연금이란 무엇인가요?
사전에서 “연금”을 찾아보면 “일반적으로 평생 동안 매년 누군가에게 지급되는 고정 금액”이라고 나와 있습니다. 하지만 개인 재정 및 투자와 관련하여 “연금”은 보호된 평생 소득을 제공하고 심지어 당신의 돈을 성장시킬 수 있는 금융 상품을 의미합니다. 연금은 소득 지급의 흐름을 제공할 수 있지만, 그 이상도 제공합니다. 이 수업은 금융 상품으로서의 연금에 관한 것이며, 은퇴 포트폴리오를 위해 연금을 고려하고 있다면 알아야 할 몇 가지 사항입니다.
연금이란 무엇인가요?
연금은 보험 회사와 개인 또는 부부 간의 계약입니다. 연금의 종류에 따라, 당신은 은퇴 저축의 일부로 단일 구매 지불 또는 여러 번의 구매 지불을 통해 연금을 구매할 수 있습니다. 연금은 이러한 방식으로 구매할 수 있는 몇 안 되는 금융 상품 중 하나로, 이를 통해 연금화라는 과정을 통해 가능합니다. 투자 부분은 시간이 지남에 따라 구매 지불을 성장시킬 수 있는 기회를 제공합니다. 보험 부분에 대한 수수료와 투자 옵션이 포함된 경우 투자 수수료를 지불해야 합니다.
연금의 종류
연금에는 다양한 종류가 있으며, 각기 다른 상황, 필요 및 위험 감수 성향에 맞춰 설계되었습니다. 아래는 주요 연금의 종류입니다:
- 고정 연금은 은퇴가 가까운 사람이나 시장의 변동에 불안한 사람들이 자주 구매합니다. 고정 연금은 시장 하락으로부터 당신의 원금, 즉 당신이 지불한 구매 금액을 보호하고, 성장을 위한 고정 이자율을 제공하며, 자산을 보장된 고정 지급으로 전환할 수 있게 해줍니다.
- 지수 연금은 당신의 원금을 일부 또는 모든 시장 하락으로부터 보호하며, 그 대가로 성장 잠재력을 약간 제한할 수 있습니다. 이들은 시장 지수의 성과에 따라 추가 이자를 받을 수 있는 잠재력과 함께 최소 신용 이자율을 제공할 수 있으며, 자산을 소득 지급으로 전환할 수 있는 능력을 제공합니다. 지수 연금은 적어도 일부 시장 하락을 피하고 싶지만 일반 고정 연금보다 더 높은 성장 잠재력을 찾는 사람들에게 매력적일 수 있습니다.
- 변동 연금은 다양한 시장 투자로 당신의 돈을 성장시킬 수 있는 잠재력을 제공하지만, 시장 하락의 가능성도 포함됩니다. 이 경우 더 큰 이익의 잠재력이 있지만 손실의 가능성도 있습니다. 변동 연금은 자산을 소득 지급의 흐름으로 전환할 수 있는 옵션을 제공합니다. 이들은 고정 연금이나 고정 지수 연금이 제공할 수 있는 것보다 더 높은 성장 잠재력을 찾는 사람들에게 매력적일 수 있습니다. 또한 보장된 성장, 보장된 소득 또는 특정 기간 또는 평생 동안 보장된 인출을 제공하기 위해 추가할 수 있는 선택적 혜택이 자주 포함됩니다.
연금 소득 지급은 언제 시작되나요?
연금은 즉시 지급되거나 연기될 수 있습니다.
즉시 연금은 바로 그 이름처럼, 구매 지불을 하면 소득 지급이 곧바로 시작됩니다. 당신의 구매 지불은 성장하지 않으며, 유동적이지 않거나 당신이 사용할 수 없습니다. 대신, 특정 기간 동안 또는 당신이 살아 있는 동안 소득 지급을 받을 수 있도록 보장됩니다.
연기된 연금은 당신의 계좌에 있는 구매 지불이 성장할 기회를 제공합니다. 소득 지급은 나중에 지연되며, 보험 회사가 이를 투자하거나(고정 또는 지수 연금) 당신이 연금의 사용 가능한 투자 옵션에 투자합니다(변동 연금).
사용 가능한 다양한 지급 옵션은 무엇인가요?
연금화하거나 자산을 보장된 소득 지급으로 전환하기로 결정하면 일반적으로 선택할 수 있는 옵션이 있습니다:
- 평생 소득 — 당신이 살아 있는 한 보장된 소득 지급을 받게 됩니다. 그 기간이 얼마나 길든 상관 없습니다.
- 두 사람의 평생 소득 — 당신과 배우자는 두 사람이 모두 살아 있는 한 보장된 소득 지급을 받을 수 있습니다.
- 특정 기간 동안의 소득 — 10년, 15년 또는 20년과 같은 기간 동안의 소득 지급을 선택할 수 있습니다.
- 특정 기간 동안의 소득, 보장된 기간 포함 — 소득을 받을 기간을 선택할 수 있지만, 그 기간이 끝나기 전에 사망할 경우, 수혜자가 남은 지급을 받을 수 있습니다.
대부분의 경우, 특정 기간이 끝나거나 당신이 사망하면 지급이 중단됩니다. 그러나 연금에 사망 급여가 포함되어 있거나 연금을 구매할 때 사망 급여가 포함된 경우, 지정된 수혜자는 일반적으로 당신의 구매 지불 금액을 받을 수 있습니다.
참고: 모든 경우에, 연금에서 소득 지급을 받기 시작하기 전에 최소 59세 ½ 이상이어야 합니다. 그렇지 않으면 투자 이익에 대한 세금 외에 추가 IRS 세금 벌금을 지불해야 합니다.
세금 연기 수익
401(k) 또는 개인 퇴직 계좌(IRA)와 같은 세금 우대 계좌와 유사하게, 연금은 세금 연기 성장을 제공합니다. 즉, 연금에서 발생하는 투자 이익에 대한 세금은 인출할 때까지 지불되지 않습니다. 그러나 다른 퇴직 수단과 달리, 연금에 투자할 수 있는 금액에 대한 한도가 없으며(연금을 구매한 보험 회사의 잠재적 최대 한도에 따라 다를 수 있음) 세전 돈이나 세후 돈으로 연금을 자금을 조달할 수 있습니다. 어떤 경우든, 세금 연기와 시간이 지남에 따라 복리 이자의 혜택을 받을 수 있습니다.
당신의 돈에 대한 접근
거의 모든 연금은 계약의 첫 몇 년 동안 최대 10%의 금액 또는 계약의 수익(더 큰 금액)까지 돈을 인출할 수 있도록 허용합니다. 이를 해약 기간이라고 합니다. 이 해약 기간은 회사와 계약에 따라 다르므로, 구체적인 사항은 재정 전문가에게 문의하시기 바랍니다. 일부 연금은 즉시 자금에 접근할 수 있도록 하거나 추가 비용을 지불하고 접근 수준을 선택할 수 있도록 합니다. 여기에는 사랑하는 사람이 장기 요양이 필요한 것과 같은 예상치 못한 사건이 발생할 경우 해약 수수료 없이 인출할 수 있는 조건이 포함됩니다.
연금은 세금 연기형 장기 제품으로 은퇴를 위해 설계되었다는 점을 염두에 두십시오. 따라서 즉시 돈에 접근해야 하거나 매년 10% 이상의 돈이 필요할 가능성이 있다면 연금이 적합하지 않을 수 있습니다. 일반적으로 모든 돈을 연금에 투자하는 것은 현명하지 않으며, 전체 목표를 달성하는 데 필요한 부분만 투자하는 것이 좋습니다.
결론
연금이 모든 사람에게 적합한 것은 아니지만, 은퇴를 위한 자산을 축적하거나 보호받는 은퇴 소득을 생성하는 한 가지 방법이 될 수 있으며, 이는 당신이 사는 동안 지속될 수 있습니다.