신용 카드

신용 카드는 담보 없이 제공되는 신용의 한 형태(즉, 담보 없는 대출)로, 일상적인 구매를 위해 사용할 수 있습니다. 모든 신용 카드 구매는 대출을 사용하여 이루어집니다. 구매를 위해 신용 카드 발급자로부터 돈을 빌리고 나중에 이자와 함께 갚습니다.

신용 카드를 책임감 있게 사용하는 5가지 방법

신용 카드 대 직불 카드

신용 카드는 직불 카드를 사용하는 것과 동일한 장소에서 사용할 수 있습니다. 그러나 렌터카 회사 및 많은 호텔과 같은 일부 비즈니스는 신용 카드만 받습니다. 그들은 신용 카드가 신용 한도로 작용한다는 것을 알고 있기 때문입니다. 신용 카드로 결제하는 비즈니스는 즉시 지불될 것이라는 것을 알고 있습니다.

직불 카드와 신용 카드가 모두 있을 때에도, 일상적인 거래에 가장 많이 사용할 카드를 신중하게 선택해야 합니다.

직불 카드에 대한 장점

신용 카드를 일상적인 구매에 사용하는 데는 몇 가지 좋은 이유가 있습니다:

• 직불 카드에는 거래 한도나 거래 수수료가 있을 수 있지만, 신용 카드에는 일반적으로 없습니다.
• 신용 카드는 대부분의 구매에 대해 캐시백 및 기타 보상을 제공합니다.
• 신용 카드는 직불 카드보다 더 널리 수용되며, 특히 해외 여행 시 그렇습니다.
• 신용 카드를 사용하면 신용 기록이 쌓여 이자율을 낮추고 다른 대출의 신용 한도를 늘릴 수 있습니다.
• 신용 카드 구매를 통해 다음 급여일 전에 단기 대출로 사용할 수 있습니다.

직불 카드에 대한 단점

신용 카드 대신 직불 카드를 사용하는 데도 몇 가지 좋은 이유가 있습니다:

• 유예 기간을 놓치면 신용 카드로 구매한 금액에 이자가 부과되어 더 비쌀 수 있습니다.
• 신용 카드 구매의 전체 잔액을 매달 지불할 필요가 없기 때문에 과소비하기가 더 쉬워집니다.
• 지불이 지연되기 시작하면 신용 카드 부채에서 완전히 벗어나기 매우 어려울 수 있습니다.
• 신용 카드 청구 주기는 일반적으로 20-25일로 한 달보다 짧아 다른 유형의 청구서에 비해 지불 일정을 잡기가 더 어렵습니다.

신용 잔액 유형

신용 카드를 사용할 때, 신용 카드 명세서에 여러 가지 다른 유형의 잔액이 나타납니다.

새로운 구매

새로운 구매는 현재 청구 주기 동안 신용 카드를 사용하여 구매한 항목입니다. 이 잔액에 대해서는 유예 기간이 끝날 때까지 이자가 부과되지 않으므로, 금융 수수료를 피하기 위해 이 잔액을 먼저 갚는 것이 일반적으로 좋은 생각입니다. 유예 기간을 놓치면 잔액에 대해 매일 이자가 부과됩니다.

잔액 이체

잔액 이체는 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 부채를 이동할 때 발생합니다. 사람들이 이렇게 하는 이유는 부과되는 이자율이 더 낮기 때문이며, 따라서 높은 이자율 카드에서 낮은 이자율 카드로 이체하면 장기적으로 비용이 덜 들 것이라는 것을 알고 있습니다. 대부분의 신용 카드 회사는 이체되는 금액에 대해 잔액 이체 수수료를 부과합니다.

현금 인출

현금 인출은 신용 카드를 사용하여 ATM에서 돈을 인출할 때 발생합니다. 이는 신용 카드에서 발생할 수 있는 가장 비싼 유형의 요금입니다. 현금 인출은 일반적으로 유예 기간이 없고, 일상적인 구매보다 더 높은 이자율로 이자가 부과됩니다. 대부분의 신용 카드 회사는 현금 인출 수수료를 부과하므로, 이 옵션을 사용하기 전에 현금 필요성을 신중하게 고려해야 합니다.

금융 수수료 및 이자율

신용 카드 회사는 신용 카드를 사용하는 조건으로 금융 수수료를 부과합니다. 금융 수수료는 이자율을 사용하여 계산됩니다. 각 잔액 유형은 이자를 계산하는 방법이 다릅니다.

이자 계산 방법

다양한 신용 카드는 당신이 지불해야 할 이자를 다르게 계산하며, 이 차이는 월 청구서에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 가장 일반적인 두 가지 방법은 일일 잔액과 평균 일일 잔액입니다. 모든 방법은 신용 카드 잔액, 연간 백분율 (APR), 및 청구 주기의 길이를 포함합니다.

이전 잔액

이전 잔액 방법은 청구 주기 시작 시의 잔액을 사용하여 이자를 계산합니다. 이는 청구 주기 동안 지불한 금액이 총 이자 지불을 줄이지 않고, 다음 달 청구서에만 영향을 미친다는 것을 의미합니다.

조정된 잔액

이 방법은 이전 잔액과 유사하지만, 당신이 지불한 모든 금액을 차감합니다. 이 방법은 총 이자 비용을 가장 낮게 유지할 수 있지만, 신용 카드 회사가 제공하는 경우는 매우 드뭅니다.

최종 잔액

최종 잔액은 이전 잔액에 이번 청구 주기 동안 발생한 모든 요금을 더하고, 당신이 지불한 모든 금액을 차감합니다. 그런 다음 이자는 그 최종 총액을 기준으로 계산됩니다.

평균 일일 잔액

이 방법은 가장 일반적입니다. 신용 카드 회사는 청구 주기의 모든 날의 평균 잔액을 계산하고, 이를 일일 이자율과 곱합니다. 이 숫자는 청구 주기의 모든 날에 대해 합산됩니다.

유예 기간

모든 신용 카드에는 유예 기간이 있으며, 일반적으로 약 21일입니다. 유예 기간 동안 새로운 구매를 모두 지불하면 해당 구매에 대한 이자가 부과되지 않습니다. 유예 기간을 놓치면 전체 이자 금액이 부과됩니다. 잔액 이체나 현금 인출에는 유예 기간이 없으므로, 이러한 거래에 대해 미결제 상태인 매일 이자가 부과됩니다.

최소 지불액

신용 카드에 빚이 있는 한 매달 최소 지불액이 있습니다. 이 금액은 계좌를 양호한 상태로 유지하기 위해 지불해야 하는 최소 금액을 나타냅니다. 최소 지불액은 미결제 잔액을 기준으로 합니다. 이 지불액은 일반적으로 새로운 이자를 지불하기에 충분하며, 일부 원금도 포함됩니다.

매달 최소 지불액만 지불하는 것은 신용 카드 부채를 갚는 가장 긴 방법이며, 이자 지불액이 가장 높아지는 결과를 초래합니다.

어떤 상황에서는 최소 지불액이 부과된 이자보다 낮을 수 있습니다. 이 경우에는 부채를 완전히 갚지 못하게 됩니다. 최소 지불액이 이자 청구액보다 낮거나 같으면, 부채를 갚지 않고 이자만 계속 지불하게 됩니다. 이런 상황을 피하려면 매달 최소 지불액보다 더 많이 지불하도록 하세요.

지불 누락

신용 카드 지불을 놓치면 계좌가 연체될 수 있습니다. 계좌 연체는 몇 가지 영향을 미칩니다:

• 프로모션 이자율을 받고 있었다면, 이를 소급하여 잃게 됩니다. 이전의 모든 미결제 잔액은 프로모션 이자율 대신 더 높은 이자율로 돌아가게 되어 청구서가 더 높아집니다.
• 연체 수수료가 부과되며, 이는 다음 청구 주기에 이전 잔액에 추가됩니다.
• 연체된 지불은 신용 보고 기관에 보고되며, 신용 점수가 낮아집니다.
• 신용 카드 발급사가 신용 한도를 낮추고 이자율을 높일 수 있습니다.

특정 수의 지불을 놓치면 신용 카드 발급사가 신용 한도를 완전히 취소하고 귀하의 사례를 채권 추심 기관에 보낼 수 있습니다. 이는 신용 점수에 추가적인 피해를 주며, 향후 몇 년 동안 새로운 신용 카드나 대출을 받기 매우 어렵게 만듭니다.

2009년 CARD 법

2009년, 연방 정부는 신용 카드의 책임, 의무 및 공개 법안(CARD 법)을 통과시켜 신용 카드 회사의 특정 행동을 금지했습니다. 또한 신용 카드 소지자에게 신용 카드를 양호한 상태로 유지하는 데 도움이 되는 더 많은 도구를 제공합니다.

CARD 법은 신용 카드 회사가 다음을 금지합니다:

• 기존 잔액에 대한 이자율을 인상하는 것. 이자율이 상승하면, 이는 새로운 구매에만 적용됩니다. 이는 소개 프로모션 이자율을 제거하는 것에는 적용되지 않습니다.
• 계좌를 보유한 첫 해에 이자율을 인상하는 것. 그러나 변동 이자율 신용 카드의 경우, 기본 이자율은 상승할 수 없지만 변동 이자율은 상승할 수 있습니다.
• 지불을 늦게 처리하는 것. 모든 지불은 수신된 날에 처리되어야 합니다.
• 다양한 지불 방법에 대해 수수료를 부과하는 것.
• 이자 청구가 마지막 기간의 잔액을 기준으로 부과되는 이중 청구 주기를 사용하는 것.
• 21세 미만의 사람에게 공동 서명자 없이 신용 카드를 발급하는 것.

카드 소지자로서, 당신은 신용 카드와 관련된 특정 권리를 갖습니다:

• 하나의 신용 카드에서 연체되면, 신용 카드 회사는 다른 카드에 대해 자동으로 더 높은 벌금 이자율을 부과할 수 없습니다.
• 청구서가 발송된 후 최소 21일 동안 이자를 부과하지 않고 지불할 수 있습니다.
• 최소 지불액보다 더 많이 지불하면, 추가 금액은 가장 높은 이자 청구가 있는 잔액에 먼저 적용됩니다. 예를 들어, 최소 지불액보다 $30 더 지불하면, 추가 $30은 현재 잔액에 적용되기 전에 현금 인출에 적용됩니다.
• 한도를 초과하는 수수료를 선택 해제할 수 있습니다. 선택 해제하면 신용 한도를 초과하는 구매를 시도할 경우 거래가 거부됩니다. 선택 해제하지 않으면 한도 초과 수수료가 부과됩니다.
• 이자율 인상을 선택 해제할 수 있습니다. 그렇게 하면 잔액을 모두 지불한 후 신용 카드가 취소됩니다. (이것은 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.)

CARD 법의 보호는 강력하지만, 소비자 금융 보호국(CFPB)에서 2024년 법적 명확화가 이루어졌습니다. 소비자가 알아야 할 중요한 세부 사항을 강조합니다: 이 규칙 중 많은 부분이 신용 카드 계좌에만 적용됩니다. 개인 신용 한도나 많은 “지금 구매하고 나중에 지불하기” 서비스와 같은 다른 유형의 대출은 동일한 규칙이 적용되지 않습니다. 예를 들어, 최소 결제로 부채를 상환하는 데 걸리는 시간을 보여주는 필수 경고를 명세서에 제공할 필요가 없습니다.

도전 질문

1. 신용 카드와 직불 카드의 차이는 무엇인가요?
2. 신용 카드 회사는 어떻게 돈을 벌까요?
3. 신용 카드가 재정적으로 어떻게 도움이 되거나 해를 끼칠 수 있나요?
4. 당신의 말로 2009년 카드 법안이 무엇인지 설명하세요.

퀴즈