캐나다의 파산
청구서가 많이 밀려 있고 모든 다른 부채 관리 시도가 실패한 경우, 마지막 수단은 파산을 선언하는 것입니다.
파산이란 무엇인가?
파산은 법적으로 강제된 부채 정산 과정입니다. 개인이 캐나다에서 파산을 선언하면 법원은 모든 무담보 채권자를 소집하여 채무를 평가합니다. 법원은 개인의 자산을 면밀히 조사하고 가능한 한 많은 부채를 정산하기 위해 자금을 분배하는 계획을 수립합니다.
신청한 파산의 유형에 따라 절차가 결정됩니다. 그러나 법원이 총 가능한 상환액을 결정하면 모든 미지급 잔액은 면제(취소)되며, 채권자는 추가 징수 시도가 금지됩니다. 모든 부채가 파산을 통해 면제되는 것은 아니며, 주택담보대출, 자동차 대출, 학자금 대출 및 세금은 특정 상황에서 영향을 받지 않을 수 있습니다.
파산 유형은 파산법의 장을 따서 명명됩니다. 캐나다에서는 개인이 개인 파산 또는 소비자 제안을 신청할 수 있습니다.
파산과 신용
파산이 부채를 면제하지만 신용에 심각한 영향을 미칩니다. 파산 기록은 신용 보고서에 오랜 기간 남아 있으며, 일반적으로 7년에서 10년 사이입니다. 이 기간 동안, 특히 처음 3년 동안은 신용 카드, 자동차 대출 또는 아파트 임대와 같은 새로운 신용 라인을 얻는 것이 매우 어려워집니다. 채권자가 대출이나 임대를 허용하더라도 상당한 보증금이 일반적으로 요구됩니다. 파산은 모든 다른 부채 관리 계획을 소진한 후의 마지막 수단입니다.
개인 파산
개인 파산은 가장 빠르고 직접적인 방법으로, 일반적으로 시작부터 끝까지 약 6개월이 걸립니다.
개인 파산에서는 신탁 관리인이 개인의 부채를 관리하도록 지정됩니다. 신탁 관리인의 역할은 은행 계좌, 재산, 투자 및 귀중한 개인 물품을 포함한 자산을 청산하여 가능한 한 많은 부채를 상환하는 것입니다. 신탁 관리인이 채권자에게 현금을 분배하면 남은 부채는 면제되며, 채권자는 더 이상 징수를 추구할 수 없습니다.
자격 요건
개인 파산의 자격을 얻으려면 개인이 “수단 테스트”를 통과해야 하며, 해당 지역의 중위 소득보다 적은 수입을 올려야 합니다. 학생 대출을 제외한 무담보 부채만이 개인 파산의 자격이 됩니다(정부 부채도 제외됨).
담보 부채
개인 파산은 신용 카드 및 의료비와 같은 무담보 부채에만 적용됩니다. 주택담보대출이나 자동차 대출과 같은 담보 부채는 담보가 포함되어 있기 때문에 파산 보호를 받지 않습니다. 주택담보대출 상환이 지연되면 대출자는 재산을 압류할 수 있습니다. 그러나 이것이 항상 집이나 자동차를 유지할 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다…
개인 파산과 당신의 집
개인 파산의 경우, 집이나 자동차에 쌓아온 가치는 다른 부채를 상환하기 위한 자산으로 사용될 수 있습니다. 주택담보대출이나 자동차 대출 자체는 파산의 적용을 받지 않더라도 말입니다.
예를 들어, $200,000짜리 집이 있고 절반이 상환되었다면, $100,000의 자산이 있습니다. 신탁 관리인은 그 $100,000을 사용하여 다른 부채를 상환하기 위해 집을 팔아야 한다고 판단할 수 있습니다. 신탁 관리인은 자산이 많지 않은 경우(예: 집을 방금 구입했거나 대출을 재융자한 경우) 집 매각을 강요하지 않을 가능성이 높지만, 이는 그들의 단독 결정입니다.
자동차에도 동일하게 적용됩니다. 매우 비싼 자동차(미지급 자동차 대출이 있는 경우)를 소유하고 있다면, 신탁 관리인은 자동차를 매각하도록 강요할 수 있습니다. 자동차 대출이 파산의 일부가 아니더라도 말입니다. 이는 일반적으로 비싼 차량이나 고급 차량에만 요구되며, 신탁 관리인은 일반적으로 출퇴근을 위해 필요한 순수한 실용 차량을 판매하도록 강요하지 않습니다.
소비자 제안
“소비자 제안”, 즉 “재구성”은 더 긴 과정으로, 일반적으로 완료하는 데 3년에서 5년이 걸립니다.
개인 파산과 달리 소비자 제안은 자산을 매각하는 것을 포함하지 않습니다. 대신 개인은 지불 계획을 수립하고 법원에 승인을 요청해야 합니다. 계획 기간(3년 또는 5년) 동안 대부분의 수입은 법원으로 직접 들어가며, 법원은 승인된 계획에 따라 채권자에게 분배합니다. 계획이 종료된 후 남은 부채는 취소됩니다.
자격 요건
소비자 제안은 개인이 더 높은 소득을 올리고 “수단 테스트”를 통과해야 하며, 3년에서 5년 동안의 소득이 자산 청산을 통해 얻을 수 있는 것보다 많아야 합니다.
담보 부채
소비자 제안은 주택담보대출 및 자동차 대출을 포함한 자산을 보존하도록 설계되었습니다. 개인은 월별 지불을 계속하고 집의 소유권을 유지합니다.
당신의 지불 계획
소비자 제안의 핵심인 지불 계획은 개인의 월별 가처분 소득과 그것이 채권자에게 어떻게 할당될지를 설명합니다. 가처분 소득은 순소득에서 합리적인 생활비(담보 부채 지불 포함)를 뺀 금액입니다. 계획은 법원에 제출되어 승인을 받으며, 모든 가처분 소득은 법원에 직접 지급되고, 법원은 이를 계획에 따라 채권자에게 분배합니다.
결론
파산은 긴 과정이며, 상환할 수 없는 부채에서 벗어나는 마지막 대안입니다. 그 결과는 심각하며, 개인 재정 관리를 마스터하는 주요 목표는 파산을 피하는 것입니다.