular. Ao construir seu orçamento pela primeira vez, reúna o máximo de informações que puder sobre seus gastos passados, se possível dos últimos meses.

Seu objetivo ao reunir seus registros financeiros é ter uma imagem completa de como você gasta seu dinheiro agora. O maior desafio de construir um bom orçamento é garantir que seja realista. Ter registros precisos de como você gastou seu dinheiro é a melhor maneira de planejar o futuro.

Categorizando e Analisando Seus Gastos

Uma vez que você tenha seus registros à sua frente, é hora de categorizar seus gastos. Seu objetivo é separar todos os seus gastos em necessidades versus desejos, e depois em fixos versus variáveis despesas.

Necessidades e Desejos

Necessidades são as coisas que você deve comprar para sobreviver. Elas incluem necessidades como aluguel, contas de serviços públicos, mantimentos e despesas médicas. Elas também incluem responsabilidades legais, como o pagamento de impostos.

Desejos são coisas nas quais você escolhe gastar dinheiro, mas são itens que você realmente não precisa. Jantar fora, presentes de feriado para amigos e familiares, assinaturas de TV/streaming e roupas novas podem estar nesta categoria.

Uma vez que você tenha classificado seus registros em necessidades versus desejos, você precisa olhar mais de perto e dividi-los em despesas fixas e variáveis.

Fixas e Variáveis

Fixas são despesas onde o custo permanece o mesmo de um mês para o outro. Isso significa que você pode planejar essas despesas de forma confiável. Elas incluem despesas como aluguel, sua conta de celular ou uma taxa de assinatura para um serviço de streaming de vídeo.

Variáveis são despesas que mudam de mês para mês, então é difícil planejar com precisão para essas despesas. Elas podem incluir quanto você gasta em moda, quantas vezes você sai para comer ou quanto você gasta em gasolina para seu carro.

Algumas de suas despesas podem precisar ser divididas em categorias menores. Por exemplo, comida é uma necessidade, então você poderia tentar agrupar todo o dinheiro que gasta em alimentação em uma categoria. Mas é mais realista separar seus itens alimentares em categorias como mantimentos, café e refeições fora.

Colocando Tudo Junto

Uma vez que você tenha terminado de classificar seus registros, liste as categorias de tudo que você gastou dinheiro, colocando as informações em 4 caixas diferentes: necessidades fixas, desejos fixos, necessidades variáveis e desejos variáveis. Cada centavo gasto nos meses que você está analisando deve ser incluído nessas caixas.

Tente completar esta análise de gastos para os últimos seis meses, se puder. O que você está procurando é dados suficientes para que você possa determinar sua média de gastos em cada categoria. Quanto mais meses você puder analisar, melhor será seu plano de orçamento futuro!

Equilibrar com o que Você Ganha

Uma vez que você tenha dado uma olhada honesta em como gasta seu dinheiro, pode começar a equilibrar esses números com quanto você ganha.

Se você ganha todo o seu dinheiro de um único emprego em tempo integral, esta parte é fácil – basta olhar seus contracheques mais recentes. Mas se você tem um emprego de meio período ou alguns trabalhos paralelos, estimar sua renda a cada mês fica um pouco mais difícil. Lembre-se, quanto mais meses você puder analisar, mais precisos serão os números para o seu orçamento futuro.

Ao revisar seus números de renda, faça uma média do que você tem ganhado. Não assuma que você sempre ganhará tanto quanto ganhou no mês passado ou no seu melhor mês. Seja honesto consigo mesmo. É melhor ter uma renda extra no final do mês do que sempre esperar mais renda do que realmente recebeu.

Uma vez que você tenha determinado esse número médio de renda, pode compará-lo com seus gastos normais. Se o resultado mostrar que você ganha mais do que gasta, ótimo! Se sua renda for menor do que seus gastos, você terá que reduzir seus gastos. De qualquer forma, ainda há mais planejamento a ser feito.

Olhando para o Futuro

O orçamento ajuda você a fazer um plano definido para economizar dinheiro para aquelas coisas que você quer e precisa no futuro. Existem várias estratégias para ajudá-lo a planejar despesas inesperadas e irregulares, mas a maioria se resume a gastar alguns minutos planejando.

Uma maneira simples de se preparar para despesas inesperadas é criar um gráfico de despesas irregulares, determinando quando elas precisam ser pagas e identificando quanto as despesas provavelmente serão. Você pode usar os números do ano passado para ajudá-lo a estimar os custos deste ano. Pense sobre quais feriados estão chegando e quanto você quer gastar em presentes. Se você visitar o dentista duas vezes por ano, inclua isso em seu gráfico para que tenha o dinheiro extra reservado antes da visita.

Aqui está um exemplo de como esse gráfico de planejamento orçamentário pode parecer.

Lembre-se de que ser honesto consigo mesmo e incluir o máximo de informações possível tornará seu orçamento um documento valioso para ajudá-lo com decisões financeiras. Fingir que as despesas são menores do que realmente são, ou esquecer de incluí-las em seu plano, é a maneira mais rápida de quebrar seu orçamento. Planejar efetivamente suas despesas variáveis é um dos pilares do sucesso!

Definindo Sua Meta de Poupança

Agora que você tem uma compreensão honesta de quanto dinheiro entra e quanto sai, pode definir uma meta de poupança realista para cada mês.

Sua meta de poupança virá de dois conceitos, Pague-se Primeiro e criar seu Fundo de Emergência.

Pague-se Primeiro

Pague-se Primeiro significa que você faz suas metas de poupança sua prioridade número 1. Essa estratégia tem se mostrado consistentemente a maneira mais eficaz de alcançar metas financeiras de longo prazo. Uma estratégia de pague-se primeiro significa que, antes de pagar qualquer conta ou lidar com qualquer uma de suas despesas, você reserva dinheiro para suas economias. Você não espera mais para ver quanto dinheiro sobra no final do mês para colocar em sua conta de poupança. As economias são tratadas antes de tudo o mais.

Seguir a estratégia de pague-se primeiro significa que você prefere atingir suas metas de poupança e ocasionalmente atrasar o pagamento de outras despesas, do que esperar até o final do mês e apenas economizar o que sobrou. Sua meta de poupança está no topo da sua categoria de necessidades fixas a cada mês. Assim, você constrói consistentemente sua conta de poupança.

Quanto você deve economizar? 

Uma boa meta de poupança deve ser pelo menos 10% da sua renda esperada a cada mês. Se você nunca foi consistente com a poupança, pode precisar encontrar maneiras de ajustar suas outras despesas para que sempre consiga atingir sua meta de poupança.

O que você faz com o dinheiro que economizou depende de você. Investir pode ajudar suas economias a crescer, mas investir envolve riscos. Manter seu dinheiro em uma conta de poupança é seguro, mas não é a maneira mais rápida de construir riqueza.

Seu Fundo de Emergência

Um Fundo de Emergência é uma poupança que você reserva para casos de verdadeiras emergências, que são grandes despesas inesperadas que podem quebrar completamente seu orçamento. No início, seu primeiro objetivo deve ser economizar dinheiro suficiente para cobrir um mês de despesas. Tente alcançar esse objetivo até o final do seu primeiro ano. Seu objetivo de longo prazo é economizar dinheiro suficiente para cobrir seis meses de despesas. Faça isso o mais rápido possível, mas tenha como meta alcançar esse objetivo dentro dos próximos cinco anos.

Seu fundo de emergência não faz parte de suas economias regulares. É dinheiro alocado para aquelas despesas inesperadas, como um grande conserto de carro, viajar para casa para o funeral da vovó ou fisioterapia após a fratura do tornozelo. Se você atualmente não tem um fundo de emergência, ou seu fundo de emergência contém menos dinheiro do que o necessário para cobrir um mês de despesas, então reduza os gastos na sua categoria de desejos variáveis. 

O sacrifício agora ajudará você a relaxar mais tarde, quando precisar desse dinheiro e ele estiver disponível para você. Se você teve que usar dinheiro do seu fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas, precisará reduzir os gastos nos meses seguintes para reabastecer seu fundo.

Diferente de suas economias regulares, o dinheiro no seu fundo de emergência não deve ser investido. Ele deve ser reservado em uma conta poupança, disponível para saque imediato em caso de emergências.

Estratégias Básicas de Orçamento

Temos uma outra lição focando apenas em estratégias de orçamento, mas quando você construir seu primeiro orçamento, mantenha estas dicas em mente:

• Seja honesto consigo mesmo. Se você não for honesto sobre quanto dinheiro você tem ou como está gastando agora, nunca conseguirá controlar efetivamente seus gastos no futuro.
• Concentre-se em cortar despesas fixas. Se você precisar fazer cortes no orçamento, concentre-se primeiro nas suas despesas fixas. Se você puder economizar dinheiro no aluguel ou rebaixar assinaturas mensais recorrentes, isso terá um impacto muito maior a longo prazo em seus objetivos de economia do que se você deixar de ir ao restaurante uma ou duas vezes por mês.
• Contribuições mensais automáticas para a poupança. Configure transferências automáticas para mover dinheiro da sua conta corrente para sua conta poupança toda vez que você fizer um depósito ou em um horário fixo a cada mês. Se você não precisar se lembrar de transferir o dinheiro, isso torna muito mais fácil atingir seus objetivos de economia.
• Verificações mensais do status do orçamento. Passe alguns minutos a cada mês verificando o saldo da sua conta bancária, saldo do cartão de crédito e revise quais contas ainda precisam ser pagas. Isso lhe dará uma boa noção de quanto dinheiro você pode gastar com segurança sem ultrapassar seu orçamento.
• Dinheiro Extra. Quando você gasta menos dinheiro do que orçou, você liberou dinheiro que pode ser economizado ou investido. Isso é uma situação vantajosa para você. 

Se você ultrapassar o orçamento gastando mais do que planejou, isso significa que você terá potencialmente menos dinheiro no mês seguinte. Você pode precisar fazer sacrifícios e se contentar com menos. Pensar sobre o custo de oportunidade e fazer algumas compras comparativas será mais importante, pois agora você tem menos dinheiro do que o esperado.

Perguntas Desafiadoras

1. Defina a palavra orçamento com suas próprias palavras?
2. Como um orçamento pode ajudá-lo com seus objetivos financeiros?
3. Como você pode relacionar o custo de oportunidade aos orçamentos?
4. Como a comparação de preços ajudaria com seu orçamento?
5. Se você se pagar primeiro, é mais provável que tome decisões financeiras mais inteligentes com o dinheiro que sobrou e por quê?

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