Τι είναι οι αννουίτες;
Αν κοιτάξετε τη λέξη “Αννουίτα” στο λεξικό, θα δείτε ότι λέει “ένα σταθερό ποσό χρημάτων που καταβάλλεται σε κάποιον κάθε χρόνο, συνήθως για τη ζωή.” Αλλά όταν πρόκειται για προσωπικά οικονομικά και επενδύσεις, η “αννουίτα” αναφέρεται σε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που μπορεί να προσφέρει προστατευμένο εισόδημα για μια ζωή και ακόμη και να αυξήσει τα χρήματά σας. Μια αννουίτα μπορεί να προσφέρει μια ροή πληρωμών εισοδήματος, αλλά μπορεί επίσης να προσφέρει πολύ περισσότερα. Αυτό το μάθημα αφορά τις αννουίτες ως χρηματοοικονομικό προϊόν και μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε αν σκέφτεστε να αποκτήσετε μία για το συνταξιοδοτικό σας χαρτοφυλάκιο.
Τι είναι μια αννουίτα;
Μια αννουίτα είναι απλώς ένα συμβόλαιο μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρείας και ενός ατόμου ή ενός παντρεμένου ζευγαριού. Ανάλογα με τον τύπο της αννουίτας, μπορείτε να αγοράσετε μία με ένα μέρος των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων είτε με μια ενιαία πληρωμή αγοράς είτε με πολλαπλές πληρωμές αγοράς με την πάροδο του χρόνου. Οι αννουίτες είναι ένα από τα λίγα χρηματοοικονομικά προϊόντα που μπορείτε να αγοράσετε που σας επιτρέπουν να το κάνετε αυτό μέσω μιας διαδικασίας που ονομάζεται αννουιτοποίηση. Το επενδυτικό μέρος προσφέρει την ευκαιρία να αυξήσετε τις πληρωμές αγοράς σας με την πάροδο του χρόνου. Θα πληρώσετε μια χρέωση για το ασφαλιστικό μέρος και επενδυτικές χρεώσεις αν η αννουίτα σας περιλαμβάνει επενδυτικές επιλογές.
Τύποι Αννουίτων
Υπάρχουν αρκετοί διαφορετικοί τύποι αννουίτων, σχεδιασμένοι για διαφορετικές καταστάσεις, ανάγκες και ανοχές κινδύνου. Παρακάτω είναι οι κύριοι τύποι αννουίτων:
- Οι σταθερές αννουίτες συχνά αγοράζονται από εκείνους που είναι κοντά στη συνταξιοδότηση ή δεν είναι άνετοι με τις διακυμάνσεις της αγοράς. Οι σταθερές αννουίτες προστατεύουν το κεφάλαιό σας, ή τις πληρωμές αγοράς που κάνετε, από τις πτώσεις της αγοράς, προσφέρουν μια σταθερή επιτόκιο για ανάπτυξη και σας επιτρέπουν να μετατρέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε εγγυημένες, σταθερές πληρωμές.
- Οι ευρετηριασμένες αννουίτες προστατεύουν το κεφάλαιό σας από κάποιες ή όλες τις πτώσεις της αγοράς, και σε αντάλλαγμα μπορεί να περιορίσουν λίγο την αναπτυξιακή σας δυνατότητα. Μπορεί να προσφέρουν έναν ελάχιστο ρυθμό πιστοποίησης με την προοπτική πρόσθετου τόκου βάσει της απόδοσης των χρηματιστηριακών δεικτών, όπως ο S&P 500, καθώς και τη δυνατότητα να μετατρέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε πληρωμές εισοδήματος. Οι ευρετηριασμένες αννουίτες μπορεί να είναι ελκυστικές για εκείνους που θα ήθελαν να αποφύγουν τουλάχιστον κάποιες πτώσεις της αγοράς αλλά αναζητούν περισσότερη αναπτυξιακή δυνατότητα από μια τυπική σταθερή αννουίτα.
- Οι μεταβλητές αννουίτες προσφέρουν την προοπτική να αυξήσετε τα χρήματά σας μέσω μιας ποικιλίας επενδύσεων στην αγορά, αλλά περιλαμβάνουν επίσης την προοπτική πτώσεων της αγοράς. Θα έχετε την προοπτική μεγαλύτερων κερδών, αλλά και απώλειας, σε αυτή την περίπτωση. Οι μεταβλητές αννουίτες προσφέρουν την επιλογή να μετατρέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε μια ροή πληρωμών εισοδήματος. Μπορεί να είναι ελκυστικές για εκείνους που αναζητούν περισσότερη αναπτυξιακή δυνατότητα από ό,τι μπορούν να προσφέρουν οι σταθερές ή οι ευρετηριασμένες αννουίτες. Συχνά έρχονται επίσης με προαιρετικά οφέλη που μπορούν να προστεθούν για να παρέχουν εγγυημένη ανάπτυξη, εγγυημένο εισόδημα ή εγγυημένες αναλήψεις για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο ή για τη ζωή.
Πότε αρχίζουν οι πληρωμές εισοδήματος από αννουίτες;
Οι αννουίτες μπορεί να είναι είτε άμεσες είτε αναβληθείσες.
Άμεσες αννουίτες είναι ακριβώς αυτό. Κάνετε μια πληρωμή αγοράς και οι πληρωμές εισοδήματος αρχίζουν σύντομα μετά. Η πληρωμή αγοράς σας δεν αυξάνεται και δεν είναι ρευστή ή διαθέσιμη σε εσάς. Αντίθετα, σας εγγυάται ότι θα λάβετε πληρωμές εισοδήματος για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο ή για όσο ζείτε.
Αναβληθείσες αννουίτες δίνουν στις πληρωμές αγοράς στον λογαριασμό σας την ευκαιρία να αυξηθούν. Οι πληρωμές εισοδήματος σας καθυστερούν μέχρι μια μεταγενέστερη ημερομηνία και είτε η ασφαλιστική εταιρεία τις επενδύει (σταθερές ή ευρετηριασμένες αννουίτες) είτε εσείς τις επενδύετε στις διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές της αννουίτας (μεταβλητές αννουίτες).
Ποιες είναι οι διαφορετικές διαθέσιμες επιλογές πληρωμής;
Αν αποφασίσετε να αννουιτοποιήσετε, ή να μετατρέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε εγγυημένες πληρωμές εισοδήματος, συνήθως έχετε επιλογές:
- Εισόδημα για ζωή — Θα λάβετε εγγυημένες πληρωμές εισοδήματος για όσο ζείτε, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό είναι αυτό.
- Εισόδημα για δύο ζωές — Εσείς και ο/η σύζυγός σας μπορείτε να λάβετε εγγυημένες πληρωμές εισοδήματος για όσο και οι δύο ζείτε.
- Εισόδημα για συγκεκριμένη χρονική περίοδο — Μπορείτε να επιλέξετε από πληρωμές εισοδήματος για χρονικές περιόδους όπως 10, 15 ή 20 χρόνια.
- Εισόδημα για συγκεκριμένη χρονική περίοδο, με εγγυημένο ποσό χρόνου — Μπορείτε να επιλέξετε μια χρονική περίοδο για την οποία θα λάβετε εισόδημα, αλλά αν πεθάνετε πριν από την ολοκλήρωση αυτής της χρονικής περιόδου, ο δικαιούχος σας μπορεί να λάβει τις υπόλοιπες πληρωμές.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, μόλις ολοκληρωθεί η συγκεκριμένη χρονική σας περίοδος ή πεθάνετε, οι πληρωμές θα σταματήσουν. Ωστόσο, αν η αννουίτα σας συνοδεύεται από παροχή θανάτου, ή αν αγοράσετε μία με την αννουίτα, ο ονομασμένος δικαιούχος σας θα λάβει το ποσό που καθορίζεται — συνήθως το ποσό των πληρωμών αγοράς σας.
Παρακαλώ σημειώστε: Σε όλες τις περιπτώσεις, θα πρέπει να είστε τουλάχιστον 59 ½ ετών πριν αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος από την αννουίτα σας. Διαφορετικά, θα πληρώσετε μια επιπλέον ποινή φόρου IRS εκτός από τους φόρους που θα οφείλετε για τα κέρδη από τις επενδύσεις.
Φορολογικά αναβαλλόμενα κέρδη
Παρόμοια με τους φορολογικά ευνοϊκούς λογαριασμούς όπως το 401(k) ή το ατομικό συνταξιοδοτικό λογαριασμό (IRA), οι αννουίτες προσφέρουν φορολογικά αναβαλλόμενη ανάπτυξη, πράγμα που σημαίνει ότι οι φόροι δεν πληρώνονται σε κανένα κέρδος από επενδύσεις σε μια αννουίτα μέχρι να αποσυρθούν. Ωστόσο, σε αντίθεση με αυτά τα άλλα συνταξιοδοτικά μέσα, δεν υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσό που μπορείτε να επενδύσετε σε μια αννουίτα (υπόκειται σε πιθανές μέγιστες τιμές από την ασφαλιστική εταιρεία από την οποία αγοράζεται η αννουίτα). Μπορείτε είτε να χρηματοδοτήσετε την αννουίτα σας με προ φόρου χρήματα είτε με μετά φόρου χρήματα. Σε κάθε περίπτωση, λαμβάνετε τα οφέλη της φορολογικής αναβολής και του σύνθετου τόκου με την πάροδο του χρόνου.
Πρόσβαση στα χρήματά σας
Σχεδόν όλες οι annuities σας επιτρέπουν να αποσύρετε χρήματα — έως 10% του ποσού ή των κερδών από το συμβόλαιο (όποιο είναι μεγαλύτερο) — κατά τα πρώτα χρόνια του συμβολαίου, που είναι γνωστό ως η περίοδος παράδοσης. Αυτή η περίοδος παράδοσης διαφέρει ανάλογα με την εταιρεία και το συμβόλαιο, οπότε φροντίστε να ρωτήσετε τον οικονομικό σας επαγγελματία για λεπτομέρειες. Ορισμένες annuities σας δίνουν ακόμη και άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά σας ή σας επιτρέπουν να επιλέξετε το επίπεδο πρόσβασης με επιπλέον κόστος. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή αναλήψεων χωρίς χρεώσεις παράδοσης εάν συμβεί ένα απρόβλεπτο γεγονός, όπως η ανάγκη ενός αγαπημένου προσώπου για μακροχρόνια φροντίδα.
Λάβετε υπόψη ότι οι annuities έχουν σχεδιαστεί ως προϊόντα φορολογικής αναβολής, μακροπρόθεσμης διάρκειας για τη σύνταξη. Έτσι, αν είναι πιθανό να χρειαστείτε άμεση πρόσβαση στα χρήματά σας ή θα χρειαστείτε περισσότερα από 10% των χρημάτων σας κάθε χρόνο, μια annuity μπορεί να μην είναι κατάλληλη για εσάς. Και γενικά δεν είναι σοφό να επενδύσετε όλα τα χρήματά σας σε μια annuity; επενδύστε μόνο το μέρος που χρειάζεστε για να βοηθήσετε στην επίτευξη των συνολικών σας στόχων.
Συμπέρασμα
Ενώ οι annuities δεν είναι για όλους, μπορούν να είναι ένας τρόπος για να συγκεντρώσετε περιουσιακά στοιχεία για τη σύνταξη και/ή να δημιουργήσετε εισόδημα σύνταξης που είναι προστατευμένο και θα μπορούσε να διαρκέσει όσο ζείτε.