Ασφάλιση Αναπηρίας
Οι περισσότεροι άνθρωποι υπερεκτιμούν το κόστος και υποεκτιμούν την ανάγκη για ασφάλιση αναπηρίας. Πολλοί άνθρωποι ζουν από μισθό σε μισθό και δεν έχουν σημαντικές πραγματικές αποταμιεύσεις. Δεν διαθέτουν ισχυρά αποθεματικά για έκτακτες ανάγκες ή έκτακτα έξοδα για να καλύψουν το κόστος μιας απροσδόκητης δαπάνης. Στην πραγματικότητα, η απώλεια εισοδήματος και τα ιατρικά έξοδα είναι δύο από τους κύριους λόγους που επικαλούνται οι άνθρωποι όταν υποβάλλουν αίτηση πτώχευσης. Και εκεί έρχεται η Ασφάλιση Αναπηρίας, παρέχοντας κρίσιμη οικονομική προστασία σε περίπτωση που δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού.
Τι είναι η Ασφάλιση Αναπηρίας;
Η Ασφάλιση Αναπηρίας είναι ασφάλιση που παρέχει παροχές στο ασφαλισμένο άτομο εάν υποστεί τραυματισμό ή ασθένεια που το εμποδίζει να εργαστεί για παρατεταμένη περίοδο. Συνήθως πληρώνει το 50% – 70% του μισθού σας πριν από την αναπηρία, ή αυτό που κερδίζατε πριν σταματήσετε να εργάζεστε. Τα έξοδά σας δεν σταματούν όταν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι, και αυτό το σημαντικό οικονομικό προστατευτικό όφελος βοηθά να αντικαταστήσει το εισόδημά σας ενώ αναρρώνετε, ώστε να μπορείτε να πληρώσετε για όλα τα έξοδά σας, όπως υποθήκη/ενοίκιο, λογαριασμούς, τρόφιμα και ιατρικά έξοδα, για να αναφέρουμε μόνο μερικά. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ασφάλισης αναπηρίας – Βραχυπρόθεσμη και Μακροπρόθεσμη.
Βραχυπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας
Η Βραχυπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας (STD) παρέχει κάλυψη για μικρό χρονικό διάστημα, συνήθως γύρω στους 6 μήνες αλλά συνήθως λιγότερο από ένα έτος. Οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται “αναπηρία” και το μυαλό τους πηγαίνει σε καταστροφικούς τραυματισμούς ή ασθένειες, αλλά η STD καλύπτει ένα ευρύ φάσμα πραγμάτων που θα μπορούσαν να σας κρατήσουν εκτός εργασίας. Ορισμένοι από τους πιο κοινούς λόγους για αιτήσεις STD περιλαμβάνουν τον τοκετό, κοινές κακώσεις, απλές χειρουργικές επεμβάσεις και μυοσκελετικές καταστάσεις, όπως μια κατάσταση της πλάτης.
Ένα σημαντικό στοιχείο της ασφάλισης αναπηρίας είναι ότι δεν αρκεί απλώς να έχετε μια διάγνωση ή μια κατάσταση, αλλά πρέπει να είναι αναπηρική. Η ασφαλιστική εταιρεία θα αξιολογήσει τις ιατρικές σας πληροφορίες σε σύγκριση με τις απαιτήσεις του επαγγέλματός σας για να προσδιορίσει εάν είστε ανίκανοι να εκτελέσετε τα καθήκοντα του επαγγέλματός σας. Ο τύπος της τεκμηρίωσης που απαιτείται μπορεί να διαφέρει σημαντικά ανάλογα με το γιατί κάποιος είναι εκτός εργασίας. Για παράδειγμα, μια απλή αίτηση θα μπορούσε να είναι κάποιος που είχε μωρό και χρειάζεται χρόνο για να αναρρώσει από τον τοκετό ή κάποιος που είχε χειρουργική επέμβαση στην πλάτη. Για κάποιον που μπορεί να είναι εκτός εργασίας λόγω χρόνιας κατάστασης, όπως πόνος στην πλάτη ή κατάθλιψη και άγχος, μπορεί να χρειαστεί περισσότερη ιατρική πληροφορία για να κατανοηθεί το επίπεδο σοβαρότητας της κατάστασής τους και τι έχει αλλάξει που τώρα τους εμποδίζει να μπορούν να εργαστούν.
Η ασφάλιση αναπηρίας συχνά συνοδεύεται από επιπλέον οφέλη, όπως η μερική αναπηρία, που ενθαρρύνει και βοηθά τα άτομα να επιστρέψουν στην εργασία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά συνεργάζονται με τους υπαλλήλους, τους γιατρούς τους και τον εργοδότη τους για να βοηθήσουν στην αναγνώριση ευκαιριών για να υποστηρίξουν τους υπαλλήλους στην επιστροφή τους στην εργασία, μερικές φορές σε μερική βάση (για παράδειγμα, εργασία 4 ωρών αντί για 8) ή σε τροποποιημένη ικανότητα (για παράδειγμα, κάποιος που δεν μπορεί να σηκώσει πάνω από 20 κιλά αλλά συνήθως απαιτείται να το κάνει θα έχει τις εργασιακές του ευθύνες προσωρινά αλλάξει ώστε να μπορεί να επιστρέψει στην εργασία χωρίς να χρειάζεται να σηκώσει πάνω από 20 κιλά).
Μακροπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας
Η Μακροπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας (LTD) είναι παρόμοια με τη Βραχυπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας, αλλά προσφέρει επιπλέον προστασία εάν είστε ανίκανοι και δεν μπορείτε να εργαστείτε για παρατεταμένη περίοδο, ή σε ορισμένες περιπτώσεις, για εκείνους που δεν θα μπορέσουν ποτέ να επιστρέψουν στην εργασία λόγω θανατηφόρας ασθένειας ή μόνιμης αναπηρίας.
Περιορισμοί Παροχών
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους περιορισμούς της κάλυψής σας, τόσο για τη βραχυπρόθεσμη όσο και για τη μακροπρόθεσμη αναπηρία, ειδικά καθώς αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την πολιτική. Ανάλογα με την αιτία της αναπηρίας σας, οι παροχές ενδέχεται να μην είναι πληρωτέες. Για παράδειγμα, εάν τραυματιστήκατε ενώ εργάζεστε, αυτό μπορεί να καλύπτεται από την Ασφάλιση Εργαζομένων αλλά όχι από την αναπηρία. Ομοίως, η Ασφάλιση Εργαζομένων πληρώνει μόνο παροχές για συνθήκες που σχετίζονται με την εργασία.
Για τη Μακροπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας, είναι πολύ συνηθισμένο η κάλυψή σας να έχει δύο διαφορετικούς ορισμούς αναπηρίας, ή τρόπους αξιολόγησης εάν είστε ανίκανοι και δικαιούστε να λάβετε παροχές. Για παράδειγμα, για τα πρώτα δύο χρόνια παροχών, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας αξιολογήσει και την ιατρική σας κατάσταση με βάση το εάν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα του επαγγέλματός σας, παρόμοια με το πώς αξιολογείστε στη Βραχυπρόθεσμη Ασφάλιση Αναπηρίας. Μετά από δύο χρόνια, όμως, αυτός ο ορισμός συνήθως αλλάζει σε έναν ευρύτερο ορισμό, που σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει την ιατρική σας κατάσταση, την εργασιακή σας εμπειρία, την εκπαίδευση και την κατάρτιση, και θα προσδιορίσει εάν έχετε την ικανότητα να εκτελέσετε οποιοδήποτε άλλο τύπο επαγγέλματος. Αυτή η αξιολόγηση λαμβάνει υπόψη πόσα χρήματα κερδίζατε πριν από την αναπηρία σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε μόνιμο τραυματισμό στο πόδι που σας εμποδίζει να είστε στα πόδια σας για παρατεταμένες περιόδους, όπως το να στέκεστε ή να περπατάτε, μπορεί να μην μπορείτε να επιστρέψετε στην εργασία κάνοντας τη δουλειά που είχατε πριν από τον τραυματισμό σας, αλλά μπορεί να έχετε τις δεξιότητες να κάνετε μια δουλειά γραφείου που δεν απαιτεί να στέκεστε ή να περπατάτε, με συγκρίσιμο μισθό.
Πώς να αποκτήσετε ασφάλιση αναπηρίας
Υπάρχουν αρκετά κανάλια από τα οποία μπορείτε να αποκτήσετε ασφάλιση αναπηρίας: μέσω υποχρεωτικής κάλυψης από το κράτος, μέσω του εργοδότη σας ως παροχή εργασίας, αγοράζοντας μόνοι σας, ή μέσω της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.
Υποχρεωτική Κάλυψη από το Κράτος
Ορισμένες πολιτείες, όπως η Καλιφόρνια, απαιτούν κάλυψη αναπηρίας. Μπορεί επίσης να απαιτούν πληρωμένη άδεια οικογένειας, και ορισμένες πολιτείες συνδυάζουν την κάλυψη αναπηρίας και την άδεια οικογένειας σε ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα που ονομάζεται Πληρωμένη Άδεια Οικογένειας και Ιατρικής (PFML). Είναι σημαντικό να γνωρίζετε αν εργάζεστε (όχι αν ζείτε) σε μία από αυτές τις πολιτείες και να κατανοήσετε τον τύπο κάλυψης και τα οφέλη που θα λάβετε μέσω ενός κρατικού προγράμματος. Δεν είναι αρκετό να βασίζεστε μόνο σε ένα κρατικό πρόγραμμα για τα οφέλη. Συχνά, η βραχυπρόθεσμη αναπηρία θα συμπληρώσει αυτό και μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε και τα δύο ταυτόχρονα.
Μέσω του Εργοδότη σας
Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ένα κοινό όφελος στον χώρο εργασίας που προσφέρουν πολλοί εργοδότες. Ο εργοδότης σας μπορεί να επιλέξει να πληρώσει το κόστος της κάλυψης ώστε να μην χρειαστεί να το κάνετε εσείς, να απαιτήσει να πληρώσετε εσείς για την κάλυψη, ή μπορεί να είναι διαθέσιμους συνδυασμοί των δύο.
Μόνοι σας
Τα άτομα μπορούν επίσης να αγοράσουν τη δική τους ασφάλιση αναπηρίας μέσω ενός μεσίτη ασφάλισης, συνήθως των ίδιων μεσιτών που πωλούν ασφάλιση ζωής. Αυτό μπορεί να είναι πολύ ωφέλιμο για υπαλλήλους που δεν έχουν πρόσβαση σε ασφάλιση αναπηρίας μέσω του εργοδότη τους, αλλά και για ορισμένους υπαλλήλους που μπορεί να έχουν πολύ εξειδικευμένη εργασία και/ή να κερδίζουν πολλά χρήματα, και θέλουν να συμπληρώσουν την κάλυψη που παρέχει ο εργοδότης τους με επιπλέον οφέλη και προστασία σε περίπτωση που γίνουν ανάπηροι και αδυνατούν να εργαστούν. Η ατομική κάλυψη είναι πιο ακριβή από την κάλυψη που προσφέρεται μέσω του εργοδότη σας.
Η εξέταση του δικού σας κινδύνου αναπηρίας και το αν θα αγοράσετε βραχυπρόθεσμη, μακροπρόθεσμη ή και τους δύο τύπους ασφάλισης αναπηρίας είναι ένα σημαντικό μέρος της δημιουργίας ενός ολοκληρωμένου προσωπικού χρηματοοικονομικού σχεδίου.
Κυβερνητική Ασφάλιση
Η Ασφάλιση Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSDI) είναι ένα πρόγραμμα ασφάλισης αναπηρίας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση. Χρηματοδοτείται από φόρους, και μπορεί να παρατηρήσετε ότι αυτό αφαιρείται από τον μισθό σας. Αλλά, μόνο και μόνο επειδή πληρώνετε γι’ αυτό, δεν σημαίνει ότι έχετε εγγυημένα οφέλη. Υπάρχουν απαιτήσεις επιλεξιμότητας, καθώς πρέπει να εργαστείτε αρκετά ώστε να πληροίτε τις προϋποθέσεις, και επίσης, η Κοινωνική Ασφάλιση αξιολογεί την αναπηρία με βάση το αν μπορείτε να κάνετε οποιοδήποτε τύπο επαγγέλματος. Είναι ένας αυστηρός ορισμός και μπορεί να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για οφέλη αν αναμένεται να είστε εκτός εργασίας μόνο για μερικούς μήνες. Επιπλέον, η διαδικασία για να υποβάλετε αίτηση και να λάβετε οφέλη μπορεί να διαρκέσει πολύ χρόνο (χρόνια) και πολλοί άνθρωποι απορρίπτονται αρχικά, οπότε είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι έχετε κατάλληλη κάλυψη αναπηρίας και χρηματοοικονομικές προστασίες σε ισχύ.