신용 보고서

신용 보고서를 이해하는 것은 재정 관리를 위해 매우 중요합니다. 신용 보고서는 귀하의 신용 이력에 대한 자세한 요약으로, 채권자, 집주인, 때로는 고용주가 귀하의 재정적 책임을 평가하는 데 사용합니다. 여기에는 청구서 지불, 대출 및 파산과 같은 부정적인 기록에 대한 정보가 포함됩니다. 이 수업에서는 기본 사항을 검토하여 귀하의 권리를 이해하고 좋은 신용 보고서를 유지하는 것이 왜 중요한지 설명하겠습니다.

신용 보고서란 무엇인가요?

신용 보고서는 귀하가 돈을 어떻게 관리하는지를 요약한 것입니다. 신용 청구서를 제때 지불하는지, 신용을 사용한 기간, 얼마나 많은 부채가 있는지, 어떤 계좌를 상환했거나 닫았는지를 보여줍니다.

미국에는 신용 보고서를 작성하는 세 개의 주요 회사가 있습니다: Experian, TransUnion 및 Equifax. 이 회사들은 사람들의 신용 및 지불 이력, 범죄 기록, 파산 및 소송에 대한 정보를 수집합니다. 귀하의 개인 신용 보고서는 지난 7-10년 동안의 이 정보를 보여줍니다.

신용 카드나 대출과 같은 신용을 요청할 때, 귀하는 회사가 귀하의 신용 보고서를 볼 수 있도록 허용합니다. 그러면 회사는 귀하의 신청이 승인되어야 하는지 결정하는 데 도움을 주기 위해 세 개의 신용 보고 기관 중 하나에 귀하의 보고서를 요청합니다. 신용 카드를 신청하거나 대출을 받거나 보험을 얻거나 집을 임대하려고 할 때 귀하의 보고서가 확인될 수 있습니다. 때때로, 잠재적인 고용주도 귀하의 신용 보고서를 보고 싶어할 수 있지만, 먼저 귀하의 서면 허가가 필요합니다.

신용 보고서와 신용 점수의 차이는 무엇인가요?

신용 보고서와 신용 점수의 차이는 제공하는 정보에 있습니다. 신용 보고서는 귀하의 신용 이력에 대한 자세한 기록으로, 지불한 청구서, 연체된 지불, 놓친 지불 및 그 금액에 대한 정보를 포함합니다. 반면, 신용 점수는 귀하가 부채를 얼마나 잘 관리했는지를 나타내는 단일 숫자입니다. 숫자가 높을수록 귀하가 신용을 더 책임감 있게 관리했음을 의미합니다.

귀하의 신용 보고서는 다양한 출처에서 정보를 수집하여, 이를 바탕으로 일반적으로 “FICO 점수”라고 불리는 신용 점수를 계산하는 데 사용됩니다. 이 점수는 귀하의 신용 이력을 하나의 숫자로 단순화합니다. 숫자가 클수록 신용 기관이 귀하가 청구서를 제때 지불할 것이라고 믿는다는 것을 나타냅니다. 깨끗한 신용 보고서를 가지고 있다면 높은 신용 점수를 가질 것입니다. 반대로, 낮은 신용 점수는 귀하의 신용 보고서에 많은 연체 지불이나 부정적인 정보가 있을 수 있음을 나타냅니다.

귀하의 수입은 신용 점수에 영향을 미치지 않지만, 점수를 검토하기 위한 반복적인 요청은 부정적인 영향을 미칩니다. 신용 평가 기관은 여러 곳에서 신용을 얻으려는 경우 귀하의 재정 상태가 불안정할 수 있다고 가정하기 때문입니다.

왜 신경 써야 하나요?

신용 보고서와 신용 점수는 귀하의 재정 생활에서 중요한 역할을 합니다. 이들은 귀하의 재정적 신뢰성을 결정해야 하는 사람들에 의해 종종 평가됩니다. 따라서 긍정적인 신용 이력을 유지하는 것이 중요하여 귀하의 신용 보고서와 점수가 귀하가 돈을 어떻게 관리했는지를 반영하도록 해야 합니다.

신용 카드 신청하기

신용 카드를 신청할 때, 귀하의 신용 보고서는 종종 처음으로 확인됩니다. 신용 이력의 길이, 신용 점수, 지불 이력 및 수입과 같은 요소가 귀하에게 제공되는 신용 옵션을 결정합니다.

일반적으로 신용 이력이 좋지 않은 사람들은 낮은 지출 한도, 높은 이자율, 적은 양보(예: 연체 지불 면제) 및 적은 혜택을 받습니다. 그러나 신용 보고서가 좋다면, 귀하는 신용 카드 회사에서 더 나은 조건을 제공받아 더 많은 선택권을 가질 수 있습니다.

신용 보고서에 부정적인 기록이 있으면 신용 한도가 크게 낮아지거나 아예 신용 카드를 받을 수 없을 수도 있습니다. 신용 카드를 보유하고 사용하는 것은 신용을 쌓는 기본적인 방법이므로, 신용 카드가 없으면 장기적으로 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

주택 담보 대출 신청하기

집을 사려고 할 때, 대출 기관을 찾아보는 것이 중요합니다. 빌리는 금액이 훨씬 더 크기 때문에, 더 많은 대출 기관이 귀하와 협력할 의향이 있을 수 있습니다. 이는 더 많은 대출 옵션, 신용 카드에 비해 더 나은 이자율(대출 기간 동안 상당한 금액을 절약할 수 있음) 및 더 유연한 계약금 옵션을 의미할 수 있습니다.

그러나 주택 담보 대출을 신청할 때 신용 이력에 부정적인 기록이 있으면 더 큰 계약금을 내고 더 높은 이자율을 수용해야 할 수 있습니다. 이는 대출 기간 동안 수만 달러의 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

아파트 임대하기

아파트를 임대할 때, 잠재적인 집주인이 귀하의 신용 보고서를 확인할 가능성이 높습니다. 집주인은 신용 보고서를 사용하여 지원자를 비교하고 요구할 보증금을 결정합니다. 그들의 주요 관심사는 임대료가 제때 지불되는지 확인하는 것입니다. 잠재적인 임차인이 신용 보고서가 좋지 않으면, 집주인은 재정적으로 덜 책임감 있는 사람에게 위험을 감수하기보다는 다른 지원자를 기다리는 것을 선호할 수 있습니다.

보험 가입하기

보험 회사가 신용을 제공하지는 않지만, 귀하의 신용 보고서는 여전히 그들의 의사 결정 과정에서 역할을 할 수 있습니다. 보험사는 고객이 제때에 지불하는지 확인하고자 하므로 귀하의 신용 보고서 정보를 사용하여 보험료와 공제액을 결정할 수 있습니다. 보험 산업에서 제공자는 청구에 지불하는 금액만큼 보험료에서 최대한 많은 돈을 수집해야 합니다. 귀하가 제때 보험료를 지불하지 않으면 그들의 비즈니스에 부정적인 영향을 미칩니다.

몇 개월 연속으로 제때 지불하지 않으면 보험 회사가 귀하의 정책을 취소할 수 있습니다. 또한, 몇 개월 동안 지불하지 않다가 청구를 제출하기 전에 갑자기 따라잡으면, 보험 회사는 귀하의 불규칙한 지불 이력을 보상하기 위해 더 높은 보험료를 부과할 수 있습니다.

직업 지원하기

최근 몇 년 동안 더 많은 고용주가 잠재적인 구직자의 신용 이력을 검토하고 있습니다. 이 추세는 금융 및 은행 산업에서 처음 시작되었지만 다른 고용 분야로 확산되고 있습니다. 잠재적인 고용주는 귀하의 신용 이력을 귀하의 전반적인 직업적 신뢰성으로 보고 있으며, 특히 지불이 늦은 이력이 긴 경우에는 더욱 그렇습니다.

신용 보고서에 포함된 내용은 무엇인가요?

귀하의 신용 보고서는 채권자에 대한 기본 지불 이력을 따릅니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:

• 신용 카드 지불
• 휴대폰 지불
• 케이블/인터넷 지불
• 대규모 구매를 위한 매장 내 금융
• 미납 주차 위반 티켓
• 소송을 당한 경우
• 기타 미지급 채무

• 모기지 지불
• 임대료
• 공공요금(가스, 전기, 수도)
• 자동차 지불
• 미납 세금
• 파산을 선언한 경우
• 급여 대출 지불

귀하의 신용 보고서에 있는 항목은 무기한 남아 있지 않으며, 이는 초기 신용 실수가 영원히 귀하를 괴롭히지 않는다는 것을 의미합니다. 일반적으로, 청구서 미지급, 징수 및 대부분의 기타 항목은 7년 후에 삭제됩니다. 파산 및 미납 세금과 같은 기타 민사 판결은 더 긴 기간 동안 귀하의 보고서에 남아 있을 수 있으며, 최대 10년까지 지속될 수 있습니다.

이 정보는 어떻게 내 신용 보고서에 들어가나요?

세 개의 신용 보고 기관은 귀하의 채권자로부터 정보를 받습니다. 귀하의 보고서에 있는 모든 내용은 귀하가 거래한 기업이나 귀하를 고소한 기업에서 나옵니다. 그러나 모든 채권자가 이 정보를 제공하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 귀하의 아파트 임대료 지불 이력은 집주인이 보고하지 않는 한 귀하의 신용 보고서에 없을 수 있습니다. 또한, 임대 정보는 부정적인 편향을 가질 수 있으며, 집주인은 제때 또는 늦은 지불을 일관되게 보고하지 않을 수 있지만, 판결 및 징수는 보고할 가능성이 높습니다.

채권자는 귀하의 사회 보장 번호와 주소를 통해 귀하와 연결된 정보를 보고합니다. 귀하의 사회 보장 번호는 정보를 연결하는 주요 방법이지만, 귀하의 주소도 사기 및 신원 도용을 방지하는 데 역할을 합니다.

공정 신용 보고법

지금까지 논의된 정보는 채권자와 고용주에게 유용하지만, 귀하도 신용 보고서 데이터에 대한 일부 통제권을 가지고 있다는 것을 아는 것이 중요합니다. 공정 신용 보고법 (FCRA)은 소비자에게 신용 보고서에 관한 특정 권리를 부여하는 법입니다. 또한, 기업이 보고할 수 있는 내용과 그 정보를 사용하는 방법에 대한 제한을 부과하여 귀하의 권리가 보호되도록 돕습니다.

소비자 권리

신용 보고서를 받은 후, 보고서에 있는 항목이 정확하지 않다고 생각되면 이의를 제기할 수 있습니다. 이를 위해 보고서를 제공한 신용 보고 기관에 연락하여 이의를 제기하십시오. 또한, 정보를 보고한 대출 기관에 연락하여 부정확한 경우 수정 요청을 해야 합니다. 오류로 판명되면 해당 항목은 귀하의 보고서에서 삭제됩니다.

항목이 오류가 아니더라도, 청구를 제기한 기업에 연락하여 삭제를 요청할 수 있습니다. 그들이 청구를 철회하기로 동의하면, 귀하의 보고서에서 삭제됩니다. 이는 사람들이 최종 공공요금을 지불하지 않고 집을 떠날 때 자주 발생합니다. 유틸리티 회사에 연락하여 미납 청구서를 지불하면(수수료 포함) 청구가 귀하의 보고서에서 완전히 삭제될 수 있습니다. 부정적인 신용 항목이 있는 경우, 가능한 한 빨리 해결하는 것이 귀하의 미래 신용 획득 능력에 영향을 미칠 수 있으므로 최선의 이익입니다.

청구 이의 제기에 대한 자세한 정보는 http://consumer.ftc.gov를 방문하십시오.

잠재적인 고용주가 귀하의 신용 보고서를 보려면 귀하의 서면 허가를 받아야 하며, 보고서 정보를 오직 채용 목적으로만 사용해야 하고(그 특정 목적을 귀하에게 알려야 함), 귀하를 고용하지 않기로 결정한 경우(또는 해고하기로 결정한 경우) 보고서 사본을 제공해야 하며, 최종 결정을 내리기 전에 미결 항목에 대해 이의를 제기할 수 있도록 허용해야 합니다.

신용 보고서의 정보로 인해 신용(또는 직업)이 거부된 경우, 귀하는 자신의 참고용으로 무료 사본을 받을 권리가 있습니다.

사용자 책임

신용 보고서를 요청하는 기업은 정보 사용에 제한이 있습니다. 일반적으로 신용 보고서를 요청하는 기업은 다음을 수행해야 합니다:

• 재정 계약 조건을 결정하는 데만 보고서를 사용해야 합니다.
• 신용 보고서의 어떤 내용이 기업의 최종 결정에 영향을 미쳤는지 개인에게 통지해야 합니다.
• 소비자가 정보를 확인할 수 있도록 보고서를 받은 회사를 알려야 합니다.

데이터 제공자 책임

신용 보고서에 포함된 데이터를 제공하는 개인과 기업도 책임이 있습니다. 가장 중요한 책임은 그들이 보고하는 정보가 정확하고 최신인지 확인하는 것입니다.

이의를 제기하면 데이터 제공자는 주장이 정확하다는 것을 확인하기 위해 30일의 시간을 가지며, 그렇지 않으면 주장은 그들이 확인할 때까지 귀하의 보고서에서 제거됩니다. 데이터 제공자는 데이터 도난을 방지하기 위해 일부 안전 장치를 마련해야 합니다. 그래서 그들은 사회 보장 번호와 주소를 모두 요구하여 이러한 항목이 신원 도용 여부를 확인하기 위해 교차 참조될 수 있도록 합니다.

신용 보고 기관에 데이터를 제공하는 회사는 소비자가 청구를 제기하기 전에 소비자에게 알리고, 청구가 신용 보고서에 나타나기 전에 소비자가 청구를 해결할 기회를 주어야 합니다.

실수 수정

모든 신용 보고 기관에는 이의 제기 프로세스가 있으며, 이는 일반적으로 온라인 양식으로 시작됩니다. 신용 보고서의 어떤 내용을 이의 제기하고 싶다면, 주장을 뒷받침할 재정 기록을 제공해야 할 가능성이 높습니다. 그러면 기관은 원래 청구를 제기한 채권자에게 연락하여 그들의 관점을 얻습니다. 그들은 실수를 확인하고 수정할 수 있는 30일의 시간을 가지며, 수정이 이루어지면 지난 6개월 동안 요청한 모든 사람에게 업데이트된 보고서 사본을 보내달라고 요청할 수 있습니다.

항목을 완전히 제거할 수 없는 경우, 해당 특정 항목에 귀하의 입장을 설명하는 주석을 추가해 달라고 기관에 요청할 수도 있습니다. 이렇게 하면 귀하의 보고서를 검토하는 사람은 이의 제기된 항목 옆에서 귀하의 의견을 볼 수 있습니다.

결론

귀하의 신용 보고서는 필수적이므로 간과하지 마십시오. 매년 무료 신용 보고서를 받을 권리가 있으며, 이 기회를 반드시 활용해야 합니다. 일부 연구에 따르면 최대 30%의 신용 보고서에 부정확한 정보가 포함되어 있으므로 이러한 문제를 가능한 한 빨리 해결하는 것이 귀하의 이익입니다. 무료 연간 신용 보고서에는 신용 점수가 포함되지 않는다는 점을 기억하십시오.

도전 질문

1. 신용 점수는 어떻게 계산됩니까?
2. 신용 보고서와 신용 점수의 차이는 무엇입니까?
3. 점수를 쌓는 것이 얼마나 중요합니까? 이것이 재정적으로 어떻게 도움이 될지 예를 들어 설명하십시오.
4. 신용 보고 기관 3곳을 나열하십시오.
5. 사기가 귀하의 신용 점수에 어떤 영향을 미칠 수 있습니까?

퀴즈