1-02 Contas Bancárias Básicas
As contas bancárias são emitidas por bancos, cooperativas de crédito e instituições de poupança e empréstimo como uma forma segura de armazenar seu dinheiro e torná-lo facilmente acessível depois (sem precisar carregar todo o seu dinheiro aonde quer que você vá). Se você está sentado com seus primeiros $500, geralmente você tem duas opções de contas: uma Conta Poupança ou uma Conta Corrente.
Antes de entrarmos em como ganhar dinheiro através do seu banco, primeiro precisamos entender como um banco ganha dinheiro com VOCÊ.
Como os Bancos Ganham Dinheiro
Historicamente, os bancos ganhavam dinheiro emitindo empréstimos. Eles emprestam dinheiro para as pessoas e cobram juros, e os juros desses empréstimos geram lucro para o banco.
No entanto, se um banco vai fazer empréstimos, ele precisa de dinheiro para emprestar. É daí que vieram as primeiras Contas Bancárias – atraindo pessoas para dar seu dinheiro ao banco, para que ele possa emprestá-lo e ganhar um lucro. As pessoas não queriam simplesmente entregar seu dinheiro aos bancos de graça, então os bancos anunciaram alguns benefícios específicos sobre por que você deveria dar seu dinheiro a eles:
- Mais seguro. Se você mantiver todo o seu dinheiro em casa, alguém pode arrombar e roubá-lo. Os bancos são muito mais difíceis de roubar do que seu apartamento.
- Eles pagam você por isso. Os bancos também pagam juros sobre o dinheiro que você armazena com eles, pagos a partir dos juros que cobram das pessoas que pegam emprestado esse dinheiro.
Neste caso, tanto você quanto o banco têm um bom negócio – eles recebem juros quando emitem empréstimos, e eles lhe dão parte desses juros como agradecimento por deixá-los usar seu dinheiro.
Gestão de Riquezas
Nos últimos anos, os bancos fazem muito mais negócios do que apenas emitir empréstimos. Existe um mundo inteiro de produtos de “Gestão de Riquezas” que os bancos oferecem – ajudando as pessoas a investir seu dinheiro, criando e vendendo fundos mútuos, e muito mais. Isso é frequentemente mais lucrativo do que apenas emitir empréstimos e não requer que as pessoas armazenem seu dinheiro no banco para vendê-lo.
Ambos os lados (geralmente) também têm um bom negócio aqui. As pessoas que querem investir (mas não se sentem confortáveis investindo sozinhas) têm ajuda de especialistas, e o banco pode agrupar os ativos de muitos poupadores para fazer investimentos maiores e obter melhores retornos.
Agora que temos uma ideia de como os bancos ganham DINHEIRO, podemos ver como eles podem fazer VOCÊ ganhar dinheiro.
Tipos de Contas Bancárias
Os dois tipos mais comuns de contas bancárias são Contas Correntes e Contas Poupança. Existem também outros tipos (como Certificados de Depósito e Contas do Mercado Monetário) que abordaremos em capítulos posteriores.
Contas Correntes
As contas correntes são o tipo de conta bancária que você usaria para compras regulares. Originalmente apenas para “escrever cheques”, as contas correntes estão ligadas ao seu cartão de débito e podem ser usadas para pagar contas online.
Isso significa que a maioria das pessoas não mantém muito dinheiro em sua conta corrente – e assim os bancos não usam esse dinheiro para emitir empréstimos para outras pessoas. Mas isso não significa que os bancos oferecem contas correntes apenas por bondade – eles ainda precisam ganhar dinheiro! Em vez disso, eles usam contas correntes para ganhar dinheiro através de:
- Cobrando taxas de usuário. Muitos bancos podem cobrar uma taxa anual pela sua conta corrente (geralmente menos de $100). Essa taxa anual pode ser isenta se você mantiver um saldo mínimo (para que eles possam usar esse dinheiro para emitir empréstimos).
- Venda adicional. Se você tem uma conta corrente em um banco, e eles veem que você está começando a aumentar seus saldos de conta, o banco geralmente tentará convencê-lo a abrir uma conta poupança ou usar alguns de seus serviços de gestão de riqueza. Se você precisar de uma hipoteca ou outro empréstimo, o primeiro lugar que você procura provavelmente é onde você já está bancando. Esta é a principal maneira como os bancos ganham dinheiro com pessoas que têm contas correntes.
“Venda adicional” está se tornando cada vez mais importante para o modelo de negócios dos bancos. Muitos bancos oferecem Contas Correntes Gratuitas, ou até mesmo pagam uma pequena quantia de juros em sua conta corrente, apenas para que eles sejam o primeiro lugar que você procura quando precisa de um empréstimo ou serviços de gestão de riqueza.
Contas Poupança
As contas poupança são o tipo mais antigo de conta bancária – o banco quer que você economize seu dinheiro em uma Conta Poupança, eles emprestam para outras pessoas e pagam juros sobre suas economias. As contas poupança são destinadas a economias de médio a longo prazo. Isso porque os bancos precisam de depósitos estáveis para emitir empréstimos – eles não podem emprestar dinheiro se todos tentarem esvaziar suas contas poupança todo mês.
Para incentivar economias de longo prazo (e assim mais dinheiro disponível para eles emprestarem), os bancos geralmente oferecem taxas de juros mais altas se você puder manter mais dinheiro em sua conta por períodos mais longos.
| Saldo necessário | Taxa de juros |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Quanto mais você mantiver depositado, mais você ganha – mas mesmo a maior quantia ainda não gera muito juros. Mesmo assim, quando você pensa em investir, sua Conta Poupança é a opção mais básica.
Risco Vs Recompensa
Este é um aspecto chave do investimento – Risco versus Recompensa. Se você tem menos de $250,000 na sua conta poupança, ela tem proteção do FDIC (uma agência federal criada para assegurar contas bancárias sem custo para os poupadores). Isso significa que colocar seu dinheiro em uma conta poupança tem quase nenhum risco – mas a taxa de juros é tão baixa que também há muito pouca recompensa.
Nota: A proteção do FDIC se aplica apenas a depósitos feitos em instituições financeiras aprovadas – como bancos, cooperativas de crédito e instituições de poupança e empréstimo. Contas de pagamento móvel (a menos que oferecidas por um banco) e carteiras de criptomoedas não oferecem esse tipo de proteção, colocando seus depósitos em risco.
Liquidez
Há um conceito chave a mais para aprender com contas Corrente e Poupança quando se trata de investir – Liquidez. “Liquidez” significa quão rápido você pode converter seu investimento em dinheiro se precisar gastá-lo. Quanto mais “líquido” o ativo, menor recompensa você pode esperar.
Se você quer ganhar mais juros na sua conta poupança, precisa “travar” mais dinheiro que você não pode retirar ou gastar. Contas correntes não pagam juros (ou pagam muito pouco), mas você pode gastar sempre que quiser.
Para todos os outros tipos de investimento, mantenha este saldo em mente – Menos Líquido e Mais Risco geralmente tem recompensas maiores. Mais Líquido e Menos Risco geralmente tem as menores recompensas.