신용 – 빌린 돈 사용하기

신용 은 빌린 돈을 사용하고 나중에 갚겠다는 약속을 하는 것입니다. 신용은 신용 카드에서 주택 담보 대출에 이르기까지 다양한 형태로 제공됩니다. 신용을 사용하는 방법은 다양하기 때문에 초보자에게는 신용을 현명하게 사용하는 모든 세부 사항을 배우는 것이 종종 도전이 됩니다.

기본 신용 용어

구성 요소가 어떻게 작동하는지 파악하기 전에 신용에 대해 이야기할 때 사용되는 기본 용어를 이해해야 합니다.

원금

대출 원금은 당신이 빌리는 돈의 양입니다. 당신은 원금과 이자 수수료 또는 대출 비용을 갚아야 합니다.

이자율

이자율은 빌린 돈을 사용할 권리에 대해 부과되는 비용입니다. 이 숫자는 연간 이자율(백분율)로 표현됩니다.

신용 한도

당신의 신용 한도는 당신이 빌릴 수 있는 총 금액입니다. 이는 대출 기관이 당신의 대출 상환 능력에 따라 설정합니다. 

유예 기간

유예 기간은 당신이 돈을 빌린 시점과 원금에 대한 이자가 부과되기 시작하는 시점 사이의 시간을 나타냅니다.

최소 지불액

최소 지불액은 신용 카드 회사가 당신이 대출을 연체했다고 간주하기 전에 매달 지불할 수 있는 가장 작은 금액입니다. 이 최소 지불액은 당신의 총 원금 잔액의 백분율을 기준으로 합니다.

신용은 어떻게 작동하나요?

신용은 신뢰를 기반으로 작동합니다. 당신은 차용자로서 대출 기관에 신용 한도 또는 자신의 필요를 위해 돈을 빌릴 기회를 요청합니다. 그 대가로 당신은 그것을 갚겠다고 약속합니다. 대출 기관이 동의하면 특정 조건에 따라 신용이 당신에게 연장됩니다. 이러한 조건은 당신이 무엇을 구매할 의도가 있는지, 제때 지불할 가능성이 얼마나 되는지, 과거에 빌린 돈에 대해 얼마나 신뢰할 수 있었는지, 당신의 수입, 시장의 전반적인 조건 및 몇 가지 다른 요소에 따라 달라집니다.

결국, 채권자의 관점에서 당신이 더 신뢰할 수록 돈을 빌릴 때 더 좋은 조건을 받을 수 있습니다. 왜냐하면 당신이 더 낮은 위험으로 간주되기 때문입니다. 그러나 당신이 이전에 돈을 빌린 적이 없거나, 돈을 빌렸지만 부채를 갚는 데 신뢰할 수 없었다면, 당신은 그렇게 좋은 조건을 받지 못할 것입니다.

내 신용 조건은 무엇인가요?

신용 조건 은 당신이 얼마나 많은 돈을 빌릴 수 있는지와 그것이 얼마나 비쌀지를 나타냅니다. 좋은 조건을 받는 것은 일반적으로 더 높은 신용 한도(한 번에 더 많은 돈을 빌릴 수 있음), 더 낮은 이자율(빌리는 것이 덜 비쌈), 그리고 캐시백 및 항공 마일과 같은 다른 혜택을 의미합니다. 초보자에게는 신용 카드나 자동차 대출을 쇼핑할 때 더 낮은 이자율에 집중하는 것이 가장 큰 관심사여야 합니다.

내 조건을 어떻게 개선할 수 있나요?

신용 조건은 신뢰에 의해 결정되므로, 조건을 개선하는 가장 좋은 방법은 신용을 사용하고 신뢰성 있게 갚는 것입니다. 이는 채권자에게 당신이 정기적인 지불을 관리할 수 있으며, 앞으로도 빌린 돈을 갚을 가능성이 높다는 것을 보여줍니다.

채권자의 관점에서 볼 때, 그들이 돈을 빌려줄 때마다 그것은 투자입니다. 그들의 투자 수익은 당신이 돈을 빌리기 위해 지불하는 대출 이자입니다. 그들은 당신이 제때 또는 전혀 지불하지 않을 위험을 감수합니다. 만약 당신의 개인 재정 이력이 당신이 신뢰성 있게 지불할 수 있음을 보여준다면, 그들은 당신이 더 안전한 투자라고 믿고 더 좋은 조건을 제안합니다. 그리고 당신이 빌린 돈에 대해 책임감 있는 모습을 더 자주 보여줄수록, 이후 제안에 대한 조건이 더 좋아질 것입니다.

채권자들은 신용 보고서 를 사용하여 서로에게 누가 청구서를 지불하고 누가 지불하지 않는지에 대한 정보를 공유합니다. 따라서 다른 대출 기관으로 전환하여 나쁜 신용 이력을 벗어날 수는 없습니다.

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실제 신용 – 신용 카드

신용 카드 회사가 당신에게 $300 신용 한도가 있는 신용 카드를 제공하기로 동의했다고 상상해 보세요.  당신은 그 신용 카드를 사용하여 $300에 새 TV를 구매하기로 결정합니다. 당신의 원금 잔액 은 이제 $300이며, 그 한 번의 구매로 신용 카드를 최대한 사용했기 때문에(당신이 빌릴 수 있는 모든 돈을 사용했기 때문에) 당신은 빚을 갚기 전까지 더 이상 구매를 위해 신용 카드를 사용할 수 없습니다.

신용 카드 회사는 이제 첫 청구서가 만기가 되기 전에 당신에게 유예 기간 을 제공합니다. 유예 기간은 구매를 한 시점과 이자가 부과되기 시작하는 시점 사이의 시간입니다. 유예 기간은 일반적으로 3주에서 4주 사이지만, 신용 카드 회사에 따라 많이 달라질 수 있습니다.

유예 기간이 끝난 후, 신용 카드 회사는 당신의 구매에 대해 이자를 부과하기 시작합니다.  당신이 지불하는 이자 금액은 이자율에 따라 달라집니다.

신용 카드 회사와 좋은 관계를 유지하기 위해 매달 최소한의 최소 지불액 을 지불해야 합니다. 최소 지불액은 고정 요금(예: $25) 또는 당신이 빚진 원금 잔액의 일정 비율과 연체료를 포함합니다. 만약 당신이 지속적으로 최소 지불액보다 적게 지불한다면, 당신은 결코 빚을 완전히 갚지 못할 것입니다. 그리고 만약 당신이 오직 최소 지불액만 지불한다면, 당신은 수년 동안 빚을 갚는 데 갇히게 될 것입니다. 

결국, 이는 당신이 구매한 원래 물건보다 부과된 이자에 대해 더 많은 돈을 지불할 수 있음을 의미합니다. 신용을 관리하는 가장 좋은 방법은 항상 최소 금액보다 더 많이 지불하는 것입니다. 원금 잔액을 줄이기 위해 지불을 하면서, 당신은 다시 신용 카드를 사용할 수 있습니다. 

우리의 TV 예시에서, 만약 당신이 신용 카드로 빌린 금액 중 $100을 갚았다면, 이제 카드를 사용하여 추가 구매를 할 수 있습니다. 단, 당신의 한도는 여전히 $300임을 기억하세요. 원금 잔액이 0이 되면, 당신은 신용 카드를 모두 갚았고 더 이상 이자가 부과되지 않습니다. 그 후, 당신은 다시 더 큰 구매를 고려할 수 있습니다.

신용의 실제 – 주택 담보 대출

집이나 부동산을 구매해야 한다면, 대부분 주택 담보 대출을 받아야 할 것입니다. 주택 담보 대출과 신용 카드의 가장 큰 차이점은 주택 담보 대출은 특정 목적을 위해 돈을 빌린다는 것입니다. 당신이 구매한 집은 대출의 담보가 되며, 이는 당신이 대출을 갚지 못할 경우 채권자가 당신의 집을 가져가 투자금을 회수할 수 있음을 의미합니다.

주택 담보 대출은 담보로 뒷받침되기 때문에, 채권자는 당신에게 돈을 빌려주기로 동의할 때 위험이 적습니다. 그리고 당신이 덜 위험한 상황에 있기 때문에, 대출자는 일반적으로 같은 신용 점수와 신용 기록을 가진 신용 카드보다 훨씬 높은 신용 한도와 더 나은 이자율을 제공합니다. 더 높은 신용 한도와 더 낮은 이자율 외에도, 주택 담보 대출은 신용 카드와 같은 방식으로 작동합니다. 여전히 매달 최소 지불액을 지불해야 하며, 당신이 빚진 잔액에 대해 매달 이자가 부과됩니다. 신용 카드와 달리, 주택 담보 대출에는 고정 및 변동 이자율의 두 가지 유형이 사용됩니다.

고정 금리 주택 담보 대출

고정 금리 주택 담보 대출은 이름 그대로, 이자율이 대출 기간 동안 고정됩니다. 이는 대출 기간 동안 당신의 이자율과 지불액이 예측 가능하다는 것을 의미합니다. 대신, 고정 금리 주택 담보 대출의 이자율은 변동 금리 주택 담보 대출보다 약간 높을 수 있습니다.

변동 금리 주택 담보 대출

변동 금리 주택 담보 대출의 경우, 당신의 이자율은 전체 시장 이자율에 따라 대출 기간 동안 조정되고 변경될 수 있습니다. 대출자는 이러한 유형의 대출을 선호하는데, 이는 그들이 시장의 prevailing rates에 따라 차용자에게 부과하는 금액을 늘리거나 줄일 수 있기 때문입니다.

차용자로서 변동 금리 주택 담보 대출을 받을 때, 당신은 매달 지불액의 예측 가능성을 잃게 됩니다. 일반적으로, 대출의 첫 5년 동안 제공되는 이자율은 고정 금리 주택 담보 대출에서 받을 수 있는 이자율보다 낮습니다. 이 초기 기간이 지나면, 대출자는 매년 이자율을 변경할 수 있습니다.

내 신용에 영향을 미치는 다른 요소는 무엇인가요?

신용 기록 외에도 신용과 지불에 영향을 미치는 많은 다른 요소가 있습니다. 이 중 가장 큰 것은 신용 카드 회사가 특정 서비스를 사용하는 것에 대해 부과하는 추가 수수료일 수 있습니다. 이러한 수수료는 까다로울 수 있으며 빠르게 누적될 수 있습니다.

수수료는 신용 카드 회사에 따라 유형과 금액이 크게 다르므로, 신용 카드를 비교할 때 잠재적인 수수료를 검토하는 것이 목록에 있어야 합니다. 

신용 조건에 영향을 미치는 다른 요소로는 당신의 소득과 일반 시장 상황이 있습니다. 더 많은 돈을 벌면, 더 높은 신용 한도와 더 낮은 이자율을 가질 가능성이 높습니다. 이는 채권자가 당신이 대출을 갚을 수 있는 능력이 더 크다고 보기 때문입니다. 전체 시장의 이자율이 낮거나 높으면, 이는 당신이 제안받는 이자율에 중요한 역할을 합니다.

미지급 잔액에 부과되는 이자 금액에 관해서는, 또 다른 요소는 이자가 어떻게 계산되는지입니다. 일부 채권자는 매달 이자를 계산하는 반면, 다른 채권자는 매일 계산합니다.  이 계산은 당신이 청구서를 지불하는 방식에 영향을 미쳐야 합니다. 이자가 매달 계산되면, 이자가 적용되기 직전에 한 번의 큰 지불을 함으로써 이익을 얻습니다. 이자가 매일 계산되면, 한 달 동안 여러 번의 작은 지불을 함으로써 가장 큰 이익을 얻습니다.

도전 질문

1. 당신의 말로 신용이 무엇인지 설명하세요.
2. 신용이 당신의 돈 관리에 어떻게 도움이 될 수 있나요?
3. 신용 점수란 무엇인가요?
4. 신용(또는 빚)이 당신의 재정에 어떻게 해를 끼칠 수 있나요?
5. 사람들이 왜 그렇게 오랜 기간 동안 주택 담보 대출을 받나요?

퀴즈!