1-03 Certificados de Depósito (CDs)
Com um CD, você concorda em depositar uma quantia específica de dinheiro por um período fixo de tempo (isso é chamado de vencimento). Em troca, sua instituição financeira concorda em pagar juros (geralmente mais altos do que contas de poupança regulares) durante esse período. No entanto, você terá oportunidades limitadas de acessar esses fundos, então use CDs apenas para dinheiro que você não espera precisar até depois que seu CD vencer.
Seu banco oferecerá muitas maturidades ou prazos diferentes para CDs: 3 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, etc. Geralmente, você descobrirá que quanto mais longo o prazo do CD, maior a taxa de juros que você ganha. No entanto, há um porém: se você travar seu dinheiro nas baixas taxas de CD de hoje, e então as taxas subirem rapidamente, você terá perdido as taxas mais altas.
Quando você compra um CD, você está preso a essa taxa de juros durante toda a vida do CD. Se você retirar seu dinheiro antes do prazo completo, o banco cobrará uma penalidade, então certifique-se de entender o prazo e as penalidades envolvidas se você precisar repentinamente do dinheiro e tiver que “quebrar” seu CD. Além disso, considere em que direção você acha que as taxas de juros estão indo. Se as taxas de juros estão muito baixas, não trave uma taxa baixa por 5 anos! Você não pode simplesmente quebrar seu CD e depois comprar um novo com uma taxa de juros mais alta se seu CD atual ainda não tiver vencido.
Por outro lado, você está praticamente garantido de obter uma taxa fixa de juros sobre seu dinheiro durante todo o prazo desse CD. Portanto, se as taxas estão altas, pode ser sábio travar as taxas mais altas por prazos mais longos.
A última vez que houve taxas de juros realmente altas nos EUA foi na década de 1980, quando as taxas dos CDs eram tão altas quanto 18%! Agora, no entanto, as taxas de juros para CDs estão muito baixas: 2% para um CD de um ano e apenas 3% para um CD de cinco anos.
Cuidado com cláusulas de “renovação” com seus CDs. Após um CD vencer, alguns bancos lhe darão apenas 7 dias para retirar seu dinheiro antes que ele seja automaticamente renovado em um novo CD com o mesmo prazo do original!
Contas do Mercado Monetário (MMAs)
Essas contas são projetadas para ser uma combinação das características de uma conta de poupança clássica e um CD. Algumas características típicas incluem:
- Taxa de juros mais alta do que contas de poupança clássicas
- Sem data de vencimento como um CD
- Um saldo mínimo que deve ser mantido (por exemplo, $2.500)
- Saques limitados a cada mês (tipicamente até seis transações por mês)
Não confunda MMAs bancárias com as contas de nome semelhante oferecidas por empresas de investimento. Elas são muito diferentes. MMAs bancárias são outra forma de conta de poupança e possuem o seguro federal, atualmente até $250.000 por depositante, que todas as outras contas de depósito desfrutam. O produto de nome semelhante oferecido por casas de investimento é tipicamente um investimento de curto prazo em um ou mais fundos mútuos que podem ou não gerar ganhos positivos. Também não há seguro federal protegendo seu principal (investimento).
Quando você tem uma dessas contas de poupança, você está realmente “emprestando” seu dinheiro à sua instituição financeira. Em troca, o banco ou cooperativa de crédito lhe paga juros por fazer esses empréstimos. Ao contrário da maioria dos empréstimos, no entanto, você geralmente tem garantia de reembolso; mesmo se sua instituição falhar. Em caso de falência do banco, o seguro federal gratuito que você recebe cobre a perda.